о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

№ 2-2349/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

*** года г. Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Дорофееве С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Несмеловой И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) (далее – истец, банк, ВТБ 24 (ЗАО)) обратился в суд с иском к Несмеловой Ирине Анатольевне (далее по тексту – ответчик, заемщик) о расторжении кредитного договора *** от *** года (далее по тексту – кредитный договор), заключенного между ВТБ 24 (ЗАО) и Несмеловой И.А., о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 78582 рубля 33 копейки, процентов за пользование кредитом за период с *** года по *** года в сумме 25975 рублей 80 копеек, неустойки за несвоевременное погашение кредита за период с *** года по *** года в сумме 19240 рублей 66 копеек, неустойки за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом за период с *** года по *** года в сумме 35161 рубль 60 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4379 руб. 21 коп.

Истец мотивирует свои требования тем, что *** года между Банком «ВТБ 24» (ЗАО) и ответчиком Несмеловой И.А. заключен кредитный договор *** на сумму 80 000 руб. 00 коп. сроком по *** года под 24 % годовых. Ответчик Несмелова И.А. приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Ответчик Несмелова И.А. надлежащим образом не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Начиная с *** года, заемщиком платежи по кредиту не производятся.

Задолженность по уплате суммы кредита по состоянию на *** года составляет – 78 582 руб. 33 коп., по уплате процентов за пользование кредитом – 25 975 руб. 80 коп.

В соответствии с Согласием на Кредит в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, а также по уплате процентов, заемщик обязался оплачивать банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору заемщику начислялась неустойка.

За период с *** года по *** года Банком начислена неустойка за несвоевременное погашение кредита в сумме 19 288 руб. 96 коп., из них оплачено 48 рублей 30 копеек. Таким образом, задолженность ответчика Несмеловой И.А. по оплате неустойки за несвоевременное погашение кредита по состоянию на *** года составляет 19 240 руб. 66 коп.

За период с *** года по *** года Банком начислена неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом в сумме 35 273 руб. 58 коп., из них оплачено 111 руб. 98 коп. Таким образом, задолженность ответчика Несмеловой И.А. по оплате неустойки за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом по состоянию на *** года составляет 35161 руб. 60 коп.

В судебном заседании представитель истца Брагина Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила суд расторгнуть кредитный договор *** от *** года заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Несмеловой И.А., взыскать с ответчика Несмеловой И.А. задолженность по кредитному договору в размере 78 582 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом за период с *** года по *** года в размере 25 975 руб. 80 коп., неустойку за несвоевременное погашение кредита за период с *** года по *** года в размере 19 240 руб. 66 коп., неустойку за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом за период с *** года по *** года в размере 35 161 руб. 60 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 379 руб. 21 коп.

Ответчик Несмелова И.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление. О причинах неявки суду не сообщила, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии ответчика Несмеловой И.А.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

*** года между ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Несмеловой И.А. заключен кредитный договор *** на сумму 80000 руб. 00 коп. сроком до *** года под 24 % годовых.

Ответчик Несмелова И.А. приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном п. 2.12. кредитного договора.

Заемщиком Несмеловой И.А. были нарушены условия договора, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ей было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов. Одновременно ответчик была извещена о намерении банка расторгнуть кредитный договор с *** года. Однако обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

За период с *** года по *** года ответчиком Несмеловой И.А. оплачена сумма кредита в размере 1417 рублей 67 копеек, сумма процентов за пользование кредитом в размере 4022 рубля 05 копеек.

С *** года платежи по возврату кредита ответчиком Несмеловой И.А. не производились.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании объяснений представителя истца, представленными и исследованными в суде документами.

Ответчик, имея такую возможность, никаких возражений против иска не представила, в связи с чем, на основании п. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) о расторжении кредитного договора, заключенного между Банком и ответчиком Несмеловой И.А., о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 24 % годовых.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выпол­нил – денежные средства Заемщику предоставил. Ответчик, являющийся Заемщиком по кредитному договору, уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сто­ронами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у Несмеловой И.А. возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.2.3 кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Ответчик Несмелова И.А. ненадлежащим образом не исполняла свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращала сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Представленный Банком расчет суммы задолженности по кредитному договору в размере 78 582 рубля 33 копейки, процентов за период начисленных за период с *** года по *** года за пользование кредитом в сумме 25975 рублей 80 копеек проверен в судебном заседании и признан правильным, поскольку данный расчет выполнен истцом с учетом требований ст. 319 ГК РФ. Процентная ставка за пользование кредитом в период действия договора не изменялась.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору Несмеловой И.А. нарушались, принятые ей обязательства в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании с Несмеловой И.А. задолженности по кредитному договору в сумме 78 582 руб. 33 коп., процентов за период начисленных за период с *** года по *** года за пользование кредитом в сумме 25975 руб. 80 коп. подлежат удовлетворению.

Разрешая требования банка о взыскании с Несмеловой И.А. неустойки на просроченную задолженность, суд приходит к следующему.

В соответствии с Согласием на кредит в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по основанному долгу и процентам за каждый день просрочки.

Ответчик Несмелова И.А. принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 2.13., кредитного договора с Несмеловой И.А. подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы и процентов по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. (в редакции от 04.12.2000г.) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.7) суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года №17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Поскольку размер пени за каждый день просрочки составляет 0,5%, то есть 182,5 % в год, то суд считает возможным, разрешая вопрос о возможности снижения применяемой ставки процентов, исходить из ставки рефинансирования, установленной на день предъявления иска в суд – 7,75 % годовых.

Принимая во внимание размер задолженности Несмеловой И.А. по кредитному договору, произведенные ею платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, а также чрезмерно высокий размер неустойки, суд полагает заявленную к взысканию неустойку подлежащей уменьшению, как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Представленный представителем истца расчет судом проверен, при этом расчет пени за просроченный платеж по исполнению обязательства по уплате процентов, пени за нарушение сроков возврата кредита должен выглядеть следующим образом:

(сумма просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита) х (количество просроченных дней) х 7,75 % (процентная ставка)/365 (количество дней в году – 48 рублей 30 копеек (ранее уплаченная неустойка за несвоевременное погашение кредита)

Расчет неустойки за просроченный к уплате основной долг:

(сумма просроченного платежа по уплате процентов) х (количество просроченных дней) х 7,755 % (процентная ставка)/365 (количество дней в году – 111 рублей 98 копеек (ранее уплаченная неустойка за несвоевременное погашение процентов)

Расчет неустойки за просроченные к уплате проценты:

Таким образом, пеня, подлежащая взысканию с ответчика Несмеловой И.А. за просрочку кредита составляет в сумму 768 рублей 70 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составляет в сумме 1380 рублей 99 копеек.

Разрешая требования Банка о расторжении договора, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, чтобы была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с *** года, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора в адрес ответчика было направлено *** года. Требование о досрочном погашении кредита заемщиком в срок не позднее *** года не выполнено.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки суд приходит к мнению, что заемщиком существенно нарушены условия договора, в связи с чем требование Банка по расторжению договора с ответчиком Несмеловой И.А. подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Несмеловой И.А. в пользу истца подлежит взысканию государс­твенная пошлина, в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, которая составляет 3334 руб. 16 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) к Несмеловой И.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор *** от *** года, заключенный между Банком ВТБ 24 (Закрытое акционерное общество) и Несмеловой И.А..

Взыскать с Несмеловой И.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере 78582 рубля 33 копейки; проценты за пользование кредитом за период с *** года по *** года в размере 25975 рублей 80 копеек; неустойку на просроченную задолженность по основному долгу за период с *** года по *** года в размере 768 рублей 70 копеек; неустойку на просроченную задолженность по неуплаченным процентам по кредиту за период с *** года по *** года в размере 1380 рублей 99 копеек; расходы по оплате госпошлины в размере 3334 рубля 16 копеек.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено *** года.

Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина