Дело № 2-2049\2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 ноября 2010 года город Ижевск, УР
Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:
Председательствующего судьи Стех Н.Э.
при секретаре Казариновой Э.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Кудяшевой Е.В., Кайгородовой О.Ю., Шемякина С.К., Головкову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Банк Уралсиб» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Кудяшевой Е.В., Кайгородовой О.Ю., Шемякина С.К., Головкову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки. Исковые требования мотивированы следующим. <дата> между Банком и Кудяшевой Е.В. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил данному ответчику кредит в сумме 500000 рублей. Кудяшева Е.В. в свою очередь обязалась возвращать кредит и платить истцу проценты за его пользование в размере 19 процентов годовых в установленные договором сроки, неустойку в случае просрочки исполнения обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 0,1 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Обязательство Кудяшевой Е.В. перед Банком обеспечено поручительством Кайгородовой (Баевой) О.Ю., Шемякиной С.К., Головкова И.В. Заемщик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что повлекло за собой письменное обращение Банка к заемщику и поручителям о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Ответчики эти требования не исполнили. На <дата> задолженность перед Банком составляет: по кредиту – 188324 руб. 15 коп., по процентам – 30435 руб. 48 коп., по неустойке за нарушение сроков возврата кредита – 13457 руб. 28 коп., по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 4268 руб. 51 коп. Проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 188324 руб. 15 коп. по ставке 19 процентов годовых, с <дата> по день фактического погашения задолженности.
В судебном заседании представитель истца Горский А.С., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил исковые требования удовлетворить.
В судебное заседание ответчики Шемякина С.К., Головков И.В., извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились.
В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия неявившихся ответчиков Шемякиной С.К., Головкова И.В.
Сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства ответчика Кайгородовой (Баевой) О.Ю. не имеется.
Судебная корреспонденция, направленная по адресу регистрации на имя ответчика, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Возвращается за истечением срока хранения».
В материалах дела имеется акт о невозможности вручения судебной корреспонденции ответчику в виду не проживания ее по месту регистрации.
В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
Таким образом, в соответствии со ст.119 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Кайгородовой (Баевой) О.Ю.
Ответчик Кудяшева Е.В.-, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, причину неявки суду не сообщила.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, проверив полномочия представителя истца, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
<дата> между Банком и Кудяшевой Е.В. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым истец в тот же день предоставил данному ответчику кредит в сумме 500000 рублей, а та приняла на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями договора.
<дата> между Банком и ФИО8, Шемякиной С.К., Головковым И.В. заключены договора поручительства <номер>, <номер> и <номер>, по условиям которых ФИО8, Шемякина С.К., Головков И.В обязались солидарно с ФИО7 отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение последней всех обязательств заемщика по кредитному договору.
Обязательства по кредитному договору ответчиком Кудяшевой Е.В. в части возврата кредита, уплаты причитающихся процентов с мая 2009 года не исполняются. Ранее с ее стороны имели место нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов.
По условиям кредитного договора:
- за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 19 процентов годовых, срок возврата кредита определен по <дата> включительно,
- заемщик обязуется производить возврат кредита и уплату процентов на него в соответствии с графиком платежей,
- при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процентов от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
Также в кредитном договоре определено право Банка требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему договору, в том числе, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей и от наличия или отсутствия вины заемщика; при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.
<дата> ответчикам Кудяшевой Е.В., ФИО8, Шемякиной С.К., Головкову И.В. были направлены письменные требования о возврате всей суммы кредита, уплате процентов, неустойки.
Согласно справке о заключении брака <номер> от <дата> ФИО8 была присвоена фамилия Кайгородова в связи с заключением брака <дата>
Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.
Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.314 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.
Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора (п.5.3.) и закона обращался к заемщику и поручителям с требованиями досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами, уплатить неустойку.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
При заключении кредитного договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установив в договоре последствия нарушения заемщиком договора. Таким образом, условие договора о взыскании неустойки за нарушение срока внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права заемщика.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки до ставки рефинансирования. Согласно указания Центрального банка РФ на дату вынесения решения по делу ставка рефинансирования составила 7,75 % годовых.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Порядок погашения обязательств должника, предусмотренный сторонами в п.2.8. Кредитного договора, не противоречит правилам, установленным ст. 319 ГК РФ.
Банком соблюдена установленная законом очередность погашения задолженности.
В связи с чем с ответчиков подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 188324,15 рублей, по уплате процентов 30435,48 рублей.
В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с Кудяшевой Е.В. процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга в размере 188324,15 руб. по ставке 19 процентов годовых, с <дата> по день фактического погашения задолженности.
Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться поручительством.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Участвующими в деле лицами не оспаривается факт поручительства Кайгородовой (Баевой) О.Ю., Шемякиной С.К., Головкова И.В. перед истцом за исполнение Кудяшевой Е.В. обязательств по кредитному договору. Форма договоров поручительства соблюдена.
В силу п.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
В пункте 3.2. Договоров поручительства поручительство прекращается с прекращением всех обязательств Заемщика по кредитному договору или исполнением поручителем принятых на себя обязательств по настоящему договору.
Поручительство прекращается также, если Банк в течение одного года со дня наступления срока исполнения обязательств по Кредитному договору не предъявит к поручителю иск.
Условие договора о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства не может рассматриваться как устанавливающее срок действия поручительства, поскольку не соответствует требованиям ст.190 ГК РФ.
По условиям кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 01 числа каждого месяца, согласно графика платежей. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст.311 ГК РФ).
Из представленного истцом расчета видно, что неустойка на сумму основного долга начислена с <дата>, поэтому с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителей как суммы основного долга, так и неустойки на сумму основного долга.
Начисленная неустойка за несвоевременную уплату суммы процентов оплачена ответчиком Кудяшевой Е.В., согласно представленной истцом выписки по счету в сумме 430,04 рублей, что при сравнении с представленным расчетом (п.1.4) погашает неустойку вплоть за неустойку на проценты, начисленную за апрель 2009 года. Следовательно, сумма неустойки за несвоевременную уплату суммы процентов также пределах года и подлежит взысканию в солидарном порядке со всех ответчиков.
Суд отмечает, что задолженность возникла по уплате основного долга в пределах года до подачи настоящего искового заявления.
По данному делу иск банком заявлен <дата>, то есть в пределах года после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, следовательно, в силу ч.4 ст.367 ГК РФ до прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств.
Таким образом, подлежит солидарному взысканию с ответчиков Кудяшевой Е.В., Кайгородовой (Баевой) О.Ю., Шемякиной С.К., Головкова И.В. сумма задолженности по кредиту в размере 188324,15 рублей, неустойка 3763,44 рублей.
Определяя размер подлежащей взысканию неустойки суд отмечает, что установленный размер неустойки согласно договора составляет 36, 5 % годовых, что в 4,71 раза больше установленной ставки рефинансирования на дату подачи искового заявления. Следовательно, при уменьшении суммы неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ до ставки рефинансирования, действующей на дату вынесения решения, размер неустойки подлежащей взысканию будет составлять 3763,44 рублей (13457,28 рублей (неустойка в связи с нарушением срока возврата кредита)+4268,51 рублей (неустойка в связи с нарушением срока уплаты процентов) \ 4,71=3763,44 рублей).
При возложении обязанности на поручителей по уплате процентов суд отмечает, что задолженность по процентам на основной долг составляет 30435,48 рублей (п.1.1. расчета).
Таким образом, в пределах года - с <дата> в сумме процентов в размере 24561,07 руб. подлежит взысканию со всех ответчиков солидарно. В оставшейся сумме подлежащих взысканию процентов, начисленной за пределами годичного срока в размере 5874,41 руб. действие договора поручительства прекратилось, следовательно, подлежит взысканию только с заемщика Кудяшевой Е.В.
Так же суд отмечает, что оснований для прекращения поручительства (разделы 3 договоров, ст.367 ГК РФ) отсутствуют.
Доказательства исполнения поручителями обязательств по кредитному договору за заемщика отсутствуют.
Аналогичным образом с поручителей солидарно с заемщиком подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по сумме основного долга по ставке 19% годовых, с <дата>.
Поскольку решение частично состоялось в пользу истца, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию в пользу Банка солидарно 5425,23 руб. в качестве возврата госпошлины.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление ОАО «Банк Уралсиб» к Кудяшевой Е.В., Кайгородовой О.Ю., Шемякина С.К., Головкову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки удовлетворить частично.
Взыскать с Кудяшевой Е.В., Кайгородовой О.Ю., Шемякина С.К., Головкову И.В. солидарно в пользу ОАО «Банк Уралсиб»:
- сумму основного долга в размере 188324 рубля 15 копеек;
- сумму процентов в размере 24561 рублей 07 копеек;
- неустойку в размере 3763 рубля 44 копеек;
а всего 216648 рубля 66 копеек.
Взыскать с Кудяшевой Е.В. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» сумму процентов в размере 5874 рублей 41 копеек.
Взыскивать с Кудяшевой Е.В., Кайгородовой О.Ю., Шемякина С.К., Головкову И.В. солидарно в пользу ОАО «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 188324 руб. 15 коп., по ставке 19 процентов годовых, начиная с <дата> по день фактического погашения суммы основного долга.
Взыскать с Кудяшевой Е.В. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» госпошлину в размере 1400 рублей 37 копеек.
Взыскать с Кайгородовой О.Ю. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» госпошлину в размере 1341 рублей 62 копеек.
Взыскать с Шемякина С.К. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» госпошлину в размере 1341 рублей 62 копеек.
Взыскать с Головкову И.В. в пользу ОАО «Банк Уралсиб» госпошлину в размере 1341 рублей 62 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.
Председательствующий судья: Н.Э.Стех