Дело № 2-2340/2010
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 августа 2010 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики
в составе:
председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.,
при секретаре Красноперовой Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Масальцеву О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) (далее по тексту Банк, истец) обратился в суд с иском к Масальцеву О.И. (далее по тексту также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 329645 рублей 08 копеек, расторжении кредитного договора, возмещении судебных расходов.
Истец мотивирует требования тем, что 30 января 2008 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № (далее по тексту договор). Данный договор заключен путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правил) и произведен посредством подписания ответчиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 30.01.2008 года № (далее – Согласие на кредит), содержащего в себе все существенные условия кредита. В соответствии с договором Банком заемщику предоставлен кредит в сумме 250000 рублей на срок по 29 января 2013 года, под 22 % годовых.
Согласно кредитному договору Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитетных платежей.
В соответствии с Согласием на кредит и Графиком погашения кредита и уплаты процентов к Кредитному договору размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания Кредитного договора составил 6 969 рублей 44 копейки.
Начиная с 29 февраля 2008 года Заемщиком платежи по Кредиту производились несвоевременно и не в полном объеме.
В связи с неисполнением Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банком в соответствии с п.3.2.3. Правил были предъявлены требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств и расторжении Кредитного договора (требование о досрочном истребовании от 04.02.2010 г. исх. №). Указанные требования ответчиком не выполнены.
Задолженность Ответчика по состоянию на 07 мая 2010 года включительно составляет 329645 рублей 08 копеек, из которых:
- 217798 рублей 74 копейки - задолженность по кредиту;
- 40394 рубля 84 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом;
- 35654 рубля 98 копеек - неустойка за несвоевременное погашение кредита;
- 35796 рублей 52 копейки - неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом.
Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 6496 рублей 45 копеек.
Требование о расторжении Кредитного договора истец мотивирует существенным нарушением условий кредитного договора заемщиком.
В судебном заседании представитель истца Брагина Е.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, представила заявление об уточнении исковых требований, просила взыскать с Масальцева О.И. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от 30.01.2008 г. в сумме 99645 рублей 08 копеек, из которых: 28193 рубля 59 копеек - задолженность по кредиту; 35654 рубля 98 копеек - неустойка за несвоевременное погашение кредита; 35796 рублей 52 копейки - неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3985 рублей 80 копеек.
Согласно исковому заявлению ответчик Масальцев О.И. зарегистрирован и фактически проживает по адресу: <адрес>. Указанное обстоятельство подтверждается Согласием на кредит от 30.01.2008 г., заключенного между истцом и указанным ответчиком.
Согласно справке от 19.05.2010 г. (л.д. 94), по данным ОАСР УФМС России по УР Масальцев О.И. зарегистрирован по адресу: <адрес>.
Ответчик Масальцев О.И., извещенный о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствует отметка на справочном листе о вручении ему под роспись всего пакета документов, в судебное заседание не явился.
Основываясь на ст. 167 ГПК РФ, суд, находит возможным дело рассмотреть в отсутствие не явившегося ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Факт заключения кредитного договора от 30 января 2008 г., между истцом – Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Масальцевым О.И. нашел подтверждение в суде исследованными документами.
Так, 30 января 2008 г. между истцом и Масальцевым О.И. заключен кредитный договор № на сумму 250 000 рублей на срок по 29 января 2013 года. Данный договор заключен путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее по тексту Правил) и произведен посредством подписания заемщиком Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 30.01.2008 г. №, содержащего в себе все существенные условия кредита.
Согласно пункту 1 согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 22 % годовых.
Ответчик Масальцев О.И. принял на себя обязательства возвращать кредит и проценты путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере 6969 рублей 44 копеек (п.1 согласия).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом, истцом – Банком ВТБ 24 (ЗАО) обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства в размере 250 000 рублей переданы ответчику Масальцеву О.И. путем перечисления их на счет Масальцева О.И., что подтверждается мемориальным ордером № от 30.01.2008 года.
Однако, ответчиком обязательства по погашению ежемесячных платежей по кредитному договору не выполняются, что подтверждается представленном Банком расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, Банк направил Масальцеву О.И. 04 февраля 2010 года по указанному им при заключении кредитного договора адресу требование о досрочном погашении задолженности в срок не позднее 01 марта 2010 года, что предусмотрено пунктом 3.2.3 Правил.
Несмотря на это, требования Банка ни к установленной дате – 01 марта 2010 года, ни к моменту рассмотрения в суде настоящего дела, ответчиком Масальцевым О.И. не исполнены.
Согласно расчету истца по состоянию на 07 мая 2010 года задолженность ответчика перед истцом составляет: по основному долгу –217798 рублей 74 копейки; по процентам за пользование кредитом – 40394 рубля 84 копейки.
После предъявления Банком иска ответчик частично погасил задолженность по кредитному договору в размере 230000 рублей, в том числе 40394 рубля 85 копейки – по оплате процентов за пользование кредитом, 189605 рублей 15 копеек – по оплате основного долга.
Согласно расчету истца по состоянию на 06 августа 2010 года задолженность ответчика перед истцом по основному долгу составляет 28193 рубля 59 копеек.
Представленный истцом расчет, проверен судом, расчет не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
Вместе с тем 27 апреля 2009 года Банк, несмотря на имеющуюся у Масальцева О.И. просрочку по уплате суммы основного долга, направил на погашение неустойки сумму 1673 рубля 99 копеек.
Таким образом, задолженность Масальцева О.И. перед Банком по основному долгу составляет 26519 рублей 60 копеек (28193 рубля 99 копеек – 1673 рубля 99 копеек).
Далее, рассматривая требование истца о взыскании неустойки, суд исходит из нижеследующего.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила статьи 333 ГК РФ не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 согласия на кредит в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, а также по уплате процентов, ответчик обязан уплатить истцу неустойку в размере 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки.
Согласно расчету истца, за период с 03.03.2009 г. по 01.03.2010 г. задолженность по уплате неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита, составила 35654 рубля 98 копеек.
В соответствии со статьей 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер неустойки, применив при ее расчете размер ставки рефинансирования на момент принятия решения.
Так, на момент вынесения решения ставка рефинансирования составляет 7, 75 % годовых.
Размер неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита составит:
7, 75% : 365 = 0,0212% за каждый календарный день просрочки.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная за несвоевременное погашение кредита за период 03.03.2009 г. по 01.03.2010 г., в размере 1511 рублей 67 копеек.
Далее, согласно расчету истца, за период с 28.04.2009 г. по 01.03.2010 г. задолженность по уплате неустойки, начисленной за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, составила 35796 рублей 52 копейки.
Основываясь на статье 333 ГК РФ, суд считает возможным снизить размер неустойки, применив при ее расчете размер ставку рефинансирования на момент принятия решения.
Как установлено судом, на момент вынесения решения ставка рефинансирования составляет 7, 75 % годовых, следовательно, неустойка, начисленная за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом составляет 1489 рублей 33 копейки (расчет аналогичный расчету неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита). Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом, в размере 1489 рублей 33 копейки.
Таким образом, с Масальцева О.И. в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору:
- по основному долгу в размере 26519 рублей 60 копеек;
- по неустойке за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом 3001 рубль.
Требования истца о расторжении Кредитного договора суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим причинам.
В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В письменном требовании к ответчику о досрочном истребовании задолженности, направленным банком 04.02.2010 года на основании п. 3.2.3 Правил Масальцеву О.И. по указанному им при подписании кредитного договора адресу, истец требовал досрочно погасить кредит в полном объеме, вместе с причитающимися процентами и иными суммами, предусмотренными условиями кредитного договора в срок не позднее 01 марта 2010 года, а также сообщил о своем намерении в соответствии с пунктом 1 и п.2 ст.450 ГК РФ расторгнуть кредитный договор со 02 марта 2010 года (л.д.22).
Учитывая продолжительность нарушения заемщиком условий Кредитного договора, невнесение платежей в счет погашения основного долга и процентов, принимая во внимание значительный размер образовавшейся перед Банком задолженности, суд приходит к выводу о том, что допущенные ответчиком нарушения условий Кредитного договора являются существенными. Таким образом, требование о расторжении кредитного договора является законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика Масальцева О.И. подлежат взысканию в пользу истца – Банка ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.
Таким образом, сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с ответчика, в пользу истца составит 1085 рублей 62 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Масальцеву О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор от 30.01.2008 года №, заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Масальцевым О.И..
Взыскать с Масальцева О.И. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) по кредитному договору №
- основной долг в размере 26519 рублей 60 копеек,
- неустойку за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере 3001 рубль 00 копеек.
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1085 рублей 62 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики через районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено судом 29 августа 2010 года.
Председательствующий судья Д.Н.Дубовцев