№ 2-3944/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 сентября 2010 года
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
председательствующего судьи Долгополовой Ю.В.,
при секретаре Стародумовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Первый ипотечный агент агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к Шадрину С.А. и Шадриной С.В. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК» обратилось в суд с иском к Шадрину С.А. и Шадриной С.В. о взыскании задолженности по кредиту в размере 522 382 рубля 10 коп., в том числе суммы основного долга в размере 307 305 рублей 34 коп., процентов за пользование кредитом в размере 90 873 рубля 35 коп., пени в размере 124 203 рубля 41 коп., суммы задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период со 02 августа 2010 г. по день фактического погашения задолженности по кредиту по ставке 14% годовых, начисляемой на остаток задолженности по кредиту в размере 307 305 рублей 34 коп. и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, а также обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Шадрину С.А. и Шадриной С.В.. Исковые требования предъявлены по основаниям ст. 310, 348-350, 811 ГК РФ, мотивируя тем, что ответчики не выполняют взятые на себя обязательства по заключенному договору займа.
В судебном заседании представитель истца – Лупина Т.В., действующая на основании доверенности, просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, дала объяснения аналогичные, изложенным в иске.
В судебном заседании ответчики Шадрин С.А. и Шадрина С.В. исковые требования признали в части взыскания основного долга в размере 307 305 рублей 34 коп., процентов за пользование кредитом в размере 90 873 рубля 35 коп., процентов за пользование кредитом за период со 02 августа 2010 г. по день фактического погашения задолженности по кредиту по ставке 14% годовых, начисляемой на остаток задолженности по кредиту в размере 307 305 рублей 34 коп., и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру с определением ее начальной продажной стоимости в размере 1299000 рублей.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчиков, исследовав материалы гражданского дела, в том числе кредитный договор № от 27 декабря 2005 года, закладную на квартиру усматривает основания для частичного удовлетворения исковых требований, исходя из следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.
Между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ответчиками 27 декабря 2005 года заключен кредитный договор №, согласно которому АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) обязалось предоставить кредит Шадрину С.А. и Шадриной С.В. в размере 350 000 рублей сроком на 122 месяца под 14% годовых. Кредит предоставлен ответчикам для целевого использования: приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из двух комнат, общей площадью 39,9 кв.м., в том числе жилой площадью 25,7 кв.м., расположенной на втором этаже пятиэтажного дома стоимостью 890000 рублей. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по данному договору является, в том числе и ипотека квартиры в силу закона.
Судом установлено, что 27.12.2005 года кредит был выдан путем зачисления денежных средств на счет, открытый на имя ответчика Шадрина С.А., что подтверждается мемориальным ордером № от 27.12.2005 года. Таким образом, обязательства по кредитному договору выполнены истцом в полном объеме. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека. В соответствии с закладной первоначальным залогодержателем трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, являлся АКБ «Ижкомбанк» (ОАО).
06.04.2005 года права по данной закладной были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по заключенному с АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) договору купли-продажи №.
29.11.2006 года права по данной закладной были переданы ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК» по заключенному с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» договору купли-продажи №.
В соответствии с п. 1.2, 3.3.6 Кредитного договора, Графика погашения задолженности заемщика и п. 1.7 Закладной заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 5 434 рубля 33 коп. Платеж осуществляется ежемесячно, не позднее последнего числа каждого календарного месяца. В нарушение условия кредитного договора, начиная с апреля 2008 года, платежи в погашение части кредита и процентов ответчиками не производятся. На день рассмотрения спора в суде невозвращенная сумма основного долга составляет 307 305 рублей 34 коп., процентов за пользование кредитом – 90 873 рубля 35 коп. Согласно п. 5.2, 5.3 кредитного договора, п. 6.1 закладной предусмотрена обязанность заемщика при нарушении срока возврата займа и сроков уплаты начисленных по займу процентов уплачивать займодавцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки. Исходя из расчета представленного истцом, сумма неустойки составляет 124 203 рубля 41 коп.
Указанные обстоятельства дела подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.
Как указано выше, АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ответчики Шадрин С.А. и Шадрина С.В. заключили кредитный договор, по условиям которого ответчики приняли на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Поскольку судом установлено, что ответчики, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняются от их исполнения, требования истца в соответствии с пунктами 1.2, 1.4, 3.1, 3.3, 4.1.1, 4.4.1, 5.2, 5.3 кредитного договора и статьями 309, 310, 363, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.
Поверив представленный истцом расчет сумм задолженности ответчиков Шадрина С.В. и Шадриной С.А. по кредитному договору, суд находит его правильным и берет за основу при вынесении решения. При этом суд исходит из нижеследующего.
Из мемориального ордера № видно, что сумма кредита в размере 350 000 рублей начислена на счет ответчика Шадрина С.А.
Произведенный истцом порядок списания денежных средств, поступивших от ответчика в счет уплаты долга, соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.
Банком в счет гашения пени направлялись денежные средства в размере 21 рубль 73 коп. (15.05.2006 г.), 32 рубля 61 коп. (19.01.2007 г.), 326 рублей 06 коп. (03.05.2007 г.), 315 рублей 19 коп. (31.05.2007 г.), 402 рубля 13 коп. (21.08.2007 г.), 2619 рублей 35 коп. (18.12.2007 г.) из сумм внесенных ответчиками в счет погашения долга. При этом размер указанного платежа был достаточен для погашения кредита и процентов за пользование кредитом в рассматриваемый период.
Судом установлено, что в счет погашения основного долга ответчиками Шадриным С.А. и Шадриной С.в. внесены следующие суммы: 1272 рубля 69 коп. (31.01.2006 г.); 1 689 рублей 09 коп. (28.02.2006 г.); 1 307 рублей 90 коп. (31.03.2006 г.); 1456 рублей 06 коп. (15.05.2006 г.); 1 340 рублей 77 коп. (31.05.2006 г.); 1 488 рублей 25 коп. (30.06.2007 г.); 1 374 рубля 41 коп. (31.07.2006 г.); 1 390 рублей 75 коп. (31.08.2006 г.); 1 537 рублей 19 коп. (02.10.2006 г.); 1 425 рублей 56 коп. (31.10.2006 г.); 1 571 рубль 28 коп. (30.11.2006 г.); 1 461 рубль 20 коп. (19.01.2007 г.); 1 478 рублей 57 коп. (31.01.2007 г.); 1 877 рублей 27 коп. (28.02.2007 г.); 1518 рублей 47 коп. (02.05.2007 г.); 1662 рубля 26 коп. и 1556 рублей 29 коп. (31.05.2007 г.); 1699 рублей 30 коп. и 1595 рублей (21.08.2007 г.); 1613 рублей 97 коп., 1755 рублей 78 коп., 1654 рубля 04 коп. и 1795 рублей 01 коп. (18.12.2007 г.); 1695 рублей 05 коп. (09.01.2008 г.); 1725 рублей 36 коп. (31.01.2008 г.); 3753 рубля 14 коп. (29.04.2008 г.), всего 42 694 рубля 66 коп.
Следовательно, 307 305 рублей 34 коп. (350 000 – 42694,66) подлежат взысканию с ответчиков в счет погашения основного долга.
Рассматривая требование о взыскании процентов за пользование кредитом, суд исходит из нижеследующего.
Обязанность заемщика по уплате процентов за пользование кредитом предусмотрена пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, согласно которой заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 3.1 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14% годовых. Общий размер процентов за пользование кредитом за период с 01.04.2008 г. по 01.08.2010 г. составляет 196573 рубля 93 коп.
Судом установлено, что в счет погашения процентов за пользование кредитом ответчиками Шадриным С.А. и Шадриной С.В. внесены следующие суммы: 536 рублей 99 коп. и 4 161 рубль 64 коп. (31.01.2006 г.); 3 745 рублей 24 коп. (28.02.2006 г.); 4126 рублей 43 коп. (31.03.2006 г.); 3 978 рублей 27 коп. (15.05.2006 г.); 4 093 рубля 56 коп. (31.05.2006 г.); 3 946 рублей 08 коп. (30.06.2007 г.); 4 059 рублей 92 коп. (31.07.2006 г.); 4 043 рубля 58 коп. (31.08.2006 г.); 3 897 рублей 14 коп. (02.10.2006 г.); 4 008 рублей 77 коп. (31.10.2006 г.); 3 863 рубля 05 коп. (30.11.2006 г.); 3 973 рубля 13 коп. (19.01.2007 г.); 3 955 рублей 76 коп. (31.01.2007 г.); 3 557 рублей 06 коп. (28.02.2007 г.); 3 915 рублей 86 коп. (02.05.2007 г.); 3 772 рубля 07 коп. и 3 878 рублей 04 коп. (31.05.2007 г.); 3 735 рублей 03 коп. и 3 839 рублей 33 коп. (21.08.2007 г.); 3 820 рублей 36 коп., 3 678 рублей 55 коп., 3 780 рублей 29 коп. и 3 639 рублей 32 коп. (18.12.2007 г.); 3 739 рублей 28 коп. (09.01.2008 г.); 3 708 рублей 97 коп. (31.01.2008 г.); 8 246 рублей 86 коп. (29.04.2008 г.), всего 105 700 рублей 58 коп.
Следовательно, 90 873 рубля 35 коп. (196573,93 – 105700,58) подлежат взысканию с ответчиков в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Поскольку на день вынесения решения кредит, взятый у банка ответчиками, не погашен с них подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период со 02 августа 2010 г. по день фактического погашения задолженности по кредиту по ставке 14% годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 307 305 рублей 34 коп.
Рассматривая требование о взыскании пени, суд исходит из нижеследующего.
Согласно пункту 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита ответчик платит банку неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты суммы кредита и процентов за пользование кредитом, составляет 124 203 рубля 41 коп.
Расчет неустойки является правильным и берется за основу при вынесении решения.
Вместе с тем в соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что неустойка в размере 0,2 % за каждый день просрочки несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым уменьшить ее до 0,066 % за каждый день просрочки и взыскать с ответчиков 41401 рубль 13 коп.
Рассматривая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из нижеследующего.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом. В связи с тем, что денежные обязательства ответчиков по договору займа были обеспечены ипотекой приобретенной ими квартиры в соответствии с ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ данная квартира находится в залоге у истца, залогодателями Шадриным С.А. и Шадриной С.В. займодавцу была выдана закладная на данную квартиру, в которой определен предмет и оценка ипотеки, обозначено обеспечиваемое залогом обязательство, его существо и размер. Согласно закладной, выданной 17 января 2006 года первоначальным залогодержателем квартиры <адрес> является АКБ «Ижкомбанк» (ОАО).
06.04.2005 года права по данной закладной были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по заключенному с АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) договору купли-продажи №.
29.11.2006 года права по данной закладной были переданы ЗАО «Первый ипотечный агент АИЖК» по заключенному с ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» договору купли-продажи №.
Согласно ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требования залогодержателя, взыскание может быть обращено на заложенное имущество должника.
Установив, что исполнение обязательств ответчиками по кредитному договору обеспечено ипотекой квартиры, и размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ требование залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Исходя из представленного суду заключения эксперта следует, что рыночная стоимость предмета залога составляет 1299000 рублей. Заключение эксперта максимально приближено в дате вынесения решения.
Учитывая, что оценка квартиры в экспертном заключении дана с учетом ее фактического состояния, с использованием метода сравнительного анализа продаж, дата оценки максимально приближена в дате рассмотрения дела, ООО «Инком-Эксперт» имеет свидетельство в саморегулируемой организации оценщиков, суд при вынесении решения принимает за основу указанное заключение эксперта.
В порядке статьи 98 ГПК РФ на ответчиков должна быть возложена солидарная обязанность по возмещению истцу расходов по оплате государственной пошлины в размере 12 423 рубля 83 коп., уплаченной истцом при подаче иска.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск закрытого акционерного общества «Первый ипотечный агент агентства по ипотечному жилищному кредитованию» к Шадрину С.А. и Шадриной С.В. о взыскании суммы и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Шадрина С.А. и Шадриной С.В. в пользу закрытого акционерного общества «Первый ипотечный агент агентства по ипотечному жилищному кредитованию» сумму основного долга в размере 307305 рублей 34 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 90 873 рубля 35 коп.; пени в размере 41 401 рубль 13 коп., всего взыскать 439 579 рублей 82 коп.
Взыскать солидарно с Шадрина С.А. и Шадриной С.В. в пользу закрытого акционерного общества «Первый ипотечный агент агентства по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 307305 рублей 34 коп. по ставке 14% годовых, начиная со 02 августа 2010 г. по день реализации квартиры, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,066 % за каждый день просрочки.
Обратить взыскание на принадлежащую Шадрину С.А. и Шадриной С.В. квартиру по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену в 1299 000 рублей.
Взыскать солидарно с Шадрина С.А. и Шадриной С.В. в пользу закрытого акционерного общества «Первый ипотечный агент агентства по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 423 рубля 83 коп.
Решение изготовлено председательствующим на компьютере в совещательной комнате.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней через районный суд.
Председательствующий судья Ю.В. Долгополова