Дело № 2-4738/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 декабря 2010 года г.Ижевск
Октябрьский районный суд города Ижевска в составе:
председательствующего судьи Карповой О.П.,
при секретаре Мельниковой М.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Имаеву Ф.М., Имаевой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Имаеву Ф.М., Имаевой Л.Г. ( далее по тексту- ответчики) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, расходов по оплате государственной пошлины.
Истец просит взыскать в свою пользу с Имаева Ф.М., Имаевой Л.Г. солидарно – 77525 рублей 03 копейки, из которых:
- 51684 рубля 85 копеек - сумма основного долга (кредита);
- 23390 рублей 18 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом,
- 2450 рублей - сумма комиссии за ведение ссудного счета.
Кроме того, истец просит взыскать в свою пользу с ответчиков солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 2525 рублей 75 копеек.
Требования мотивированы следующим.
06 октября 2008 года Имаев Ф.М. получил кредит в ОАО АКБ «РОСБАНК» на основании договора о предоставлении кредита на неотложные нужды №. Банк выдал кредит в размере 60000 рублей сроком на 3 года. Дата полного погашения кредита 06 октября 2011 года. Процентная ставка по кредиту – 22 % годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 2641 рубль 08 копеек. Дата ежемесячного взноса не позднее 6 числа каждого месяца.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: 06 октября 2008 года на банковский специальный счет № открытый на имя Имаева Ф.М. зачислена сумма в размере 60000 рублей.
Согласно п. 3.2 Условий предоставления целевых кредитов, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производятся ежемесячно в даты ежемесячного погашения кредита, не позднее 06 числа каждого месяца – в размере не менее, указанной в Параметрах кредитования величины ежемесячного платежа 2641 рубля 08 копеек.
Согласно п. 4.1.1 Условий, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов.
Имаев Ф.М. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась просрочка.
На основании заявления Имаева Ф.М. в связи с финансовыми трудностями 12 мая 2009 года между банком и Имаевым Ф.М. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от 06 октября 2008 года, в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору, установив новый информационный график погашения кредита, по которому первый ежемесячный платеж с 12 июня 2009 года составляет 2074 рубля 77 копеек. При этом срок возврата кредита увеличивается и задолженность по кредиту должна быть погашена в полном объеме не позднее 12 мая 2013 года. Новая процентная ставка составляет 23% годовых. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору банк заключил договор поручительства.
Согласно договору поручительства № в качестве поручителя выступает Имаева Л.Г.
В соответствии с п. 1.4 договора поручительства №, поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязательств по кредитному договору.
Имаев Ф.М. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору с новым графиком платежей.
По состоянию на 09 июля 2010 года задолженность Имаева Ф.М. по договору о предоставлении кредита составляет 77525 рублей 03 копейки.
Представитель истца ОАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без их участия.
Ответчик Имаев Ф.М. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания с него суммы основного долга и процентов.
Ответчик Имаева Л.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась, о причинах неявки суду не сообщила.
В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав мнение ответчика Имаева Ф.М., исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.
06 октября 2008 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Имаевым Ф.М. на основании заявления Имаева Ф.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого Имаеву Ф.М. был предоставлен кредит в размере 60000 рублей сроком до 06 октября 2011 года с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых (л.д. 22-23).
Истец перечислил на банковский специальный счет №, открытый на имя Имаева Ф.М., сумму кредита в размере 60000 рублей.
Согласно п. 3.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «Просто деньги» (далее по тексту – Условия) возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производятся ежемесячно в даты ежемесячного погашения кредита, не позднее 06 числа каждого месяца – в размере не менее, указанной в Параметрах кредитования величины ежемесячного платежа (л.д.18-21).
Согласно разделу «Параметры кредита» заявления-оферты величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 2641 рубля 08 копеек (л.д.17).
Согласно п. 4.1.1 Условий, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов.
12 мая 2009 года на основании заявления Имаева Ф.М. в связи с финансовыми трудностями между банком и Имаевым Ф.М. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № от 06 октября 2008 года, в котором стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору, установив новый информационный график погашения кредита, по которому первый ежемесячный платеж с 12 июня 2009 года составляет 2074 рубля 77 копеек. Срок возврата кредита установлен не позднее 12 мая 2013 года. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23% годовых. Остальные условия кредитного договора неизменны (л.д.27-28, 32).
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истец заключил с Имаевой Л.Г. договор поручительства № (далее по тексту – договор поручительства) (л.д.29-31).
В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 договора поручительства поручитель обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Имаевым Ф.М. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.
Вышеприведенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными материалами дела.
Рассматривая по существу исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК», суд отмечает следующее.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 23 % годовых.
Вместе с тем при расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь условиями кредитного договора, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций.
Согласно пункту 3.4 Условий, сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств клиента, погашает, прежде всего, издержки банка по получению исполнения, затем – задолженность по договору о выдаче и использовании банковской карты в очередности, установленной правилами, затем – суммы задолженности клиента в следующей очередности: начисленную неустойку, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии и расходы банка, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения задолженности клиента.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав содержание пункта 3.4 Условий, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
Оценив Условия, суд признает ничтожным пункт 3.4, устанавливающий очередность погашения платежей и право банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность как противоречащий статье 319 ГК РФ.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.
С учетом изложенного, внесенные ответчиком Имаевым Ф.М. денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки (штрафа), подлежат перерасчету.
Стороной истца, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, представлен новый расчет, с учетом переноса сумм штрафа в счет погашения процентов и суммы основного долга ( л.д. 75).С данным расчетом суд соглашается и принимает его за основу.
Задолженность по основному долгу составляет 45272 рубля 82 копейки, по процентам 20644 рубля 38 копеек.
Разрешая требования о взыскании с ответчика задолженности по уплате вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета в размере 2450 рублей, суд находит его не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Заключенный сторонами кредитный договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик как сторона в договоре, фактически был лишен возможности влиять на их содержание.
Кредитным договором на заемщика возложено обязательство по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета в размере 350 рублей ежемесячно.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя – заемщика, в силу этого условие, предусмотренное кредитным договором является ничтожным.
В этой связи, оснований для взимания истцом с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета не имеется, а потому требование в указанной части удовлетворению не подлежит.
На основании ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, задолженность ответчиков Имаева Ф.М., Имаевой Л.Г. по кредитному договору состоит из суммы основного долга в размере 45272 рубля 82 копейки и процентов за пользование кредитом в размере 20644 рубля 38 копеек, на общую сумму в размере 65917 рублей 20 копеек.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Так, с ответчиков Имаева Ф.М., Имаевой Л.Г. в пользу истца подлежит взысканию солидарно государственная пошлина в сумме 2177 рублей 52 копейки.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Имаеву Ф.М., Имаевой Л.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
Взыскать с Имаева Ф.М., Имаевой Л.Г. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» 65917 рублей 20 копеек, из которых:
- 45272 рубля 82 копейки - сумма основного долга (кредита);
- 20644 рубля 38 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.
Взыскать с Имаева Ф.М., Имаевой Л.Г. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» государственную пошлину в размере 2177 рублей 52 копеек.
Иск Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Имаеву Ф.М., Имаевой Л.Г. о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 08.12. 2010 года.
Председательствующий судья О.П. Карпова