Дело ***
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
*** года г.Ижевск
Октябрьский районный суд города Ижевска в составе:
председательствующего судьи Карповой О.П.,
при секретаре ФИО0,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску "Название" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом,
УСТАНОВИЛ:
"Название" (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд к ФИО1 (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины.
Истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 – 161 955 рублей 73 копейки, из которых:
- 95 833 рубля - сумма основного долга (кредита);
- 66 122 рубля 73 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с *** года по *** года.
Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 95 833 рубля, по ставке 43 % годовых, начиная с *** года по день фактического погашения задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 439 рублей 11 копеек.
Банк мотивировал свои требования тем, что ответчик не исполняет принятых на себя обязательств по кредитному договору N *** от *** года.
В судебном заседании представитель истца – ФИО2 , действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, пояснив суду, что *** года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № *** (далее - кредитный договор). Согласно кредитному договору, истец предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в порядке, определенном условиям кредитного договора.
Обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются. Это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ ответчику ФИО1 предъявлено требование от *** года о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.
В связи с данными обстоятельствами представитель истца просила взыскать с ответчика сумму задолженности по уплате основного долга (кредита) в размере 95 833 рубля, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 66 122 рублей 73 копейки за период с *** года по *** года, проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 95 833 рубля, по ставке 43 % годовых, начиная с *** года по день фактического погашения задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 439 рублей 11 копеек.
Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился.
В порядке ст. 119 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившегося ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.
*** года между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № *** л.д. 7-8).
В соответствии с п.п. 3, 4, 5 Приложения к кредитному договору, банк *** года предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 рублей, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит и уплачивать истцу проценты за пользование кредитом в размере 43 % годовых в порядке, определенном п. 3.5 кредитного договора.
В соответствии с п. 3.5 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, заемщик обязуется ежемесячно в сроки, указанные в п.6 Приложения к кредитному договору, уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные за расчетный период, для первого платежа – со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату первого платежа включительно, для последующих платежей – со дня, следующего за датой предыдущего платежа по дату текущего платежа включительно. Даты платежей указаны в п.6 Приложения к кредитному договору.
Обязательства по кредитному договору ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитного договора, истец в досудебном порядке предъявил ответчику требование от *** года о досрочном возврате суммы кредита и уплате процентов.
Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании объяснением представителя банка, исследованными материалами дела.
Рассматривая по существу исковые требования "Название", суд отмечает следующее.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, требования истца суд считает обоснованными в связи с неисполненеим заемщиком взятых на себя обязательств.
Согласно условий кредитного договора за пользование кредитом, установлена процентная ставка в размере 43 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году.
Вместе с тем при расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь условиями кредитного договора, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. Согласно пункту 4.8 кредитного договора, денежные средства, поступившие в счет погашения задолженности по договору направляются в следующей очередности: в первую очередь издержки банка по получению исполнения; во вторую очередь – неустойка за просрочку платежей; в третью очередь – погашение просроченной задолженности по уплате процентов; в четвертую очередь - погашение процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь – погашение просроченной задолженности по возврату кредита; в шестую очередь – уплата процентов годовых за пользование кредитом; в седьмую очередь – на погашение кредита. Банк вправе в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав содержание пункта 4.8 кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив условия кредитного договора от *** года, суд признает ничтожным пункт 4.8 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки (штрафа) подлежат перерасчету.
Так согласно представленного графика погашения (л.д.8) ответчик должен был внести *** года 7 809 рублей 08 копеек, в том числе 4 167 рублей – сумма основного долга, 3 642 рубля 08 копеек – проценты за пользование кредитом.
Согласно выписке по счету (л.д. 6), ФИО1 внесена сумма 8 980 рублей *** года.
Данная сумма банком распределена следующим образом.
3 642 рубля 08 копеек в счет погашения процентов по кредиту, 4 167 рублей в счет погашения основного долга по кредиту.
1 116 рублей 70 копеек в счет погашения процентов.
Таким образом, сумма основного долга по кредиту составила 95 833 рубля, задолженность по процентам 66 122 рубля 73 копейки.
В соответствии со ст. 319 ГПК РФ, сумма штрафа должна быть зачтена в счет погашения задолженности по процентам ( 66 122, 73- 1116 рублей 70 копеек) = 65 006 рублей 03 копейки.
Таким образом, суд считает, что задолженность ответчика ФИО1 состоит из задолженности по основному долгу по кредитному договору 95 833 рубля, задолженности по процентам за пользование кредитом за период с *** года по *** года в размере 65 006 рублей 03 копейки, процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере 95 833 рубля по ставке 43% годовых, с *** года по день фактического погашения задолженности.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В данном случае с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 416 рублей 78 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск "Название" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу "Название" 160 839 рублей 03 копейки, из которых:
- 95 833 рубля - сумма основного долга (кредита);
- 65 006 рублей 03 копейки - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с *** года по *** года.
Взыскать с ФИО1 в пользу "Название" проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток задолженности по кредиту в размере 95 833 рубля по ставке 43 % годовых, начиная с *** года по день фактического погашения задолженности.
Взыскать с ФИО1 в пользу "Название" государственную пошлину в размере 4 416 рублей 08 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья О.П. Карпова
Изг.*** г.