Дело № 2-3709/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 сентября 2010 года город Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
Председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,
при секретаре Дорофееве С.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Стерховой О.Н., Стерхову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Открытое акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту - ОАО «БыстроБанк») обратилось в суд с иском к Стерховой О.Н., Стерхову А.А. о взыскании солидарно задолженности по основному долгу (кредиту) в сумме 242 154 руб. 10 коп., процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 06.06.2006 г. по 06.08.2010 г. в сумме 6 898 руб. 00 коп., процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 242 154 руб. 10 коп., по ставке 12 % годовых, начиная с 07.08.2010 г. по день фактического погашения задолженности, возложении на ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 690 руб. 52 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество автомобиль: <данные изъяты>, принадлежащий Стерховой О.Н., установив его начальную продажную стоимость, с которой начинаются торги в размере 692100 руб.
Истец мотивирует свои требования тем, что 05.06.2006 г. между истцом и ответчиком Стерховой О.Н. заключен кредитный договор № на сумму 637 210 руб. 30 коп. на приобретение автотранспорта. Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в порядке, предусмотренном кредитным договором. Ответчик надлежащим образом не выполняет свои обязательства по кредитному договору.
Исполнение обязательств Стерховой О.Н. по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля - <данные изъяты>, и поручительством Стерхова А.А., в соответствии с договором поручительства. Денежные средства истцу до настоящего времени не возвращены, ответчик продолжает ими пользоваться.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ ответчикам были предъявлены требования от 02.07.2010 г. о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и других платежей и установлен срок для исполнения этих обязательств, однако обязательства ответчиками до сих пор не исполнены.
Общая сумма задолженности ответчиков перед истцом по состоянию на 06.08.2010 г. составляет 249 052 руб. 10 коп.
В судебном заседании представитель истца Пивоварова Н.В., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, просила взыскать солидарно с ответчиков Стерховой О.Н., Стерхова А.А. задолженность по кредиту – в сумме 242 154 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 06.06.2006 г. по 06.08.2010 г. в сумме 6 898 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 242154 руб. 10 коп., по ставке 12 процентов годовых, начиная с 07.08.2010 г. по день фактического погашения задолженности, возложить на ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 690 руб. 52 коп., а также просила обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, установив его начальную стоимость, с которой начинаются торги в размере 692100 руб., принадлежащий Стерховой О.Н.
Ответчик Стерхова О.Н. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.
В судебное заседание ответчик Стерхов А.А., будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в его отсутствие.
Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
05 июня 2006 года между ОАО «ИжЛадабанк» и Стерховой О.Н. заключен кредитный договор №.
В соответствии с п.п. 3, 4, 5 Приложения к кредитному договору Банк предоставил ответчику кредит в сумме 637210 руб. 30 коп., под 12 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном п. 6 приложения к кредитному договору.
В соответствии с п. 3.5 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
В соответствии с п. 4.1 кредитного договора заемщик обязуется возвращать кредит, ежемесячно производя в пользу Банка платежи в даты и размерах, которые указаны в п. 6 Приложения к кредитному договору. Кроме того, в силу п. 4.2 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно в сроки, указанные в п. 6 Приложения к кредитному договору, уплачивать проценты за пользование кредитом. Даты и размер платежей указаны в п. 6 Приложения к кредитному договору.
Согласно п. 5.1 кредитного договора, п. 7.1 Приложения к кредитному договору в качестве обеспечения надлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору Заемщик обязуется предоставить банку – залог – автомобиль <данные изъяты>.
Согласно п.п. 5.1.7, 5.1.5 кредитного договора стороны оценивают заложенное имущество в размере 90% от его покупной цены, уплачиваемой заемщиком при его приобретении в соответствии с договором купли-продажи.
В соответствии с п. 2.1 договора купли-продажи от 03.06.2006 года стоимость вышеуказанного имущества составляет 769 000 руб.
Кроме того согласно п. 9 Приложения к кредитному договору исполнение обязательств Стерховой О.Н. обеспечивается поручительством Стерхова А.А., что подтверждается по договором поручительства № от 05.06.2006 г.
В соответствии с указанным договором поручительства Стерхов А.А. принял на себя обязательство солидарно отвечать перед истцом за исполнение заемщиком Стерховой О.Н. обязательств по кредитному договору.
Обязательства по кредитному договору и договору поручительства ответчиками надлежащим образом не исполняются.
В соответствии с п. 4.8 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, истец в досудебном порядке предъявил требования от 02 июля 2010 года о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов. Однако обязательства по кредитному договору ответчиками не исполнены.
В соответствии с изменениями № 9 внесенными в Устав наименование Инвестиционного Кредитного Банка «ИжЛадабанк» (Открытое акционерное общество) изменено на Открытое акционерное общество «БыстроБанк».
Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, представленными и исследованными в суде документами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Представленный Банком расчет задолженности, судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора. Погашение неустойки производилось Банком в случаях достаточности поступавших от ответчика платежей для исполнения денежного обязательства (основной долг и проценты за пользование кредитом) в соответствии с установленными договором порядком возврата кредита и уплаты процентов по нему.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
Статьей 361 ГК РФ установлено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).
Исходя из изложенных правовых норм, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору - 242 154 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 06.06.2006 г. по 06.08.2010 г. в сумме 6 898 руб. 00 коп. подлежат солидарному взысканию с ответчиков Стерховой О.Н., Стерхова А.А. в пользу истца – ОАО «БыстроБанк».
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 12 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемый на начало операционного дня, со дня, следующего за днем отражения задолженности на ссудном счете заемщика, за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата кредита, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
С учетом изложенного, поскольку на момент рассмотрения дела в суде задолженность по кредиту не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с Стерховой О.Н., Стерхова А.А. процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 242154 руб. 10 коп. по ставке 12 процента годовых, начиная с 07.08.2010 г. по день фактического погашения задолженности, являются законными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с приложением к кредитному договору заемщик предоставляет банку залог-имущество – автомобиль <данные изъяты>.
В соответствии со ст. ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (ст. 341 ГК РФ).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Право Банка на обращение взыскания на предмет залога оговорено в кредитном договоре.
На момент рассмотрения дела сведения о том, что предмет залога – автомобиль выбыл из собственности ответчика отсутствуют.
В связи с тем, что имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей Стерховой О.Н., нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного заемщиком имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предметов залога по договорам, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество основано на законе и подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с ч.ч.1, 10 ст. 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов; начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
Принимая во внимание указанные положения закона, суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.
Пунктами 5.1.5, 5.1.7 кредитного договора предусмотрено, что первоначальная продажная цена заложенного имущества равна его оценочной стоимости, которая составляет 90 % от его покупной цены (769 000 руб.), что составляет 692 100 рублей.
Суд устанавливает начальную продажную стоимость заложенного имущества согласно представленного кредитного договора, которая сторонами не оспаривается, в сумме 692 100 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Стерховой О.Н., Стерхова А.А. подлежат взысканию в пользу истца – ОАО «БыстроБанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5690 руб. 52 коп., то есть по 2 845 руб. 26 коп. с каждого ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «БыстроБанк» к Стерховой О.Н., Стерхову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, договору поручительства и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать солидарно с Стерховой О.Н., Стерхова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» сумму основного долга по кредитному договору в размере 242 154 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с 06.06.2006 года по 06.08.2010 года в сумме 6 898 руб. 00 коп.
Взыскать солидарно с Стерховой О.Н., Стерхова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 242 154 руб. 10 коп., по ставке 12 % годовых, начиная с 07.08.2010 г. по день фактического погашения задолженности.
Взыскать с Стерховой О.Н. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 845 руб. 26 коп.
Взыскать с Стерхова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «БыстроБанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 845 руб. 26 коп.
Для удовлетворения исковых требований Открытого акционерного общества «БыстроБанк» обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, принадлежащий Стерховой О.Н..
Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить в размере 692 100 руб.
Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.
Решение в окончательной форме изготовлено 21 сентября 2010 года.
Председательствующий судья Г.Р. Фаррухшина