Дело №2-2728/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:
председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,
при секретаре Пестеревой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой О.А. к Закрытому акционерному обществу Страховая Группа «УралСиб» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Кузнецова О.А. (далее - истец, страхователь) обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу Страховая Группа «УралСиб» (далее -ЗАО СГ «УралСиб», ответчик, страховщик) о взыскании страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 5000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 46666,66 рублей.
Требования мотивировал тем, что страховщик в добровольном порядке в связи со страховым случаем - пожаром, уничтожившим жилой дом выплату страхового возмещения не произвел. Из искового заявления следует, что <дата> между ЗАО СГ «УралСиб» и Кузнецовой О.А. был заключен договор страхования жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> страховая стоимость строения составила 1 000000 руб. <дата> в результате пожара, застрахованное имущество было уничтожено. После случившегося Кузнецова О.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, представила документы в полном объеме <дата>. Страховщик в выплате страхового возмещения отказал <дата>, не признав гибель дома в результате пожара страховым случаем.
Истец не согласился с отказом в выплате страхового возмещения, поскольку дом полностью уничтожен огнем, оснований для отказа выплате не имеется, так как страхователь не нарушал условии договора страхования.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Тимофеев Д.Б. исковые требования поддержал в полном объеме, по обстоятельствам, изложенным в иске. При этом пояснил, что остатки имущества не могут быть
предоставлены для оценки, поскольку имущество полностью сгорело, его оценка не представляется возможной.
Представитель ответчика Г.Ф. Мерзлякова, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, суду пояснила, что между страховщиком и истцом был заключен договор страхования, условия, договора были согласованы. Страхователь ненадлежащим образом исполнил обязательства по договору страхования, не представив страховщику правоустанавливающие документы на дом и садовый участок а также документы, подтверждающие стоимость поврежденного имущества. Наиболее вероятной причиной пожара считает нарушение страхователем правил хранения огнеопасных веществ, правил эксплуатации электробытовых приборов печей и пожарной сигнализации, то есть пожар произошел по вине страхователя. В связи с не наступлением страхового случая не подлежат взысканию с ответчика и проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. Согласно п. 5.1 страхователь возмещает лишь реальный ущерб, причиненный страховым случаем. Размер ущерба определяется исходя из документов, подтверждающих стоимость поврежденного имущества. На основании представленных истцом документов стоимость садового дома составила 10 000 рублей, согласно техническому паспорту на садовые постройки действительная стоимость застрахованного строения составила 310992 рублей.
Будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания истица Кузнецова О.А. в суд не явилась, представил заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав мнение явившихся участников процесса, изучив материалы гражданского и административного дела, суд приходит к следующим выводам.
<дата> между ЗАО СГ «УралСиб» и Кузнецовой О.А. на основании правил страхования <номер> был заключен договор страхования <номер> жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> о чем свидетельствует полис <номер>. Страховая стоимость строения по договору составила 1 000 000 руб. Выгодоприобретателем по договору является страхователь. Срок действия договора один год.
Согласно п. 2.1.1 Условий страхования страховыми случаями считаются следующие риски (случаи): пожар.
Исходя из толкования Условий страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).
В период действия договора <дата> в 22 часа 45 минут произошел пожар по адресу: <адрес> о чем свидетельствует постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от <дата>, справка о вероятных причинах пожара, согласно которой наиболее вероятной причиной пожара является аварийный режим работы электросети, а именно короткое замыкание, вследствие чего произошло воспламенение сгораемых конструкций на веранде дома.
После случившегося Кузнецова О.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, представила документы в полном объеме <дата>. Страховщик в выплате страхового возмещения отказал <дата>, не признав гибель дома в результате пожара страховым случаем.
Указанные обстоятельства в судебном заседании установлены объяснениями сторон, представленными и истребованными доказательствами и сторонами по делу в целом не оспариваются.
Между сторонами имеет место спор о праве на получение Кузнецовой О.А. страхового возмещения в рамках договора добровольного страхования имущества.
Страхование садового дома носило добровольный характер.
Отнесение ответчика к категории страховщика признается его представителем, соответствует требованиям ст.938 ГК РФ, ст.6 Закона РФ от <дата> <номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ).
Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Форма договора страхования, установленная ст. 942 ГК РФ), в том числе об имуществе, являющемся объектом страхования, характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора.
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключен договор, были определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида - Условиях договора добровольного страхования имущества и гражданской ответственности граждан (утв. Приказом генерального директора ЗАО СГ «УралСиб» от <дата> <номер>) (далее - условия). Это следует из содержания страхового полиса. С условиями Кузнецова О.А. была ознакомлена при заключении договора, что подтверждается ее личной подписью в страховом полисе.
Договор, заключенный сторонами, согласно условиям,
определенным в страховом полисе, вступил в силу с момента его заключения. Обстоятельств, свидетельствующих о прекращении его деятельности до наступления страхового случая (ст. 958 ГК РФ), нет.
Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
Следовательно, условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом порядком.
В отсутствие в материалах дела доказательств вины истца в возгорании дома, недоказанности причинно-следственной связи между действиями (бездействием) истца и наступившими последствиями в виде возгорания дома, а также ввиду недоказанности факта несоблюдения истцом правил хранения огнеопасных веществ, правил эксплуатации электробытовых приборов, печей или пожарной сигнализации, доводы представителя ответчика суд признает надуманными, носящими вероятностный характер, то есть основанными на домыслах и предположениях в части причин возгорания дома.
Более того, согласно п.п. 1.2, 1.7 условий страхования договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем полиса и уплаты всей суммы страховой премии или ее первого страхового взноса. Застрахованным считается только то имущество, напротив которого в полисе указаны страховая сумма и страховая премия. Как установлено в судебном заседании, Кузнецова О.А. совершила действия, необходимые для заключения договора. Страховая сумма и страховая выплата указаны
напротив страхуемого имущества. Учитывая выше изложенное, а также отсутствие в условиях страхования указания на обязанность страхователя до и/или при заключении договора страхования представлять страхуемое имущество для оценки страховщику, ссылка представителя ЗАО СГ «УралСиб» на отсутствие акта осмотра страхуемого имущества, оценивается судом, как способ избежать ответственности за неисполнение обязательства по выплате страхового возмещения. Суд не принимает доводы стороны ответчика, поскольку из положений п. 2 ст. 944 ГК РФ усматривается, что риск последствий, связанных с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, относящихся к страховому риску, несет страховщик.
В соответствии со ст. 945 ГК РФ страховщик вправе оценить страховой риск.
В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, проведения экспертиз и т.п.
При заключении договора страхования ответчик, принимая на себя обязательства по выплате истцу страхового возмещения при наступлении страхового случая по риску - «пожар», всех необходимых обстоятельств влияющих на возможность наступления такого страхового случая, несмотря на имеющуюся возможность, не выяснил, риск наступления страхового случая не оценил, следовательно, риск негативных последствий ложится на ответчика.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961,963,964 ГК РФ.
В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2,3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено
иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Доказательств о наличии обстоятельств, в силу ст.ст. 961,963,964 ГК РФ, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, ответчик не представил. Договор страхования не оспорен, не расторгнут, не прекратил свое действие в связи с пожаром.
На основании выше изложенного, суд приходит к выводу о том, что факт наступления страхового случая нашел свое подтверждение в судебном заседании. Исковые требования истца о взыскании страхового возмещения законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.
Следовательно, нарушенные материальные права страхователя подлежат защите путем взыскания с Общества страхового возмещения.
Определяя размер страхового возмещения, суд, исходя из условий договора, оговоренных в условиях страхования (п.п. 5.1,5.2, 5.7), находит его равным страховой суме в случае полного уничтожения имущества за вычетом 11% от страховой суммы, соответствующей стоимости сохранившегося фундамента дома.
Ответчик доказательства об ином размере страхового возмещения не представил.
Таким образом, общий размер страхового возмещения составляет 890 000,00 руб.
1% от 1000 000 руб. = 10 000 руб.
10 000x11% = 110 000 руб.
1000 000 - 110 000 = 890 000 руб.
Указанная сумма страхового возмещения подлежит взысканию с ЗАО СГ «УралСиб».
Рассматривая требования о взыскании процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с п. 5.8 условий страхования, выплата страхового возмещения производится после признания страховщиком произошедшего события страховым случаем и получения от страхователя всех запрошенных страховщиком документов в течение 15 дней со дня предоставления Страхователем всех необходимых документов. Несмотря на то, что документы были представлены страховщику <дата>, истец исчисляет срок обязательств ответчика с <дата>.
В данной ситуации, руководствуясь положениями ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным исковым требованиям, не выходя за их пределы.
Так как страховое возмещение не выплачено, то с ответчика в пользу Кузнецовой О.А. подлежат взысканию проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами, начисляемыми на сумму задолженности по страховому возмещению, по ставке 7,75 % процентов годовых (учетная ставка ЦБ РФ на день предъявления иска в суд), начиная с 21 мая 2010 года по 21 декабря 2010 года (на день вынесения решения).
Расчет процентов в порядке ст. 395 ГК РФ на день вынесения решения следующий:
За период с 21 мая 2010 года по 21 декабря 2010 года: 890 000 х 7,75 % : 360 х 210 = 40 235, 41 рублей, где
890 000 руб. - сумма невыплаченного страхового возмещения;
7,75 % - учетная ставка ЦБ РФ на день предъявления иска в суд;
360 - количество дней в году;
210 - количество дней просрочки.
Дальнейшее взыскание процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами должно быть произведено с Общества, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательства по уплате страхового возмещения в размере 890 000 рублей по ставке 7,75 процентов годовых.
Также учитывая удовлетворение заявленных требований, с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 100 ГПК РФ должны быть взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя. Суд определяет к взысканию с Общества сумму в 10 000 рублей, находя ее разумной,
соответствующей сложности дела, объему выполненной представителем работы.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате на оплату государственной пошлины 12502,35 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Кузнецовой О.А. к Закрытому акционерному обществу Страховая Группа «УралСиб» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить частично.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая Группа «УралСиб» в пользу Кузнецовой О.А.:
- сумму страхового возмещения в размере 890 000,00 рублей;
- проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения в размере 40 235, 41 рублей;
- расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000,00 рублей;
- расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 502, 35 руб.;
Всего взыскать 9502737,76 рублей.
Взыскивать с Закрытого акционерного общества Страховая Группа «УралСиб» в пользу Кузнецовой О.А. проценты за пользование чужими денежными средствами с <дата> по день фактического исполнения обязательства по уплате страхового возмещения в размере 890 000 рублей по ставке 7,75 процентов годовых.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.
Решение в окончательной форме изготовлено 21 января 2011 года.
Председательствующий судья Загидуллин Н.А.
-