о взыскании кредитной задолженности

Дело № 2-4146/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2010 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

Председательствующего судьи В.Н. Шаповалова,

При секретаре Д.Г. Смирновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Коротаеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к Коротаеву А.А. (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 203332, 94 рублей, в том числе сумму основного долга в размере 135 203, 59 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные, но не взысканные с 29.12.2009 по 03.09.2010 года в размере 337,71 рублей, комиссию за обслуживание кредита в размере 5774, 99 рублей, пени (штрафы) за просрочку внесения очередных платежей в размере 62 016,65 рублей, проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы задолженности по основному долгу в размере 135 203 руб.59 коп., с 04.09.2010 года по день фактической оплаты долга, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 233 руб. 33 коп.

В судебном заседании представитель истца Леонтьев П.И., действующий по доверенности исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик Коротаев А.А., извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил в суд ходатайство об отложении судебного заседания, в связи с нахождением в служебной командировке. Судом данное ходатайство оставлено без удовлетворения, поскольку доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание ответчиком не представлено, представленные копии командировочного удостоверения и служебного задания никем не заверены, их оригиналы не представлены, следовательно, они не могут являться доказательствами уважительности причин неявки. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

27.10.2009 года между ответчиком Коротаевым А.А. (далее – заемщик) и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), по которому ответчику был предоставлен кредит в размере 150 000 рублей, сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 16 процентов годовых.

Денежные средства в размере 150000 рублей были перечислены на расчетный счет ответчика в Банке 40817810500200007161, что подтверждается выпиской по счету.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, ответчику было предъявлено требование от 04.05.2010 года о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и штрафов за просрочку внесения платежей.

Однако ответчик данное требование не исполнил.

Платежи по кредиту были внесены ответчиком 27.11.2010 года - в сумме 5087, 71 рублей, 28.12.2009 года - в сумме 5087, 71 рублей, 29.04.2010 года – в сумме 14000, 04 рублей, 20.05.2010 года – в сумме 6000, 01 рублей, 01.06.2010 года – в сумме 0, 01 рублей, последний платеж в размере 10000, 03 рублей был внесен заемщиком 13.08.2010 года.

Суд, полагает, что расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам должен выглядеть следующим образом:

1. Расчет основного долга

2. Расчет суммы процентов

Таким образом, по состоянию на 03.09.2010 года, сумма задолженности ответчика основному долгу составляет 134 757, 51 рублей, подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы задолженности по основному долгу в размере 134 757 руб. 51 коп., с 04.09.2010 года по день фактической оплаты долга

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании исследованных доказательств.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит

В соответствии с пунктами 8.3.1., 8.3.1.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, сторонами был согласован порядок возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом по частям, отдельными платежами, размер и сроки уплаты которых, указаны в графике.

Вместе с тем, ответчиком были нарушены принятые на себя обязательства по возврату кредита, процентов, в сроки, установленные Кредитным договором.

Требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате других платежей по кредитному договору, на момент обращения с иском в суд, ответчиком не исполнено.

Исходя из расчета произведенного судом, сумма задолженности по кредитному договору составляет 134 757, 51 рублей.

Исходя из изложенных правовых норм, условий Кредитного договора, учитывая, что обязательства по возврату кредита в сроки, установленные договором, ответчиком нарушены, сумма основного долга по кредитному договору в размере 134 757, 51 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие с п. 2.3 Кредитного договора размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 16 процентов годовых.

В соответствии с произведенным судом расчетом задолженность по уплате процентов на сумму основного долга по состоянию на 03.09.2010 года отсутствует.

С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 337,71 руб. не подлежит удовлетворению.

В связи с тем, что сумма задолженности по оплате основного долга на основании расчета суда составляет 134 757, 51 рублей подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы задолженности по основному долгу в размере 134 757, 51 рублей, с 04.09.2010 года по день фактической оплаты долга.

В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию за обслуживание кредита в размере 1155 рублей.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к самостоятельной банковской услуге.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, на основании чего суд приходит в выводу, что требования Банка о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание кредита не обоснованны и не подлежат удовлетворению.

По состоянию на 03.09.2010 г. задолженность ответчика перед Банком составила по пени (штрафам) за просрочку внесения очередных платежей 62016 рублей 65 копеек.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая тяжелую экономическую ситуацию в государстве, существенное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по Кредитному договору, суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, уменьшает в 10 раз размер подлежащей взысканию неустойки до 6201 рубля 66 копеек.

Таким образом, с Коротаева А.А. в пользу Банка подлежит взысканию сумма пени (штрафов) за просрочку внесения очередных платежей в размере 6201, 66 рублей.

Поскольку требования Банка удовлетворены частично, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 4019 рублей 18 копеек в счет возмещения расходов на оплату госпошлины.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Коротаеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Коротаева А.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму основного долга в размере 134 757, 51 руб., сумму пени (штрафов) за просрочку внесения очередных платежей в размере 6201, 66 рублей.

Взыскать с Коротаева А.А. проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы задолженности по основному долгу в размере 134 757, 51 рублей, с 04.09.2010 года по день фактической оплаты долга.

В удовлетворении требования о взыскании комиссии за обслуживание кредита, взыскании отказать.

Взыскать с Коротаева А.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумму в размере 4019 рублей 18 копеек, пропорциональную удовлетворенной части требований.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий судья В.Н. Шаповалов