о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело ***

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

*** года город Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

Председательствующего судьи <<ФИО>0>

при секретаре <<ФИО>1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску по иску «Название» к <<ФИО>4>, <<ФИО>3>, <<ФИО>2> о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

«Название» (далее Банк) обратилось в суд с иском к <<ФИО>4>, <<ФИО>3>, <<ФИО>2> о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, мотивируя следующим. *** года между Банком и <<ФИО>4> заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил данному ответчику кредит в сумме 204000 рублей. <<ФИО>4> в свою очередь обязалась возвращать кредит и платить истцу проценты за его пользование в размере 18,5 процентов годовых в установленные договором сроки, неустойку в случае просрочки исполнения обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 0,5 от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Обязательство <<ФИО>4> перед Банком обеспечено поручительством <<ФИО>3>, <<ФИО>2> Заемщик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что повлекло за собой письменное обращение Банка к заемщику и поручителям о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Ответчики эти требования не исполнили. На *** года задолженность перед Банком составляет: по кредиту – 135351 руб. 15 коп., по процентам – 18949 руб. 16 коп., по неустойке за нарушение сроков возврата кредита – 31965 руб. 22 коп., по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 12411 руб. 05 коп. Проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 135351 руб. 15 коп. по ставке 17,5 процентов годовых, с *** года по день фактического погашения задолженности.

В судебном заседании представитель истца <<ФИО>5>, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил исковые требования удовлетворить.

В судебном заседании ответчик <<ФИО>4> исковые требования Банка не признала, пояснила, что согласна платить сумму основного долга по договору частями, не согласна с начисленными процентами и неустойкой. Очередные платежи по договору не платила в связи с тяжелым материальным положением, поскольку имеет двух детей на иждивении, супруг не работает.

В судебном заседании представитель ответчика <<ФИО>7> <<ФИО>6> пояснила, что <<ФИО>4> брала кредит для родителей на строительство огорода. Семья <<ФИО>4> испытывает материальные трудности, погасить кредит единовременно не сможет.

В судебное заседание ответчики <<ФИО>3> и <<ФИО>2>, извещенные о месте и времени рассмотрения дела не явились.

В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия неявившихся участников процесса.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

*** года между Банком и <<ФИО>4> заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым истец в тот же день предоставил данному ответчику кредит в сумме 204000 рублей, а та приняла на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями договора.

*** года между Банком и <<ФИО>3>, <<ФИО>2> заключены договора поручительства *** и ***, по условиям которых <<ФИО>3> и <<ФИО>2> обязались солидарно с <<ФИО>4> отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение последней всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Обязательства по кредитному договору <<ФИО>4> в части возврата кредита, уплаты причитающихся процентов с апреля 2009 года не исполняет. Ранее с ее стороны имели место нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов.

По условиям кредитного договора:

- за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 17,5 процентов годовых, срок возврата кредита определен по *** года включительно,

- заемщик обязуется производить возврат кредита и уплату процентов на него в соответствии с графиком платежей,

- при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процентов от общей суммы посроченной задолженности за каждый день просрочки.

Также в кредитном договоре определено право Банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, в том числе, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия вины заемщика; при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.

*** года ответчикам <<ФИО>4>, <<ФИО>3>, <<ФИО>2> были направлены письменные требования о возврате всей суммы кредита, уплате процентов, неустойки.

Настоящие требования получены ответчиками <<ФИО>4> *** года, ответчиком <<ФИО>3> *** года.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора (п.5.3.) и закона обращался к заемщику и поручителям с требованиями досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами, уплатить неустойку.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении кредитного договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установив в договоре последствия нарушения заемщиком договора. Таким образом, условие договора о взыскании неустойки за нарушение срока внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права заемщика.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до ставки рефинансирования. Согласно указания Центрального банка РФ на дату подачи искового заявления в суд ставка рефинансирования составила 8,25 % годовых.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Порядок погашения обязательств должника, предусмотренный сторонами в п.3.5. Кредитного договора, противоречит правилам, установленным ст. 319 ГК РФ. В связи с изложенным, п. 3.5 Кредитного договора ничтожен как противоречащий закону, а порядок погашения обязательств должника должен быть изменен в соответствии с законом.

До февраля 2009 года Банк соблюдал установленную законом очередность погашения задолженности. Несмотря на имеющиеся основания для начисления неустойки, средства, поступавшие от заемщика, направлялись исключительно на погашение процентов за пользование кредитом и основной суммы долга.

Впервые банком была начислена неустойка в феврале 2009 года. Внесенные ответчиком суммы в феврале 2009 года хватало на погашение его задолженности, в том числе и на уплату неустойки.

В связи с уменьшением размера неустойки суд делает перерасчет. При этом судом в расчет заложены суммы долга из расчета, представленного стороной истца (пп.1.3, 1.4.).

Перерасчет неустойки в связи со снижением ее размера будет выглядеть следующим образом:

Т

При этом, сумма долга на *** года будет составлять 1795,63 руб.( из предыдущей таблицы). Далее, в каждый последующий месяц сумма в соответствии с графиком увеличивается на 5130 рублей.

Итого, подлежащая взысканию суммы неустойки составляет 1844 руб. 46 коп.

Таким образом, исходя из представленного представителем истца расчета с корректирующим расчетом, произведенным судом, сумма основного долга, подлежащая взысканию, составляет 135024 рублей 99 копеек. (204000 руб. - 68648,85 руб.(сумма списанная банком в счет погашения основного долга)-326,16 руб.(4630,21 руб.(подлежащая гашению суммы основного долга на *** г. - 4304,05 руб.(сумма,

списанная банком в счет основного долга *** г.)=135024 рублей 99 копеек).

Сумма процентов, подлежащая взысканию также определена судом исходя из представленного представителем истца расчета за вычетом суммы, списанной в счет частичного погашения неустойки (18949 руб. 16 коп. – 19 руб. 06 коп. =18930 рублей 10 копеек.)

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с <<ФИО>4> процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга в размере 135024 руб.99 коп. по ставке 17,5 процентов годовых, с *** по день фактического погашения задолженности.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Участвующими в деле лицами не оспаривается факт поручительства <<ФИО>3> и <<ФИО>2> перед истцом за исполнение <<ФИО>4> обязательств по кредитному договору. Форма договоров поручительства соблюдена.

Т.к. основания для прекращения поручительства (разделы 3 договоров, ст.367 ГК РФ) отсутствуют, поручители в установленные договорами поручительства сроки не исполнили требования Банка о погашении задолженности <<ФИО>4> по кредитному договору, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с <<ФИО>3> и <<ФИО>2> солидарно с заемщиком сумм основного долга в

размере 135024 руб.99 коп., процентов за пользование кредитом, сумма которых на *** года составляет 18930 руб.10 коп., неустойки в размере 1844 руб. 46 коп.

Доказательства исполнения поручителями обязательств по кредитному договору за заемщика отсутствуют.

Аналогичным образом с поручителей солидарно с заемщиком подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по сумме основного долга по ставке 17,5% годовых, с *** года.

Поскольку решение частично состоялось в пользу истца, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию в пользу Банка солидарно 4315 руб.99 коп. в качестве возврата госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск «Название» к <<ФИО>4>, <<ФИО>3>, <<ФИО>2> о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с <<ФИО>4>, <<ФИО>3>, <<ФИО>2> солидарно в пользу «Название»:

- сумму основного долга в размере 135024 рублей 99 копеек;

- сумму процентов 18930 рублей 10 копеек;

- неустойка 1844 рублей 46 копеек;

а всего 155799 рубля 55 копеек.

Взыскивать с <<ФИО>4>, <<ФИО>3>, <<ФИО>2> солидарно в пользу «Название» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 135024 руб.99 коп., по ставке 17,5 процентов годовых, начиная с *** года по день фактического погашения суммы основного долга.

Взыскать с <<ФИО>4> в пользу «Название» госпошлину в размере 1438 рублей 66 копеек.

Взыскать <<ФИО>3> в пользу «Название» госпошлину в размере 1438 рублей 66 копеек.

Взыскать с <<ФИО>2> в пользу «Название» госпошлину в размере 1438 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей *** года.

Председательствующий судья: <<ФИО>0>