Дело № 2-2820/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 ноября 2010 года г.Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики
в составе:
председательствующего судьи Плеханова А.Н.,
при секретаре Селезневе Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Зворыгиной А.И., Зворыгину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
Установил:
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ОАО) (далее Банк, истец) обратился в суд с иском к Зворыгиной А.И., Зворыгину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № от 24 августа 2006 года на сумму 1 341 000 рублей на срок 357 месяцев с даты фактического предоставления кредита, для приобретения в общую долевую собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (2 комнаты, общей площадью 43,6 кв.м. в том числе жилой площадью 24,9 кв.м.). Государственная регистрация договора купли продажи указанной квартиры, права собственности на квартиру, а также регистрация ипотеки произведены Управлением Федеральной регистрационной службы УР 06 сентября 2007 года. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору – АКБ «АК БАРС» (ОАО) удостоверен закладной, составленной ответчиками как должниками по кредитному договору и залогодателями в одном лице. Законным владельцем закладной является Банк.
Банк свои обязательства по договору выполнил, денежные средства в сумме 1341000 рублей перечислил ответчику Зворыгиной А.И. 24 августа 2006 года, что подтверждается мемориальным ордером, ответчики же обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняют, что выражается в регулярном нарушении сроков возврата кредита и выплаты причитающихся процентов. Истец просит взыскать солидарно с ответчиков Зворыгиной А.И., Зворыгина А.В. задолженность по кредитному договору займа в размере 1833944,22 руб, в том числе:
задолженность по основному долгу в размере 1334 860,9 руб.,
задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 321287,60 руб.,
взыскать проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 1334 860,9 рублей по ставке 14,5 процентов годовых, начиная с 11 мая 2010 года и по день вступления вынесения решения суда.
неустойку (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 177795, 72 руб.,
обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ответчикам, находящуюся по адресу: <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1190 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Кольцова С.Л., действующая на основании доверенности, требования поддержала, просила иск удовлетворить по основаниям, изложенным в заявлении. Пояснила, что после подачи иска ответчиками внесена сумма в размере 22500 руб. Первоначальную продажную стоимость квартиры просила установить в соответствии с результатами оценочной экспертизы.
Представитель ответчиков Данилова О.Н. действующая на основании доверенностей иск не признала, пояснила, что 31 августа 2010 года Зворыгиной А.И. внесена сумма в размере 22500 руб. в счёт погашения задолженности, размер начисленной неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов полагала несоразмерной и просила уменьшить на основании ст.333 ГПК РФ, первоначальную стоимость квартиры в рамках исполнительного производства просила установить в размере 1 326 000 руб.
Ответчики Зворыгин А.В., Зворыгина А.И. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, Зворыгина А.И. представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, просила допустить в качестве представителя по доверенности Данилову О.Н., Зворыгин А.В. о причинах неявки суду не сообщил.
Дело рассмотрено по существу в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя истца, представителя ответчиков исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
Между истцом и ответчиками был заключен кредитный договор № от 24 августа 2006 года на сумму 1 341 000 рублей на срок 357 месяцев с даты фактического предоставления кредита, для приобретения в общую долевую собственность квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (2 комнаты, общей площадью 43,6 кв.м. в том числе жилой площадью 24,9 кв.м.). Государственная регистрация договора купли продажи указанной квартиры, права собственности на квартиру, а также регистрация ипотеки произведены Управлением Федеральной регистрационной службы УР 06 сентября 2007 года. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору – АКБ «АК БАРС» (ОАО) удостоверен закладной, составленной ответчиками как должниками по кредитному договору и залогодателями в одном лице. Законным владельцем закладной является Банк.
Обязательства Банка исполнены в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером от 24 август 2006 года.
Исполнение обязательств ответчиков по кредитному договору обеспечено залогом () квартиры по договору купли-продажи квартиры.
Права Банка как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, выданной 06 сентября 2006 года, зарегистрированной в Управлении Федеральной Регистрационной службы по УР 06 сентября 2006 года.
По условиям кредитного договора ответчики обязались возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно не позднее последнего числа каждого календарного месяца в виде аннуитентного платежа в соответствии с графиком возврата кредита (п.п. 3.3.4, 3.3.5 и 3.3.6 кредитного договора), размер процентов за пользование кредитом равен 14,5 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.п. 3.1, 3.2 кредитного договора). Первый платеж включает только начисленные проценты за первый процентный период и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа и состоит из начисленных процентов за первый платежный период и аннуитентного платежа за второй процентный период. В последующие 355 платежей заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитентного платежа, составляющего 16434,95 руб. (п.п. 3.3.5-3.3.6 кредитного договора).
В нарушение условий кредитного договора заемщики, начиная с июля 2008 года нарушают сроки возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, а с февраля 2009 года платежи не вносят.
31 августа 2010 года ответчиками внесена сумма в размере 22500 руб.
Согласно п. 1.1 кредитного договора стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением настоящего договора будет осуществляться на имя Зворыгиной А.И..
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, уплате процентов истцом ответчикам было направлено требование от 17 ноября 2009 года о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, требование получено ответчиком 19 ноября 2009 года.
Требование оставлено ответчиками без исполнения.
Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами и сторонами не оспариваются.
Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.314 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По условиям кредитного договора ответчики обязались возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 14,5 %, начисляемых ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2 кредитного договора).
В соответствии с п. 4.4.1. кредитного договора сторонами установлено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору в случаях, в том числе, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 4.1.1., 4.1.2. договора заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования займом путем осуществления ежемесячных платежей.
Таким образом, сторонами был согласован порядок возврата кредита, уплаты процентов по частям, отдельными платежами, размер и сроки уплаты которых предусмотрены разделом 3 кредитного договора.
Вместе с тем, заемщиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленные сроки, надлежащим образом не исполнены, допущены просрочки внесения ежемесячных платежей.
Требование истца о досрочном возврате задолженности, на момент обращения с иском в суд, заемщиками не исполнено.
Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитного договора, учитывая, ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита, уплате процентов, сумма основного долга, процентов за пользование кредитом подлежит солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца.
В обоснование размера задолженности по основному долгу, процентам за пользование займом, суд считает возможным принять расчет, произведенный истцом в ходе производства по делу, согласно которому размер задолженности по основному долгу составляет 1334860,9 руб., по процентам – 299628,13 руб.
Расчет истца проверен судом в судебном заседании в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и является обоснованным.
Поскольку после обращения истца в суд с иском ответчиками внесена в счёт погашения задолженности сумма в размере 22500 руб., то задолженность ответчиков по уплате процентов за пользование кредитом составит 277128,13 руб.(299628,13 руб. -22500 руб.)
Доказательств об ином размере задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом ответчиками не представлено.
В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о солидарном взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 1334860,9 руб. по ставке 14,5 процента годовых, начиная с 11 мая 2010 года и по день вынесения настоящего решения суда (26 ноября 2010 года).
Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитным договором предусмотрено условие (п.5.2., 5.3.), согласно которому при нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики уплачивают неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по кредиту, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки, что составляет 73 % процентов годовых.
Поскольку по состоянию на 10 мая 2010 года заемщиками допущено нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным.
Согласно расчета истца, размер неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита составляет 5 403,4 руб., размер неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты начисленных процентов – 173 104,85 руб.
На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Учитывая размер заявленных исковых требований, тяжелую экономическую ситуацию в государстве, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по договору займа, суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, уменьшает до ставки 10 % годовых, или до 0,027 % в день.
Соответственно неустойка (пени) за нарушение сроков возврата кредита составит 740,19 руб., неустойки (пени) за нарушение сроков уплаты начисленных процентов составит 23 713 руб.
Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
Исполнение обязательств заемщиков по кредитному договору обеспечено ипотекой квартиры по договору купли-продажи квартиры, принадлежащей ответчикам на праве собственности.
Учитывая, что правоотношения сторон возникли с момента заключения указанного договора, к правовому регулированию вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит применению гражданское законодательство, действовавшее на момент возникновения правоотношения.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда Гражданским кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Согласно ст. 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношения – заключения договора ипотеки, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
п. 4.4.3 кредитного договора и п. 7.1 закладной установлен исчерпывающий перечень случаев, когда залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе, при просрочке ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства и (или) уплаты процентов более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Согласно ч. 1, 2 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Исходя из изложенных правовых норм, обстоятельств дела, учитывая, что ответчиками допущена просрочка уплаты ежемесячных платежей более трех раз, а также то, что платежи по кредитному договору длительное время не производятся, суд приходит к выводу, что, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.
Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом об ипотеке и подлежащих применению к правоотношениям сторон, возникшим по кредитному договору, договору купли-продажи квартиры, по делу судом не установлено.
Предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу: <адрес> (2 комнаты, общей площадью 43,6 кв.м. в том числе жилой площадью 24,9 кв.м.).
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из следующего.
Первоначальная продажная стоимость заложенного имущества, заявленная представителем истца равна 1 190 000 рублей, тогда как согласно экспертного заключения от 29 октября 2010 года рыночная стоимость заложенной квартиры определен в размере 1 326 000 рублей.
В связи с тем, что заключение экспертов <юридическое лицо2> произведено по состоянию на 29 октября 2010 года, а следовательно точнее отражает конъюнктуру рынка недвижимости, особенности ценообразования на момент вынесения решения суда, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества, руководствуясь данными экспертного заключения № 188-А-10 <юридическое лицо2> в размере 1 326 000 рублей.
Суд определяет способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика Зворыгина А.В., Зворыгиной А.И. в качестве возврата истцу уплаченной государственной пошлины денежную сумму в размере 16 494,71 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к Зворыгиной А.И., Зворыгину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Зворыгиной А.И., Зворыгина А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) сумму основного долга в размере 1334860 рублей 90 коп., в качестве процентов за пользование кредитом 277 128 руб. 13 коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита 740 руб. 19 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты начисленных процентов 23 713 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 16494 руб. 71 коп., а всего взыскать 1652936 руб. 93 коп.
Взыскать солидарно с Зворыгиной А.И., Зворыгина А.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 1334860 руб. 90 коп. по ставке 14,5 процентов годовых, начиная с 11 мая 2010 года и по день вынесения настоящего решения суда (26 ноября 2010 года).
Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Зворыгиной А.И., Зворыгин А.В. общей площадью 43,6 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную стоимость, с которой начинаются торги в размере 1 326 000 руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение десяти дней со дня его вынесения через районный суд.
Решение изготовлено в совещательной комнате на компьютере и подписано председательствующим судьёй.
Председательствующий судья А.Н.Плеханов