о взыскании суммы

№2-3643/2010

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 ноября 2010 года г.Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Сбоевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» к Ахметовой А.Ф. о взыскании задолженности по кредиту, встречное исковое заявление Ахметовой А.Ф. к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора от 27 февраля 2007 года № о предоставлении кредита, заключенного между Ахметовой А.Ф. и ОАО КБ «Агроимпульс», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязании ОАО «АБ Финанс Банк» возвратить комиссию за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Агроимпульс» (далее по тексту – ОАО КБ «Агроимпульс», истец, банк) обратилось в суд с иском к Ахметовой А.Ф. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени, комиссии за ведение ссудного счета.

Требования иска мотивированы тем, что от 27 февраля 2007 года между истцом и ответчиком Ахметовой А.Ф. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 358 700 руб., а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 13% годовых.

Факт предоставления банком кредита подтверждается выпиской по счету ответчика.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 52572,88 руб., в том числе: задолженность по кредиту в сумме 39 852 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 1416,11 руб., пени в сумме 4185,54 руб., комиссию в сумме 7119,23 руб.

В соответствии с решением внеочередного собрания акционеров от 17 марта 2010 года наименование Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Агроимпульс» изменено на Открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс» (сокращенно ОАО «АБ Финанс Банк»), изменения в учредительные документы юридического лица зарегистрированы 05 июля 2010 года, в связи с чем отдельным определением суда допущено процессуальное правопреемство ОАО КБ «Агроимпульс» на ОАО «АБ Финанс Банк».

В судебном заседании представитель Ахметовой А.Ф. по доверенности, Мартьянова О.П. предъявила встречный иск Ахметовой А.Ф. к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора от 27 февраля 2007 года № о предоставлении кредита, заключенного между Ахметовой А.Ф. и ОАО КБ «Агроимпульс», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязании ОАО «АБ Финанс Банк» возвратить комиссию за ведение ссудного счета в размере 57446,77 руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8606 руб., возмещении морального вреда в размере 50000 руб. Исковые требования Ахметова А.Ф. мотивировала тем, что условия кредитного договора о взыскании с заемщика – физического лица – комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя, кроме того, незаконные действия ОАО «АБ Финанс Банк» причиняют ей моральные страдания.

Кроме того, просила возместить ее расходы на представителя в размере 10000 руб.

Представитель истца по первоначальному иску, ОАО «АБ Финанс Банк», Сентяков А.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании от исковых требований в части взыскания комиссии отказался, отказ от части иска принят отдельным определением суда. Представил заявление об изменении исковых требований, просил взыскать с Ахметовой А.Ф. задолженность по кредиту в сумме 39 852 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 1388, 43 руб., повышенные проценты по просроченному основному долгу в сумме 8807,43 руб.

Встречные исковые требования не признал.

Ответчик Ахметова А.Ф., будучи надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась, причин уважительности неявки суду не представила, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Ахметовой А.Ф.

Представитель ответчика – Мартьянова О.П. в судебном заседании первоначальные исковые требования признала в части взыскания задолженности по кредиту в сумме 39 852 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 1388, 43 руб. Последствия ст. 173 ГПК РФ представителю ответчика по первоначальному иску разъяснены и понятны. Размер повышенных процентов просила уменьшить в соответствии со ставкой рефинансирования.

Встречные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила их удовлетворить. Размер исковых требований уменьшила в части взыскания комиссии до 46631 руб. (уплаченных в период с 27.10.2007 года по 27.11.2009 года).

Выслушав объяснения представителей сторон, проверив их полномочия, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

27 февраля 2007 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (далее по тексту – Кредитный договор).

По условиям Кредитного договора истец принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства в размере 358 700 руб. сроком на 1095 дней, считая с даты фактического предоставления кредита, по 26 апреля 2010 года включительно, а ответчик - вернуть кредит и уплатить проценты в соответствии с условиями Кредитного договора.

За пользование предоставленным кредитом Заемщик обязался уплатить Банку проценты в следующем размере:

- до наступления обусловленного договором даты уплаты очередного платежа и (или) срока возврата кредита – 13% годовых (пункт 2.2.1. Кредитного договора).

Кроме того, ответчик принял на себя обязательство уплачивать Банку комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими Тарифами Банка и Условиями кредитования «Неотложные нужды – ремонт квартиры плюс».

В силу пункта 2.3. Кредитного договора – заемщик обязался производить погашение кредита равными долями ежемесячно, но не позднее 27 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В силу п. 2.2.2. Кредитного договора, Заемщик обязуется уплатить Банку проценты после наступления установленной договором даты уплаты очередного платежа и/или срока возврата кредита дополнительно к процентам, установленным в п. 2.2.1. Договора – 13% годовых (далее дополнительные проценты) за весь период, следующий со дня наступления даты уплаты очередного платежа и/или срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

Во исполнение условий Кредитного договора ответчику выдан кредит в сумме 358 700 руб.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений лиц, участвующих в деле, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и сторонами в целом не оспариваются.

Суд принимает признание представителем ответчика Ахметовой А.Ф. части иска (в части взыскания задолженности по кредиту в сумме 39 852 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в сумме 1388, 43 руб.), поскольку такое признание не противоречит требованиям закона и не нарушает прав других лиц.

В соответствии с п. 2 ст. 173 ГПК РФ, суд принимает решение об удовлетворении части заявленных истцом по первоначальному иску требований, признанных представителем ответчика по первоначальному иску.

Взыскание повышенных процентов предусмотрено условиями кредитного договора, разница между повышенными процентами и обычным размером процентов – есть иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

На основании ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскиваемый с Ахметовой А.Ф.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.

Указанная ставка действовала и на день подачи иска, и на день вынесения решения.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами будет выглядеть следующим образом.

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ, с Ахметовой А.Ф. в пользу банка должны быть возмещены расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Рассматривая встречные исковые требования Ахметовой А.Ф., суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать Банку комиссионное вознаграждение в соответствии с действующими Тарифами Банка и Условиями кредитования «Неотложные нужды – ремонт квартиры плюс».

Из представленной суду выписки движения по счету № Ахметовой А.Ф. в период с 26 марта 2007 года по 20 июля 2010 года усматривается, что ежемесячно с марта 2007 года по ноябрь 2009 года со счета Ахметовой А.Ф. списывалось комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1793,5 руб.

Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Ахметова А.Ф. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссии, в том числе установленные тарифами Банка и Условиями кредитования «Неотложные нужды – ремонт квартиры плюс», поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

В связи с этим подлежат частичному удовлетворению встречные исковые требования Ахметовой А.Ф. к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора от 27 февраля 2007 года № о предоставлении кредита, заключенного между Ахметовой А.Ф. и ОАО КБ «Агроимпульс», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязании ОАО «АБ Финанс Банк» возвратить комиссию за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда.

В связи с изложенным суд считает недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от 27 февраля 2007 года №, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета.

В связи с изложенным суд считает необходимым взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Ахметовой А.Ф. комиссию за ведение ссудного счета, в пределах заявленных исковых требований.

За период с 27.10.2007 года по 27.11.2009 года подлежит взысканию комиссия в размере 1793,5 руб. х 25 месяцев = 44837,5 руб. Размер комиссии, рассчитанный за указанный период представителем Ахметовой А.Ф., неверен.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Ахметовой А.Ф. проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета за этот же период.

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 31 мая 2010 г. N 2450-У с 01 июня 2010 года в размере 7,75 процента годовых и действовавшей на день предъявления иска и на день вынесения решения.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с 1 июня 2010 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 7,75 процента годовых.

Указанная ставка действовала и на день подачи иска, и на день вынесения решения.

Поэтому расчет суд производит исходя из ставки рефинансирования 7,75% годовых.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец по встречному иску был освобожден, подлежит взысканию с ответчика по встречному иску в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» к Ахметовой А.Ф. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с Ахметовой А.Ф. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс»:

- сумму основного долга по кредиту в размере 39 852 руб.;

- сумму задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на 19 июля 2010 года – 1388,43 руб.;

- сумму повышенных процентов по состоянию на 19 ноября 2010 года – 2625,29 руб.,

- в возмещение расходов по госпошлине 1515,97 руб.,

а всего взыскать: 45381,69 руб.

Исковые требования Ахметовой А.Ф. к ОАО «АБ Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора от 27 февраля 2007 года № о предоставлении кредита, заключенного между Ахметовой А.Ф. и ОАО КБ «Агроимпульс», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязании ОАО «АБ Финанс Банк» возвратить комиссию за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от 27 февраля 2007 года № о предоставлении кредита, заключенного между Ахметовой А.Ф. и ОАО КБ «Агроимпульс», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» в пользу Ахметовой А.Ф. комиссию за ведение ссудного счета, уплаченную Ахметовой А.Ф. за период с 27 октября 2007 года по 27 ноября 2009 года в размере 44837,5 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27 октября 2007 года по 27 ноября 2009 года в размере 6811,20 руб., в возмещение морального вреда 500 руб., в возмещение расходов по оплате помощи представителя 3 000 руб., а всего 55148,7 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» в местный бюджет госпошлину в размере 1857,11 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим судьей на компьютере 06 декабря 2010 года.

Председательствующий судья Н.Э. Стех