Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 октября 2010 года
Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:
Председательствующего судьи Шаповалова В. Н.,
При секретаре Смирновой Д. Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Пониткина И. О. к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ :
Пониткин И. О. (далее истец) обратились в суд с иском к ООО «Страховая компания «Согласие» (далее Общество) о взыскании страхового возмещения, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что 25 января 2007 года между П.О.Р., Пониткиным И. О. заключен комбинированный договор ипотечного страхования, предметом которого являлось страхование жизни и трудоспособности страхователей, недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователей и переданного в залог( ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора.
В период действия договора страхования имел место страховой случай, 03 сентября 2009 года П.О.Р. умер.
Ответчик уклонился от выполнения обязанности по выплате страхового возмещения.
В связи с этим, истец простит взыскать с ответчика:
- страховое возмещение 699029, 39 руб.,
-судебные расходы: по оплате услуг представителя 5 000 руб., по оформлению доверенности 500 руб., по оплате государственной пошлины 10190, 29 руб.
В судебное заседание истец Пониткин И. О. не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В связи с указанным обстоятельством дело рассмотрено в отсутствие истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель истца Пониткина И. О. Чувашова Е. А., действующая на основании доверенности, требования истца поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Согласие» в судебное заседание извещенный о месте и времени его проведения, не явился. Сведений о причинах неявки не сообщил. Дело рассмотрено без его участия, в порядке ст.167 ГПК РФ.
Из ранее представленного отзыва следует, что ответчик иск не признал. Ответчик считает, что у истца отсутствует право требования выплаты страхового возмещения. Кроме того, страхователь не внес очередной взнос, и обязательства у страховщика по выплате страхового возмещения не возникли.
Третьи лица «Газпромбанк»(ОАО), ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явились, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. В связи с указанным обстоятельством дело рассмотрено в отсутствие третьих лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Из ранее представленного отзыва представителей ООО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», следует, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.
Выслушав мнение явившихся участников процесса, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
10 января 2007 года между «Газпромбанк» (ОАО) и Пониткиным И. О., П.О.Р. (далее Пониткины) заключен кредитный договор № на сумму 1350 000 руб. ( пункт 1.1 договора займа).
Кредит предоставлен сроком на 162 месяца для целевого использования, для приобретения квартиры находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 1500 000 руб.( пункт 1.3).
Обязательства Пониткиных обеспечены ипотекой, страхованием жизни и потери трудоспособности, риска утраты и повреждения предмета ипотеки (пункты 1.4, 1.4.1, 1.4.2, 1.4.3 договора займа).
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
25 января 2007 года между ООО «Страховая компания «Согласие» и Пониткиными заключен комбинированный договор ипотечного страхования № ( далее договор страхования).
Период действия договора страхования с 25 января 2007 года по 01 сентября 2020 года ( пункт 6.1).
Страховым случаем является смерть страхователя в период действия договора по любой причине ( пункт 3.1.1 договора страхования).
03 сентября 2009 года П.О.Р. умер от механической асфиксии от повешения.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованиям события предусмотренные пунктами 3.1.1, 3.1.2 договора страхования, наступившие в результате самоубийства или покушения на самоубийство впервые 2 года действия договора, за исключением случаев, когда страхователь был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; (пункты 5.1, 5.1.1 договора страхования). Аналогичные положения содержаться в пункте 4.1 Правил кредитного страхования жизни.
Возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы в следующем размере:
-по риску смерти П.О.Р. -50 % от размера установленной в договоре/графике на дату наступления страхового случая (пункт 8.1, 8.1.1 договора страхования) т. е. 1398058, 77 руб./2 = 699029,39 руб.
18 июня 2010 года Пониткин И. О. обратился в Общество о выплате страхового возмещения. Выплата страхового возмещения не произведена.
Указанные обстоятельства установлены на основании исследованных доказательств.
Между сторонами имеет место спор о праве Пониткина И. О. на получение страхового возмещения в рамках комбинированного договора ипотечного страхования, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности П.О.Р.
Страхование жизни и трудоспособности П.О.Р. носит добровольный характер.
Отнесение ответчика к категории страховщика признается его представителем, соответствует требованиям ст.938 ГК РФ, ст.6 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Согласно ст. 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму(страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события(страхового случая).
Участниками процесса не оспаривается, что между Пониткиными и Обществом заключен договор страхования на условиях, предусмотренных договором страхования, в настоящее время выгодоприобретателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»
В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилами страхования).
Согласно пункта 3.1.1 договора страхования страховым случаем является: смерть страхователя в период действия договора по любой причине.
Из материалов дела следует, что при заключении с Пониткиными договора страхования последним были вручены договор страхования, что не оспаривается сторонами и подтверждается подписями Пониткиных в договоре страхования.
С учетом этого, суд полагает установленным тот факт, что указанный договор страхования заключен на условиях, определенных в договоре страхования.
Договор страхования, заключенный страхователем и Обществом, вступил в силу с 25 января 2007 года.
03 сентября 2009 года П.О.Р. умер от механической асфиксии от повешения. Данный факт подтвержден документально.
Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении его деятельности до 03 сентября 2009 года (ст.958 ГК РФ, раздела 6 Правил ), нет.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.
Согласно ст. 954 ГК РФ 1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Из материалов дела следует, что Пониткин И. О. при заключении договора страхования уплатил страховую премию. Данное обстоятельство Обществом не оспаривается.
Довод ответчика, что страховой случай возник в период, не оплаченный страховой премией суд считает не состоятельным и вследствие этого обязанность по выплате страхового возмещения не наступила суд считает несостоятельным.
В соответствии с ч 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в законную силу с момента уплаты страховой компании премии или первого взноса, если в не предусмотрено иное.
В представленном в материалы дела договоре страхования ( пункт 4.1 ) определена сумма страховой премии, подлежащая оплате в размере суммы ссудной задолженности страхователей по кредитному договору, увеличенной на 10% и указывается в графике страховой суммы к договору (приложение № 1).
В договоре страхования указан срок его действия с 25 января 2007 года по 01 сентября 2020 года.
Указанный договор страхования не расторгнут, не изменен, страхователю Пониткину И. О. не предъявлялось никаких претензий страховщиком вплоть до обращения истцом в суд за страховым возмещением. Гражданский кодекс Российской Федерации и иные законы не содержат положений, запрещающих выплачивать страховое возмещение в случае неуплаты страхового взноса ( страховой премии).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961,963,964 ГК РФ.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п.2,3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Суд полагает позицию ответчика, утверждающего о наличии оснований для отказа в выплате страхователю страхового возмещения не основанной на законе, а потому она не может быть признана состоятельной.
К моменты наступления смерти П.О.Р. (03 сентября 2009 года ) срок действия договора страхования действовал более 2 лет ( с 25 января 2007 года по 03 сентября 2009 года), следовательно смерть П.О.Р. является страховым случаем.
Смерть страхователя (застрахованного), произошедшая в период действия договора по любой причине (пункт 3. 1. 1. договора страхования) отнесено договором к страховым случаям.
Доказательств о наличии обстоятельств, в силу ст.ст.961,963,964 ГК РФ, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, ответчик не представил. Из материалов дела не усматривает умысла страхователя на наступление страхового случая, наступление страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В этой ситуации страховщик – Общество в нарушение требований ст.929 ГК РФ страховое возмещение не выплатило, то есть свои обязательства по договору страхования перед страхователем не выполнил.
Согласно ст.310 ГК РФ).
В силу абз.2 ч 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1. 2 договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по договору займа.
Тем самым, договор заключен не в пользу Пониткина И. О. он не является выгодприобретателем, то есть не имеет права на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В настоящее время выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в настоящем деле выступает как третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, но в тоже время просит страховое возмещение перечислить в свою пользу.
Поскольку судом установлено, что имел место страховой случай, следовательно, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке определенных договором страхования.
В соответствии с пунктом 1. 2 договора страхования, страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по договору займа.
Размер страхового возмещения определяется в соответствии с разделом 8 договора страхования, а именно пунктом 8.1.1.
Следует отметить, что порядок исчисления страхового возмещения согласован сторонами договора страхования, о чем свидетельствуют их собственноручные подписи в комбинированном договоре ипотечного страхования так и в Приложении № 1, а потому суд принимает согласованный порядок исчисления страховой суммы во внимание при расчете размера, подлежащего выплате страхового возмещения.
При этом суд отмечает, что стороной истца, верно определен размер страхового возмещения.
Смерть П.О.Р. наступила 03 сентября 2009 года, то на эту дату размер страхового возмещения исчисляется 1398058, 77 руб./2 = 699029,39 руб.( п. 8.1.1. договора страхования, Приложение № 1 к договору страхования).
Следовательно указанная сумма подлежат взысканию в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в соответствии с требованиями ст.430 ГК РФ.
Довод ответчика о невозможности истца обратиться с иском к ответчику суд во внимание не принимает.
Истец обратился с иском в суд в связи с неисполнением страховщиком своих обязательств по договору страхования, что напрямую затрагивает права и интересы страхователя.
В силу ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя сумма в 5 000 руб., размер которой суд определяет с учетом характера спора, требований разумности
В связи с удовлетворением требований истцов, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию расходы по оформлению доверенности 500 руб., государственная пошлина в размере 10190, 29 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск Пониткина И. О. к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Согласие» в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховое возмещение в размере 699029, 39 руб.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Согласие» солидарно в пользу Пониткина И. О. судебные расходы 15690, 29 руб.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Верховный Суд УР, через районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2010 года.
Председательствующий судья В. Н. Шаповалов