Дело №2-3667/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 сентября 2010 года г.Ижевск, УР
Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской республики в составе:
Председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.,
при секретаре Шелудько Э.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Евсеевой Е.Е., Евсеевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту – ОАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Евсеевой Е.Е. (далее по тексту – Заемщик, ответчик-1), Евсеевой В.В. (далее по тексту – Поручитель, ответчик- 2) о взыскании задолженности кредитному договору.
Истец мотивировал свои требования тем, что 26 апреля 2007 года между Банком и Евсеевой Е.Е. заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 110000,00 руб., путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, а ответчик-1 принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты из расчета 12,1% годовых в срок до 26 апреля 2012 года.
Дополнительным соглашением от 26 апреля 2007 года стороны установили, что при прекращении трудовых отношений между Банком и Заемщиком, Банк вправе установить с даты, следующей за датой увольнения, процентную ставку не превышающую 16,9% годовых и потребовать дополнительного обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.
С 12 ноября 2007 года Банк изменил процентную ставку по Кредитному договору установив ее в размере 16,9% годовых.
Надлежащее исполнение Заемщиком условий по Кредитному договору было обеспечено поручительством Евсеевой В.В. в соответствии с договором поручительства, по условиям которого Поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному договору в полном объеме.
В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов.
В связи с образовавшейся задолженностью, Банк направил в адрес Заемщика и Поручителя уведомления об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 26 июля 2010 года.
Поскольку ни Заемщик ни Поручитель требования Банка в добровольном порядке не исполнили, Банк обратился в суд с вышеуказанным иском и просит взыскать с ответчиков солидарно:
- сумму задолженности по кредитному договору в размере 90451,70 руб., в том числе: по кредиту – 72762,25 руб., по процентам – 4176,26 руб., неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 9262,08 руб., неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4251,11 руб.
- проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 72762,25 руб. по ставке 16, 9% годовых, начиная с 28 июля 2010 года по день фактического погашения задолженности;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 2913,56 руб.
В судебном заседании представитель истца – Горский А.С., действующий на основании доверенности, требования поддержал, просил суд их удовлетворить ссылаясь на доводы изложенные в иске.
Ответчик Евсеева Е.Е. извещалась о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации, однако в судебное заседание не явилась.
Ответчик Евсеева В.В. не оспаривала факт наличия задолженности по кредитному договору, кроме того, пояснила, что ее дочь Евсеева Е.Е. по месту регистрации фактически не проживает, уехала в Грецию, место пребывания Евсеевой Е.Е. на сегодняшний день ей не известно.
В соответствии со статьей 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Евсеевой Е.Е., так как со слов ее матери по последнему известному суду адресу ( по месту регистрации) Евсеева Е.Е. не проживает, выехала за пределы Российской Федерации, место пребывания ее неизвестно.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
26 апреля 2007 года между Банком и Евсеевой Е.Е. заключен Кредитный договор № (далее по тексту – Кредитный договор).
По условиям Кредитного договора Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере 110000,00 руб. путем перечисления на счет Заемщика, открытый в Банке, а Заемщик принял на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 12,10% годовых, в срок до 26 апреля 2012 года.
В соответствии с пунктами 3.1, 3.2. Кредитного договора, Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с прилагаемым Графиком возврата кредита, уплаты процентов.
Пунктом 6.3. Кредитного договора стороны установили, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
26 апреля 2007 года Банк заключил с Заемщиком дополнительное соглашение об изменении условий кредитования при расторжении трудовых отношений, в соответствии с условиями которого, стороны установили право Банка установить с даты, следующей за датой увольнения, процентную ставку в размере не выше 16,9% годовых, в случае прекращения трудовых отношений между Филиалом ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г.Ижевске и Заемщиком по инициативе Заемщика, либо по основаниям предусмотренным пунктами 5-11 статьи 81 Трудового кодекса РФ.
26 апреля 2007 года Банк выдал Евсеевой Е.Е. кредит в сумме 110000,00 руб., основание – мемориальный ордер № от 26 апреля 2007 года.
09 ноября 2007 года между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Евсеевой В.В. заключен договор поручительства № (далее по тексту – Договор поручительства), в соответствии с условиями которого Поручитель обязался перед Банком отвечать солидарно с Заемщиком за исполнение последним всех его обязательств по Кредитному договору.
Пунктом 3.2. Договора поручительства стороны установили, что поручительство прекращается если Банк в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору не предъявит к Поручителю иск.
Приказом филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г.Ижевске 09 ноября 2007 года Евсеева Е.Е. уволена по собственному желанию.
12 ноября 2007 года между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору в соответствии с которым пункт 6.1. Кредитного договора изложен в следующей редакции:
«Исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечивается:
- Поручительством в соответствии с договором № от 09 ноября 2007 года;
- неустойкой в размере, указанном в пункте 6.3. договора».
21 мая 2010 года в адрес Заемщика и Поручителя направлены уведомления об изменении срока возврата кредита, уплаты процентов и иных сумм, и требование Банка о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в срок до 26 июля 2010 года.
28 мая 2010 года уведомления вручены Евсеевой Е.Е., Евсеевой В.В.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 27 июля 2010 года составила 90451,70 руб., в том числе:
- основной долг (кредит) – 72762,25 руб.,
- проценты за пользование кредитом – 4176,26 руб.,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 9262,08 руб.,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4251,11 руб.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, пояснений лиц, участвующих в деле, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами в целом не оспариваются.
Иск ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Евсеевой Е.Е., Евсеевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальным договором и считается заключенным с момента его подписания сторонами.
В данном случае Кредитный договор считается заключенным, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям, договор подписан Банком и Заемщиком.
В силу статьи 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Истец, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику предоставил.
Ответчик Евсеева Е.Е., являющаяся заемщиком по Кредитному договору, уплату основного долга по Кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производила, то есть не исполнила принятые на себя обязательства.
Согласно выписке из лицевого счета, начиная с октября 2009 года платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, за период с декабря 2009 года по июль 2010 года платежи в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов Евсеевой Е.Е. не производились.
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с Кредитным договором у Евсеевой Е.Е. возникли обязанности по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ею надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обоснованно предъявлено требование об их взыскании в судебном порядке.
Пунктом 5.4. Кредитного договора стороны установили право Банка в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков, в случаях предусмотренных законом.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с нарушением Заемщиком сроков возврата суммы кредита и уплаты процентов, Банк, руководствуясь пунктом 5.4. Кредитного договора в одностороннем порядке изменил срок возврата кредита, направив Заемщику и Поручителю письменные уведомления, и руководствуясь пунктом 2 статьи 811 ГК РФ потребовал от Заемщика и Поручителя досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, установив срок для исполнения – до 26 июля 2010 года.
Поскольку ни Заемщик ни Поручитель требования Банка в установленный срок не исполнил, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обоснованно предъявлено требование о взыскании суммы задолженности в судебном порядке.
Учитывая, что ответчик Евсеева Е.Е. не представила суду доказательства надлежащего исполнения ею обязательств по Кредитному договору, требование Банка о взыскании с нее суммы основного долга в размере 72762,25 руб. основано на законе и подлежит удовлетворению.
Разрешая требования Банка о взыскании процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Первоначально по условиям Кредитного договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами Заемщик уплачивает истцу проценты в размере 12,1 % годовых, которые уплачиваются ежемесячно (пункт 3.1, 3.2. Кредитного договора)
Дополнительным соглашением от 26 апреля 2007 года к Кредитному договору, стороны предусмотрели право Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом в случае расторжения трудового договора с Евсеевой Е.Е., установить с даты, следующей за датой увольнения, процентную ставку в размере не выше 16,9 %.
Приказом филиала ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в г.Ижевске от 09 ноября 2007 года Евсеева Е.Е. уволена по собственному желанию.
Начиная с 12 ноября 2007 года Банком установлена ставка за пользование кредитом в размере 16,9% годовых.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Частью 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
При таких условиях в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий гражданско-правового договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплено общее правило, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ - граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ - условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (часть 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Часть 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», предусматривая недействительность соответствующих условий договора, содержит прямое указание на возможный способ защиты нарушенных прав частным лицом (потребителем).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с частью 1 статьи 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу части 1 статьи 450 ГК РФ - изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Частью 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора.
Частью 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В данном случае дополнительное соглашение, предусматривающее право Банка в одностороннем порядке повысить ставку за пользование кредитом до 16,9 % годовых, во взаимосвязи с пунктами 5.1. и 5.2. Кредитного договора, не содержит указания на необходимость получения от заемщика подписанного им документа, достоверно выражающего его согласие на изменение величины процентной ставки за пользование кредитом по договору, а также изменение условий договора только в случае получения от заемщика письменно выраженного согласия. Указанный пункт кредитного договора содержит указание лишь на необходимость письменного уведомления заемщика об изменении величины процентной ставки за пользование кредитом по договору, без оформления этого изменения дополнительным соглашением.
Согласно абзацу 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Положения приведенной статьи в части изменения банками в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П признаны неконституционными.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в названном постановлении, из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере (статьи 8, 34, 35) вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации).
При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.
В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений конституционной свободы договора соразмерно указанным в этой конституционной норме целям. Поэтому только федеральным законом, а не договором должно определяться, возможно ли (а если возможно - то в каких случаях) снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок, с тем чтобы исключалось произвольное ухудшение условий договора для гражданина - вкладчика в отсутствие каких-либо объективных предпосылок.
Учитывая, что в отношениях между банком - исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита), гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, одностороннее изменение условий кредитного договора (за исключением случаев, установленных законом), в том числе изменение процентной ставки, не допускается.
Таким образом, условие Кредитного договора, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Евсеевой Е.Е., предусматривающее право Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, ущемляет права Заемщика как потребителя услуг, оказываемых Банком, и в силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей является» недействительным.
Согласно представленному истцом расчету задолженность Евсеевой Е.Е. по уплате процентов за пользование кредитом состоянию на 27 июля 2010 года составила 4176,26 руб.
Но поскольку, расчет в данной части основан на недействительном условии Кредитного договора, размер процентов подлежит перерасчету по ставке 12,1% годовых.
Расчет срочных процентов за пользование кредитом | ||||
период | Количество дней | сумма на которую подлежат начислению проценты | Ставка за пользование кредитом | Размер процентов |
27.04.2007-07.05.2007 | 11 | 110000 | 12,10% | 401,12 |
08.05.2007-28.05.2007 | 21 | 108657,56 | 12,10% | 756,44 |
29.05.2007-26.06.2007 | 29 | 108657,56 | 12,10% | 1044,60 |
27.06.2007-26.07.2007 | 30 | 107282,16 | 12,10% | 1066,94 |
27.07.2007-27.08.2007 | 32 | 105889,1 | 12,10% | 1123,29 |
28.08.2007-26.09.2007 | 30 | 104552,4 | 12,10% | 1039,80 |
27.09.2007-26.10.2007 | 30 | 103132,19 | 12,10% | 1025,67 |
27.10.2007-11.11.2007 | 16 | 101697,86 | 12,10% | 539,42 |
12.11.2007-26.11.2007 | 15 | 101697,86 | 12,10% | 505,70 |
27.11.2007-26.12.2007 | 30 | 100483,59 | 12,10% | 1013,21 |
27.12.2007-31.12.2007 | 5 | 99419,35 | 12,10% | 167,08 |
01.01.2008-28.01.2008 | 28 | 99419,35 | 12,10% | 935,65 |
29.01.2008-26.02.2008 | 29 | 98474,9 | 12,10% | 959,86 |
27.02.2008-26.03.2008 | 29 | 97333,55 | 12,10% | 948,73 |
27.03.2008-28.04.2008 | 33 | 96176,92 | 12,10% | 1066,76 |
29.04.2008-26.05.2008 | 28 | 95182,43 | 12,10% | 895,77 |
27.05.2008-26.06.2008 | 31 | 93953,04 | 12,10% | 978,94 |
27.06.2008-28.07.2008 | 32 | 92837,91 | 12,10% | 998,52 |
29.07.2008-26.08.2008 | 29 | 91749,67 | 12,10% | 894,30 |
27.08.2008-26.09.2008 | 31 | 90518,27 | 12,10% | 943,15 |
27.09.2008-27.10.2008 | 31 | 89353,97 | 12,10% | 931,02 |
28.10.2008-26.11.2008 | 30 | 88173 | 12,10% | 889,08 |
27.11.2008-26.12.2008 | 30 | 86934,41 | 12,10% | 876,59 |
27.12.2008-31.12.2008 | 5 | 85678,66 | 12,10% | 143,99 |
01.01.2009-26.01.2009 | 26 | 85678,66 | 12,10% | 748,74 |
27.01.2009-26.02.2009 | 31 | 84447,9 | 12,10% | 879,90 |
27.02.2009-26.03.2009 | 28 | 83200,02 | 12,10% | 783,00 |
27.03.2009-27.04.2009 | 32 | 81818,66 | 12,10% | 880,01 |
28.04.2009-26.05.2009 | 29 | 80570,92 | 12,10% | 785,34 |
27.05.2009-26.06.2009 | 31 | 79192,78 | 12,10% | 825,14 |
27.06.2009-27.07.2009 | 31 | 77869,46 | 12,10% | 811,36 |
28.07.2009-26.08.2009 | 30 | 76527,16 | 12,10% | 771,65 |
27.08.2009-28.09.2009 | 33 | 75130,15 | 12,10% | 833,32 |
29.09.2009-26.10.2009 | 28 | 73818,1 | 12,10% | 694,71 |
27.10.2009-26.11.2009 | 31 | 72315,11 | 12,10% | 753,48 |
27.11.2009-28.12.2009 | 32 | 70893,08 | 12,10% | 762,49 |
29.12.2009-26.01.2010 | 29 | 69483,46 | 12,10% | 677,27 |
27.01.2010-26.02.2010 | 31 | 67956,44 | 12,10% | 708,07 |
27.02.2010-26.03.2010 | 28 | 66471,85 | 12,10% | 625,57 |
27.03.2010-26.04.2010 | 31 | 64873,61 | 12,10% | 675,95 |
27.04.2010-26.05.2010 | 30 | 63344,77 | 12,10% | 638,73 |
27.05.2010-28.06.2010 | 33 | 61764,66 | 12,10% | 685,07 |
29.06.2010-26.07.2010 | 28 | 60248,39 | 12,10% | 567,00 |
ВСЕГО: | 33851,32 | |||
Расчет просроченных процентов за пользование кредитом | ||||
период | Количество дней | сумма на которую подлежат начислению проценты | Ставка за пользование кредитом | Размер процентов |
27.11.2007-27.11.2007 | 1 | 1214,27 | 12,10% | 0,40 |
27.12.2007-31.12.2007 | 5 | 1064,24 | 12,10% | 1,79 |
01.01.2008-11.01.2008 | 11 | 1064,24 | 12,10% | 3,93 |
27.02.2008-27.02.2008 | 1 | 1141,35 | 12,10% | 0,38 |
29.04.2008-22.05.2008 | 24 | 994,49 | 12,10% | 8,02 |
27.11.2008-05.12.2008 | 9 | 1238,59 | 12,10% | 3,75 |
27.01.2009-27.01.2009 | 1 | 1230,76 | 12,10% | 0,41 |
28.04.2009-28.04.2009 | 1 | 1247,74 | 12,10% | 0,42 |
27.05.2009-10.06.2009 | 15 | 1378,14 | 12,10% | 6,95 |
27.06.2009-10.07.2009 | 14 | 1323,32 | 12,10% | 6,23 |
27.10.2009-26.11.2009 | 31 | 1502,99 | 12,10% | 15,66 |
27.11.2009-08.12.2009 | 12 | 2925,02 | 12,10% | 11,80 |
09.12.2009-28.12.2009 | 20 | 1869,17 | 12,10% | 12,56 |
29.12.2009-26.01.2010 | 29 | 3278,79 | 12,10% | 31,96 |
27.01.2010-26.02.2010 | 31 | 4805,81 | 12,10% | 50,07 |
27.02.2010-26.03.2010 | 28 | 6290,4 | 12,10% | 59,20 |
27.03.2010-26.04.2010 | 31 | 7888,64 | 12,10% | 82,20 |
27.04.2010-26.05.2010 | 30 | 9417,48 | 12,10% | 94,96 |
27.05.2010-28.06.2010 | 33 | 10997,59 | 12,10% | 121,98 |
29.06.2010-26.07.2010 | 28 | 12513,86 | 12,10% | 117,77 |
27.07.2010-27.07.2010 | 1 | 72762,25 | 12,10% | 24,46 |
ВСЕГО: | 654,90 | |||
Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом составляет 34506,22 руб.
Согласно расчету ответчиком в счет уплаты процентов за пользование кредитом уплачена сумма в размере 41235,33 руб.
Часть данной суммы в размере 34506,22 руб. подлежит зачислению в счет уплаты процентов за пользование кредитом, а оставшаяся часть в размере 6729,11 руб., в соответствии со статьей 319 ГК РФ, в счет уплаты суммы основного долга.
С учетом изложенного сумма задолженности Евсеевой Е.Е. по основному долгу (кредиту) составляет – 66033,14 руб.
Поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, законно, обоснованно и подлежит удовлетворению требование Банка о взыскании с Евсеевой Е.Е. процентов за пользование кредитом начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 66033,14 руб. по ставке 12,1% годовых, по день фактического погашения задолженности.
Разрешая требования Банка о взыскании неустойки суд приходит к следующим выводам.
Пунктом 6.3. Кредитного договора стороны установили, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Судом установлено, что Заемщик принятые обязательства по Кредитному В договору в установленные сроки не исполнял, в связи с чем, в силу статей 330, 331 ГК РФ и пункта 6.3. Кредитного договора с нее подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 27 июля 2010 года включительно составляет:
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 9262,08 руб.,
- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 4251,11 руб.
Сумму неустойки (пеней), начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов, суд считает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание размер задолженности Заемщика по Кредитному договору, произведенные в рамках исполнения принятых обязательств по договору платежи, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, соотношение размера неустойки и суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд полагает заявленную к взысканию неустойку подлежащей уменьшению, как явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства.С учетом действующей в период задолженности ставки рефинансирования ( от 8,75 до 13 %) суд считает возможным снизить подлежащую взысканию неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов (рассчитанную по состоянию 27 июля 2010 года), с 13513 рублей 19 копеек до твердой денежной суммы в размере 6750 рублей.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 6750 рублей.
Разрешая требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Евсеевой В.В. суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 361 ГК РФ - по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В силу статьи 363 ГК РФ - при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства, при этом поручитель несет солидарную ответственность с должником, если договором или законом не будет предусмотрено иное.
В судебном заседании установлено, что обязательства Евсеевой Е.Е., были обеспечены поручительством Евсеевой В.В., при этом договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность Заемщика и Поручителя.
Согласно пункту 1.2. Договора поручительства Евсеева В.В. ознакомлена со всеми условиями Кредитного договора и дала согласие отвечать за исполнение Заемщиком всего обязательств перед Банком включая возврат суммы кредита в размере 110000,00 руб. в срок до 26 апреля 2012 года включительно, уплату процентов из расчета 16,90 % годовых, неустойки.
Согласно статье 190 ГК РФ – установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В соответствии с пунктом 4 статьи 367 ГК РФ - поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Пунктом 3.2. Договора поручительства стороны фактически установили, что поручительство прекращается если Банк в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору не предъявит к Поручителю иск.
Условиями Кредитного договора стороны установили, что возврат кредита и уплата процентов за его использование, должны производиться Заемщиком ежемесячно, в соответствии с прилагаемым к договору Графиком возврата кредита (пункты 3.1., 3.2. Кредитного договора).
Таким образом, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
Согласно выписке из лицевого счета, начиная с октября 2009 года платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, за период с декабря 2009 года по июль 2010 года платежи в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов Евсеевой Е.Е. не производились.
Таким образом, начиная с октября 2009 года у Банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от Заемщика и Поручителя.
Поскольку иск Банком заявлен 06 августа 2010 года, то есть в пределах годичного срока наступления срока исполнения соответствующей части возврата денежных средств, в данной части договор поручительства не прекращен, установленная судом сумма задолженности по Кредитному договору подлежит взысканию с ответчиков солидарно.
Признание условия Кредитного договора в части увеличения в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом, также не влечет прекращение Договора поручительства, поскольку объем ответственности Поручителя не увеличивается, а напротив уменьшается.
Согласно статье 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в размере пропорционально удовлетворенной части исковых требований – 2383 рубля 49 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Евсеевой Е.Е., Евсеевой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Евсеевой Е.Е., Евсеевой В.В. в пользу Открытого акционерного общества « БАНК УРАЛСИБ» по кредитному договору № от 26 апреля 2007 года:
- сумму основного долга (кредита) - 66033 рублей 14 копеек;
- неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита и процентов за пользования заемными средствами в размере 6750 рублей;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 2383 рубля 49 копеек,
Всего взыскать – 75166 (семьдесят пять тысяч сто шестьдесят шесть ) рублей 63 копейки.
Взыскивать в солидарном порядке с Евсеевой Е.Е., Евсеевой В.В. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту ( на 28 июля 2010 года и 22 сентября 2010 года составляет 66033,14 руб.), по ставке 12,1% годовых, начиная с 28 июля 2010 года по день фактического погашения задолженности.
В удовлетворении остальных требований отказать.
Решение быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим судьей на компьютере « 15 » октября 2010 года.
Председательствующий судья Д.Н.Дубовцев
Секретарь