РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
-дата- г г.Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:
председательствующего судьи В.Н. Шаповалова,
при секретаре Д.Г. Смирновой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Мухамедзянову Н.Р., Мухамедзяновой И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к Мухамедзянову Н. Р., Мухамедзяновой И. Ф. (далее ответчики, заемщики) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что ответчики в добровольном порядке не исполняют своих обязательств по кредитному договору № *** от -дата- г. ( далее по тексту – кредитный договор), согласно которого Банк предоставил ответчикам ипотечный кредит в размере *** руб. на срок 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита для приобретения в собственность ответчика Мухамедзянова Н.Р. жилого помещения : квартиры, расположенной по адресу: -адрес-, стоимостью *** руб. Свои обязательства о предоставлении кредита истец выполнил надлежащим образом.
Согласно кредитному договору ответчики за пользование кредитом обязались уплачивать проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,9 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату.
За нарушение сроков возврата кредита заемщики обязались платить банку неустойку в виде пени в размере 1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойку в виде пени в размере 1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
С момента предоставления кредита заемщики допускали просрочки платежей, начиная с -дата- г., ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им не производили.
По состоянию на -дата- г уплачено *** руб., и задолженность заемщиков составляет: по основному долгу *** руб.; по процентам за пользование кредитом *** руб.; по пени за просрочку возврата основного долга *** руб.; пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом *** руб.
Обязательства ответчиков по предоставленному кредиту обеспеченны залогом недвижимого имущества. Права залогодержателя Банка удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы -дата- г.
В связи с тем, что заемщики не исполняют взятых на себя обязательств, истец просит взыскать солидарно с ответчиков:
- основной долг *** руб.;
- процентам за пользование кредитом *** руб.;
- пени за просрочку возврата основного долга *** руб.;
-пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом *** руб.
-проценты за пользование кредитом исходя из суммы основного долга *** руб. по ставке 12,9 %, начиная с -дата- г. по дату фактического погашения кредита;
-расходы по уплате истцом государственной пошлины в размере *** руб.
-для удовлетворения требований по взысканию указанных денежных сумм обратить взыскание на квартиру, состоящую из 2-х комнат, общей площадью 42, 5 кв.м., в том числе жилой площадью 28, 3 кв.м., расположенной на 2-м этаже пятиэтажного дома, по адресу: -адрес-, кадастровый ( условный) номер : ***, принадлежащую на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры ( ипотека в силу закона) № *** от -дата- г., дата регистрации -дата- г. Мухамедзянову Н.Р. Установить первоначальную продажную стоимость квартиры в размере *** руб.
Представитель истца Банка Шмыков И. В.действующий на основании доверенности извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
В связи с неизвестностью места пребывания ответчиков Мухамедзянова Н. Р., Мухамедзяновой И. Ф. дело рассмотрено, в их отсутствие, в порядке ст. 50 ГПК РФ, в качестве представителя ответчиков был назначен адвокат.
Представитель ответчиков - адвокат Селезенев В. А., чьи полномочия подтверждены ордером, в судебном заседании пояснил, что считает требования истца не законными и не обоснованными.
Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
-дата- г. между Банком и Мухамедзяновым Н.Р., Мухамедзяновой И.Ф. заключен кредитный договор о предоставлении кредита № ***, согласно которого банк обязался предоставить заемщикам денежные средства в размере *** руб. на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных договором, за пользование кредитом заемщики обязались уплачивать банку проценты из расчета 12,9 % годовых.
Согласно мемориального кассового ордера № *** от -дата- г. банком были предоставлены ответчикам денежные средства в размере *** руб.
По состоянию на -дата- г в счет погашения кредита уплачено *** руб.
Периодически с момента получения кредита ответчики регулярно нарушали уплату ежемесячных платежей по возврату кредита, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Начиная с -дата- заемщики плату по возврату кредита не производили.
Требование об исполнении обязательства заемщику Мухамедзянову Н.Р. направлялось -дата- г., -дата- г., однако заемщик уклоняется от исполнения обязательств.
Исполнение обязательств ответчиками по кредитному договору обеспечено залогом недвижимости : квартиры, находящейся по адресу: -адрес-.
Права Банка удостоверены в закладной, -дата- г. закладная зарегистрирована в Управлении Федеральной регистрационной службы по УР.
Общая сумма задолженности заемщиков перед Банком составляет: основной долг *** руб.; проценты за пользование кредитом *** руб.
Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании исследованных доказательств.
Требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Исковые требования истца законны и обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствие с п. 1.2, 3.1, 3.2 кредитного договора заемщики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом за период пользования займом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном кредитным договором.
Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что за пользование займом заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование займом из расчета годовой процентной ставки в размере 12,9 % годовых.
Согласно п. 4.4.1 договора займа кредитор имеет право потребовать от заемщиков полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Ответчиками была допущена просрочка ежемесячных платежей и процентов за пользование займом более чем на 30 календарных дней, более чем три раза в течение 12 месяцев.
В обоснование размера задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, суд считает возможным принять расчет, произведенный истцом по состоянию на -дата- г, согласно которому размер задолженности по основному долгу составляет *** руб., по процентам – *** руб.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика процентов за пользование займом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере *** руб. из расчета 12, 9 % годовых, начиная с -дата- года, по день фактического погашения суммы основного долга также подлежит удовлетворению.
Расчет проверен в судебном заседании в соответствие со ст. 319 ГК РФ, является обоснованным.
Кроме того, кредитным договором ( п. 5.2 и п. 5.3) предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 1,0 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, и при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 1,0 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Таким образом, включая в кредитный договор данное условие об обязанности заемщиков в случае неисполнения обязательств по возврату кредита, уплаты процентов за пользование им, уплатить неустойку, Банк действовал в соответствии с гражданским законодательством. При этом ни размер неустойки, ни порядок ее начисления не вызвали возражений у заемщиков при заключении кредитного договора.
На основании изложенного, учитывая то, что ответчики не исполнили принятые на себя обязательства по кредитному договору и договору поручительства, у них возникла обязанность перед Банком по уплате неустойки (пени).
Истцом в суд представлен расчет, согласно которого пени за просроченный основной долг на -дата- г. составляют *** руб., пени за просроченные проценты на -дата- составляют *** руб. Расчет пени суд находит правильным. Общий размер неустойки составляет *** руб. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку размер неустойки соразмерен нарушенным обязательствам.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» ( далее по тексту – Закон об ипотеке) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
2. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Согласно п. 2 ст. 11 Закона об ипотеке при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.
Регистрация ипотеки в силу закона квартиры, расположенной по адресу: -адрес-, принадлежащей Мухамедзянову Н.Р. осуществлена -дата- г.
Пунктами 1, 2 статьи 77 Закона об ипотеке (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 216-ФЗ и п. 1 в ред. Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ) предусмотрено, что если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ, п.4.4.3 кредитного договора – кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 (тридцать) календарных дней для удовлетворения требований залогодержателя.
В соответствии со ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Начиная с -дата- заемщиками ежемесячные платежи по погашению кредита не производились, проценты за пользование кредитом не вносились, т.е. период просрочки исполнения обязательств на момент подачи иска ( -дата- г.) составляет более трех месяцев, нарушение сроков платежей было допущено более 3-х раз в течение 12 месяцев, сумма неисполненного обязательства ( *** руб.) более пяти процентов от размера ипотеки по договору ( *** х 5%).
Поскольку размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованны и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п.п.2 ч.2 ст.78 Закона об ипотеке жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Стоимость объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: -адрес- согласно п. 1.4 договора купли-продажи квартиры составляет *** руб.
Истец просит назначить первоначальную продажную стоимость предмета залога в размере - *** руб. ( согласно данных служебной записки банка). Вместе с тем, рыночная стоимость квартиры составляет *** руб.
Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в информационном письме от 15.01.1998 г. № 26 разъяснил, что при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества. В связи с чем суд считает возможным первоначальную продажную стоимость предмета залога установить в размере ее рыночной стоимости исходя из представленной служебной записки, как наиболее вероятной стоимости квартиры. Указанная стоимость будет максимально отвечать интересам сторон.
Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в сумме *** руб. Иной оценки стоимости автомобиля сторонами суду не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Мухамедзянову Н.Р., Мухамедзяновой И.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Мухамедзянова Н.Р., Мухамедзяновой И.Ф. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) сумму основного долга в размере *** руб., проценты *** руб., неустойку *** руб. судебные расходы *** руб.
Взыскать с Мухамедзянова Н.Р., Мухамедзяновой И.Ф. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере *** руб. по ставке 12,9 % годовых, начиная с -дата- года по день фактического погашения суммы основного долга.
Для удовлетворения иска Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: -адрес-, принадлежащую на праве собственности Мухамедзянову Н.Р..
Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить в размере *** руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.
Мотивированное решение изготовлено -дата- г.
Председательствующий судья В.Н. Шаповалов
-
-
Секретарь Д. Г. Смирнова