Дело № 2-4087/10

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2010 года город Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Загидуллина Н.А., при секретаре Пестеревой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Кивамовой Е.П., Кивамову О.Н. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ОАО) (далее - Банк, истец) обратился в суд с иском к Кивамовой Е.П., Кивамову О.Н. (далее - заемщики) о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что <дата> между истцом и заемщиками был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 1 350 000 рублей на срок 180 месяцев (<дата>) под 14 % годовых для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В этот же день, согласно мемориальному ордеру <номер> Банк исполнил свои обязательства по договору путем перечисления выше указанной суммы заемщикам. Ответчики же в нарушение п.п. 4.1.2, 3.3 кредитного договора с апреля 2008 года обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняли, что выразилось в прекращении внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту. Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, выданной <дата> и зарегистрированной УФРС по УР <дата>.

Таким образом, по состоянию на <дата> задолженность заемщиков перед Банком согласно представленному расчету, произведенному в соответствии со ст. 319 ГК РФ, составила 1673 274,3 рублей, из которых:

Задолженность по основному долгу 1304 597,57 рублей;

Задолженность по процентам за пользование кредитом 167 285,58 рублей;

Задолженность по пени за просрочку внесения основного долга 74 960,92 рублей;

Задолженность по пени за просрочку внесения процентов за пользование кредитом 126 430,23 рублей.

Также банк просит взыскать с заемщиков проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 1304 597,57 рублей по ставке 14 % годовых, начиная с <дата> по день вступления в законную силу решения суда по настоящему иску.

Для удовлетворения исковых требований, просит обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную стоимость, с которой начинаются торги в размере 918000 рублей.

В судебном заседании представитель истца Шмыков И.В., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, представил расчет задолженности заемщиков по состоянию на <дата>, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ. Будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились ответчики Кивамова Е.П., Кивамов О.Н., о причинах неявки суду не сообщили.

Дело рассмотрено в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчиков.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между истцом и заемщиками был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 1 350 000 рублей на срок 180 месяцев (<дата>) под 14 % годовых для целевого использования: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В этот же день, согласно мемориальному ордеру <номер> Банк исполнил свои обязательства по договору путем перечисления выше указанной суммы заемщикам.

По условиям кредитного договора ответчики обязались возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно не позднее последнего числа каждого календарного месяца в виде аннуитентного платежа в размере 15 437,88 рублей, со второго месяца, в соответствии с информационным расчетом ежемесячных платежей (п.п. 4.1.2, 3.3). Заемщик производит платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов путем внесения аннуитентного платежа, а также производит иные платежи, предусмотренные договором (п.п. 1.2, 4.1.1, 4.1.2 кредитного договора). Размер процентов за пользование кредитом равен 14 % годовых, начисляемых ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) (п.п. 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.2.3 кредитного договора). Период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца в котором предоставлены денежные средства, называется первым процентным периодом. Период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе дат включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется процентным периодом.

Права залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, выданной <дата> и зарегистрированной УФРС по УР <дата>.

В нарушение п.п. 4.1.2, 3.3 кредитного договора ответчики с апреля 2008 года обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняли, что выразилось в прекращении внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, уплате процентов истцом ответчикам было направлено требование от <дата> о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, требование получено ответчиком <дата>.

Требование оставлено ответчиками без исполнения.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами и сторонами не оспариваются.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям кредитного договора ответчики обязались возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 14 %, начисляемые ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, со дня следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366) (п.п. 3.1, 3.2, 3.2.1, 3.2.3 кредитного договора). Период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца в котором предоставлены денежные средства, называется первым процентным периодом. Период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе дат включительно, за который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита, называется процентным периодом.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора сторонами установлено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору в случае, в том числе, при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.

В соответствии с п.п. 1.2, 4.1.1, 4.1.2 договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом займом путем осуществления ежемесячных платежей.

Таким образом, сторонами был согласован порядок возврата кредита, уплаты процентов по частям, отдельными платежами, размер и сроки уплаты которых предусмотрены кредитным договором.

Вместе с тем, заемщиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленные сроки, надлежащим образом не исполнены, допущены просрочки внесения ежемесячных платежей.

Требование истца о досрочном возврате задолженности, на момент обращения с иском в суд, заемщиками не исполнено.

Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитного договора, учитывая, ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита, уплате процентов, сумма основного долга, процентов за пользование кредитом подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

В обоснование размера задолженности по основному долгу, процентам за пользование займом, суд считает возможным принять расчет, произведенный истцом по состоянию на <дата>, согласно которому размер задолженности по основному долгу составляет – 1304 597,57 руб., по процентам – 167 285,58 руб.

Расчет истца проверен судом в судебном заседании в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и является обоснованным.

Доказательств об ином размере задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом ответчиками не представлено.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором предусмотрено условие (п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора), согласно которому при нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики уплачивают банку неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Исходя из данного условия, банком начислена неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов. Согласно расчету истца размер неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов составляет 74960,92 руб. и 126430,23 руб. соответственно.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая размер заявленных исковых требований, тяжелую экономическую ситуацию в государстве, существенное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также тот факт, что проценты, взыскиваемые истцом за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия нарушения Заемщиком обязательств по договору займа, суд, руководствуясь ст.333 ГК РФ, уменьшает до ставки рефинансирования ЦБ РФ размер подлежащей взысканию неустойки, составляющей на момент подачи искового заявления 7,75% годовых.

Соответственно неустойка (пени) за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов составит 7 974,6 руб. и 13 450 руб. соответственно.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 1304597,57 руб. (с учетом последующего погашения) по ставке 14 процентов годовых, начиная с <дата> и по день вступления в законную силу решения суда по данному иску.

Разрешая требования Банка о расторжении договора, суд при­ходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ - по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном на­рушении договора другой стороной. При этом существенным признается наруше­ние договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, чтобы была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ - требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получе­ния отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о намерении Банка расторгнуть кредитный договор, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора было направлено Банком в адрес ответчиков, однако исполнено ими не было.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок про­срочки внесения платежей, суд приходит к выводу, что заемщиками существенно нарушены условия договора, в связи с чем требование Банка по рас­торжению договора с ответчиками подлежит удовлетворению.

Удовлетворяя требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

Согласно кредитному договору исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

На основании п. 4.4.3 кредитного договора в случае неисполнения требования банка о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов по нему, банк вправе обратить взыскание на квартиру.

Учитывая, что правоотношения сторон возникли с момента заключения указанного договора, к правовому регулированию вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит применению гражданское законодательство, действовавшее на момент возникновения правоотношения.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.

Кроме того, согласно ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой сумы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Как установлено судом, иных условий об обращении взыскания на заложенное имущество при неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договор не предусмотрено.

Поскольку со стороны заемщиков обязательство по кредитному договору исполнено ненадлежащим образом, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из следующего.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В судебном заседании ответчиком Кивамовой Е.П. было заявлено ходатайство о проведении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенного имущества. Определением Октябрьского районного суда г. Ижевска от <дата> данное ходатайство было удовлетворено. Представленный в суд отчет <номер> по состоянию на <дата>, произведенный экспертами ЗАО «<данные изъяты>» содержит сведения, согласно которым рыночная стоимость заложенного имущества равна 1 371 777 рублей. В отсутствии возражений истца относительно поступившего оценочного заключения и отсутствии иных доказательств о стоимости заложенного имущества, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества равной его рыночной стоимости исходя из имеющегося заключения, и считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1 371 777 рублей.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика в качестве возврата истцу уплаченной государственной пошлины денежную сумму в размере 15666,54 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к Кивамовой Е.П., Кивамову О.Н. о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между Акционерным коммерческим банком «АК БАРС» и Кивамовой Е.П., Кивамову О.Н..

Взыскать с Кивамовой Е.П., Кивамову О.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) сумму основного долга в размере 1304597,57 рублей, в качестве процентов за пользование кредитом 167285,58 рублей, в качестве неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов 7974,6 рублей и 13450 рублей соответственно, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 15666,54 рублей, а всего взыскать 1508 974,29 рублей.

Взыскать с Кивамовой Е.П., Кивамову О.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 1304597,57 рублей по ставке 14 процентов годовых, начиная с <дата> и по день вступления в законную силу решения суда по данному иску.

Для удовлетворения исковых требований обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить 1 371 777 рублей.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, которое подается в районный суд в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами через районный суд в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Председательствующий судья Н.А. Загидуллин