Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 января 2011 г.
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
председательствующего судьи Долгополовой Ю.В.,
при секретаре Трефиловой О.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернышева Л.Г. к открытому акционерному обществу коммерческий банк "АБ Финанс" о взыскании суммы,
у с т а н о в и л:
Чернышев Л.Г. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу коммерческий банк "Агроимпульс" о взыскании суммы. Требования мотивированы следующим.
19 сентября 2007 г. между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, а на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 0, 35% от суммы кредита, что составляет 3195 рублей 15 коп. в месяц. Выданный истцу кредит погашен им досрочно 19 мая 2010 г. За период действия кредитного договора истцом была уплачена комиссия за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму 102244 рубля 80 коп. Вместе с тем действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные действия являются обязанностью банка, предписанной Правилами ведения бухгалтерского учета. Следовательно, банк не вправе возлагать на заемщика – физическое лицо обязанность уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, уплаченные истцом банку суммы в счет ежемесячной комиссии, подлежат взысканию в пользу истца. Более того, в пользу истца подлежат взысканию уплаченные им суммы в связи с односторонним изменением банком процентной ставки по кредиту с 11, 5% до 15%. Размер излишне уплаченных истцом сумм в счет процентов за пользование кредитом составляет 10301 рубль 22 коп. Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 112546 рублей 02 коп.
Судом с согласия представителя истца в порядке части 1 статьи 41 ГПК РФ осуществлена замена ответчика с ОАО КБ "Агроимпульс" на ОАО КБ "АБ Финанс".
Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.
Представитель истца Курбанова Р.И., действующая на основании доверенности, уменьшила исковые требования в части взыскания комиссии за открытие и ведение ссудного счета до 95854 рублей 50 коп., в остальной части доводы и требования, изложенные в иске, поддержала, просила иск удовлетворить. Указала, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 106546 рублей 02 коп.
Представители ответчика Двоеглазов М.П. и Мещанский А.А., действующие на основании доверенностей, иск не признали, просили оставить его без удовлетворения в связи с необоснованностью и пропуском истцом срока исковой давности.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к нижеследующему.
19 сентября 2007 года между ОАО КБ "Агроимпульс" и Чернышевым Л.Г. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен целевой кредит в размере 912900 рублей по 11, 5% годовых сроком на 34 месяца - до 19 июля 2010 года включительно, для приобретения автомобиля.
Пунктом 3.1.2 договора предусмотрено обязательство заемщика по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Согласно пункту 2.6 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом может быть изменена Банком в случае изменения процентной ставки рефинансирования Банка России и/или изменения процентных ставок на рынке межбанковских кредитов. В этом случае Банк обязан письменно уведомить заемщика не менее чем за 30 (тридцать) рабочих дней до введения нового размера процентной ставки по кредиту, а заемщик вправе до введения нового размера процентной ставки вернуть кредит, уплатив проценты за время фактического пользования денежными средствами по ставке, предусмотренной договором.
2 февраля 2009 года Банк направил истцу уведомление об изменении процентной ставки, в котором уведомил истца о том, что процентная ставка за пользование кредитом будет увеличена на 30% и установлена в размере 14, 95% по истечении 30 рабочих дней с даты получения настоящего уведомления, при этом сообщил истцу о его праве досрочно погасить кредит в полном объеме до даты вступления в силу указанной ставки.
Согласно информационному расчету платежей по кредиту (графика платежей по кредиту) с 24 марта 2009 г. процентная ставка за пользование кредитом увеличена банком в одностороннем порядке с 11, 5% до 15% годовых.
Обязательства истца по кредитному договору исполнены им надлежащим образом.
В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 17 марта 2010 г. наименование Банка изменено на открытое акционерное общество коммерческий банк "АБ Финанс".
Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами.
Требования истца о взыскании с ответчика уплаченной по кредиту комиссии основаны на законе и подлежат удовлетворению в связи с нижеследующим.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в связи, с чем, включение в условия кредитного договора взимание комиссии за снятие наличных денежных средств и за их возврат банку, ущемляют установленные законом права потребителя.
В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П " По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Заключенный сторонами кредитный договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.
Пунктом 3.1 кредитного договора на заемщика возложено обязательство по оплате ежемесячного комиссионного вознаграждения в соответствии с действующими тарифами и условиями кредитования.
Вместе с тем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за обслуживание кредита является ничтожным.
Из информационного расчета платежей видно, что на истца возложена обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета ежемесячно в размере 0, 35% от суммы кредита. Учитывая, что кредит выдан истцу в размере 912900 рублей, размер ежемесячной комиссии составил 3195 рублей.
В связи с заявлением представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, представитель истца уменьшила исковые требования в части взыскания комиссии, исключив из требований произведенные истцом платежи по уплате комиссии 16.10.2007 г. и 19.11.2007 г.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы, уплаченные последним в счет ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 19.12.2007 г. по 19.05.2010 г. в размере 95854 рубля 50 коп. (3195, 15 х 30 месяцев).
Оценивая доводы представителей ответчика в части истечения срока исковой давности, суд исходит из нижеследующего.
В соответствии со статьей 181 ГК РФ по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки установлен срок исковой давности три года, течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о возврате Банком истцу уплаченной им ежемесячно комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета, то есть материальными притязаниями истца являются суммы, которые он уплатил не одномоментно, а уплачивал периодическими платежами в определенный срок.
В соответствии с пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 15 от 12.11.2001 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 18 от 15.11.2001 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, когда обязательство предусматривает оплату по частям, как в данном случае, когда истец оплачивал комиссию частями, срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого платежа отдельно.
Следовательно, исковая давность должна исчисляться по каждому из платежей, которые просит возвратить истец, так как право его нарушается непосредственно в тот момент, когда он уплачивает сумму, которую платить не должен и которую просит возвратить.
При этом нет никаких оснований для изменения общего правила, основывающегося на том, что течение срока исковой давности начинается со дня исполнения сделки. Причем со дня исполнения именно этой части обязательства - уплатить определенную сумму (в данном случае - ежемесячную комиссию). Учитывая, что платежи истца по кредитному договору являются повременными, суд исчисляет срок исковой давности отдельно по каждому платежу.
Поскольку представитель истца уменьшила исковые требования, исключив из них уплаченную истцом 16.10.2007 г. и 19.11.2007 г. комиссию, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.
Так, следующий платеж по уплате комиссии после вышеперечисленных осуществлен истцом 19.12.2007 г., в суд с иском истец обратился 8 ноября 2010 г., что подтверждается почтовым штемпелем на конверте. Установленный законом трехлетний срок исковой давности в рассматриваемом случае истекал 19.12.2010 г. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика излишне уплаченной комиссии подлежит удовлетворению.
Условие кредитного договора, в соответствии с которым банк вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентов за пользование кредитом, ущемляет установленные законом права потребителей.
Из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 2.6 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом с письменным уведомлением заемщика за тридцать рабочих дней до введения нового размера процентной ставки по кредиту в следующих случаях: при изменении процентной ставки рефинансирования Банка России, при изменении процентных ставок на рынке межбанковских кредитов.
Согласно статье 310 ГК РФ в отношениях с гражданами, не занимающимися предпринимательской деятельностью, одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом.
Аналогичная правовая позиция при толковании положений статьи 310 ГК РФ изложена в пункте 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности". Как указал Конституционный Суд РФ, в соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий (если это не связано с осуществлением предпринимательской деятельности) не допускаются, кроме случаев, когда это предусмотрено законом.
С учетом изложенного условия договора, расширяющие основания для отказа от договора с таким гражданином по сравнению с кругом оснований для отказа, предусмотренных законом, являются неправомерными, и в случае спора должен применяться закон (статья 3 ГК РФ).
Абзац 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами.
Поскольку клиентом по кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом. Банк такого закона не привел.
С учетом изложенного, условия договора, предусматривающие одностороннее изменение обязательств, являются неправомерными.
Судом установлено, что при заключении кредитного договора проценты за пользование кредитом определены сторонами в размере 11, 5 % годовых. Впоследствии с 24 марта 2009 г. банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 15% годовых. Следовательно, излишне уплаченные истцом суммы в счет процентов за пользование кредитом за период с апреля 2009 г. по май 2010 г. подлежат взысканию с ответчика в его пользу.
Проверив представленный истцом расчет сумм, суд находит его правильным и берет за основу при вынесении решения.
- апрель 2009 г. в размере 1 153,45 руб. (5 484,76-
4 331,31 = 1 153,45);
- май 2009 г. в размере 1 119,98 руб. (4 799,90-
3 679,92 = 1 119,98);
- июнь 2009 г. в размере 1 117,40 руб. (4 788,86-
3 671,46 = 1 117,40);
- июль 2009 г. в размере 1 037,59 руб. (4 446,80-
3 409,21 = 1 037,59);
- август 2009 г. в размере 926,88 руб. (3 972,33-
3 045,45 = 926,88);
- сентябрь 2009 г. в размере 934,60 руб. (4 005,43-
3 070,83 = 934,60);
- октябрь 2009 г. в размере 720,91 руб. (3 089,59-
2 368,68 = 720,91);
- ноябрь 2009 г. в размере 718,32 руб. (3 078,55-
2 360,23 = 718,32);
- декабрь 2009 г. в размере 659,12 руб. (2 824,77-
2 165,65 = 659,12);
- январь 2010 г. в размере 522,65 руб. (2 239,95-
1 717,30 = 522,65);
- февраль 2010 г. в размере 478,89 руб. (2 052,37-
1 573,48 = 478,89);
- март 2010 г. в размере 360,45 руб. (1 544,79-
1 184,34 = 360,45);
- апрель 2010 г. в размере 319,26 руб. (1 368,25-
1 048,99 = 319,26);
- май 2010 г. в размере 231,72 руб. (993,08-761,36 = 231,72).
Общая сумма переплаты по процентам составляет 10301 рубль 22 коп.
При этом суд отмечает, что срок исковой давности по требованиям о взыскании излишне уплаченных сумм в счет процентов за пользование кредитом истцом не пропущен в связи с нижеследующим.
Как указано выше, платежи истца по кредитному договору являются повременными, следовательно, суд исчисляет срок исковой давности отдельно по каждому платежу.
Первый платеж по процентам за пользование кредитом, начисленным по измененной банком в одностороннем порядке процентной ставке, произведен истцом в апреле 2009 г., иск подан в суд 8 ноября 2010 г., следовательно, трехлетний срок исковой данности, истцом не пропущен.
Таким образом, общая сумма излишне уплаченных истцом банку комиссии и процентов за пользование кредитом составила 106155 рублей 72 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Чернышева Л.Г. к открытому акционерному обществу коммерческий банк «АБ Финанс» о взыскании суммы удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества коммерческий Банк «АБ Финанс» в пользу Чернышева Л.Г. 106155 рублей 72 коп.
Решение в окончательной форме изготовлено председательствующим на компьютере 28 января 2011 г.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней через районный суд.
Председательствующий судья Ю.В. Долгополова