о признании пункта договора недействительной и взыскании суммы

Дело № 2-381/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Клейменовой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Викторовой М.М. к Открытому акционерному обществу « БинБанк» о признании недействительным п. 2.6 кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

Викторова М.М. ( по тексту – истец, заемщик) обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу « БинБанк» (по тексту - ответчик, Банк, ОАО « БинБанк») о признании недействительным пунктов 2.5 и п. 2.6 кредитного договора, об обязании банка произвести перерасчет ранее уплаченных комиссий в размере 67392 руб. и процентов за пользование кредитом, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

В ходе рассмотрения дела истец Викторова М.М. исковые требования изменила в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать недействительным п. 2.6 кредитного договора, взыскать с ответчика сумму уплаченных комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67392 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8059,62 руб. ( л.д. 67), от требований о признании п. 2.5 кредитного договора недействительным ( л.д.61) и от требований о производстве перерасчета ранее уплаченных процентов за пользование кредитом ( л.д. 68) отказалась. Отказы судом приняты, о чем приняты определения.

В судебном заседании истец Викторова М.М. исковые требования поддержала, суду дала пояснения аналогичные изложенному в иске. Кроме того, пояснила, что в свою позицию основывает на позиции Высшего Арбитражного суда РФ, Законе РФ « О защите прав потребителей».

В судебном заседании представитель ответчика Андрианова О.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Представила в суд письменные отзыв на иск ( л.д. 30), кроме того, заявила ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности, который составляет 3 года с момента начала исполнения сделки – ДД.ММ.ГГГГ ( даты заключения договора).

Истец Викторова М.М. по заявленному требованию ответчика о применении срока исковой давности пояснила, что ею требования заявлены с учетом исковой давности.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ между Викторовой М.М. и ОАО «БинБанк» заключен кредитный договор № ( далее – кредитный договор), согласно которого банк выдает заемщику Викторовой М.М. кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ ( включительно) на цели приобретения автомобиля марки <данные изъяты> у <юрид.лицо> процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 9 % годовых.

В соответствии с п. 2.4 Банк открывает ссудный счет для учета задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору.

Согласно п. 2.6 кредитного договора заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию в размере 0,4 % от суммы кредита. Комиссия подлежит уплате путем внесения указанной суммы в кассу банка в порядке аналогичном уплате процентов за пользование кредитом, установленном в настоящем договоре.

Согласно графика погашения кредита ( приложение № 1 к кредитному договору) ежемесячная сумма погашения комиссии составляет 1872,00 руб. в установленные графиком даты платежей.

ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита Банком, перечислено на счет Викторовой М.М. <данные изъяты> руб.

Первое погашение комиссии Викторовой М.М. произведено ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Устава Открытого акционерного общества «БинБанк» Банк является кредитной организацией, которая в целях получения прибыли имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от собственного имени на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществлять иные банковские операции и сделки в соответствии с Уставом на основании специального разрешения ( лицензии) Центрального Банка Российской Федерации.

Банк имеет филиал в г. Ижевске: место нахождения – <адрес>

13 ноября 2010 г. Викторовой М.М. предъявлен настоящий иск в суд.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Требования Викторовой М.В. являются законными, обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) -гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В силу статьи 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридиче­ских лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (часть 1 статьи 154 ГК РФ).

Статья 420 ГК РФ дает понятие договора, в силу которой, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу статьи 158 ГК РФ сделки совершаются в устной или письменной форме.

Пункт 1 части 1 статьи 161 ГК РФ предусматривает, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 ГК РФ).

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с указанными положениями Банк заключил с заемщиком Викторовой М.М. письменный договор, сторонами данный договор был подписан.

Согласно п. 2.4 кредитного договора банк обязуется открыть заемщику ссудный счет для учета задолженности заемщика перед Банком.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Обязанность заемщика уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета определена п. 2.6 кредитного договора, в соответствии с Приложением № 1 к кредитному договору, которое является неотъемлемой частью договора.

Приложением № 1 к кредитному договору ( график платежей) установлены сроки, порядок уплаты и размер комиссии за ведение ссудного счета.

Указанные условия являются условиями заключенного сторонами договора, согласно которых предусмотрено взимание Банком комиссии за ведение ссудного счета при получении этого кредита физическим лицом.

Вместе с тем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя, в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, следовательно, Викторова М.М. как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

В связи с чем суд считает необходимым признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора от 14 февраля 2007 года, заключенного между Викторовой М.М. и ОАО « БинБанк», предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, а именно п. 2.6 кредитного договора.

Представитель ответчика ОАО « БинБанк» заявила о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пункт 1 ст. 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки продолжительностью три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета исполнялось по частям – указанная комиссия взималась с ответчика ежемесячно.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Учитывая то, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, то требование о взыскании убытков, в соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ, абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», подлежит удовлетворению за последние три года до предъявления иска, то есть с 13 ноября 2007 года. Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, уплаченного ранее удовлетворению не подлежит, как заявленное за пределами срока исковой давности.

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии за ведение судного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после каждой фактической оплаты комиссии за ведение ссудного счета. В связи с чем доводы ответчика по установлению началом срока исполнения обязательств истцом по уплате комиссии для исчисления срока исковой давности – срок исполнения договора банком ( предоставление кредита) суд находит несостоятельными.

Согласно абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При этом, учитывая то, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, то требование о взыскании убытков, в соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ, абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», подлежит удовлетворению за последние три года до предъявления иска, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, уплаченного ранее, заявленного за пределами срока исковой давности, т.е. за ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, удовлетворению не подлежит.

Каких – либо уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Истцом наряду с требованием о взыскании ранее уплаченной суммы комиссии также заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Рассматривая указанные требования, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму за ведение ссудного счета, выплаченную ею в пределах трех лет до дня предъявления иска, проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета за этот же период на основании положений ст. 395 ГК РФ.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У с 01 июня 2010 года в размере 7,75 процента годовых и действующей на день предъявления иска и на день вынесения решения суда.

Расчет взыскиваемой судом суммы в пользу Викторовой М.М. будет выглядеть следующим образом:

Таким образом, взысканию подлежат: комиссия за ведение ссудного счета в размере 65 520 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по комиссии за ведение ссудного счета в размере 7648 руб. 90 коп.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец была освобождена, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2395 руб. 07 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Викторовой М.М. к Открытому акционерному обществу « БинБанк» о признании недействительным п. 2.6 кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожным) пункт 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Викторовой М.М. и ОАО « БинБанк», предусматривающий уплату комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ОАО « БинБанк» в пользу Викторовой М.М. убытки в размере 65 520 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7648 руб. 90 коп.

Взыскать с ОАО « БинБанк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 2395 руб. 07 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 22 февраля 2011 года.

Судья Ю.В. Фролова