о взыскании кредитной задолженности

Дело № 2-2411/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2010 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Фаррухшиной Г.Р.,

при секретаре Дорофееве С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Наговицыну М.Г. о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - ОАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с иском к Наговицыну М.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении возобновляе­мой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты в размере 59 649 руб. 90 коп., из них задолженность по кредиту в размере 19 911 руб. 70 коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - 5 549 руб. 47 коп., пени по просроченной задолженности 34 188 руб. 73 коп. и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1 989 руб. 92 коп.

Истец мотивирует свои требования тем, что 05 декабря 2008 года между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии для со­вершения операций с использованием кредитной карты № (далее по тексту - Дого­вор). По условиям Договора ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставил ответчику кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций. Кредит выдается в период действия договора в размере не превышающем лимита кредитования, для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств. Пунктами 2.4., 2.5 и 2.7 Договора лимит кредитования установлен в размере 20 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 22 % годовых. За неисполнение Заемщиком обязательств по своевре­менной уплате Банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом Заемщик платит Банку пени в размере 183 % годовых за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности включая, день погашения задолженности. Возобновляемая кредитная линия (и соответствующая ей обязанность Банка по предоставлению кредита) в рамках Договора действует на условиях «до востребования».

Погашение кредита и процентов осуществляется в безналичном порядке путем безак­цептного списания денежных средств, поступающих на Картсчет Заемщика №, для чего Заемщик в период не позднее 40 (Сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на картсчете для погашения кредита, процентов. Расчет суммы, подлежащей уплате по Договору осуществляется в последний рабочий день месяца (пункт 3.6 Договора). Проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями настоящего Договора, начисляются Банком на остаток задолженности по со­стоянию на начало операционного дня со дня, следующего за днем образования задолжен­ности, по день погашения задолженности включительно в соответствии с нормативными документами Банка России по ставкам, установленным Тарифами Банка и п.п.2.5 Договора. Отсчет срока платежного периода для начисления процентов на сумму кредита для ежемесячного погашения согласно п.п.3.6 Договора начинается с даты, сле­дующей за датой образования задолженности по ссудному счету Заемщика или с даты, сле­дующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца, по Дату расчета текущего ка­лендарного месяца или по дату окончательного полного погашения основного долга вклю­чительно с учетом очередности погашения, установленной в п.п. 4.2 Договора. Пени, предусмотренные п.п. 2.7 Договора, уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения задолженности по дату погашения просроченной задолженности включительно. Сумма ежемесячного погашения кредита состав­ляет не менее 10 % суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п.п.2.8 Договора, на Дату расчета каждого календар­ного месяца. Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнял, предоставляя Заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по картсчету. С февраля 2009 года заемщик исполнял обязательства с просрочкой, а с 21 марта 2009г. Заемщик прекратил исполнение обязательств по договору, прекратив поступления на картсчет. В соответствии с пунктом 5.2.10 Договора: «Банк вправе приостанавливать кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по кредиту по настоящему Договору в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязательств по Договору, в том числе непогашения Заемщиком задолженности по кредиту в сроки, установленные Договором, до исполнения Заемщиком своих обяза­тельств по Договору». 02.07.2009 г. банк направил в адрес Ответчика требование о погашении задолженно­сти в срок к 17 августа 2009 г. Требование оставлено без удовлетворения.

В связи с отсутствием поступлений на картсчет и прекращением исполнения обязан­ностей по уплате кредита и процентов за Заемщиком образовалась просроченная задолжен­ность, которая по состоянию на 07 мая 2010 г. составила 59 649 руб. 90 коп.

В судебном заседании представитель истца Кадрова Н.Н., действующая на основании доверенности, поддержала исковые требования, просила взыскать с Наговицына М.Г. задолженность по договору о предоставлении возобновляе­мой кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты в размере 59 649 руб. 90 коп., в том числе задолженность по кредиту в размере 19 911 руб. 70 коп., задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом - 5 549 руб. 47 коп., пени по просроченной задолженности 34 188 руб. 73 коп. и возложить на ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 989 руб. 92 коп.

В судебное заседание ответчик Наговицын М.Г., будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в связи с чем дело с согласия представителя истца рассмотрено в порядке заочного производства (ст. ст. 233, 234 ГПК РФ).

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

05 декабря 2008 г. между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Наговицыным М.Г. заключен договор № о предоставлении возобновляемой кредитной линии для со­вершения операций с использованием кредитной карты. По условиям которого ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставил ответчику кредит в форме возобновляемой кредитной линии для осуществления расходных операций, предусмотренных договором, «Правилами пользования банковскими кредитнымикартами международных платежных систем эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и действующими Тарифами банка, с использованием кредитной карты, в размере лимита кредитования 20000 рублей, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в размере 22 % годовых в порядке, предусмотренном условиями договора.

Согласно пункту 5.3.1 договора заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца, разместить денежные средства на счет заемщика для погашения кредита: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее 10 % процентов суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, на дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, направив письменное уведомление об этом заявителю не позднее, чем за 45 календарных дней до даты предполагаемого расторжения, с указанием срока окончательного исполнения (погашения) всех обязательств по договору. (п. 5.2.11 Договора).

В соответствии с п. 2.7 Договора пени за неисполнение заемщиком обязательств по договору составляет 183% годовых за каждый день просрочки от неперечисленной в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

Ответчик Наговицын М.Г. неоднократно нарушал сроки и суммы возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, установленные договором.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору, в соответствии Банк 02 июля 2009 года направил ответчику уведомление о досрочном (до 17 августа 2009 года) возврате суммы кредита, уплате процентов, пени. Но требования истца ответчиком не были исполнены.

В соответствии с договором у Наговицына М.Г. возникли обязанности по возврату всей суммы кредита, уплате процентов, пени, которые не исполнены, в связи с чем истцом обоснованно предъявлены исковые требования.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, представленными и исследованными в суде документами.

Представленный истцом расчет задолженности Наговицына М.Г., судом проверен в судебном заседании и признан правильным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям договора. Погашение неустойки производилось Банком в случаях достаточности поступавших от ответчика платежей для исполнения денежного обязательства (основной долг и проценты за пользование кредитом) в соответствии с установленными договором порядком возврата кредита и уплаты процентов по нему.

Исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Наговицыну М.Г. о взыскании задолженности по кредиту, процентов начисленных за пользование кредитом, пени, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выпол­нил – денежные средства Заемщику предоставил. Ответчик, являющийся Заемщиком по кредитному договору, уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сто­ронами сроки и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с договором у ответчика возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком не исполнены.

По условиям договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитом ответчик уплачивает истцу проценты из расчета 22 % годовых.

Исходя из изложенных правовых норм, учитывая, что сроки погашения задолженности по договору Наговицыным М.Г. нарушались, принятые им обязательства в полном объеме не исполнены, то суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредиту в размере 19 911 руб. 70 коп., сумма задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в размере 5 549 руб. 47 коп., подлежат безусловному взысканию с ответчика Наговицына М.Г. в пользу истца – ОАО «БАНК УРАЛСИБ».

Разрешая требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании с Наговицына М.Г. пени суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2.7 договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность – заемщик платит банку пени в размере 183 % годовых за каждый день просрочки от неперечисленной в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности.

Ответчик, принятые обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст. ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 2.7 договора соглашения с него подлежит взысканию пени по просроченной задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. (в редакции от 04.12.2000г.) «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (п.7) суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года №17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации».

При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Поскольку размер пени 183 % годовых, то суд считает возможным, разрешая вопрос о возможности снижения применяемой ставки неустойки, исходить из ставки рефинансирования, установленной на день предъявления иска в суд – 7,75 % годовых.

Принимая во внимание размер задолженности ответчика по договору, произведенные платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и иных платежей, а также чрезмерно высокий размер пени, суд полагает заявленную к взысканию сумму пени подлежащей уменьшению, как явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, что будет отвечать принципу соразмерности последствиям нарушения обязательства.

Представленный в судебное заседание представителем истца расчет неустойки судом проверен и признан правильным, при этом принимая во внимание, что установленная договорам ставка пени в 23,6 раза (183%/7,75%) превышает ставку рефинансирования, то суд считает возможным заявленную сумму пени в размере 34188 руб. 73 коп. уменьшить в 23,6 раза - до ставки рефинансирования, таким образом, размер пени подлежащей взысканию с Наговицына М.Г. в пользу истца – ОАО «БАНК УРАЛСИБ» составит сумму 1448 руб. 67 коп. (34188 руб. 73 коп./23,6 раза).

В этой связи исковые требования о взыска­нии с ответчика пени по просроченной задолженности подлежат частичному удовлетворению, в размере 1448 руб. 67 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Наговицына М.Г. в пользу истца подлежит взысканию государс­твенная пошлина, в размере пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, которая составляет 1007,30 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235, 237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Наговицыну М.Г. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Наговицына М.Г. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредиту в размере 19911 руб. 70 коп.; задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме 5549 руб. 47 коп.; пени по просроченной задолженности в сумме 1448 руб. 67 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1007 руб. 30 коп.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Резолютивная часть решения изготовлена председательствующим судьей в совещательной комнате.

Наговицын М.Г. вправе подать в Октябрьский районный суд г. Ижевска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 августа 2010 года.