Мировой судья: Ахметзянова А. Ф. Дело № 11- 313/12

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

06 сентября 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,

при секретаре Семиволковой С.Г.,

рассмотрев в апелляционном производстве в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского района г. Ижевска от 21 мая 2012 года по иску Леонтьев В.И. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Леонтьев В.И. (далее–истец) обратился к мировому судье судебного участка № 7 Октябрьского района г. Ижевска (далее – мировой судья) с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» (далее – ответчик, банк) о признании недействительным условий кредитного договора, заключенного между Леонтьевым В.И. и банком, согласно которому на заемщика возлагается обязанность уплаты комиссии за обслуживание кредита и обязанность по выплате комиссии за досрочное погашение кредита. Истец просил применить последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора и возложить на ответчика обязанность по возврату комиссии за обслуживание кредита в размере 8050 руб., взыскать с ответчика комиссию за досрочное погашение кредита в размере 1959,19 рублей, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1809,15 руб. и штраф в размере 50 % о суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования мотивированы следующим.

12.08.2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <номер> (далее по тексту – кредитный договор), согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 55000 руб. под 19,9 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание счета в размере 350 руб., а также уплачивать 5 % от суммы остатка задолженности по основному долгу по кредиту ежемесячно в качестве комиссии за полное досрочное погашение кредита. За период действия договора Леонтьев В.Л. уплатил банку комиссию в размере 8750 руб. и 1959,19 рублей. Истец расценивает положения кредитного договора, а также действия ответчика по взиманию с истца комиссии за обслуживание кредита противоречащими п.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» незаконными.

Решением мирового судьи от 21 мая 2012 г. исковые требования были удовлетворены частично. С банка взыскана денежная сумма комиссии, уплаченная за обслуживание кредита в размере 7000 руб., денежная сумма комиссии за досрочное погашение кредита в размере 1959,19 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 апреля 2009 года по 30 марта 2012 года в размере 1413,63 руб. Также решением суда взысканы расходы по оплате услуг представителя в размере 2000 рублей. Также, в доход местного бюджета с ЗАО «Райффайзенбанк» взыскан штраф в размере 5186,41 рублей, государственная пошлина в размере 414,91 рублей.

В апелляционной жалобе ответчик ставит вопрос об отмене судебного решения, мотивируя тем, что в силу закона граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Полагают, что судом не дана правовая оценка доводам ответчика о применении к отношениям сторон п. 3 ст. 453 ГК РФ, а также то обстоятельство, что на момент подачи иска обязательство по уплате комиссии за обслуживание кредита добровольно исполнено истцом в полном объеме. Кроме того, полагает, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленная истцом в порядке ст. 395 ГК РФ необоснованна и не подлежит взысканию. Судом необоснованно не применен пропуск исковой давности, составляющий три года по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Срок исковой давности начинает течь с момента исполнения сделки, то есть с момента перечисления банком суммы кредита – 28 октября 2008 года. Следовательно, срок исковой давности истек 28 октября 2011 года. Также судом необоснованно взыскан штраф. Расходы на оплату услуг представителя ответчик считал завышенными.

Истец, в судебном заседании возражал против удовлетворения жалобы ответчика, а решение мирового судьи считал законным и обоснованным.

В судебном заседании представитель ЗАО «Райффайзенбанк», доводы апелляционной жалобы поддержал, просил ее удовлетворить, решение мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского района г. Ижевска отменить.

Изучив материалы де­ла, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Судом установлено, что ЗАО «Райффайзенбанк» является юридическим лицом, зарегистрировано в качестве кредитной организации.

28 октября 2008 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <номер>далее по тексту – кредитный договор), согласно которого истцу предоставлен кредит на сумму 55 000 руб. под 19,9 % годовых.

В соответствие с условиями кредитования на заемщика Леонтьева В.И. возлагалась обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 350 руб., а также обязанность по уплате комиссии за полное досрочное погашение кредита в размере 5% от суммы остатка задолженности по основному долгу по кредиту.

На момент рассмотрения дела Леонтьевым В.И. выплачено банку в счет уплаты комиссии за обслуживание счета 8750 руб., что подтверждается выпиской по счету.

10 февраля 2012 года Леонтьев В.И. обратился к ответчику с заявлением о возврате ему суммы комиссии, ответчик требования истца оставил без удовлетворения.

Указанные обстоятельства установлены в суде, сторонами не оспаривались.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Мировой судья, ссылаясь на положения ст. 168 ГК РФ, п.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», положения статей 819, 845 ГК РФ, ФЗ РФ № 395-1 « О банках и банковской деятельности», Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П обоснованно пришел к выводам об удовлетворении исковых требований. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона о защите прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона РФ « О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положения), согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. При этом Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вместе с тем, действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении такой банковской операции как привлечение денежных средств, законом предусмотрено взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета. В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Вместе с тем, выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

При этом, как указывалось выше, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При этом ЦБ прямо указал, что Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

То есть действия Банка по обслуживанию счета в рамках исполнения кредитного договора нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условие договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за обслуживание счета, является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет права потребителя и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Кредитный договор от 28 октября 2008 года заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ: путем предоставления заемщиком Леонтьевым В.И. заполненного и подписанного предложения (оферты) и акцепта его банком.

Под услугой по облуживанию кредита банк понимает информационное, сервисное и иное обслуживание в рамках кредитного договора, за которое ежемесячно взимается комиссия, а также единовременная комиссия за досрочное погашение заемщиком кредита.

Условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита и за досрочное его погашение, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, помимо предусмотренных п.1 ст.819 ГК РФ обязанностей по возврату сумм кредита и уплате процентов на нее, налагающие на заемщика (потребителя) дополнительные обязательства по внесению платы за обслуживание кредита, - ущемляет права потребителя и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Кроме того, доказательств того, что при заключении данного договора истца Леонтьева В.И. информировали о возможности отказаться от указанных услуг по обслуживанию кредита, ответчик не представил.

На основании вышеизложенного, доводы представителя банка, изложенные в апелляционной жалобе, судом не принимаются. Денежная сумма, подлежащая возврату истцу в качестве комиссии, рассчитана верно.

Доводы апелляционной жалобы о применении срока исковой давности, суд апелляционной инстанции признает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Суд апелляционной инстанции отмечает, что согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12,15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» - срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемным средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае мировой судья верно применил правила о сроке исковой давности к платежам комиссии, внесенным за период с 28 ноября 2008 года по 30 марта 2009 года.

Довод апелляционной жалобы о том, что заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении, Правилах кредитования, Дополнительных условий, Графике платежей, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения, не состоятелен по следующим основаниям.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Таким образом, предусмотренная ст. 421 ГК РФ свобода договора не является и не может быть абсолютной, должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

Рассматривая доводы ответчика о незаконности взыскания процентов за пользование чужими денежным средствами суд апелляционной инстанции приходит к мнению, что ответчик, незаконно получив сумму за выдачу кредита, незаконно пользовался чужими денежными средствами в заявленный в иске период, а, следовательно, в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ основания для взыскания указанных процентов имелись.

Вместе с тем, суд принимает во внимание расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный ответчиком.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию за период времени с 19 ноября 2010 года по 30 марта 2012 года, проценты по ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму единовременной комиссии в размере 1959,19 рублей. Размер процентов составит 213,77 рублей.

Также, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию за период времени с 29 апреля 2010 года по 30 марта 2012 года, проценты по ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму ежемесячно уплачиваемой истцом комиссии. Размер процентов составит 1154,84 рублей.

Следовательно, общая сумма процентов по ст. 395 ГК РФ, составит 1154,84 рублей + 213,77 рублей = 1368,61 рублей, а не 1413,63 рублей, как неверно указано мировым судьей.

Доводы апелляционной жалобы о неправомерном взыскании штрафа, суд признает также несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

Исходя из положений ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и исходя из того, что под финансовой услугой понимается услуга, оказываемая физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и ( или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав, учитывая, что кредит был получен на потребительские цели, с целью удовлетворения личных нужд истца, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, мировой судья правомерно применил к спорным правоотношениям Закон РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям п. 46 Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, законодатель установил повышенную ответственность за нарушение обязательств стороной, осуществляющей предпринимательскую деятельность, распространяя действие Закона РФ «О защите прав потребителей» на отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, и тем самым, предоставил потребителю право требовать возмещения штрафа за нарушение соответствующих обязательств.

В этой связи решение мирового судьи о взыскании штрафа в доход местного бюджет подлежит изменению. Штраф надлежит взыскать с ответчика в размере 5163,9 руб. в пользу истца.

Рассматривая довод жалобы о завышенной сумме расходов по оплате услуг представителя в размере 2000 рублей, присужденной ко взысканию с ответчика, суд приходит к следующему. Согласно ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца должна быть взыскана сумма в счет возмещения судебных расходов на оплату услуг представителя, которые подтверждены документально. Суд признает, размер расходов по оплате услуг представителя, определенный мировым судьей в размере 2000 рублей, соответствующим принципу разумности, времени, затраченному представителем при участии в деле, сложностью гражданского дела, а жалобу ответчика в данной части, не подлежащей удовлетворению.

В связи с изменением размера удовлетворенных исковых требований, с ответчика в доход местного бюджета подлежит уплате государственная пошлина в размере 413,8 рублей.

Нарушений процессуальных норм при рассмотрении дела мировым судьей не установлено.

Апелляционная жалоба ответчика ЗАО “Райффайзенбанк” не содержит доводов и обстоятельств, способных повлиять на существо принятого по делу решения, доводы жалобы направлены на переоценку доказательств и установленных по делу обстоятельств.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, суд

определил:

Апелляционную жалобу ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Решение от 21 мая 2012 года мирового судьи судебного участка № 7 Октябрьского района г. Ижевска по иску по иску Леонтьев В.И. к Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей - изменить в части взыскания штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в пользу Леонтьев В.И. штраф в размере 5186 руб., 41 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 апреля 2009 года по 30 марта 2012 года в размере 1368,61 рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 413,8 рублей.

В остальной части то же решение оставить без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу с момента его выне­сения. Определение изготовлено судьей в со­вещательной комнате.

Председательствующий судья Н.А. Загидуллин