решение о вызскании задолженности по кредитному договору



Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2011 года г. Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьиЗагидуллина Н.А.,

при секретаре Кудрявцеве Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» к Бехметьев С.А., Бехметьева Л.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Уральский трастовый банк» (далее по тексту – Банк, истец, залогодержатель) обратилось в суд с иском к Бехметьев С.А. (далее по тексту – заемщик, ответчик, залогодатель), Бехметьева Л.Н. (далее по тексту заемщик, ответчик) о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, которая состоит из: основного долга по кредиту 635350,82 рублей, процентов за пользование кредитом 65950,78 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов, основного долга 452952,65 рублей.

Для удовлетворения выше указанных требований также просит обратить взыскание на предмет залога: автомобиль <данные изъяты> года выпуска, (<данные изъяты>, установив начальную стоимость, с которой начинаются торги в размере 750000 рублей.

Истец мотивировал свои требования тем, что 21 июля 2006 года между истцом и Бехметьева Л.Н.., Бехметьев С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ОАО «Уральский трастовый банк» принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 1 200 000 руб. для приобретения автомобиля <данные изъяты> на срок до 11 июля 2011 года, а ответчики приняли на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 15 % годовых. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячного аннуитентного платежа, размер которого составляет 29000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору в этот же день между ОАО «Уральский трастовый банк» и Бехметьева Л.Н.., Бехметьев С.А. заключен договор залога, согласно условиям которого залог: автомобиля <данные изъяты> обеспечивает исполнение залогодателем обязательств по кредитному договору, заключенному с залогодержателем-банком.

ОАО «Уральский трастовый банк» принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил – кредит в сумме 1 200 000 руб. заемщикам предоставил, перечислив указанную сумму по мемориальному ордеру № № от 21 июля 2006 года на расчетный счет автосалона для приобретения заемщиками автомобиля. В свою очередь Бехметьев С.А., Бехметьева Л.Н. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняли.

По условиям кредитного договора (п. 4.2.3) Истец вправе требовать от ответчиков полного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, процентов, пени в случае нарушения заемщиками срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

По условиям договора о залоге (п.п. 3.3., 4.1, 4.2.) в случае неисполнения залогодателем обязательств, установленных договором о залоге, либо в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, включая просрочку возврата кредита, и/или просрочку уплаты процентов, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество. Из стоимости имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые издержки и расход залогодержателя, включая издержки по содержанию имущества, расход по исполнению договора о залоге, а также расходы по реализации имущества.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов заемщиком или залогодателем по истечении 5 рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту.

16 июля 2009 года Истец направил ответчикам требования о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита, процентов, пени. Данные требования удовлетворены не были.

Задолженность ответчиков по Кредитному договору по состоянию на 21 сентября 2010 года составляет:

- 635350,82 рублей - задолженность по кредиту;

- 65950,78 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом;

- 452952,65 рублей - неустойка за несвоевременное погашение кредита и уплаты процентов.

Представитель Банка – Чувашова А.Н., действующая на основании доверенности в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчики о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (от приема телеграммы, адресованной по месту регистрации последних, ответчики отказались).

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тексту – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие ответчиков.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

21 июля 2006 года между истцом и Бехметьевой Л.Н., Бехметьевым С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ОАО «Уральский трастовый банк» принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 1 200 000 руб. для приобретения автомобиля <данные изъяты> на срок до 11 июля 2011 года, а ответчики приняли на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 15 % (п. 2.2. кредитного договора) годовых. При расчете процентов, количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Согласно п.п. 2.2., 2.3., 2.4., 2.5 кредитного договора заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца, Период между 1 числом и последним числом предыдущего календарного месяца именуется процентным периодом. Процент за пользование кредитом начисляются со дня следующего за датой выдачи кредита - датой дебетования ссудного счета по дату полного погашения задолженности.

Возврат кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячного аннуитентного платежа, размер которого составляет 29000 рублей. Размер суммы основного долга погашенного при каждом аннуитентном платеже рассчитывается как разница между размером платежа и суммой ежемесячных процентов согласно п.п. 2.2., 2.3. кредитного договора. Первый платеж за кредит включает проценты, начисленные за период, начиная со дня следующего за днем фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по возврату кредита частями и уплаты процентов осуществляется заемщиком ежемесячно путем внесения аннуитентного платежа.

Согласно п. 2.8. кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и\или уплаты процентов заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от сумы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору в этот же день между ОАО «Уральский трастовый банк» и Бехметьевой Л.Н., Бехметьевым С.А. заключен договор залога, согласно которому залог: автомобиля <данные изъяты> обеспечивает исполнение залогодателем обязательств по кредитному договору, заключенному с залогодержателем-банком.

ОАО «Уральский трастовый банк» принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил – кредит в сумме 1 200 000 руб. заемщикам предоставил, перечислив указанную сумму по мемориальному ордеру № от 21 июля 2006 года на расчетный счет автосалона для приобретения заемщиками автомобиля. В свою очередь Бехметьев С.А., Бехметьева Л.Н. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняли.

По условиям кредитного договора (п. 4.2.3) Истец вправе требовать от ответчиков полного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, процентов, пени в случае нарушения заемщиками срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

По условиям договора о залоге (п.п. 3.3., 4.1, 4.2.) в случае неисполнения залогодателем обязательств, установленных договором о залоге, либо в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, включая просрочку возврата кредита, и/или просрочку уплаты процентов, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество. Из стоимости имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Возмещению подлежат также любые издержки и расход залогодержателя, включая издержки по содержанию имущества, расход по исполнению договора о залоге, а также расходы по реализации имущества.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата кредита и/или просрочки уплаты процентов заемщиком или залогодателем по истечении 5 рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту.

16 июля 2009 года Истец направил ответчикам требования о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита, процентов, пени. Данные требования удовлетворены не были.

Задолженность ответчиков по Кредитному договору по состоянию на 21 сентября 2010 года составляет:

- 635350,82 рублей - задолженность по кредиту;

- 65950,78 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом;

- 452952,65 рублей - неустойка за несвоевременное погашение кредита и уплаты процентов.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами и в целом сторонами не оспариваются.

Иск ОАО «Уральский трастовый банк» к Бехметьеву С.А., Бехметьевой Л.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предос­та­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дого­вором, а заемщик обязуется возвратить полу­ченную денежную сумму и уплатить про­центы на нее.

Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальным до­говором и считается заключенным с момента его подписания сторонами.

В данном случае Кредитный договор считается заключенным, поскольку ме­жду сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям, дого­вор подписан Банком и Заемщиками.

В судебном заседании было установлено, что между ОАО «Уральский трастовый банк» и Бехметьевым С.А., Бехметьевой Л.Н. был заключен кредитный договор, по условиям которого банком были предоставлены денежные средства в размере 1 200 000 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или догово­ром, займодавец имеет право на получение с заемщика процен­тов на сумму займа в раз­мерах и в порядке, определенных договором.

По условиям Кредитного договора стороны предусмотрели, что за пользо­вание кредитными денежными средствами ответчики уплачивают истцу проценты в размере 15 % годовых, которые уплачиваются ежемесячно.

В силу статьи 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обяза­тельств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребо­вать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выпол­нил – денежные средства заемщикам предоставил.

Бехметьев С.А., Бехметьева Л.Н., являющиеся заемщиками по Кредитному договору, уплату основного долга по Кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленный сто­ронами срок и в согласованном размере не производили, то есть не исполнили принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с Кредитным договором у ответчиков возникли обязанности по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые им не исполнены, в связи с чем Банком обоснованно предъявлено требование об их взыскании в судебном порядке.

Исходя из указанных выше правовых норм, учитывая положения кредитного договора (вводная часть), согласно которому Бехметьева Л.Н. несет солидарную с заемщиком ответственность за своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, чтосумма основного долга по кредитному договору,проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчиков в пользу Банка солидарно.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 21 сентября 2010 года задолженность ответчиков перед Банком составила по кредиту 635 350,82 руб., по плановым процентам за пользование кредитом 65950,78 руб.

Данный расчет является верным, он составлен в соответствии с положениями Кредитного договора, соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.

Разрешая требования Банка о взыскании неустойки, суд при­хо­дит к следующему.

Согласно п. 2.8. кредитного договора, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от сумы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Судом установлено, что Заемщик принятые обязательства по Кредитному до­говору в установленные сроки не исполнил, в связи с чем, в силу ста­тей 330, 331 ГК РФ и пункта 2.8 Договора с него подлежит взысканию неустойка за просрочку испол­нения обязательств по возврату суммы кредита и уп­лате процентов, которая, в соот­ветствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 21 сентября 2010 года включительно составляет 452 952,65 рублей.

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неус­тойку.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкрет­ном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное пре­вышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обя­зательств; длительность неисполнения обязательств и другие (пункт 2 Информа­ци­онного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года №17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Граждан­ского кодекса Российской Федерации»).

Принимая во внимание размер задолженности ответчиков, соотноше­ние размера неустойки и суммы основного долга и процентов за пользова­ние креди­том, чрезмерно высокий процент неустойки, который составляет 182,5 % процентов го­довых (0,5 % в день х 365 дней), суд полагает заявленную к взысканию неустойку подле­жащей уменьшению и перерасчету по ставке рефинансирования Центрального банка РФ 7,75% годовых, действующей на момент предъявления Банком иска в суд, как явно несоразмерную последствиям нару­шения обязательства.

Расчет задолженности ответчиков перед банком по мнению суда должен выглядеть следующим образом: 182,5 %/ 7,75% = 23,6 (во столько раз ставка Банка превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ).

452952,65/23,6=19193 рублей.

С учетом произведенных расчетов, размер неустойки за несвоевременное по­гашение кредита и уплаты процентов, подлежащей взысканию с ответчиков, составил 19 193 руб.

При наличии указанных обстоятельств, требования Банка следует признать законными и обоснованными в части, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 635 350,82 руб.;

- просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 65950,78 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение кредита и уплаты процентов –19193 руб.;

Разрешая требования Банка о расторжении договора суд при­ходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ - по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном на­рушении договора другой стороной. При этом существенным признается наруше­ние договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, чтобы была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ - требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получе­ния отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о намерении Банка расторгнуть кредитный договор в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора было направлено Банком в адрес ответчиков, однако исполнено ими не было.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок про­срочки внесения платежей, суд приходит к выводу, что заемщиками существенно нарушены условия договора, в связи с чем требование Банка по рас­торжению договора с ответчиками подлежит удовлетворению.

Согласно кредитному договору исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом имущества – автомобиля <данные изъяты> выпуска, (<данные изъяты>.

На основании п. 4.2 кредитного договора в случае просрочки возврата кредита и /или просрочки уплаты процентов заемщиком или залогодателем по истечении 5 рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе и при досрочном востребовании суммы задолженности по кредиту, банк вправе обратить взыскание на автомобиль.

Учитывая, что правоотношения сторон возникли с момента заключения указанного договора, к правовому регулированию вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит применению гражданское законодательство, действовавшее на момент возникновения правоотношения.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.

Поскольку со стороны заемщиков обязательство по кредитному договору исполнено ненадлежащим образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В судебном заседании представителем истца был представлен отчет № от 29.10.2010 года, произведенный оценщиком «Агентство оценки «Центр», согласно которому рыночная стоимость заложенного имущества равна 750 000 рублей. В отсутствии возражений ответчиков относительно поступившего оценочного заключения и отсутствии иных доказательств о стоимости заложенного имущества, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества равной его рыночной стоимости исходя из имеющегося заключения, и считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 750 000 рублей.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, которая составляет 10404,94 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» к Бехметьев С.А., Бехметьева Л.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 21 июля 2006 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Уральский трастовый банк» и Бехметьев С.А., Бехметьева Л.Н..

Взыскать солидарно с Бехметьев С.А., Бехметьева Л.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк»:

- просроченную задолженность по основному долгу – 635 350,82 руб.;

- просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом – 65 950,78 руб.;

- неустойку за несвоевременное погашение кредита и уплаты процентов – 19 193 руб.;

- государственную пошлину – 10 404,94 руб.

Всего взыскать: 730 899,54 рублей.

Для удовлетворения иска Открытого акционерного общества «Уральский трастовый банк» обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, (<данные изъяты>

Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить 750000 руб.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, которое подается в районный суд в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами через районный суд в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 25 февраля 2011 года.

Председательствующий судья Н.А. Загидуллин

Копия верна:

Судья

Секретарь