о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело <номер>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2011 года г. Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьиЗагидуллина Н.А.,

при секретареКудрявцеве Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ВТБ 24» (ЗАО) к Нуникову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «ВТБ 24» (далее по тексту – Банк, Истец) обратилось в суд с иском к Нуникову А.В. (далее по тексту – Заемщик, Ответчик) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец мотивировал свои требования тем, что 30 сентября 2009 года между Банком и Нуниковым А.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого истец принял на себя обязательство предоставить ответчику кредит в сумме 585021,7 руб., а ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 27 % годовых.

Истец принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил – кредит в сумме 585021,7 руб. заемщику предоставил, в свою очередь Нуников А.В. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, начиная с 16 ноября 2009 года платежи по кредиту не производил.

Задолженность ответчика по Кредитному договору по состоянию на 24 января 2011 года составила 727284,73 руб., из которых:

- 585021,7 руб. - задолженность по кредиту;

- 124795,25 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом;

- 949,17 руб. – неустойка за несвоевременное погашение кредита;

- 16518,61 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

В судебном заседании представитель Банка – Брагина Е.В., действующая на основании доверенности, требования поддержала, просила суд их удовлетворить, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Ответчик Нуников А.В. в судебном заседании исковые требования признал в части суммы основного долга. Проценты за пользование кредитом и штрафные проценты расценил как завышенные.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

30 сентября 2009 года между Банком «ВТБ 24» и Нуниковым А.В.был заключен кредитный договор № <номер>.

По условиям названного договора Банк «ВТБ 24» принял на себя обяза­тельство предоставить Нуникову А.В. денежные средства в размере 585021,7 руб. на срок по 30 сентября 2019 года, а Заемщик принял на себя обязательство возвратить Банку сумму Кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктом 1.1 Кредитного договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты путем осуществления аннуитентных платежей. Согласно п.п. 2.2, 2.3 Кредитного договора Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, размер которой со­ставляет 27 % годовых, и которые начисляются на остаток текущей ссудной задолжен­ности по основному долгу, при расчете процентов количество дней в месяце и году принимается равным календарному. Проценты выплачиваются заемщиком ежемесячно, 15 числа каждого календарного месяца. Каждый период между 16 числом предыдущего календарного месяца и 15 числом текущего календарного месяца именуется процентным периодом.

В соответствии с условиями Кредитного договора (п. 2.5. договора) ежемесячный аннуитентный платеж составляет 14190,35 руб.

Сроки и порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов стороны изложили в прилагаемом к Кредитному договору графике погашения кредита и уплаты процентов.

Надлежащее исполнение условий кредитного договора обеспечивается согла­сованной сторонами неустойкой в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, которая подлежит начислению по дату полного исполнения всех обя­зательств по погашению задолженности включительно (пункт 2.6 Кредитного договора).

30 сентября 2009 года Банк выдал Кредит в сумме 585021,7 руб., путем перечисления денежных средств на счет Заемщика открытый в Банке (пункт 2.1 Кредитного договора).

Начиная с 16 ноября 2009 года Заемщиком платежи по Кредиту не произво­дятся.

Согласно расчету задолженность Ответчика по состоянию 24 января 2011 года включительно по Кредитному договору составила 727284,73 руб., из которых:

- 585021,7 руб. - задолженность по кредиту;

- 124795,25 руб. - задолженность по плановым процентам за пользование кредитом;

- 949,17 руб. – неустойка за несвоевременное погашение кредита;

- 16518,61 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, пояснений представителя истца, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами и в целом сторонами не оспариваются.

Иск ЗАО «ВТБ 24» к Нуникову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предос­та­вить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных дого­вором, а заемщик обязуется возвратить полу­ченную денежную сумму и уплатить про­центы на нее.

Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальным до­говором и считается заключенным с момента его подписания сторонами.

В данном случае Кредитный договор считается заключенным, поскольку ме­жду сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям, дого­вор подписан Банком и Заемщиком.

В судебном заседании было установлено, что между Банком «ВТБ 24» и Нуниковым А.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого Нуникову А.В. были предоставлены денежные средства в размере 585021,7 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или догово­ром, займодавец имеет право на получение с заемщика процен­тов на сумму займа в раз­мерах и в порядке, определенных договором.

По условиям Кредитного договора стороны предусмотрели, что за пользо­вание кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты в размере 27 % годовых, которые уплачиваются ежемесячно.

В силу статьи 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обяза­тельств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребо­вать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выпол­нил – денежные средства заемщику предоставил.

Нуников А.В., являющийся заемщиком по Кредитному договору, уплату основного долга по Кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленный сто­ронами срок и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с Кредитным договором у Нуникова А.В. возникли обязанности по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые им не исполнены, в связи с чем Банком «ВТБ 24» обоснованно предъявлено требование об их взыскании в судебном порядке.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 24 января 2011 года задолженность ответчика перед Банком составила по кредиту 585021,7 руб., по плановым процентам за пользование кредитом 124795,25 руб.

Данный расчет является верным, он составлен в соответствии с положениями Кредитного договора, соответствует положениям статьи 319 ГК РФ.

Иного расчета ответчиком не предоставлено.

Разрешая требования Банком «ВТБ 24» о взыскании неустойки, суд при­хо­дит к следующему.

В соответствии с пунктом 2.6 Кредитного договора надлежащее ис­полнение условий кредитного договора обеспечивается согласованной сторонами неустойкой в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, которая подлежит начислению по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно.

Судом установлено, что Заемщик принятые обязательства по Кредитному до­говору в установленные сроки не исполнил, в связи с чем, в силу ста­тей 330, 331 ГК РФ и пункта 2.6 Договора с него подлежит взысканию неустойка за просрочку испол­нения обязательств по возврату суммы кредита и уп­лате процентов, которая, в соот­ветствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 24 января 2011 года включительно составляет:

- 949,17 руб. - неустойка за несвоевременное погашение кредита;

- 16518,61 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользо­вание Кредитом.

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неус­тойку.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкрет­ном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное пре­вышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обя­зательств; длительность неисполнения обязательств и другие (пункт 2 Информа­ци­онного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года №17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Граждан­ского кодекса Российской Федерации»).

Принимая во внимание размер задолженности ответчика, соотноше­ние размера неустойки и суммы основного долга и процентов за пользова­ние креди­том, чрезмерно высокий процент неустойки, который составляет 36,5 % процентов го­довых (0,1 % в день х 365 дней), суд полагает заявленную к взысканию неустойку подле­жащей уменьшению и перерасчету по ставке рефинансирования Центрального банка РФ 7,75 % годовых, действующей на момент предъявления Банком иска в суд, как явно несоразмерную последствиям нару­шения обязательства.

Расчет задолженности Нуникова А.В. перед банком по мнению суда должен выглядеть следующим образом: 36,5% / 7,75% = 4,7 (во столько раз ставка Банка превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ).

949,17 рублей / 4,7 = 202 рублей (неустойка за несвоевременное погашение кредита).

16518,61 рублей/ 4,7 = 3515 рублей (неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом).

С учетом произведенных расчетов, размер неустойки за несвоевременное по­гашение кредита, подлежащей взысканию с ответчика, составил 202 руб., а размер неустойки за несвоевременное по­гашение процентов за пользование кредитом – 3515 руб.

При наличии указанных обстоятельств, требования Банка «ВТБ 24» следует признать законными и обоснованными, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 585021,7 руб.;

- просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом – 124795,25 руб.;

- неустойка за несвоевременное погашение кредита –202 руб.;

- неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом –3515 руб.

Разрешая требования Банка «ВТБ 24» о расторжении договора суд при­ходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ - по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном на­рушении договора другой стороной. При этом существенным признается наруше­ние договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, чтобы была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ - требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получе­ния отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о намерении Банка расторгнуть кредитный договор с 19 августа 2010 года, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора было направлено Банком в адрес ответчика, однако Нуниковым А.В. исполнено не было.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок про­срочки внесения платежей, суд приходит к выводу, что заемщиком существенно нарушены условия договора, в связи с чем требование Банка «ВТБ 24» по рас­торжению договора с ответчиком Нуниковым А.В.подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, которая составляет 10335,34 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования закрытого акционерного общества «ВТБ 24» к Нуникову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 30 сентября 2009 года № <номер>, заключенный между Нуникову А.В. и закрытым акционерным обществом «ВТБ 24».

Взыскать с Нуникову А.В. в пользу Закрытого акционерного общества «ВТБ 24»:

- просроченную задолженность по основному долгу – 585021,7 руб.;

- просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом – 124795,25 руб.;

- неустойку за несвоевременное погашение кредита – 202 руб.;

- неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом – 3515 руб.;

- государственную пошлину – 10335,34 руб.

Всего взыскать: 723869,29 рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР че­рез Октябрьский районный г. Ижевска суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 3 мая 2011 года.

Председательствующий судья Загидуллин Н.А.

Копия верна: судья Загидуллин Н.А.

Секретарь: