о взыскании суммы

2-1765/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 мая 2011 г.

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Долгополовой Ю.В.,

при секретаре Трефиловой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Островской Л.А. о взыскании суммы,

у с т а н о в и л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Островской Л.А. о взыскании суммы. Требования мотивированы следующим.

21 декабря 2007 г. между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Предусмотренные договором обязательства Островской Л.А. не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом. Несмотря на направление ответчице извещения о погашении задолженности, обязательства перед банком ею не исполняются. Изложенное является основанием для взыскания с ответчицы задолженности по основному долгу в размере 262 348 рублей 79 коп., процентов за пользование кредитом в размере 23516 рублей 83 коп. и неустойки в размере 18 663 рубля 85 коп.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, представитель истца представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к нижеследующему.

21 декабря 2007 г. между сторонами заключено соглашение № KD211207000000000006 о кредитовании на получение персонального кредита. Во исполнение указанного соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 306 500 рублей.

Согласно с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 23 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 21-го числа каждого месяца в размере 8 700 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

С января 2009 года ответчицей Островской Л.А. допускаются просрочки во внесении очередных платежей по кредиту.

Сумма основного долга ответчицы составляет 262 348 рублей 79 коп.; суммы процентов за пользование кредитом – 23516 рублей 83 ком.; неустойка – 18 663 рубля 85 коп.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчицей не погашена.

Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано выше стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ответчица приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом суд отмечает, что в соответствии с пунктом 5.3 соглашения об открытии и кредитовании счета по учету операций по кредитной карте, в случае возникновения просроченной задолженности клиента по любым обязательствам клиента перед банком, он вправе потребовать досрочного погашения задолженности, направив клиенту уведомление об этом в сроки, указанные в уведомлении, с указанием причин взыскания задолженности и/или одностороннего расторжения.

Поскольку ответчицей допущены нарушения сроков возврата кредита и процентов за пользование им, а банком 22.07.2009 г. в адрес Островской Л.А. направлено уведомление о досрочном погашении кредитной задолженности, требование банка о досрочном погашении кредита является обоснованным.

Поскольку судом установлено, что ответчица, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца о взыскании суммы кредита в размере 262 348 рублей 79 коп., процентов за пользование кредитом в размере 23516 рублей 83 коп. и неустойки в размере 18663 рубля 85 коп. в соответствии с пунктами 1.2, 1.5, 1.6 общих условий кредитования и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат частичному удовлетворению.

Порядок списания денежных средств, поступивших от ответчицы в счет уплаты долга, не соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.

Судом установлено, что в счет погашения основного долга ответчицей Островской Л.А. внесены следующие суммы: 2 723 рубля 31 коп. (21.01.2008 г.), 2 782 рубля 16 коп. (21.02.2008 г.), 3214 рублей 66 коп. (21.03.2008 г.), 2 898 рублей 99 коп. (21.04.2008 г.), 3 140 рублей 77 коп. (22.05.2008 г.), 2 649 рублей 98 коп. (23.06.2008 г.), 3 613 рублей 28 коп. (21.07.2008 г.), 3 138 рублей 66 коп. (21.08.2008 г.), 725 рублей 82 коп. (22.09.2008 г.), 500 рублей (23.09.2008 г.), 1 796 рублей 56 коп. (24.09.2008 г.), 3 609 рублей 74 коп. (22.10.2008 г.), 3329 рублей (21.11.2008 г.), 2 941 рубль 58 коп. (30.12.2008 г.), 452 рубля 28 коп. (31.12.2008 г.), 3 619 рублей 74 коп. (18.02.2009 г.), 3 014 рублей 68 коп. (24.02.2009 г.), а всего 44 151 рубль 21 коп.

Следовательно, 262 348 рублей 79 коп. (306 500 – 44151,21) подлежат взысканию с ответчицы в счет погашения задолженности по основному долгу.

Рассматривая требование о взыскании процентов за пользование кредитом, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23 % годовых. Размер процентов за пользование кредитом за период с 21.12.2007 г. по 17.02.2011 г. составляет 101 184 рубля 91 коп.

Судом установлено, что в счет погашения процентов за пользование кредитом ответчицей Островской Л.А. внесены следующие суммы: 5 976 рублей 69 коп. (21.01.2008 г.), 5 917 рублей 84 коп. (21.02.2008 г.), 5 431 рубль 90 коп. и 53 рубля 44 коп. (21.03.2008 г.), 5 747 рублей 57 коп. и 53 рубля 44 коп. (21.04.2008 г.), 53 рубля 44 коп. (21.05.2008 г.), 5505 рублей 79 коп. (22.05.2008 г.), 5 996 рублей 58 коп. и 53 рубля 44 коп. (23.06.2008 г.), 5 033 рубля 28 коп. и 53 рубля 44 коп. (21.07.2008 г.), 5 507 рублей 90 коп. и 53 рубля 44 коп. (21.08.2008 г.), 5 624 рубля 18 коп. и 53 рубля 44 коп. (22.09.2008 г.), 2 700 рублей и 503 рубля 44 коп. (21.10.2008 г.), 1 886 рублей 82 коп. (22.10.2008 г.), 4 867 рублей 56 коп. и 503 рубля 44 коп. (21.11.2008 г.), 503 рубля 44 коп. (22.12.2008 г.), 4802 рубля 70 коп. (30.12.2008 г.), 43 рубля 19 коп. (21.01.2009 г.), 5 037 рублей 07 коп. (18.02.2009 г.), 5685 рублей 32 коп. (24.02.2009 г.), 19 рублей 29 коп. (23.03.2009 г.), а всего 77 668 рублей 08 коп.

Проверив представленный истцом расчет сумм задолженности по процентам за пользование кредитом, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащих ко взысканию с ответчицы сумм определен банком неверно. При этом суд исходит из нижеследующего.

Так, при расчете суммы исковых требований банк, руководствуясь, условиями соглашения об открытии и кредитовании счета по учету операций по кредитной карте в ОАО «Альфа-Банк», засчитывал суммы, поступившие от ответчицы в погашение долга по кредиту, в первую очередь в счет уплаты предусмотренных договором штрафных санкций. Согласно пункту 3.4. указанного соглашения погашение задолженности перед банком за счет собственных средств клиента происходит в следующем порядке: в первую очередь – штрафы за образование несанкционированного перерасхода средств; во вторую очередь – штраф за образование просроченной задолженности перед банком по возврату минимального платежа и кредита; в третью очередь – неустойка за нарушение сроков погашения начисленных процентов за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств; в четвертую очередь – неустойка за нарушение сроков уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – неустойка за нарушение сроков погашения суммы несанкционированного перерасхода средств; в шестую очередь – неустойка за нарушение сроков погашения суммы кредита; в седьмую очередь – задолженность по процентам за пользование суммой несанкционированного перерасхода средств; в восьмую очередь – задолженность по процентам за пользование кредитом; в девятую очередь – просроченная задолженность по несанкционированному перерасходу средств; в десятую очередь – просроченная сумма минимального платежа или кредита; в одиннадцатую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в двенадцатую очередь – комиссии, предусмотренные настоящим соглашением; в тринадцатую очередь – несанкционированный перерасход средств; в четырнадцатую очередь – сумма кредита.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 3.4. соглашения, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия соглашения об открытии и кредитовании счета по учету операций по кредитной карте в ОАО «Альфа-Банк», суд признает ничтожным пункт 3.4. соглашения, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны соглашения вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

С учетом изложенного, внесенные ответчицей денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки подлежат перерасчету.

Судом установлено, что банком в счет гашения штрафов направлено 800 рублей (09.02.2009 г.), 500 рублей (20.06.2009 г.), 3 000 рублей (25.06.2009 г.), 3900 рублей (20.08.2009 г.) и 100 рублей (21.08.2009 г.) из сумм внесенных ответчицей в счет погашения долга. При этом размер указанных платежей был недостаточен для погашения кредита и процентов за пользование кредитом в рассматриваемые периоды.

Исходя из сумм задолженности ответчицы, а также условия соглашения о первоначальном погашении процентов за пользование кредитом, а в оставшейся части – кредита, суд считает возможным зачесть 8 300 рублей (800 + 500 + 3000 + 3900 + 100) в счет погашения процентов за пользование кредитом, начисленных банком в размере 101 184 рубля 91 коп. Следовательно, 15 216 рублей 83 коп. (101184,91 – 77668,08 – 8 300) подлежат взысканию с ответчицы в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.

Таким образом, требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом подлежит частичному удовлетворению.

Кроме того, банком в счет гашения штрафа направлялись денежные средства в размере 384 рубля 21 коп. и 271 рубль 51 коп. (30.12.2008 г.), 4 рубля 53 коп. (31.12.2008 г.), 1013 рублей 52 коп. и 610 рублей 38 коп. (18.02.2009 г.) из сумм внесенных ответчицей в счет погашения долга. При этом размер указанных платежей был достаточен для погашения кредита и процентов за пользование кредитом в рассматриваемый период.

Рассматривая требование о взыскании неустойки, суд исходит из нижеследующего.

В соответствии с соглашением ответчица обязана уплатить истцу неустойку за несвоевременное погашение кредита в размере 23 % годовых. За период с 23.03.2009 г. по 17.02.2011 г. задолженность по уплате неустойки, начисленной за несвоевременное погашение кредита, составила 15 813 рублей 67 коп.

Из выписки по счету ответчицы Островской Л.А. и расчета суммы долга видно, что ответчицей в счет погашения неустойки за несвоевременное погашение кредита внесена сумма в размере 9294 рубля 59 коп.

Следовательно, 6 519 рублей 08 коп. (15813,67 – 9294,59) подлежат взысканию с ответчицы в счет погашения неустойки за несвоевременное погашение кредита.

Задолженность по неустойке за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начисленной за период с 23.03.2009 г. по 17.02.2011 г. составила 13 434 рубля 33 коп.

Из выписки по счету ответчицы Островской Л.А. и расчета суммы долга видно, что ответчицей в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом внесена сумма в размере 1 289 рублей 56 коп.

Следовательно, 12 144 рубля 77 коп. (13434,33 – 1289,56) подлежат взысканию с ответчицы в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Расчет неустойки является правильным и берется за основу при вынесении решения.

Каких-либо возражений в части взыскания вышеуказанных сумм, ответчица суду не представила.

Требований о взыскании с ответчицы штрафа за возникновение просроченной задолженности банком не заявлены.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по возмещения истцу расходов по оплате государственной пошлины. С учетом размера удовлетворенных исковых требований, размер подлежащей взысканию с ответчицы государственной пошлины составляет 6 162 рубля 29 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Островской Л.А. о взыскании суммы удовлетворить частично.

Взыскать с Островской Л.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму основного долга в размере 262 348 рублей 79 коп., проценты за пользование кредитом в размере 15216 рублей 83 коп., неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 12144 рубля 77 коп., неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 6519 рублей 08 коп., всего 296229 рублей 47 коп.

Взыскать с Островской Л.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 162 рубля 29 коп.

Решение изготовлено председательствующим на компьютере в совещательной комнате.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение десяти дней через районный суд.

Председательствующий судья Ю.В. Долгополова