Дело № 2-2390/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
*** года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики
в составе:
председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.,
при секретаре Красноперовой Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Низамутдиновой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту Банк, истец) обратился в суд с иском к Низамутдиновой Л.А. (далее по тексту также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** рублей *** копеек, расторжении кредитного договора, возмещении судебных расходов.
Истец мотивирует требования тем, что *** года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № *** (далее по тексту договор). Данный договор заключен путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования по продукту «Название» без поручительства (далее – Правил) и произведен посредством подписания ответчиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от *** года №*** (далее – Согласие на кредит), содержащего в себе все существенные условия кредита. В соответствии с договором Банком заемщику предоставлен кредит в сумме *** рублей на срок по *** года, под 17 % годовых.
Согласно п. 2.12 Правил Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей.
В соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов к Кредитному договору размере ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Кредитного договора составил *** рубля *** копейка.
Начиная с *** года Заемщиком платежи по Кредиту не производятся.
В связи с неисполнением Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком в соответствии с п.3.2.3. Правил были предъявлены требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств и расторжении Кредитного договора (требование о досрочном истребовании от *** г. исх. № ***). Указанные требования ответчиком не выполнены.
Задолженность Ответчика по состоянию на *** года включительно составляет *** рублей *** копеек, из которых:
- *** рублей *** копеек задолженность по кредиту;
- *** рубля *** копейки задолженность по плановым процентам за пользование кредитом;
- *** рублей *** копеек неустойка за несвоевременное погашение кредита;
- *** рубля *** копеек неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом.
Требование о расторжении Кредитного договора истец мотивирует существенным нарушением условий договора заемщиком.
В судебном заседании представитель истца Малахова В.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, уточнив, что последний платеж ответчиком был произведен *** года. Факт ненадлежащего исполнения обязательств со стороны ответчика подтверждается выпиской по лицевому счёту. По кредитному договору комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена.
В судебном заседании ответчик Низамутдинова Л.А. исковые требования Банка признала частично, согласилась с подлежащей взысканию суммой основного долга в размере *** рублей *** копеек и процентов в размере *** рубля *** копейки, но просила суд снизить размер подлежащей взысканию неустойки.
Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Факт заключения кредитного договора от *** г., между истцом – Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Низамутдиновой Л.А. нашел подтверждение в суде исследованными документами, пояснениями сторон.
Так, *** г. между истцом и Низамутдиновой Л.А. заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей на срок по *** года. Данный договор заключен путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Название» без поручительства (далее по тексту Правил) и произведен посредством подписания заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от *** г. № ***, содержащего в себе все существенные условия кредита.
Согласно пункту 1 согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 17 % годовых.
Ответчик Низамутдиновой Л.А. приняла на себя обязательства возвращать кредит и проценты путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере *** рубля *** коп. (п.1 согласия).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом, истцом – Банком ВТБ 24 (ЗАО) обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства в размере *** рублей переданы ответчику Низамутдиновой Л.А. путем перечисления их на счет Низамутдиновой Л.А., что подтверждается мемориальным ордером № *** от *** года.
Однако, ответчиком обязательства по погашению ежемесячных платежей по кредитному договору не выполняются, что не оспаривается ответчиком и подтверждается представленном Банком расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст. 811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, Банк направил Низамутдиновой Л.А. *** года по указанному ею при заключении кредитного договора адресу требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее *** года, что предусмотрено пунктом 3.2.3 Правил.
Несмотря на это, требования Банка ни к установленной дате – *** года, ни к моменту рассмотрения в суде настоящего дела, ответчиком Низамутдиновой Л.А. не исполнены.
Согласно расчету истца, по состоянию на *** года (включительно) задолженность ответчика перед истцом составляет: по основному долгу – *** рублей *** копеек; по процентам за пользование кредитом – *** рубля *** копейки.
Представленный истцом расчет, проверен судом, расчет произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
Ответчик Низамутдинова Л.А. своих возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, суду не представила. В порядке ст.68 ГПК РФ Низамутдинова Л.А. в судебном заседании признала факт задолженности перед истцом: по основному долгу – *** рублей *** копеек; по процентам за пользование кредитом – *** рубля *** копейки.
Таким образом, с учетом верно произведенного расчета, а также учитывая, что односторонний отказ от надлежащего исполнения (в обусловленные договором сроки, в порядке) не допускается, с Низамутдиновой Л.А. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежит взысканию сумма основного долга – *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом – *** рубля *** копейки.
Далее, рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из нижеследующего.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила статьи 333 ГК РФ не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 согласия на кредит в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, а также по уплате процентов, ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.
Согласно расчету истца, за период с *** г. по *** г. задолженность по уплате неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита, составила *** руб. *** коп.
В соответствии со статьей 333 ГПК РФ, суд считает возможным снизить размер неустойки, применив при ее расчете размер ставки рефинансирования на момент принятия решения.
Так, на момент вынесения решения ставка рефинансирования составляет 8 % годовых.
Размер неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита составит:
8% : 365 = 0,0219% в день х *** (сумма основного долга) = *** рублей *** копейка х *** (количество дней до ***г.) = *** руб. *** коп.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная за несвоевременное погашение кредита за период с *** года по *** года в размере *** рубля *** копейки.
Далее, согласно расчету истца, за период с *** г. по *** г. задолженность по уплате неустойки, начисленной за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, составила *** руб. *** коп.
Разрешая вопрос о размере неустойки, начисленной за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, учитывая, что сумма долга по процентам за пользование кредитом составляет *** рубля *** копейки, то сумма неустойки в размере *** рубля *** копеек – начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом, явно несоразмерна сумме процентов, в связи с чем, суд, находит возможным уменьшить размер неустойки с *** рублей *** копеек до *** рублей. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в размере *** рублей.
Таким образом, с Низамутдиновой Л.А. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору:
- по основному долгу в размере *** рублей *** копеек;
- по процентам за пользование кредитом в размере *** рубля *** копейки,
- по неустойке за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере *** рубля *** копейки.
Требования истца о расторжении Кредитного договора суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим причинам.
В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В письменном требовании к ответчику о досрочном истребовании задолженности, направленным банком на основании п. 3.2.3 Правил Низамутдиновой Л.А. по указанному ею при подписании кредитного договора адресу, истец требовал досрочно погасить кредит в полном объеме, вместе с причитающимися процентами и иными суммами, предусмотренными условиями кредитного договора в срок не позднее *** года, а также сообщил о своем намерении в соответствии с пунктом 1 и п.2 ст.450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор с *** года.
Учитывая продолжительность нарушения заемщиком условий Кредитного договора, не внесение платежей в счет погашения основного долга и процентов, принимая во внимание значительный размер образовавшейся перед Банком задолженности, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения условий Кредитного договора являются существенными. Таким образом, требование о расторжении кредитного договора является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Низамутдиновой Л.А. подлежат взысканию в пользу истца – Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.
Таким образом, сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика, в пользу истца составит *** рублей *** копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Низамутдиновой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов - удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от *** года № ***, заключенный между Банком ВТБ 24 ( закрытое акционерное общество) и Низамутдиновой Л.А..
Взыскать с Низамутдиновой Л.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) по кредитному договору ***:
- основной долг в размере *** рублей *** копеек,
- проценты за пользование кредитом в размере в размере *** рубля *** копейки,
- неустойку за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере *** рубля *** копейки.
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме через районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено судом *** года.
Председательствующий судья Д.Н.Дубовцев