Дело №2-3806/10
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
24 сентября 2010 года г.Ижевск, УР
Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.,
при секретаре Шелудько Э.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Штин О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту – ОАО «БыстроБанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Штин О.В. (далее по тексту – Заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору кредита, процентов за пользование кредитом, расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество.
Истец мотивировал свои требования тем, что 23 июля 2007 года между Банком и Штин О.В. был заключен кредитный договор № (далее по тексту – Кредитный договор) по условиям которого ответчику был предоставлен целевой кредит в сумме 564300,00 руб. на приобретение земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> (назначение: для ведения личного подсобного хозяйства; площадь: <данные изъяты>; кадастровый (или условный) номер объекта: №), а ответчик принял на себя обязательство вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Кредитным договором.
По условиям Кредитного договора с момента государственной регистрации права собственности ответчика на недвижимое имущество, на оплату которого выдан кредит, указанное недвижимое имущество считается находящимся в залоге у истца для обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Обязательства по кредитному договору Заемщиком надлежащим образом не исполняются, это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга.
В связи с ненадлежащим исполнением Штин О.В. обязательств по возврату кредита, ей было предъявлено требование от 02 июля 2010 года о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов. Однако указанное требование до настоящего времени не исполнено.
По состоянию на 09 августа 2010 года задолженность Штин О.В. по основному долгу (кредиту) составила 507780,00 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с даты получения кредита по 09 августа 2010 года – 81143,77 руб.
Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 09 августа 2010 года составляет 588923,77 руб.
Кроме того, истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 507780,00 руб., по ставке 15% годовых, начиная с 10 августа 2010 года по день фактического погашения задолженности и обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> (назначение: для ведения личного подсобного хозяйства; площадь: <данные изъяты>; кадастровый (или условный) номер объекта: №).
В судебном заседании представитель ОАО «БыстроБанк» - Дивлекеева А.Г. требования в части взыскания суммы задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, поддержала только в размере 69832,14 руб., в связи частичным добровольным исполнением ответчиком обязательства по уплате процентов, в остальной части требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, при этом, начальную продажную цену заложенного земельного участка просила установить в размере его ликвидационной стоимости – 501000,00 руб. Дополнительно представитель истца пояснила, что просрочки выплаты долга ответчик стала допускать с августа 2008 года.
В судебном заседании ответчик Штин О.В. представила суду письменное заявление о признании иска ОАО «БыстроБанк» в части взыскания:
- задолженности по уплате суммы основного долга (кредита) в размере 507780,00 руб.;
- задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, за период с 23.07.2007 г. по 24.09.2010 г. в размере 69832,14 руб.;
- процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 507780,00 руб. по ставке 15 % годовых, начиная с 25.09.2010 г. по день фактического погашения задолженности.
При подаче заявления суд разъяснил ответчику последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные статьей 173 ГПК РФ.
Последствия принятия судом признания иска ответчику понятны.
Письменное заявление о признании иска приобщено к материалам гражданского дела.
В части обращения взыскания на задолженное имущество, ответчик иск не признала, полагала, что основания для обращения взыскания на земельный участок отсутствуют, также полагала нецелесообразным установление начальной продажной цены заложенного имущества в размере его ликвидационной стоимости.
Исследовав материалы дела, суд признал возможным принять от Штин О.В. признание иска ОАО «БыстроБанк» в части взыскания задолженности по уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, и в порядке части 3 статьи 173 ГПК РФ постановить решение об удовлетворении исковых требований Банка в указанной части, поскольку признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
23 июля 2007 года между ОАО ИКБ «ИжЛадабанк» и Штин О.В. заключен кредитный договор №.
По условиям названного договора Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства в размере 564300,00 руб. для приобретения земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> (назначение: для ведения личного подсобного хозяйства; площадь: <данные изъяты>; кадастровый (или условный) номер объекта: №, а Заемщик принял на себя обязательство вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 15,00 % годовых, в срок до 15 июля 2022 года.
Пунктом 5.1. Кредитного договора стороны установили, что в соответствии со статьей 64.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности Заемщика на Земельный участок, на оплату которого Банком выдается кредит, указанный Земельный участок считается находящееся в залоге у Банка для обеспечения исполнения Заемщиком обязательств, установленных Кредитным договором.
23 июля 2007 во исполнение условий Кредитного договора Штин О.В. выдан кредит в сумме 564300,00 руб.
23 июля 2007 года Штин О.В. приобрела у М.Э.Г. земельный участок расположенный по адресу: <адрес> (назначение: для ведения личного подсобного хозяйства; площадь: <данные изъяты>; кадастровый (или условный) номер объекта: №.
21 августа 2007 года Управлением Федеральной регистрационной службы по УР за Штин О.В. зарегистрировано право собственности на вышеуказанный земельный участок, а также произведена государственная регистрация ипотеки (залога недвижимости) в силу закона.
30 апреля 2008 года в Устав ОАО ИКБ «ИжЛадабанк» внесены изменения в части наименования юридического лица – ОАО ИКБ «ИжЛадабанк» изменено на ОАО «БыстроБанк».
02 июля 2010 года в адрес Штин О.В. направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом.
По состоянию на день рассмотрения дела, то есть 24 сентября 2010 года задолженность Штин О.В. по кредитному договору составила 577612,14 руб., в том числе:
- задолженности по уплате суммы основного долга (кредита) в размере 507780,00 руб.;
- задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, за период с 23.07.2007 г. по 24.09.2010 г. в размере 69832,14 руб.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений лиц, участвующих в деле, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и сторонами в целом не оспариваются.
Иск ОАО «БыстроБанк» к Штин О.В. об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда Гражданским кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
В силу статьи 337 ГК РФ - залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно статье 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)» (далее по тексту – Закон «Об ипотеке») - по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В соответствии со статьей 10 Закона «Об ипотеке» - договор об ипотеке подлежит государственной регистрации, и считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.
Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора (статья 11 Закона «Об ипотеке»).
В соответствии со статьей 64.1 Закона об ипотеке - если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.
В судебном заседании установлено, что денежные средства Заемщику были предоставлены на оплату земельного участка, расположенного по адресу <адрес>, и в силу статьи 64.1 Закона об ипотеке, Управлением Федеральной регистрационной службы по УР 21 августа 2008 года произведена государственная регистрация ограничения (обременения) права: ипотека в силу закона.
В соответствии со статьей 50 Закона «Об ипотеке» (в редакции действовавшей на момент заключения Кредитного договора) - Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 Закона «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с пунктом 1 статьи 54 Закона «Об ипотеке» - в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного пунктом 2 статьи 50 Закона «Об ипотеке».
В силу статьи 3 Закона «Об ипотеке» - ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
В судебном заседании установлено, не оспаривается ответчиком, что в течение срока действия Кредитного договора Штин О.В. его условия надлежащим образом не исполняет, начиная с августа 2008 года начала допускать просрочки платежей, после 25 марта 2010 года платежи ответчиком не вносились вплоть до 12 августа 2010 года, что видно из выписки по лицевому счету.
Таким образом, согласно выписке из лицевого счета, Штин О.В. систематически нарушала сроки внесения очередных платежей, в течение предшествующих 12 месяцев суммы в счет оплаты кредита и процентов вносились не в полном объеме и несвоевременно.
Суд считает, что допущенные Заемщиком нарушения условий Кредитного договора являются значительными, объем требований Банка соразмерен стоимости заложенного имущества.
При таких обстоятельствах требования ОАО «БыстроБанк» к Штин О.В. об обращении взыскания на заложенное имущество основаны на законе и подлежат удовлетворению.
В соответствии с пунктом 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке» - принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В судебное заседание представителем истца представлен отчет <юридическое лицо1> № об определении рыночной и ликвидационной стоимости спорного земельного участка, согласно которому, рыночная стоимость составила 627000,00 руб., а ликвидационная стоимость – 501000,00 руб.
При этом представитель истца просила суд при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное имущество установить начальную продажную цену земельного участка в размере его ликвидационной стоимости.
В то же время ответчик, в случае удовлетворения иска в этой части, просила установить начальную продажную цену в размере рыночной стоимости.
При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд считает возможным руководствоваться представленным истцом отчетом, установив его в размере рыночной стоимости – 627000,00 руб.
Установление начальной продажной цены земельного участка равной его рыночной стоимости соответствует принципу защиты имущественных прав, как залогодержателя (взыскателя), так и залогодателя (должника) при обращении взыскания на заложенное имущество в процессе исполнительного производства.
Кроме того, как видно из содержания отчета, при определении рыночной стоимости, учтены ограничивающие условия его реализации.
Необходимость применения ликвидационной стоимости представителем истца не мотивирована, доказательств необходимости установления первоначальной стоимости в указанном размере не представлено.
Таким образом, суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену с которой начинаются торги, в размере 627000,00 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска.
Поскольку истец не поддержал исковые требования в части вследствие добровольного частичного погашения ответчиком задолженности по Кредитному соглашению, госпошлина в размере 9089,24 руб., уплаченная истцом, в соответствии с частью 1 статьи 101 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Штин О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Штин О.В. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк»:
- сумму задолженности по уплате основного долга (кредита) – 507780,00 руб.;
- сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 23 июля 2007 года по 24 сентября 2010 года – 69832,14 руб.;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере – 9089,24 руб.,
Всего взыскать: 586701 (пятьсот восемьдесят шесть тысяч семьсот один) руб. 38 коп.
Взыскивать с Штин О.В. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по кредиту ( на 24 сентября 2010 года составляет 507780,00 руб.) по ставке 15% годовых, начиная с 25 сентября 2010 года по день фактического погашения суммы основного долга.
Для удовлетворения исковых требований Открытого акционерного общества «БыстроБанк» обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> (назначение: для ведения личного подсобного хозяйства; площадь: <данные изъяты>; кадастровый (или условный) номер объекта: №), принадлежащий Штин О.В., путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере 627000,00 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме председательствующим судьей на компьютере «11» октября 2010 года.
Председательствующий судья Дубовцев Д.Н.