Дело № 2-3253\2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 августа 2010 года город Ижевск, УР
Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:
Председательствующего судьи Стех Н.Э.
при секретаре Покровской Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Бухарину С.А., Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Банк Уралсиб» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Бухарину С.А., Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, мотивируя следующим. 12 сентября 2005 года между Банком и Бухариным С.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил данному ответчику кредит в сумме 249900 рублей. Бухарин С.А. в свою очередь обязался возвращать кредит и платить истцу проценты за его пользование в размере 19 процентов годовых в установленные договором сроки, неустойку в случае просрочки исполнения обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 0,1 от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Обязательство Бухарина С.А. перед Банком обеспечено поручительством Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. Заемщик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что повлекло за собой письменное обращение Банка к заемщику и поручителям о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Ответчики эти требования не исполнили. На 30 июня 2010 года задолженность перед Банком составляет: по кредиту – 70656 руб. 47 коп., по процентам – 12286 руб. 56 коп., по неустойке за нарушение сроков возврата кредита – 11924 руб. 46 коп., по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами 2051 руб. 11 коп. Проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по ставке 19 процентов годовых, с 01.07.2010 года по день фактического погашения задолженности.
В судебном заседании представитель истца Савельева О.А., действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала, просила исковые требования удовлетворить.
В судебном заседании ответчик Бухарин С.А. исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга и процентов. При этом пояснил, что кредит действительно брал, но в связи с возникшими финансовыми затруднениями не смог вовремя его погашать, согласен с представленным истцом расчетом суммы основного долга и процентов, с расчетом неустойки не согласен.
В судебном заседании ответчик Мокрецова И.В. исковые требования признала в части взыскания суммы основного долга и процентов. При этом пояснила, что действительно в 2005 году подписывала договор поручительства, просила снизить размер неустойки согласно ставки рефинансирования.
В судебное заседание ответчик Иванова О.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, при этом представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что с суммой основного долга согласна.
В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии ответчика Ивановой О.В.
Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
12 сентября 2005 года между Банком и Бухариным С.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец 13.09.2005 г. предоставил данному ответчику кредит в сумме 249900 рублей, а ответчик Бухарин С.А. принял на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями договора.
12 сентября 2005 года между Банком и Ивановой О.В. заключен договор поручительства №, по условиям которого Иванова О.В. обязалась солидарно с Бухариным С.А. отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение последним всех обязательств заемщика по кредитному договору.
12 сентября 2005 года между Банком и Мокрецовой И.В. заключен договор поручительства №, по условиям которого Мокрецова И.В. обязалась солидарно с Бухариным С.А. отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение последним всех обязательств заемщика по кредитному договору.
Обязательства по кредитному договору Бухарин С.А. в части возврата кредита, уплаты причитающихся процентов не исполняет. Ранее с его стороны имели место нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов.
По условиям кредитного договора:
- за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 19 процентов годовых, срок возврата кредита определен по 10 сентября 2010 года включительно,
- заемщик обязуется производить возврат кредита и уплату процентов на него в соответствии с графиком платежей,
- при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процентов от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Также в кредитном договоре определено право Банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, в том числе, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия вины заемщика; при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.
14 апреля 2010 года ответчикам Бухарину С.А., Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. были направлены письменные требования о возврате всей суммы кредита, уплате процентов.
Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.
Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.314 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.
Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора (п.3.3.) и закона обращался к заемщику и поручителям с требованиями досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами, уплатить неустойку.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При заключении кредитного договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установив в договоре последствия нарушения заемщиком договора. Таким образом, условие договора о взыскании неустойки за нарушение срока внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права заемщика.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до ставки рефинансирования. Согласно указания Центрального банка РФ на дату подачи искового заявления в суд ставка рефинансирования составила 7,75 % годовых.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Порядок погашения обязательств должника, предусмотренный сторонами в п.2.8. Кредитного договора, не противоречит правилам, установленным ст. 319 ГК РФ. В связи с изложенным, суд перерасчет размера задолженности не производит и ложит представленный истцом расчет в основу решения.
Таким образом, на дату подачи искового заявления – 30 июня 2010 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 96918,60 руб., из которых: сумма задолженности по уплате основного долга – 70656,47 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 12286,56 руб.
В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с Бухарина С.А. процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга в размере 70656 руб.47 коп. по ставке 19 процентов годовых, с 01 июля 2010 по день фактического погашения задолженности.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В пункте 3.2. Договора поручительства поручительство прекращается с прекращением всех обязательств Заемщика по кредитному договору или исполнением поручителем принятых на себя обязательств по настоящему договору.
Поручительство прекращается также, если Банк в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору не предъявит к поручителю иск.
Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст.190 ГК РФ.
По условиям кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 11 числа каждого месяца, согласно графика платежей. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).
Из представленного истцом расчета видно, что задолженность ответчика образовалась, начиная с 03.08.2009 года, поэтому с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.
По данному делу иск банком заявлен 05 июля 2010 года, то есть в пределах года после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, следовательно, в силу ч.4 ст.367 ГК РФ до прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств.
Таким образом, подлежит солидарному с ответчиков Бухарина С.А., Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. взысканию сумма задолженности по кредиту в размере 70656,47 рублей и начисленным процентам в размере 12286,56 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 11924,46 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением срока уплаты процентов за пользование заемными средствами – 2051,11 рублей.
Определяя размер подлежащей взысканию неустойки суд отмечает, что установленный размер неустойки согласно договора составляет 36, 5 % годовых, что в 4,71 раза больше установленной ставки рефинансирования на дату подачи искового заявления. Следовательно при уменьшении суммы неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ до ставки рефинансирования, действующей на дату предъявления иска, размер неустойки подлежащей взысканию будет составлять 2967,21 рублей (11924,46 рублей (неустойка в связи с нарушением срока возврата кредита)+2051,11 рублей (неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов) \ 4,71=2967,21 рублей).
Так же суд отмечает, что оснований для прекращения поручительства (разделы 3 договоров, ст.367 ГК РФ) отсутствуют.
Доказательства исполнения поручителями обязательств по кредитному договору за заемщика отсутствуют.
Аналогичным образом с поручителей солидарно с заемщиком подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по сумме основного долга по ставке 19% годовых, с 01 июля 2010 года.
Поскольку решение частично состоялось в пользу истца, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчиков Бухарина С.А., Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. подлежат взысканию в пользу истца – ОАО «Банк Уралсиб» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 2777,31 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО «Банк Уралсиб» к Бухарину С.А., Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, удовлетворить частично.
Взыскать с Бухарина С.А., Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. в пользу ОАО «Банк Уралсиб»:
- сумму основного долга в размере 70656 рубля 47 копеек;
- сумму процентов 12286 рублей 56 копеек;
- неустойка 2967 рублей 21 копейку;
- по уплате госпошлины 2777 рублей 31 копейку,
а всего 88687 рублей 55 копеек.
Взыскивать с Бухарина С.А., Ивановой О.В., Мокрецовой И.В. солидарно в пользу ОАО «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 70656 руб. 47 коп., по ставке 19 процентов годовых, начиная с 01 июля 2010 года по день фактического погашения суммы основного долга.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено судьей 13 сентября 2010 года.
Председательствующий судья: Н.Э.Стех
Секретарь Покровская Н.В. -