о взыскании кредитной задолженности

Дело № 2-3458/10

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

08 ноября 2010 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.,

при секретаре Красноперовой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытого акционерного общества) к Смирновой О.В. о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) /далее по тексту – Банк, истец/ обратился в суд с иском к Смирновой О.В. /далее - ответчик, заемщик/ о взыскании суммы основного долга по кредиту в размере 383333 рубля 93 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 6364 рубля 32 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 26797 рублей 62 копейки и неустойки (штрафа) в размере 7499 рублей 79 копеек.

Требования истца мотивированы тем, что 09 октября 2007 года между Банком и Смирновой О.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 511591 рубль 50 копеек, сроком до 08.10.2012 года /далее – кредитный договор/, под 14,5 процентов годовых.

В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика № ( мемориальный ордер № от 09.10.2007 г.), которые платежным поручением № от 09.10.2007 года на сумму 472 200 рублей по заявлению Смирновой О.В. были перечислены Банком на расчетный счет <юридическое лицо1> за приобретаемый ответчиком автомобиль <данные изъяты>, а также платежным поручением № от 09.10.2007 г. на сумму 34391 рубль 50 копеек – на расчетный счет <юридическое лицо2> в оплату страхового взноса.

Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме.

Согласно п.4.1 Кредитного договора ответчик обязался возвращать кредит ежемесячно, в соответствии с графиком платежей.

Однако, с ноября 2007 года ответчик постоянно нарушает сроки исполнения своих обязательств по выплате кредита, на письма Банка с требованием о погашении задолженности не отвечает.

На 15.06.2010 года ответчиком погашено из всей суммы кредита 128257 рублей 57 копеек, остаток судной задолженности составляет 383333 рубля 93 копейки ( приложение № 1 расчетов).

Текущая задолженность ответчика по возврату кредита составила 100431 рубль 52 копейки.

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых от суммы ссудной задолженности.

Ответчик Смирнова О.В. также постоянно нарушает сроки уплаты процентов.

Указанные обстоятельства дают банку право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита в размере 383333 рубля, а также причитающиеся проценты и неустойку на основании п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ и пункта 3.2.3 кредитного договора.

Сумма процентов, начисленных Банком за период с 10 октября 2007 года по 08 октября 2012 года, за вычетом сумм, уплаченных ответчиком, составляет 6364 рубля 32 копейки ( Приложение № 2 расчетов).

В соответствии с п.5.1 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита, заемщик обязался помимо предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки указанных в кредитном договоре процентов, начисляемых на сумму просроченного кредита, начиная с первого дня просрочки.

Таким образом, задолженность Смирновой О.В. по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами за вычетом внесенных им сумм составляет 26797 рублей 62 копейки ( Приложения № 3 и № 4 расчетов).

Кроме того, кредитным договором ( пункт 5.6) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать Банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 250 рублей. В настоящее время банком начислены штрафы на основании пункта 6.6 Кредитного договора в размере 7499 рублей 79 копеек.

Истец Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общества) о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, суду было представлено заявление представителя Банка с просьбой рассмотреть дело в е отсутствие.

При указанных обстоятельствах, на основании ст.167 ГПК суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Ответчик Смирнова О.В. извещалась о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации ( <адрес>), в судебные заседания, назначенные на 08 сентября 2010 года, 08 ноября 2010 года, не явилась, суд трижды направлял судебные извещения в адрес ответчика, все они возвращены в отметкой почтового отделения « Истек срок хранения». При этом, согласно отметок на почтовых конвертах, работник почты с целью вручения Смирновой О.В. судебного посещал ответчика 20.08.2010 года, 23.08.2010 года, 12.09.2010 года, 15.09.2010 года, 24.09.2010 года, 27.09.2010 года.

Согласно информации ОАСР УФМС России по УР, предоставленной на 06 октября 2010 года и на 08 ноября 2010 года, ответчик Смирнова О.В. имеет временную регистрацию по адресу: <адрес>. По указанному адресу ответчик зарегистрирована до 06 октября 2011 года.

Направленное по указанному адресу судебное извещение возвратилось в суд с отметкой « Отсутствие адресата по указанному адресу».

При указанных обстоятельствах, в соответствии со статьей 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Смирновой О.В., так как по последнему известному суду адресу, последняя не проживает, место пребывания ее неизвестно.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

09 октября 2007 года между Банком и Смирновой О.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 511591 рубль 50 копеек, сроком до 08.10.2012 года /далее – кредитный договор/, под 14,5 процентов годовых.

В этот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика № ( мемориальный ордер № от 09.10.2007 г. л.д.8 ), которые платежным поручением № от 09.10.2007 года на сумму 472 200 рублей по заявлению Смирновой О.В. были перечислены Банком на расчетный счет <юридическое лицо1> за приобретаемый ответчиком автомобиль <данные изъяты>, а также платежным поручением № от 09.10.2007 г. на сумму 34391 рубль 50 копеек – на расчетный счет <юридическое лицо2> в оплату страхового взноса (л.д.9-12).

Таким образом, свои обязательства Банк выполнил в полном объеме.

Согласно п.4.1 Кредитного договора ответчик обязался возвращать кредит ежемесячно, в соответствии с графиком платежей.

Однако, Смирнова О.В. нарушает сроки исполнения своих обязательств по выплате кредита, что видно из выписки по лицевому счету вклада за период с 01.10.2007 г. по 16.06.2010 года. Согласно указанной выписки ответчик неоднократно допускал просрочки платежей, в том числе на 4 месяца и более ( л.д.14-16). На письма Банка с требованием о погашении задолженности, ответчик не реагирует.

На 15.06.2010 года ответчиком погашено из всей суммы кредита 128257 рублей 57 копеек, остаток судной задолженности составляет 383333 рубля 93 копейки ( приложение № 1 расчетов).

Текущая задолженность ответчика по возврату кредита составила 100431 рубль 52 копейки.

В соответствии с п.1.2 кредитного договора ответчик обязался также уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых от суммы ссудной задолженности.

Ответчик Смирнова О.В. нарушает сроки уплаты процентов, что видно из выписки по лицевому счету вклада за период с 01.10.2007 г. по 16.06.2010 года (л.д.14-16).

Сумма процентов, начисленных Банком за период с 10 октября 2007 года по 08 октября 2012 года, за вычетом сумм, уплаченных ответчиком, составляет 6364 рубля 32 копейки..

В соответствии с п.5.1 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита, заемщик обязался помимо предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки указанных в кредитном договоре процентов, начисляемых на сумму просроченного кредита, начиная с первого дня просрочки.

Таким образом, задолженность Смирновой О.В. по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами за вычетом внесенных им сумм, согласно расчетов Банка составляет 26797 рублей 62 копейки ( Приложения № 3 и № 4 расчетов).

Кроме того, кредитным договором ( пункт 5.6) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать Банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 250 рублей. В настоящее время банком начислен штраф на основании пункта 6.6 Кредитного договора в размере 7499 рублей 79 копеек.

Указанные обстоятельства установлены на основании представленных истцом и исследованных судом документов.

Требования Банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ ( учетной ставки ЦБ РФ) за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, принимая во внимание изложенное, а также то, что требование Банка о возврате кредита ответчиком не исполнено, суд приходит к следующему выводу - сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию со Смирновой О.В.

В тоже время, представленный Банком расчет задолженности является не правильным.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Предусмотренная кредитным договором последовательность списания в погашение задолженности средств, поступавших от заемщика, не соответствует требованиям статье 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству,

Банк, руководствуясь условиями кредитного договора, засчитывал суммы, поступившие от ответчика в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций.

Согласно пункту 4.7 кредитного договора денежные средства, поступившие в счет погашения задолженности по договору направляются в следующей очередности: в первую очередь – на издержки банка по получению исполнения; во вторую очередь – на штрафы ; в третью очередь – на проценты за пользование чужими денежными средствами ; в четвертую очередь – на комиссию за расчетно-кассовое обслуживание ; в пятую очередь – на проценты за пользование кредитом в последнюю очередь сумму основного долга (кредита) по договору. Банк вправе в одностороннем порядке, без согласования с Заемщиком изменить указанную очередность погашения задолженности.

Статья 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 4.7 кредитного договора №, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия кредитного договора № от 09 октября 2007 года, суд признает ничтожными пункты 4.7 договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащие статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, подлежат перерасчету.

Подлежат пересчету поступившие в погашение долга денежные суммы, которые в первую очередь, в нарушение ст. 319 ГК РФ Банком были перечислены на погашение неустойки ( штрафа ).

Денежная сумма в размере 250 рублей ( поступившая 10.07.2008 г.) и денежная сумма в размере 21 копейка ( поступившая 26.12.2008 г.), направленные Банком на погашение штрафа, суд засчитывает в счет погашения предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом ( 6364, 32 - 250, 21 = 6114 рублей 11 копеек).

Других нарушений требований ст.319 ГК РФ судом не установлено, так как в остальных случаях поступающие платежи согласно представленного расчета, шли на погашение процентов за пользование чужими денежными средствами (неустойки) только в случае, если суммы платежа хватала на погашение основных процентов и основного долга по кредитному договору.

Соответственно, с учетом уменьшения суммы процентов за пользование кредитом, суд производит перерасчет задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными на просроченные проценты. По расчетам Банка сумма указанных процентов составляет 10514 рублей 56 копеек, по расчетам суда 10467 рублей 59 копеек.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору № от 09 октября 2007 года, составит :

- основной долг по кредиту - 383333 рубля 93 копейки;

- проценты за пользование кредитом – 6114 рублей 11 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на просроченный основной долг – 16283 рубля 06 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на просроченные проценты – 10467 рублей 59 копеек;

- сумма штрафа соответственно увеличиться на 250, 21 рублей и составит 7500 рублей. Между тем, не выходя за рамки предъявленных требований, рассматриваемая судом сумма задолженности по штрафу составит 7499 рублей 79 копеек.

В соответствии с п.5.1 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита, заемщик обязался помимо предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки указанных в кредитном договоре процентов, начисляемых на сумму просроченного кредита, начиная с первого дня просрочки.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами установлен договором.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В тоже время с учетом произведенного судом перерасчета сумма указанных процентов составит 26750 рублей 65 копеек (16283, 06 руб. + 10467, 59 руб).

Кроме того, кредитным договором ( пункт 5.6) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать Банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 250 рублей. В настоящее время банком начислены штрафы на основании пункта 6.6 Кредитного договора в размере 7499 рублей 79 копеек.

Указанные требования Банка законны и подлежат удовлетворению.

В тоже время, согласно ст.ст. 330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Исходя из условий договора, общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами и сумма штрафа за просрочку срока возврата кредита и процентов составляет 34250 рублей 44 копеек ( 26750, 65 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами + 7499,79 руб. - штраф за просрочку платежей).

Суд считает, что данная сумма явно не соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств и находит основания для ее уменьшения в порядке ст.333 ГПК РФ.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкрет­ном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное пре­вышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обя­зательств; длительность неисполнения обязательств и другие.

Принимая во внимание размер задолженности Смирновой О.В. по Кре­дитному договору, произведенные ею в рамках исполнения принятых обязательств по договору платежи, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, соотношение размера процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и суммы основного долга и процентов за пользова­ние кредитом, суд полагает заявленную к взысканию сумму за нарушение условий договора подле­жащей уменьшению, как явно несоразмерную последствиям нару­шения обязательства, и считает необходимым снизить размер штрафа ( предусмотренного пунктом 5.6 договора) с суммы 7499 рублей 79 рублей до твердой денежной суммы в размере 2000 рублей.

Итого, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию следующие суммы по кредитному договору:

- основной долг по кредиту - 383333 рубля 93 копейки;

- проценты за пользование кредитом – 6114 рублей 11 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на просроченный основной долг – 16283 рубля 06 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на просроченные проценты – 10467 рублей 59 копеек;

- штраф за нарушение сроков возврата кредита и выплаты процентов – 2000 рублей.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст.98 ГПК РФ взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытого акционерного общества) с ответчика Смирновой О.В. 5439 рублей 96 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытого акционерного общества) к Смирновой О.В. о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытого акционерного общества) со Смирновой О.В. задолженность по кредитному договору № от 09 октября 2007 года :

- сумму основного долга по кредиту размере 383 333 рубля 93 копейки;

- проценты за пользование кредитом в размере 6114 рублей 11 копеек;

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26750 рублей 65 копеек,

- штраф за нарушение сроков возврата кредита и выплаты процентов в размере 2000 рублей,

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 5439 рублей 96 копеек,

а всего взыскать 423 638 ( четыреста двадцать три тысячи шестьсот тридцать восемь ) рублей 65 копеек.

В удовлетворении остальных требований Акционерного коммерческого банка « АК БАРС» (открытого акционерного общества) к Смирновой О.В., - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд УР в течение 10 дней после изготовления мотивированного решения, с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Полный текст решения изготовлен 30 ноября 2010 года.

Судья Дубовцев Д.Н.