о взыскании суммы

Дело № 2-3641/10

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 октября 2010 года г.Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Казариновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» к Шкляеву А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Коммерческий Банк «АБ Финанс» (далее по тексту также Банк, истец) обратилось в суд с иском к Шкляеву А.Л. (далее по тексту также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. <дата> ответчик обратился в Банк с заявлением о получении кредитной карты VISA – предоставлении кредита в форме разрешенного овердрафта на сумму 75000 руб. со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 22 процента годовых. В качестве неотъемлемой части заявления на кредит ответчиком приняты «Правила использования и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс»», а также Тарифный план ОАО КБ «Агроимпульс» «Кредитная карта - Универсальный» (далее тариф).

На <дата> задолженность ответчика составила 143132,21 рублей.

В соответствии с решением внеочередного собрания акционеров от <дата> наименование Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Агроимпульс» изменено на Открытое акционерное общество Коммерческий банк «АБ Финанс» (сокращенно ОАО КБ «АБ Финанс»), изменения в учредительные документы юридического лица зарегистрированы <дата>. В связи с чем отдельным определением суда допущено процессуальное правопреемство ОАО КБ «Агроимпульс» на ОАО КБ «АБ Финанс».

В судебном заседании представитель истца ОАО КБ «АБ Финанис» Сентяков А.А., действующий на основании доверенности от <дата> сроком по <дата>, на иске настаивал, просил его удовлетворить, суду пояснил, что до настоящего времени ответчик задолженность по кредитному договору не погасил.

Ответчик Шкляев А.Л. в судебное заседание не явился. Регистрация ответчика по адресу: <адрес> подтверждена Республиканским адресным бюро Удмуртской Республики, однако судебная корреспонденция на имя ответчика, направ­ляемая по адресу его регистрации, возвращена в суд с пометкой оператора связи «Истечение срока хранения».

В материалах дела имеется сообщение жилищных органов и акт о невозможности вручения судебной корреспонденции ответчику в виду не проживания его по месту регистрации.

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Таким образом, в соответствии со ст.119 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Шкляева А.Л.

Выслушав объяснения представителя истца, проверив его полномочия, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

<дата> ответчик Шкляев А.Л. обратился к истцу с заявлением о предоставлении банковской кредитной карты VISA с кредитным лимитом 75000 рублей с присоединением в качестве неотъемлемой части заявления на кредит к «Правилам использования и обслуживания банковских карт ОАО УБ «Агроимпульс» по тарифному плану «Универсальный».

В соответствии с п.7.3. «Правил использования и обслуживания банковских карт ОАО УБ «Агроимпульс» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты и иные платежи в размере и порядке, указанных в Тарифах и Правилах.

Согласно п.1.1., 5.1., 5.2. тарифа за пользование кредитом установлена комиссия:

- в размере 700 рублей за годовое обслуживание кредитной карты,

- комиссия за выдачу наличных денежных средств по карте через банкоматы и в пунктах выдачи наличных ОАО КБ «Агроимпульс» и ОАО КБ «Камабанк» в размере 3%, минимум 200 рублей;

- через банкоматы и в пунктах выдачи наличных денежных средств других банков в размере 4%, минимум 20 рублей.

Согласно п. 2.3. тарифа за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 22 процентов годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

В соответствии с п.1.21. «Правил использования и обслуживания банковских карт ОАО УБ «Агроимпульс» ежемесячный платеж по кредиту составляет 10% от суммы задолженности по кредиту, определенной Банком на конец последнего расчетного месяца, но не менее минимальной суммы, установленной Тарифами и начисленные проценты за последний расчетный месяц, которые должен погасить клиент не позднее даты платежа.

Факт заключения кредитного договора, условия которого указаны в «Правилах использования и обслуживания банковских карт ОАО УБ «Агроимпульс» и тарифе, а также факт предоставления Банком кредита заемщику не оспаривается ответчиком, при этом последний подтверждается выпиской по счёту Шкляева А.Л.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно п.п. 8.2., 8.4., «Правил использования и обслуживания банковских карт ОАО УБ «Агроимпульс».

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Шкляева А.Л.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет, представленный Банком суммы задолженности основного долга по кредиту в размере 64275,17 руб. судом проверен и признается правильным, как выполненный истцом с учетом положений ст.319 ГК РФ.

При определении суммы процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика суд признает возможным расчет процентов за период с <дата> по <дата> признать правильным. Однако, начиная с <дата>, банком в одностороннем порядке была изменена ставка годовых процентов за пользование кредитом без достаточных на то оснований, доказательств изменения данной ставки суду не представлено.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями статьи 310, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452 ГК Российской Федерации одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (статья 29).

Толкование названных правовых норм в их системной связи позволяет сделать вывод о том, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентных ставок по кредитному договору с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, условие в Правилах использования и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Агроимпульс» о праве банка в одностороннем порядке производить повышение процентной ставки по кредиту (пункт 13.1.) ущемляет права потребителя, признается судом ничтожным.

В связи с чем, судом производится перерасчет суммы процентов за пользование кредитом с <дата> по день обращения с настоящим иском в суд – <дата>

За период с <дата> по <дата> ответчиком были уплачены следующие суммы в счет погашения процентов: <дата> – 30,01 руб., <дата> – 140,8 руб., <дата> – 1,21 руб., <дата> – 893,5 руб., <дата> – 38,82 руб., <дата> – 2375,77 руб., <дата> – 85,41 руб., <дата> – 2,88 руб., <дата> – 237,77 руб., <дата> – 102,91 руб., <дата> – 3519,65 руб., <дата> – 365,61 руб., <дата> – 1912,84 руб., <дата> – 587,16 руб. Итого 10294,34 руб.

Таким образом сумма процентов за пользование кредитом составит: 11618,05 руб.(начисленная сумма процентов за период с <дата> по <дата>) + 5627,68 (начисленная сумма процентов за период с <дата> по <дата>) - 10294,34 руб.(сумма уплаченных процентов в период с <дата> по <дата>)= 6951,39 руб.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика Шкляева А.Л. дополнительных процентов за пользование кредитом в случае нарушения сроков возврата кредита суд приходит к следующему.

В соответствии с п.8.6. «Правил использования и обслуживания банковских карт ОАО УБ «Агроимпульс» при нарушении сроков возврата кредита клиент уплачивает банку дополнительные проценты по ставке, указанной в тарифах

Согласно п.12.5. Тарифа дополнительная процентная ставка за пользование кредитом в случае нарушения срока возврата кредита равна ставке, установленной п.12.3. тарифа, т.е. 22% годовых.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в тех случаях, когда в договоре займа, либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

В связи с ничтожностью одностороннего повышения процентов судом осуществляется перерасчет процентов:

Таким образом, сумма дополнительных процентов за пользование кредитом, подлежащих взысканию с ответчика Шкляева А.Л. в пользу истца составляет 32891,79 рублей.

Начисленная банком комиссия ответчиком погашена.

Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не предоставил.

Исходя из вышеизложенного взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 64275,17 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом в размере 6951,39 руб., дополнительные проценты за пользование кредитом в случае нарушения сроков возврата кредита в размере 32891,79 рублей.

Поскольку решение состоялось в пользу истца частично, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика Шкляева А.Л. в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 3282,37 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» к Шкляеву А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, удовлетворить частично.

Взыскать со Шкляеву А.Л. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс»:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 64275 рублей 17 копеек;

- сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 6951 рубля 39 копеек;

- дополнительные проценты за пользование кредитом в случае нарушения сроков возврата кредита в размере 32891 рублей 79 копеек;

- в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3282 рубля 37 копеек,

а всего взыскать 107400 (сто семь тысяч четыреста) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Председательствующий судья Н.Э. Стех