Дело № 2-4508/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2010 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Сбоевой М.В., Казариновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ижевской общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Захарова С.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,

у с т а н о в и л:

Ижевская общественная организация «Общество защиты прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Захарова С.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» (далее по тексту ответчик, Банк) о взыскании неосновательного обогащения в размере 75707 руб. 50 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12683 руб. 40 коп.

Исковые требования мотивировала тем, что <дата> Захаровым С.В. подано заявление <номер> на предоставление кредита «Народный кредит» в ОАО «Импэксбанк» (ОАО «Импэксбанк» реорганизовано в ЗАО «Райффайзенбанк»), подписаны Правила предоставления кредитов «Народный кредит», договор <номер>. На основании данного заявления истцу выдан кредит в размере 250000 руб. под 15% годовых за пользование заемными денежными средствами на срок 60 месяцев (5 лет). Графиком погашения кредита предусмотрены ежемесячные платежи комиссии за ведение ссудного счета в размере 2000 руб. Исполняя надлежащим образом обязательства по договору, истец за период с <дата> по <дата> в банк осуществил платежи в погашение комиссии за ведение ссудного счета в размере 52 000 руб. Кредит был досрочно погашен <дата>, истец перевел банку большую сумму, чем требовалось, на 2 095 руб.

<дата> истец заключил кредитный договор с ЗАО «Райффайзенбанк» <номер>. На основании указанного договора истцу был предоставлен кредит в размере 247000 руб. под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев. Комиссия банка за обслуживание кредита составила 1482 руб. в месяц. За период с <дата> по <дата> истец уплатил комиссию в размере 19266 руб. Кроме того, с истца незаконно удерживался страховой платеж в сумме 469-30 руб. в период с <дата> по <дата>, всего на сумму 2346,5 руб.

Условия кредитного договора о взыскании с заемщика – физического лица – комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителя.

На незаконно удержанные банком суммы должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования 7,75% годовых по состоянию на <дата>.

В судебном заседании представитель процессуального истца, Орлов А.С. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил их удовлетворить. При этом уточнил, что сумма неосновательно взысканной комиссии по договору <номер> от <дата> составляет 54000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 10982,3 руб. При этом в иске истец указывал, что перевел банку большую сумму, чем требовалось, на 2 095 руб. Однако при изучении выписки по ссудному счету стало ясно, что эта сумма взыскана банком в составе комиссии за ведение ссудного счета.

Сумма неосновательно взысканной комиссии по договору <номер> от <дата> составляет 19266 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1464,5 руб.

Сумма удержанного страхового платежа составила 2346, 50 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 217,2 руб.

Письменное уточнение исковых требованием вручено банку согласно входящему штампу <дата>, то есть заблаговременно до дня судебного заседания, в связи с чем суд счел возможным принять указанное уточнение и рассмотреть дело с его учетом.

По поводу пропуска срока исковой давности представитель процессуального истца пояснил, что считает срок исковой давности не пропущенным, поскольку истец узнал о нарушении своего права только летом 2010 года, когда появилось решение суда о взыскании суммы комиссии с ЗАО «Райффайзенбанк». В любом случае, срок исковой давности исчисляется отдельно в отношении каждого платежа.

В судебное заседание материальный истец и представитель ответчика, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, не явились, при этом истец просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие материального истца и представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании от <дата> представитель ответчика, Галиахметова Р.З., исковые требования не признала. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ, течение которого закончилось <дата>.

Выслушав мнение участников процесса, проверив полномочия представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

<дата> между Захаровым С.В. и ОАО Импортно-экспортным банком «ИМПЭКСБАНК» заключен кредитный договор путем подписания заявления <номер> на предоставление кредита «Народный кредит» на условиях, указанных в заявлении и Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям.

График платежей в заявлении <номер> на предоставление кредита «Народный кредит» предусматривает уплату комиссии за ведение ссудного счета, размер которой определен в 2000 руб. ежемесячно.

Правила предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям (далее по тексту Правила) содержат в Разделе 2 «Термины и определения» – определение Графика платежей и Очередного платежа, согласно которым очередной платеж включает в себя ежемесячно подлежащую уплате сумму комиссии за ведение ссудного счета. Пункт 3.3.1 Правил предписывает осуществлять уплату комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей, пункт 3.3.3 Правил предусматривает списание Банком со Счета суммы комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с Графиком платежей в безакцептном порядке, пункт 3.3.4 Правил определяет очередность погашения платежей, согласно которому комиссии списываются во вторую очередь после расходов Банка по возврату задолженности по Кредитному договору. Пункт 3.4.1 Правил предусматривает возможность досрочного возврата кредита при условии перечисления на Счет денежных средств, достаточных для единовременного списания в том числе суммы комиссии за ведение ссудного счета. Пункт 3.6.2 Правил предусматривает обязанность Заемщика уплатить Банку комиссию за ведение ссудного счета.

Обязанность Заемщика уплатить Банку комиссии и иные платежи, предусмотренные тарифами Банка, установлена п. 3.6.2 Правил.

Указанные условия являются в силу Раздела 2 Правил условиями заключенного сторонами договора.

С Правилами предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям, тарифами банка, установленными для потребительских кредитов «Народный кредит» Захаров С.В. ознакомлен при подписании заявления на предоставление кредита «Народный кредит», о чем имеется его подпись в заявлении.

В соответствии с решением общего собрания акционеров Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк Австрия» (протокол <номер> от <дата>) и решением единственного акционера Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» от <дата> Банк был реорганизован путем присоединения к нему Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК».

Банк является полным правопреемником Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК», зарегистрированного <дата> Центральным банком РФ за <номер>, в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с Передаточным актом (п. 1 Устава ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденного внеочередным общим собранием акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» (протокол <номер> от <дата>).

<дата> между Захаровым С.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор путем подписания заявления <номер> на предоставление кредита и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента.

Неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного <дата> между Захаровым С.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», являются «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», утвержденные <дата>. Пунктом 8.1.1 Общих условий предусмотрено, что условия кредита в части размера комиссии за обслуживание кредита (ранее именовалась комиссия за обслуживание счета), определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент предоставления Клиентом Анкеты в Банк.

График платежей <номер> предусматривает уплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1482 руб. (0,6% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, в соответствии с тарифами «предварительно одобренный потребительский кредит», утвержденными <дата>).

К обязанностям клиента в силу п. 8.4.1 и 8.4.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» относится уплата начисленных Банком сумм комиссий за обслуживание кредита за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном п. 8.2 Общих условий.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать Банку комиссию за ведение (обслуживание) счета в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Из представленной суду выписки движения по счету <номер> Захарова С.В. в период с <дата> по <дата> усматривается, что ежемесячно с января 2007 года по февраль 2009 года со счета Захарова С.В. списывалось комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 2 000 руб.

Из представленной суду выписки движения по счету <номер> Захарова С.В. в период с <дата> по <дата> усматривается, что ежемесячно с марта 2009 года по апрель 2010 года со счета Захарова С.В. списывалось комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1 482 руб.

Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Захаров С.В. как сторона в договоре фактически был лишен возможности влиять на их содержание.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Условия кредитных договоров об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссии, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, являются нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожны как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Представитель ответчика заявил о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Пункт 1 ст. 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки продолжительностью три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Однако условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям – указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за выдачу кредита и за ведение судного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты вознаграждения за выдачу кредита и ведение ссудного счета.

Учитывая то, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, требование о возврате уплаченной истцом комиссии подлежит удовлетворению за последние три года до предъявления иска, то есть с <дата>.

Законодатель ввел институт исковой давности для обеспечения стабильности гражданского оборота. Поэтому восстановление срока исковой давности допускается законом лишь в исключительных случаях.

Так, в силу ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Истец не является беспомощным или неграмотным. Каких-либо уважительных причин для восстановления срока исковой давности для той части требований истца, где он пропущен, суд не усматривает.

Таким образом, взысканию подлежит комиссия за ведение ссудного счета по договору <номер> от <дата>, размер которой составит 2000 руб. х 18 месяцев = 36000 руб.

Расчет процентов за пользование чужими средствами – комиссией за ведение ссудного счета по договору <номер> от <дата>

При этом суд берет для расчета дату фактического списания суммы согласно графику, поскольку досрочное внесения истцом денежных средств имеет место по инициативе истца, и банк этими суммами не пользуется до даты, указанной в графике.

Расчет комиссии по договору <номер> от <дата> и процентов за пользование чужими денежными средствами.

При этом суд ложит в основу своего расчета расчет комиссии, представленный банком, поскольку он соответствует выписке по ссудному счету.

Кроме взыскания с Банка комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами, истец просит взыскать с Банка сумму уплаченного им страхового платежа с процентами за пользование чужими денежными средствами по договору <номер> от <дата>.

Вместе с тем указанное требование истца суд считает необоснованным, поскольку истец сам в своем заявлении выразил согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка, и уплачивал ежемесячный страховой платеж до тех пор, пока не заявил о своем несогласии с его уплатой, после чего начисление ему страхового платежа Банком прекратилось.

<дата> Банк получил претензию истца о взыскании комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Добровольно требования потребителя не были удовлетворены.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Ижевской общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Захарова С.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Захарова С.В. комиссию за ведение ссудного счета по договору <номер> от <дата> 36000 руб. и по договору <номер> от <дата> в размере 16302,10 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – комиссией по договору <номер> от <дата> в размере 6291,28 руб. и по договору <номер> от <дата> в размере 1323,37 руб., а всего 59916,75 руб.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в местный бюджет госпошлину в размере 1997,5 руб., штраф в размере 14979,19 руб., а всего 16 976,69 руб.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» штраф в пользу Ижевской общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в размере 14979,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата> на компьютере.

Судья Н.Э. Стех