Дело № №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 марта 2011 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
Председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,
при секретаре Кудрявцеве Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гаврилова Н.Ф. к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «АБ Финанс» о взыскании суммы удержанной комиссии за открытие и ведение судного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
у с т а н о в и л:
Гаврилов Н.Ф. (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «АБ Финанс» (далее по тексту - Ответчик) о взыскании суммы удержанной комиссии за открытие и ведение судного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, мотивируя свои требования тем, что 21 июня 2007 года между истцом и ОАО коммерческий банк «АБ Финанс» заключен кредитный договор № №. По настоящему договору Ответчик предоставил истцу кредит в сумме 500 000 руб. под 13 % годовых. В соответствии с п.п. 1.5, 2.7, 3.1.2, 4.1, 4.2.5, 5.1 кредитного договора, за открытие и ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение (комиссию за ведение и открытие судного счета) в размере 0,5 % от суммы кредита. Всего по указанному выше договору истцом было уплачено комиссионных платежей в сумме 92500 рублей. Истец считает, что включение в кредитный договор условия об оплате ежемесячных платежей за открытие и ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя, что условие договора о том, что Ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
22 декабря 2010 года истцом была направлена Ответчику претензия о возврате незаконно полученных денежных средств за обслуживание ссудного счета. В ответном письме Ответчик отказал в добровольном возврате денежных средств. В связи с тем, что добровольно Ответчик денежные средства, уплаченные истцом за ведение и обслуживание ссудного счета, вернуть отказывается, истец обратился в суд за защитой своих прав. Всего за период с 23 июля 2007 года по 06 июля 2010 года истец уплатил Ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму 92500 руб.
Истец просит взыскать в свою пользу незаконно полученные денежные средства, полученные Ответчиком по кредитному договору в качестве ежемесячных платежей за открытие и ведение ссудного счета в общей сумме 92 500 рублей, взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13707,41 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемыми на задолженность в размере 92500 рублей по ставке рефинансирования 7,75% годовых начиная с 13 января 2011 года по день фактической выплаты суммы комиссии, взыскать штраф в размере 50 % от цены иска, которая составляет 111207,41 рублей.
Истец Гаврилов Н.Ф. в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором указал, что заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить.
Представитель истца по доверенности – Дерюшев М.В. поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, то есть в порядке заочного производства.
Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.
21 июня 2007 года между истцом и ОАО КБ «АБ Финанс» заключен кредитный договор № №. По настоящему договору Ответчик предоставил истцу кредит в сумме 500 000 руб. под 13 % годовых. В соответствии с п.п. 1.5, 2.7, 3.1.2, 4.1, 4.2.5, 5.1 кредитного договора, за открытие и ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение (комиссию за ведение и открытие судного счета) в размере 0,5 % от суммы кредита. Всего по указанному выше договору истцом было уплачено комиссионных платежей в сумме 92500 рублей. Истец считает, что включение в кредитный договор условия об оплате ежемесячных платежей за открытие и ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя, что условие договора о том, что Ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
22 декабря 2010 года истцом была направлена Ответчику претензия о возврате незаконно полученных денежных средств за обслуживание ссудного счета. В ответном письме Ответчик отказал в добровольном возврате денежных средств. В связи с тем, что добровольно Ответчик денежные средства, уплаченные истцом за ведение и обслуживание ссудного счета, вернуть отказывается, истец обратилась в суд за защитой своих прав. Всего за период с 23 июля 2007 года по 06 июля 2010 года истец уплатил Ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму 92500 руб.
Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из условий кредитного договора следует, что расчетное иное обслуживание счета заемщика осуществляется банком в соответствии с действующими едиными тарифами на банковские услуги для физических лиц. Тарифы могут быть изменены банком, при этом банк уведомляет заемщика об изменении тарифов за 10 дней до введения их в действие путем размещения новых тарифов на информационных стендах в операционных залах Банка (п. 1.5 договора).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя Гаврилова Н.Ф., в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).
Обязанность Заемщика уплатить Банку комиссионное вознаграждение, установлена п. 1.5 Кредитного договора.
Таким образом, предусмотрено взимание Банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Гаврилов Н.Ф. как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.
Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссии и иные платежи, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).
В связи с изложенным суд считает необходимым взыскать с ОАО КБ « АБ Финанс» в пользу истца комиссию за ведение ссудного счета, выплаченную им банку.
Таким образом, взысканию подлежит комиссия за ведение ссудного счета в размере 92 500 руб.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав продавцом презюмируется, судом установлено, что Гаврилов Н.Ф. переживал из-за неправомерного удержания с него денежных сумм.
Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, связанных с его индивидуальными особенностями, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда равным 500 руб.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Ответчик, не возвративший сумму комиссии, неправомерно удерживает денежные средства истца (92 500 рублей).
С учетом времени возникновения денежного обязательства, в соответствии с установленным порядком взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ продолжительность просрочки исполнения обязательства за период с 23.07.2007 года по 12.01.2011 года составляет 1250 дней (8 дней июля 2007 года и 5 месяцев 2007 года, 12 месяцев 2008, 2009, 2010 годов, 12 дней января 2011 года).
В обоснование размера задолженности по основному долгу, процентам, суд считает возможным принять расчет, произведенный истцом по состоянию на 12.01.2011 года, согласно которому сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 13707, 41 руб.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами представленный истцом суд признает верным.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за это время составит 13707, 41 рублей.
Так как сумма комиссии не выплачена Банком, то с ответчика в пользу Гаврилова Н.Ф. подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму невозвращенной комиссии в размере 92500 рублей, по ставке 7,75 % процентов годовых (учетная ставка ЦБ РФ на день предъявления искового заявления в суд), начиная с 13 января 2011 года по денье фактической выплаты.
Разрешая требование истца о взыскании штрафа в размере 50 % от цены иска, которая оставляет 111207,41 рублей, прихожу к следующему:
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в связи с чем с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию штраф в установленном размере. Присужденная судом в пользу потребителя сумма составляет 106 207,41 рублей, таким образом, штраф, подлежащий уплате ответчиком в доход местного бюджета, составляет 53103,70 рублей.
На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 3324,15 рублей.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Гаврилова Н.Ф. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «АБ Финанс» о взыскании суммы удержанной комиссии за открытие и ведение судного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» в пользу Гаврилова Н.Ф.:
сумму удержанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 92500 рублей,
сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13707, 41 рублей.
компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Взыскивать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» в пользу Гаврилова Н.Ф. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 92500 рублей по ставке 7,75 % годовых, начиная с 13.01.2011 года по день фактического погашения задолженности.
Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» в местный бюджет госпошлину в размере 3324,15 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» в местный бюджет штраф в размере 53103,70 рублей.
Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, которое подается в Октябрьский районный суд в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами через Октябрьский районный суд в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Заочное решение в окончательной форме изготовлено 25 марта 2011 года.
Председательствующий судья Н.А. Загидуллин
Копия верна:
Судья
Секретарь