Дело № 2-282/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21января2011года городИжевск
Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:
председательствующего судьи Плеханова А.Н.,
при секретаре Селезневе Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «БИНБАНК» к Сайфуллину И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Сайфуллина И.А. к ОАО «БИНБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «БИНБАНК» (далее по тексту также Банк, истец) обратилось в суд с иском к Сайфуллину И.А. (далее по тексту также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.
10 июня 2008 года между ОАО «БИНБАНК» и Сайфуллиным И.А. заключен кредитный договор № (далее по тексту – Кредитный договор), по условиям которого Банк предоставил заемщику целевой кредит в сумме 1 192 018 руб. для приобретения автомобиля – <данные изъяты> (далее по тексту Автомобиль). Ответчик в свою очередь обязался возвращать кредит, уплачивать истцу проценты за пользование кредитом.
Обязательства по кредитному договору ответчиком, надлежащим образом не исполняются. Это выражается в просрочке внесения очередных платежей. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов в установленный срок ответчик не исполнил. На 08 июля 2010 года задолженность ответчика составила: по основному долгу – 126 684,64 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11 июня 2008 года по 08 июля 2010 года – 24 049,27 руб., пени за просрочку по основному долгу – 2788,30 руб., пени на просроченные проценты – 4191,29 руб., штраф за возникновение просрочки – 10000 руб., всего долг ответчика составляет 167 713,50 руб.
В ходе рассмотрения дела истец увеличил заявленные требования, просил суд взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 15 ноября 2010 года: по основному долгу – 126 684,64 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с 11 июня 2008 года по 15 ноября 2010 года – 33 251,02 руб., пени за просрочку по основному долгу – 4641,76 руб., пени на просроченные проценты – 6359,50 руб., штраф за возникновение просрочки – 14000 руб., всего долг ответчика составляет 184 936,92 руб.
Ответчиком Сайфуллиным И.А. предъявлен встречный иск о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки.
Требования мотивированы следующим. 10 июня 2008 года между сторонами заключен кредитный договор, по условиям п. 2.5 которого предусмотрено взыскание комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей, что является незаконным, в связи с чем просил суд признать п. 2.5 кредитного договора недействительным, взыскать с ОАО «БИНБАНК» сумму уплаченной комиссии.
В порядке статьей 137 и 138 ГПК РФ первоначальный и встречный иски соединены в одно производство для совместного рассмотрения.
В суде стороны, предъявленные ими иски, поддержали, иски, предъявленные, к ним не признали.
Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
10 июня 2008 года между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 192 018 руб. для приобретения автомобиля, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается платежным поручением № от 10 июня 2008 года и выпиской по счёту ответчика Сайфуллина И.А.
24 апреля 2009 года между сторонами заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, в соответствии с условиями которого стороны изменили процентную ставку по кредиту, увеличив ее с 14 % до 26,5 % годовых.
16 июня 2009 года между сторонами заключено дополнительное соглашение №2 к кредитному договору, в соответствии с условиями которого стороны установили новый график погашения задолженности.
От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику, установленному дополнительным соглашением №2 к Кредитному договору.
Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Сайфуллина И.А.
Задолженность Сайфуллина И.А. на 15 ноября 2010г. по основному долгу составляет 126 684,64 рублей.
Согласно условиям дополнительного соглашения №1 к кредитному договору за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 26,5 процентов годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.
Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 11 июня 2008г. по 15 ноября 2010 г. составляет 33251,02 руб.
Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.
Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.
Требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.314 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Произведенный Банком расчет задолженности Сайфуллина И.А. по Кредитному договору по состоянию на 15 ноября 2010 года суд находит правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком данный расчёт задолженности не оспорен.
Списание поступивших денежных средств от ответчика производилось истцом, в порядке предусмотренном ст.319 ГК РФ, погашение штрафных санкций осуществлялось только после погашения задолженности по процентам за пользование кредитом и основному долгу.
Таким образом сумма задолженности Сайфуллина И.А. перед Банком по состоянию на 15 ноября 2010 года составила по основному долгу 126 684,64 руб., по процентам за пользование кредитом за период с 11 июня 2008 года по 15 ноября 2010 года 33251,02 руб.
На момент рассмотрения дела Банк настаивает на досрочном возврате Сайфуллиным И.А. всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.
Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитным договором предусмотрено условие (п.6.2.), согласно которому в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита, уплаты комиссии и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает Банку неустойку в следующем порядке:
- штраф в размере 1000 рублей за первый день просрочки;
- пеню в размере 50 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная со второго дня просрочки.
Поскольку по состоянию на 15 ноября 2010 года заемщиком допущено нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным.
Согласно расчету истца размер неустойки составляет: пени за просрочку по основному долгу – 4641,76 руб., пени на просроченные проценты – 6359,50 руб., штраф за возникновение просрочки – 14000 руб.
На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая тяжелую экономическую ситуацию в государстве, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по договору займа, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, уменьшает размер подлежащей взысканию неустойки в 5 раз до 200 рублей за первый день просрочки и до 10 % годовых в день за второй и последующие дни просрочки, что за спорный период составит: пени за просрочку по основному долгу – 928,35 руб., пени на просроченные проценты – 1271,90 руб., размер штрафа за возникновение просрочки 2800 рублей.
Исходя из вышеизложенного взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 126 684,64 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 11 июня 2008 года по 15 ноября 2010 года размере 33251,02 руб., пени за просрочку по основному долгу – 928,35 руб., пени на просроченные проценты – 1271,90 руб., штраф за возникновение просрочки – 2 800 руб., всего долг ответчика составляет 164 935,91 руб.
Разрешая встречное исковое заявление, суд приходит к следующему.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к самостоятельной банковской услуге.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «о защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за организацию кредита взимает единовременный платеж (комиссию), не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При названных обстоятельствах, учитывая, что Сайфуллиным И.А. согласно выписке по счету при получении кредита уплачена комиссия в размере 6000 рублей, подлежит удовлетворению его требование к Банку о признании п. 2.5 Кредитного договора недействительным и взыскании уплаченной при получении кредита суммы в размере 6000 рублей.
Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика Сайфуллина И.А. в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 4498,72 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «БИНБАНК» к Сайфуллину И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Сайфуллина И.А. в пользу ОАО «БИНБАНК»:
- сумму задолженности по основному долгу в размере 126684 рубля 64 коп.;
- сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 33251 рубль 02 коп.;
- пени по основному долгу в размере 928,35 руб.;
- пени на просроченные проценты в размере 1271,90 руб.
- штраф за возникновение просрочки – 2800 руб.
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 498 рублей 72 коп.
Всего взыскать 165771 руб. 93 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Встречное исковое заявление Сайфуллина И.А. к ОАО «БИНБАНК» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части сделки удовлетворить.
Признать недействительным пункт 2.5 кредитного договора № от 10 июня 2008 года, заключенного между ОАО «БИНБАНК» и Сайфуллиным И.А..
Взыскать с ОАО «БИНБАНК» в пользу Сайфуллина И.А. сумму комиссии в размере 6000 рублей.
Решение может быть обжаловано Верховный Суд УР в течение десяти дней со дня его вынесения через районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2011 года.
Председательствующий судья А.Н. Плеханов