о взыскании суммы по договору займа

Дело ***

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

*** года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи <<ФИО>0>,

при секретаре <<ФИО>1>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Название1» к <<ФИО>2> о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

«Название1» (далее по тексту – «Название1», банк, истец ) обратилось в суд с иском к <<ФИО>2> ( далее по тексту – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 801 233,36 руб., обращении взыскания на заложенное имущество, а именно на автомобиль «МАРКА», *** г. выпуска.

Требования мотивированы следующим.

*** г. между истцом и ответчиком <<ФИО>2> заключен кредитный договор № ***( далее по тексту – кредитный договор) о предоставлении кредита на сумму 1 046 752,40 руб., согласно которого проценты за пользование кредитом установлены в размере 13,0 % годовых сроком погашения до *** г. Кредит был предоставлен ответчику для приобретения автомобиля «МАРКА», *** г. выпуска. Ответчик <<ФИО>2> принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом.

Ответчик <<ФИО>2> надлежащим образом не выполняет свои обязательства по кредитному договору, при наступлении срока возврата очередной части кредита кредит погашен не был.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п.2 ст. 819, п.2 ст. 811 ГК РФ ответчику <<ФИО>2> было направлено требование от *** г. о погашении образовавшейся задолженности, однако, обязательства ответчиком до сих пор не исполнены.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 607 945 руб. 33 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 106, 17 руб., обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль «МАРКА», *** г. выпуска, принадлежащий ответчику, назначив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 1 061 752, 40 руб.

Истец «Название1» в суд не явился, представил в суд заявление, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик <<ФИО>2> в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Судом дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

***г. между истцом и ответчиком <<ФИО>2>( прежняя фамилия – <<ФИО>3>, свидетельство о перемени имени от *** г. I-НИ *** ) заключен кредитный договор № *** на сумму 1 046 752,40 руб.

Ответчик <<ФИО>2> принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 13 % годовых в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора ( графиком платежей).

Ответчиком <<ФИО>2>, согласно представленных представителем истца банковским документам ( выпиской по ссудному счету) была получена по кредитному договору сумма в размере 1 046 752,40 руб.

Ответчик принял на себя обязательства залогом обеспечить надлежащее исполнение кредитного договора ( п. 5.3 правил кредитования).

В соответствии с п. 5.3.7. правил кредитования залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств по договору.

При наступлении срока возврата платежа очередной части кредита – *** г. ответчик <<ФИО>2> платежи не произвел.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п. 2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ ему было предъявлено требование от *** г. о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, представленными и исследованными в суде документами.

Исковые требования истца – «Название1» подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.2 правил кредитования банк имеет право потребовать погашения всей задолженности, определенной согласно п. 4.8.2, путем направления заключительного требования заемщику, которое содержит в себе информацию о дате надлежащей оплаты заключительного требования, сумме задолженности, подлежащей погашению. Согласно п. 9.3.1 Правил кредитования в случае неисполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором и графиком, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств перед банком.

Ответчик <<ФИО>2> ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному соглашению, не возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом. В связи с чем, банком, обоснованно предъявлены требования по досрочному взысканию кредитных средств по кредитному договору.

Так как заемщиком требования банка не исполнены, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Так, при расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь, условиями кредитного договора, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором комиссий и неустойки. Согласно пункту 3.3 Правил кредитования денежные средства, поступившие в счет погашения задолженности по кредиту, погашаются в следующей очередности: в первую очередь – в погашение комиссий банка за открытие счета, иных комиссий и плат, предусмотренных тарифами банка; во вторую очередь – в погашение начисленной неустойки и штрафа; в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь – в погашение просроченной суммы основного долга по кредиту; в пятую очередь – в погашение текущих процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение текущей суммы основного долга по кредиту.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 3.3. Правил кредитования, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия кредитного договора, Правил кредитования, суд признает ничтожным пункт 3.3 указанных правил кредитования, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки подлежат перерасчету.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, а при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки подлежат перерасчету. Таким образом, расчет процентов за пользование кредитом будет выглядеть следующим образом.

Судом установлено, что до *** г. банком внесенные денежные средства были направлены на погашение процентов за пользование кредитом и суммы основного долга, а также неустоек, при условии достаточности внесенных заемщиком денежных средств на их погашение.

Остаток денежных средств на май 2009 г. составлял 2 707,48 руб., которые были направлены на погашение процентов за пользование кредитом.

*** г. заемщиком было внесено 20 000 руб., *** – 30000 руб., *** г. - 24000 руб.

В счет гашения пени *** г. направлено 2997,13 руб. и 17002,87 руб. из сумм внесенных ответчиком в счет погашения долга, *** г. на погашение пени направлено банком – 974,63 руб., 4 232,77 руб., на штраф – 6000 руб., *** г. – на погашение пени направлено банком 19500 руб., на штраф – 4500 руб.

При этом размер указанных платежей был недостаточен для погашения кредита и процентов за пользование кредитом в период с *** г. по *** г.

Размер задолженности по уплате процентов на *** г. ( согласно расчета истца) составляет 5273,41 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г. составит:

722834,69 х 31 х 13 %/365 = 7980,89 руб.

7980,89 – 2707,48 = 5273,41 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 722834,69 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г. составит:

722834,69 х 30 х 13 %/365 = 7723,44 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 722834,69 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г. составит:

722834,69 х 31 х 13 %/365 = 7980,89 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 722834,69 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г. составит:

722834,69 х 7 х 13 %/365 = 1802,14 руб.

*** г. внесено заемщиком 20000 руб.

Задолженность по процентам составляет: 5273,41 + 7723,44 + 7980,89 + 1802,14 = 22779,88 руб.

22779,88 – 20000 = 2779,88 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 722834,69 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г.

722834,69 х 3 х 13 %/365 = 772,34 руб.

*** г. внесено заемщиком 30 000 руб.

2779,88 + 772,34 = 3552,22 руб.

30 000 - 3552,22 = 26447,78 руб. – остаток денежных средств, после внесения суммы 30000 руб. заемщиком, которые должны быть направлены на погашение суммы основного долга.

722834,69 - 26447,78 = 696386,91 руб. – остаток основного долга на *** г.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г.

696386,91 х 21 х 13 %/365 = 5208,59 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 696386,91 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г.

696386,91 х 32 х 13 %/365 = 7936,90 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 696386,91 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г.

696386,91 х 29 х 13 %/365 = 7192,82 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 696386,91 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г.

696386,91 х 23 х 13 %/365 = 5704,65 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 696386,91 руб.

*** г. внесено заемщиком 24 000 руб.

Задолженность по уплате процентов на *** г. составила:

5208,59 + 7936,90 + 7192,82 + 5704,65 = 26042,96 руб.

26042,96 – 24000 = 2042,96 руб. – задолженность по уплате процентов на день подачи иска.

Задолженность по уплате основного долга - 696386,91 руб.

Сумма процентов за период с *** г. по *** г.

696386,91 х 53 х 13 %/365 = 13145,50 руб.

Задолженность по уплате основного долга - 696386,91 руб.

*** г. внесено заемщиком 168 850 руб.

Задолженность по уплате процентов на *** г. составит:

2042,96 + 13145,50 = 15188,46 руб.

168850 - 15188,46 = 153661, 54 руб. - остаток денежных средств, после внесения суммы 168850 руб. заемщиком, которые должны быть направлены на погашение суммы основного долга.

Задолженность по уплате основного долга составит:

696386,91 - 153661, 54 = 542 725,37 руб.

Таким образом, требования к заемщику по возврату полученного кредита, то есть задолженности по основному долгу по кредитному соглашению в размере 542725,37 руб. законны и обоснованы; задолженности по уплате процентов у заемщика на *** г. не имеется.

Рассматривая требования банка о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом суд приходит к следующему:

Поскольку при заключении договора <<ФИО>5> и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование <<ФИО>5> также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В соответствии с пунктом 6.1.2.1. Правил кредитования банк начисляет пени за просрочку платежа в размере 0,5 % за каждый календарный день просрочки от подлежащей уплате совокупной суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. ( в ред. от 04.12.2000 г.) « О практике применения положений Гражданского <<ФИО>4> о процентах за пользование чужими денежными средствами» ( п. 7) суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального <<ФИО>5> в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Исходя из того обстоятельства, что размер пени был установлен сторонами в размере 0,5 % за каждый день просрочки, т.е. 182,5 % в год, суд считает возможным, разрешая вопрос о возможности снижения применяемой ставки процентов, исходить из ставки рефинансирования, установленной Центральным <<ФИО>5>с учетом тенденции к ее снижению, суд руководствуется процентной ставкой рефинансирования, установленной Центральным <<ФИО>5>на дату подачи иска, которая составляет 8,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 29.10.2009 года № 2313-У).

Расчет неустойки по просрочке уплаты основного долга с *** г. по *** г. выглядит следующим образом:

Задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом составит:

Общая сумма неустойки составит: 4159,01 + 784,17 = 4943,18 руб.

Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания неустойки на просроченную задолженность в размере 4943,18 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ, п.5.3 правил кредитования – кредитор в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя ( п. 5.3.9 правил кредитования).

Согласно ч.1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 2,3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, нарушение срока внесения платежей более трех раз в течении двенадцати месяцев, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяются решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Истец просит назначить первоначальную продажную стоимость предмета залога в размере 1 061 752, 40 руб.

Суд считает возможным согласиться с указанным размером, ответчиком возражений в данной части представлено не было, и определить порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов, установив первоначальную продажную стоимость предметов залога в размере 1 061 752, 40 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований «Название1», суд считает, что принятые меры по обеспечению иска в виде ареста, принадлежащего ответчику, на основании определения Октябрьского районного суда г. Ижевска от ***г., должны сохранять свое действие до исполнения решения в соответствии с ч.3 ст.144 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины - 6838 руб. 64 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Название1» к <<ФИО>2> о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с <<ФИО>2> в пользу «Название1» денежные суммы:

542 725 руб. 37 коп. – сумму основного долга по кредитному соглашению;

4943,18 руб. – неустойку за просрочку уплаты суммы долга и процентов за пользование кредитом;

6838 руб. 64 коп. - расходы по оплате госпошлины.

Для удовлетворения исковых требований «Название1» обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль «МАРКА», *** г. выпуска, VIN № ***, модель, номер двигателя ***, принадлежащий <<ФИО>2>, определив, начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства в размере 1 061 752 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей *** года.