о признании недействительным пункта договора как нарушающего законодательство о защите прав потребителей

Дело № 2-2758/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2010 года г. Ижевск

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Зариповой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сизова И.В. к Открытому акционерному обществу « БыстроБанк» о признании недействительным п. 4.5 кредитного договора, взыскании убытков,

у с т а н о в и л :

Сизов И.В. ( далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к ОАО «БыстроБанк» (далее по тексту - ответчик, Банк) о признании недействительным п. 4.5 кредитного договора от 09.02.2006 г. № ( далее по тексту – кредитный договор), взыскании убытков в размере 152001,46 руб., мотивируя следующим: в соответствии с условиями кредитного договора (п 4.5.) на заемщика (Сизова И.В.) возлагается обязанность в установленные сроки уплатить Банку вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета, размер и дата которых устанавливается в разделах Таблицы «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» и «Дата платежа». Приложение к кредитному договору устанавливает размер вознаграждения за открытие и ведение счета и даты платежа.

За период действия Кредитного договора Сизовым И.В. за открытие в ведение ссудного счета было уплачено 152001,46 рублей (убытки). Вышеуказанные условия кредитного договора нарушают положения части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Считает, что ссудные счета, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России – которая возникает в силу закона. Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, Банк возложил на потребителя услуги (Сизова И.В.) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом для Сизова И.В. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета (нарушение ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей»).

В судебном заседании истец Сизов И.В. исковые требования поддержал, представил письменные пояснения на иск. Суду пояснил, что кредит был им получен для личных нужд, а не для предпринимательской деятельности, с целью возврата долга.

Представитель истца Кулаков К.А., действующий на основании ордера, исковые требования поддержал, суду пояснил, что требования истца основаны на положениях Закона РФ « О защите прав потребителей» и гражданском законодательстве. Сделка между заемщиком ( Сизовым И.В.) и Банком не соответствует по условиям о выплате вознаграждения за открытие в ведение ссудного счета закону, на основании ст. 168 ГК РФ является недействительной в указанной части ( п. 4.5). Недействительность условий кредитного договора о выплате вознаграждения за открытие в ведение ссудного счета не была очевидной заемщику при подписании договора, в связи с чем началом течения срока исковой давности считает день, когда заемщику стало известно о нарушении его права, то есть 18 ноября 2009 года, когда последний узнал о том, что банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита (Постановление Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09).

В судебном заседании представитель ответчика Зажогина О.В. исковые требования не признала. Представила в суд письменные возражения, в которых она заявила о применении к требованиям истца срока исковой давности, который составляет 3 года с момента начала исполнения ничтожной сделки. Кроме того, пояснила, что п. 2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» в данном случае неприменим, в связи с тем, что оснований полагать, что выдача кредита была обусловлена приобретением услуги по открытию и ведению ссудного счета, не имеется. Кроме того, истец получал кредит не для личных бытовых нужд, что подтверждается постановлением о прекращении уголовного преследования, истец не обладает правами потребителя и не доказал размер убытков.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

09 февраля 2006 года между Сизовым И.В. и ОАО « ИжЛадабанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Сизову И.В. предоставлен кредит в размере 528710,00 руб. для оплаты автомобиля <данные изъяты> и его страхования.

График платежей указан в приложении к договору № 1.

10.04.2008 г. между ОАО « БыстроБанк» и Сизовым И.В. заключено дополнительное соглашение № 2 с измененным графиком уплаты платежей.

15.02.2008 г. между ОАО « БыстроБанк» и Сизовым И.В. заключено дополнительное соглашение № 2 с измененным графиком уплаты платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора ( п. 4.5) на заемщика Сизова И.В. возлагается обязанность в установленные сроки уплатить Банку вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета, размер и дата уплаты которых устанавливается в разделах таблицы « Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» и « Дата платежа».

Пункт 4.9 кредитного договора определяет очередность погашения платежей, согласно которому задолженность по уплате вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета и уплата вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета списываются в третью очередь после расходов Банка по получению исполнения, погашения штрафных неустоек ( штрафов, пеней) и в седьмую очередь.

10.02.2006 года Банк перечислил на счет Сизова И.В. 528710,00 руб.

Первое погашение основного долга Сизов И.В. произвел 17.03.2006 года.

12 мая 2010 г. Октябрьский районный суд г. Ижевска, рассмотрев требования ОАО « БыстроБанк» к Сизову И.В. о взыскании задолженности по договору кредита, обращении взыскания на заложенное имущество требования удовлетворил частично, взыскал с Сизова И.В. в пользу Банка задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, обратил взыскание на имущество – автомобиль <данные изъяты>. В удовлетворении требований о взыскании задолженности по уплате вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета было отказано. Решение вступило в законную силу.

Настоящий иск Сизов И.В. предъявил в суд 03.06.2010 года.

ОАО « БыстроБанк» является юридическим лицом, место нахождения Банка: <адрес>.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 29.02.2008 г. наименование Банка с Инвестиционный Кредитный Банк « ИжЛадабанк» ( Открытое акционерное общество) (протокол № 21 от 04.03.2008 г.) наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество « БыстроБанк».

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) -гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридиче­ских лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (часть 1 статьи 154 ГК РФ).

Статья 420 ГК РФ дает понятие договора, в силу которой, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 158 ГК РФ сделки совершаются в устной или письменной форме.

Пункт 1 части 1 статьи 161 ГК РФ предусматривает, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 ГК РФ).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с указанными положениями Банк заключил с заемщиком Сизовым И.В. письменный договор, сторонами данный договор был подписан.

Согласно п. 1.2 кредитного договора банк обязуется открыть заемщику счет для учета денежных средств, поступивших на имя заемщика.

Согласно кредитного договора ( п. 3.4) Банк обязуется для учета ссудной задолженности открыть ссудный счет и обеспечить ведение операций по нему.

В соответствие со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя, в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Обязанность заемщика уплатить Банку вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета ( комиссии) установлена п. 4.5 кредитного договора.

Согласно п. 1.3 кредитного договора порядок уплаты вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета определяется в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору, которое является неотъемлемой частью договора. В случае если в Приложении установлены иные, чем в тексте кредитного договора условия, стороны руководствуются условиями, изложенными в Приложении.

Приложением № 1 к кредитному договору с Сизовым И.В. было установлены сроки, порядок уплаты и размер вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, указанные условия являются условиями заключенного сторонами договора, согласно которых предусмотрено взимание Банком вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета при получении этого кредита физическим лицом.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, следовательно, Сизов И.В. как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета ( комиссии ), поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Представитель ответчика ОАО « БыстроБанк» заявил о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пункт 1 ст. 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки продолжительностью три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям – указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за выдачу кредита и за ведение судного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты вознаграждения за выдачу кредита и ведение ссудного счета.

Согласно абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вместе с тем, учитывая то, что уплата истцом вознаграждения за открытия и ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, то требование о взыскании убытков, в соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ, абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», подлежит удовлетворению за последние три года до предъявления иска, то есть с 03 июня 2007 года. Требование о взыскании вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, уплаченного ранее удовлетворению не подлежит, как заявленное за пределами срока исковой давности.

Оснований для восстановления истцу срока исковой давности суд также не находит, поскольку истец не указал уважительных причин для восстановления срока, при этом представитель истца считает, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Согласно ст. 205 ГК РФ срок исковой давности может быть восстановлен в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Истец не является беспомощным или неграмотным, каких-либо уважительных причин для восстановления срока исковой давности требований истца суд не усматривает.

В связи с изложенным суд считает необходимым признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от 09 февраля 20006 года, заключенного между Сизовым И.В. и ОАО « БыстроБанк», предусматривающие уплату вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, а именно п. 4.5 кредитного договора.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму за открытие и ведение ссудного счета, выплаченную им в пределах трех лет до дня предъявления иска.

Расчет взыскиваемой судом суммы будет выглядеть следующим образом.

Таким образом, взысканию подлежит сумма, выплаченная Сизовым И.В. в счет вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета в размере 92521,51 руб.

Доводы представителя ответчика ОАО « БыстроБанк» относительно того, что кредит был предоставлен Сизову И.В. для предпринимательской деятельности, а не для личных нужд как физического лица суд отвергает, как несостоятельные, поскольку исходя из условий кредитного договора кредит был предоставлен Сизову И.В. на оплату товара – автомобиля <данные изъяты>, данный автомобиль был приобретен Сизовым И.В. по договору купли-продажи от 09.02.2006 г. у <юридическое лицо1> как физическим лицом. Октябрьским районным судом г. Ижевска 12 мая 2010 г. обращено взыскание на указанное имущество, принадлежащее Сизову И.В. как физическому лицу. Использование автомобиля заемщиком в последующем для передачи его в счет возникших долгов иным лицам, не может свидетельствовать о том, что кредитные средства были получены Сизовым И.В. для предпринимательской деятельности.

Поскольку требований от потребителя к Банку о взыскании убытков до предъявления иска в суд не заявлялось, кроме того, недействительными условия договора о выплате вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета были признаны судом, то штраф в доход государства, в соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей судом не взыскивается.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, проанализировав ходатайство истца о возмещении расходов на оплату услуг адвоката в размере 20000 руб., считает необходимым заявленное требование удовлетворить, снизив заявленную сумму до 3000 руб. с учетом количества проведенных судебных заседаний, объема исследованных и представленных сторонами доказательств и исходя из принципов разумности.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2975 руб. 65 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Сизова И.В. к Открытому акционерному обществу « БыстроБанк» о признании недействительным п. 4.5 кредитного договора, взыскании убытков удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожным) пункт 4.5 кредитного договора от 09 февраля 2006 г. №, заключенного между Сизовым И.В. и ОАО « БыстроБанк», предусматривающий уплату вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО « БыстроБанк» в пользу Сизова И.В. убытки в размере 92521 руб. 51 коп., в возмещение расходов на услуги представителя 3000 руб., а всего 95521 руб. 51 коп.

Взыскать с ОАО « БыстроБанк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2975 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательном виде изготовлено судьей 01 октября 2010 г.

Судья Ю.В. Фролова