Дело №2-419/11
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2011 года город Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики
в составе:
председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,
при секретаре Кудрявцеве Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Зориной М.В., Козыревой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,
установил:
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (ОАО) (далее - Банк, истец) обратился в суд с иском к Зориной М.В. (далее заемщик, ответчик), Козыревой ЛА. (далее - поручитель, ответчик) о задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, что 24 сентября 2008 года между истцом и заемщиком был заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 200 000 рублей для потребительских нужд на срок до 23 сентября 2013 года включительно под 18,5 % годовых.
Обязательства заемщика по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Козыревой ЛА., которая в соответствии с договором поручительства № <номер> от 24 сентября 2008 года обязуется отвечать перед кредитором в равном с заемщиком объеме за исполнение обязательств по выше указанному кредитному договору, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п. 1.2 договора поручительства).
В этот же день - 24 сентября 2008 года, согласно банковскому ордеру от 24.09.2008 года Банк исполнил свои обязательства по договору путем перечисления выше указанной суммы заемщику. Ответчик же в нарушение п.п. 4.1, 1.3 кредитного договора с января 2009 года обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, что выразилось в прекращении внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту. На письменное требование банка о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору от 30 сентября 2010 года, ответчики также не ответили, задолженность не погасили.
По состоянию на 15 октября 2010 года задолженность заемщиков перед Багком согласно представленного расчета, произведенного в соответствии со ст. 319 ГК РФ, составила 256726,4 рублей, из которых:
Задолженность по основному долгу 191033,43 рублей;
Задолженность по процентам за пользование кредитом 45661,86 рублей;
является корректирующим и включает не только оставшуюся сумму кредита и процентов по нему, но и сумму иных платежей, предусмотренных договором.
Согласно п. 5.4 кредитного договора, заемщик обязуется при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере двукратой ставки процентов, на суму невозвращенного кредита за каждый день просрочки. Пукнт 5.5. кредитного договора предусматривает обязанность заемщика уплачивать штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредит и уплаты процентов в размере 250 рублей.
Обязательства заемщика по своевременному возврату кредита и выплате процентов обеспечены поручительством Козыревой Л.А., которая в соответствии с договором поручительства № <номер> от 24 сентября 2008 года обязалась отвечать перед кредитором в равном с заемщиком объеме за исполнение обязательств по выше указанному кредитному договору, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга, процентов за пользование чужими денежными средствами, других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п. 1.2 договора поручительства).
В этот же день - 24 сентября 2008 года, согласно банковскому ордеру, Банк исполнил свои обязательства по договору путем перечисления выше указанной суммы заемщику. Ответчик же в нарушение п.п. 4.1, 1.3 кредитного договора с января 2009 года обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, что выразилось в прекращении внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту. На письменное требование банка от 30 сентября 2010 года о досрочном погашении суммы задолженности по кредитному договору согласно п. 3.2.4 кредитного договора, ответчики также не ответили, задолженность не погасили.
В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, судом установлено, что в соответствии с договором поручительства и неисполнением Зориной М.В. обязательств по кредитному договору у Козыревой Л.А. возникли обязанности по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ей также не исполнены, в связи с чем Банком обоснованно предъявлено требование об их взыскании в судебном порядке.
Исходя из указанных выше правовых норм, учитывая положения п. 1.2 договора поручительства суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом, подлежат взысканию с ответчиков в пользу Банка солидарно.
Задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами за просрочку внесения основного долга 7738,56 рублей;
Задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами за просрочку внесения процентов за пользование кредитом 7292,55 рублей;
Задолженность по штрафам в размере 5000 рублей.
Также банк просит взыскать с заемщиков проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 191033,43 рублей по ставке 18,5 % годовых, начиная с 16 октября 2010 года по день фактического погашения суммы основного долга.
Представитель истца по доверенности Потапов Н.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просила их удовлетворить. Суду пояснил, что банком было выдано ответчику 200 000 рублей, из которых 4000 рублей были списаны в качестве комиссионного вознаграждения за выдачу кредита.
Ответчик Зорина М.В., представитель ответчика Шайдуллина В.Ф. исковые требования признали частично, пояснив суду, что полученными от банка денежными средствами не воспользовалась, так как передала их бывшему мужу, который устно обязался погашать кредит. Считают, что расчет задолженности должен быть произведен исходя из фактически полученной от банка суммы денежных средств в размере 196 000 рублей.
Ответчик Козырева Л.А., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного разбирательства в суд не явилась, причину неявки суду не сообщила, с ходатайством об отложении разбирательства к суду не обращалась.
Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика Козыревой Л.А.
Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие, имеющие значение по делу обстоятельства.
24 сентября 2008 года между истцом и ответчиком Зориной М.В. был заключен кредитный договор № <номер>, согласно которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 200 000 рублей для потребительских нужд на срок до 23 сентября 2013 года включительно под 18,5 % годовых.
Согласно п.п. 1.3, 4.1 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты в соответствии с графиком платежей путем внесения ежемесячного равного (аннуитентного) платежа.
Размер аннуитентного платежа составляет 5200 рублей.
Согласно п. 4.2, 4.3 кредитного договора, периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет процент по кредиту, начиная со дня следующего за днем начисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество дней в году. Последний платеж заемщика
Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами и сторонами не оспариваются.
Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.314 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По условиям кредитного договора ответчики обязались возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере 18,5 % (п. 1.3 кредитного договора). Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет процент по кредиту, начиная со дня следующего за днем начисления денежных средств по кредиту на счет. Начисление процентов производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году. Последний платеж заемщика является корректирующим и включает не только оставшуюся сумму кредита и процентов по нему, но и сумму иных платежей, предусмотренных договором.
В соответствии с п. 3.2.4 кредитного договора сторонами установлено, что кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору в случае, в том числе, при просрочке заемщиком внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту.
В соответствии с п.п. 1.3, 2.2.1, 4.1-4.3 договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом займом путем осуществления ежемесячных платежей.
Таким образом, сторонами был согласован порядок возврата кредита, уплаты процентов по частям, отдельными платежами, размер и сроки уплаты которых предусмотрены кредитным договором.
Вместе с тем, заемщиками обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленные сроки, надлежащим образом не исполнены, допущены просрочки внесения ежемесячных платежей.
Требование истца о досрочном возврате задолженности, на момент обращения с иском в суд, заемщиками не исполнено.
Исходя из изложенных правовых норм, условий кредитного договора, учитывая, ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита, уплате процентов, сумма основного долга, процентов за пользование кредитом подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.
В обоснование размера задолженности по основному долгу, процентам за пользование займом, суд считает возможным принять расчет, произведенный истцом по состоянию на 15.10.2010 года, согласно которому размер задолженности по основному долгу составляет- 191033,43 руб., по процентам - 45661,86 руб.
Проверяя расчет истца, суд приходит к следующему.
п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Поскольку выдача кредита осуществляется банком в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным. Порядок и способы предоставления кредит регламентированы Положением ЦБ РФ № 54-П. При этом указанное положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита выше указанный закон и положения, нормативные правовые акты, не содержат. Установление
дополнительных платежей, не предусмотренных действующим законодательством по кредитному договору, является ущемлением прав потребителя (ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»), и влечет признание судом согласно ст.ст. 167, 168 ГК РФ пункта 1.5. кредитного договора от 24 сентября 2008 года ничтожным, по причине несоответствия закону.
Учитывая выше изложенное, а также то, что денежные средства в размере 4000 рублей были списаны истцом, как комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, суд считает необходимым вычесть указанную сумму из размера задолженности по основному долгу. Таким образом, размер задолженности по основному долгу составит 187033,43 рублей, а размер процентов - 45661,86 рублей.
Данные расчет произведен в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и является обоснованным.
Доказательств об ином размере задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом ответчиками не представлено.
В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере 187033,43 руб. (с учетом последующего погашения) по ставке 18,5 процентов годовых, начиная с 16 октября 2010 года и по день фактического погашения суммы основного долга.
Согласно п. 5.4 кредитного договора, заемщик обязуется при нарушении сроков возврата кредита уплачивать банку проценты за пользование чужими
г
денежными средствами в размере двукратной ставки процентов на сумму невозвращенного кредита за каждый день просрочки. Пункт 5.5. кредитного договора предусматривает обязанность заемщика уплачивать штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредит и уплаты процентов в размере 250 рублей. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчиков в пользу АКБ «АК БАРС» в размере 15031,11 рублей.
Поскольку заемщиком допущено нарушение срока возврата кредита, уплаты процентов требование истца о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного п. 5.5 кредитного договора, в размере 5000 руб. является правомерным и подлежит удовлетворению.
Поскольку требования истца удовлетворены частично, суд считает необходимым в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчиков в качестве возврата истцу уплаченной государственной пошлины денежную сумму в размере 5799 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» к Зориной М.В., Козыревой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Зориной М.В., Козыревой Л.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) сумму основного долга в размере 187033,43 рублей, в качестве процентов за пользование кредитом 45661,86 рублей, в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15031,11 рублей, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 5799 рублей.
Взыскать солидарно с Зориной М.В., Козыревой Л.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 187033,43 рублей по ставке 18,5 процентов годовых, начиная с 16 октября 2010 года и по день фактического погашения суммы основного долга.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.
Решение в окончательной форме изготовлено 21 марта 2011 года.
Председательствующий судья Копия верна:
Судья Секретарь Загидуллин НА.