о взыскании задолженности по кредитному договору

Дело №2-4408/10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2010 года г.Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе: Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Казариновой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ис­ковому заявлению Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» к Мусихиной Т.Г. о взыска­нии задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафа, технического овердрафта и процентов на технический овердрафт,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (далее по тексту также АКБ «МБРР», Банк, истец) обратился в суд с иском к Мусихиной Т.Г. (далее по тексту также ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользо­вание кредитом, штрафа, технического овердрафта, мотивируя свои требо­вания следующим. <дата> ответчик обратился в Банк с заяв­лением о получении кредитной карты MTS.CARD и заявление о предос­тавлении кредита по счету MTS.CARD Master Card Standart:

- предоставлении кредита в форме разрешенного овердрафта на сум­му 250000 руб. со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 24 процента годовых. В качестве неотъемлемой части заявления на кредит ответчиком приняты «Условия получения и использования Расчетных карт с разрешенным овердрафтом». Тарифы АКБ «МБРР» введены в дей­ствие с <дата> Приказом АКБ «МБРР» от <дата> <номер>-(0), с. изменениями, введенными в действие Приказами АКБ «МБРР»:

- <номер>-(0) от <дата> (с <дата>)

- <номер>-(0) от <дата> (с <дата>)

- <номер>-(0) от <дата> (с <дата>)

- <номер>-(0) от <дата> (с <дата>)

- <номер>-(0) от <дата> (с <дата>)

- <номер>-(0) от13.11.2007 г. (с <дата>), с которыми ответ­чик ознакомилась, получила и обязалась выполнять.

Согласно п. 1.2 «Условий получения и использования Расчетных карт с разрешенным овердрафтом» указанный договор считается заклю­ченным с даты принятия Банком заполненного и подписанного Держате­лем карты заявления. Держателем карты заявление является подтвержде­нием полного и безоговорочного принятия держателем карты условий до­говора. Приняв предложение ответчика заключить договор на указанных выше условиях, истец открыл ответчику счет <номер> и <дата> выдал банковскую карту с разрешенным овердрафтом на сумму 250000рублей, чем истец надлежащим образом выполнил свои обя­зательства по договору.

Таком образом, <дата> между истцом и ответчиком в порядке ч.З ст.421 ГК РФ был заключен кредитный договор <номер>.

В период с <дата> по <дата> в счет исполнения обяза­тельств по кредитному договору ответчик каких-либо платежей не произ­водила. По состоянию на <дата> сумма задолженности составила 438167,99 рублей, в том числе задолженность по лимиту кредита составила 250000 рублей, проценты за пользование суммой кредита в размере -60527,29-рублей,- штраф за- возникновение просроченных обязательств — несанкционированный овердрафт 123220,38 рублей, технический оверд­рафт 4420,32 рублей.

В судебном заседании:

Представитель истца АКБ «МБРР» Белокрылов А.Н., действующий на основании доверенности, в судебные заседания представил расчеты и уточнил, что в сумму задолженности ответчика входят: 250 000 руб. - сум­ма задолженности по лимиту кредита, 60 527,29 руб. - проценты за пользо­вание лимитом кредита, 121 027,68 руб. - штраф за возникновение просро­ченных обязательств, 4 420,32 руб. - технический овердрафт- сумма за­долженности ответчика сверх лимита кредита и 2 663,56 руб. проценты за пользование техническим овердрафтом (также как и за пользование лими­том кредита).

Представитель истца АКБ «МБРР» Белокрылов А.Н., надлежащим об­разом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в по­следнее судебное заседание не явился, представив в суд заявление о рас­смотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Мусихина Т.Г., надлежащим образом извещенная о време-ни и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, _:_ представив в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. При этом указала, что не согласна с односторонним увеличением процентной ставки. Также просит уменьшить размер штрафов в соответствии с представлен­ным расчетом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рас­смотрении дела в отсутствии истца и представителя ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд уста­новил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

<дата> ответчик Мусихина Т.Г. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении банковской кредитной карты MTS.CARD Master Card Standart с кредитным лимитом 250000 рублей с присоедине­нием в качестве неотъемлемой части заявления на кредит к «Условиям по­лучения и использования MTS.CARD» согласно тарифа АКБ «МБРР» за осуществление расчетов по операциям с картами MTS.CARD.

Согласно п. 1.2. «Условий получения и использования расчетных карт с расширенным овердрафтом» указанный договор считается заключенным с даты принятия банком заполненного и подписанного держателем карты заявления. В совокупности заявление на получение карты, условия, тари­фы банка за осуществление расчетов по операциям с картами составляют договор о выпуске и обслуживании карты между держателем карты и бан­ком. Заявление является подтверждением полного и безоговорочного при­нятия держателем карты условий договора.

В соответствии с п. 5.7. «Условий получения и использования MTS.CARD» за пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты, начисленные на сумму кредита на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки соглас­но тарифам, за период фактического срока пользования кредитом. Про­центы за пользование кредитом начисляются ежемесячно в последний ра­бочий день месяца за текущий календарный месяц.

Согласно п.5.8. «Условий получения и использования MTS.CARD» в случае образования задолженности держателя карты перед банком на сумму, превышающую лимит кредита держатель карты обязан возвратить банку эту сумму и уплатить проценты за пользование денежными средст­вами банка в размере, предусмотренном тарифами.

В соответствии с п.5.10., 5.11. «Условий получения и использования MTS.CARD» платежным периодом по кредитному договору устанавлива­ется период с 01 по 25 число календарного месяца, следующего за расчет­ным периодом. Минимальная сумма погашения по кредиту определяется тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита кредита, образовавшейся на последний ка­лендарный день расчетного периода включительно.

В соответствии с п.5.15. «Условий получения и использования MTS.CARD» за нарушение обязательств по уплате минимального платежа или неисполнение требования банка о досрочном исполнении обяза­тельств по кредитному договору или неисполнения обязательств по пога­шению задолженности держатель кары уплачивает банку неустойку, в раз­мере установленном тарифами.

Согласно Тарифов АКБ «МБРР» за осуществление расчетов по опе­рациям с картами MTS.CARD предусмотрено взимание комиссии за об­служивание счета в течении одного года 900 рублей, комиссия за получе­ние наличных денежных средств в кассах и банкоматах банка в пределах остатка денежных средств держателя карты на счете 0,5%, за счет денеж­ных средств банка 2%, комиссия за получение наличных денежных средств в кассах или банкоматах иных банков в пределах остатка денеж­ных средств держателя карты на счете 1,5%, за счет денежных средств бан­ка 3,5%.

В соответствии с п.п. 11,12 Тарифов АКБ «МБРР» за осуществление расчетов по операциям с картами MTS.CARD предусмотрены проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых, проценты за пользование денежными средствами банка на сумму, превышающую лимит кредита, предоставленного держателю карты банком в размере 24% годовых.

Минимальная сумма погашения по кредиту (от суммы задолженно­сти по кредиту) 5%, минимальный платеж по кредитному договору - в со­ответствии с договором, но не менее 300 рублей, (п.п.13,14 Тарифов АКБ «МБРР» за осуществление расчетов по операциям с картами MTS.CARD).

Согласно п. 15 Тарифов АКБ «МБРР» за осуществление расчетов по операциям с картами MTS.CARD предусмотрен штраф за неисполнение обязательств держателя карты по кредитному договору (по погашению за­долженности и\или уплате начисленных процентов за пользование денеж­ными средствами банка) в размере 10% от суммы просроченной задол­женности, но не менее 500 рублей, который взимается ежемесячно за не­исполнение обязательств в размере не менее 100 рублей па состоянию на последнее число месяца.

Факт заключения кредитного договора, условия которого указаны в «Условиях получения и использования MTS.CARD» и тарифе, а также факт предоставления Банком кредита заемщику не оспаривается ответчи­ком, при этом последний подтверждается выпиской по счёту Мусихиной Т.Г.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик укло­няется, что выражается в невнесении им платежей согласно п.п. 5.7., 5.10., 5.11. «Условий получения и использования MTS.CARD».

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Мусихи­ной Т.Г.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследо­ванными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ct_l319 ГК РФ_д обязательства должны исполняться надле­жащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно оп­ределенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предло­жение.

В соответствии с п.З ст.434 ГК РФ письменная форма договора счи­тается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ: совер­шение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кре­дитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита преду­смотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сум­мы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку штрафы с ответчика не взимались, расчет, представлен­ный Банком суммы задолженности основного долга по кредиту в размере 250000 руб. судом проверен и признается правильным, как выполненный истцом с учетом положений ст.319 ГК РФ.

При определении суммы процентов за пользование лимитом кредита, произведенных истцом и представленным в приложении к расчету задол­женности Мусихиной Т.Г., подлежащих взысканию с ответчика, суд со­глашается за период с <дата> по <дата>, до тех пор, пока истец не начинает производить расчет с учетом повышения процентов за пользование лимитом кредита в одностороннем порядке.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущем­ляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями статьи 310, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452 ГК Российской Федерации одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных зако­ном.

Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавлива­ются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке из­менять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссион­ное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за ис­ключением случаев, предусмотренных федеральным законом или догово­ром с клиентом (статья 29).

Толкование названных правовых норм в их системной связи позволяет сделать вывод о том, что только законом, а не договором могут быть уста­новлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентных ставок по кредитному договору с гражданином, не являющимся индивиду­альным предпринимателем.

Следовательно, условие в Условиях получения и использования MTS.CARD о праве банка в одностороннем порядке производить повыше­ние процентной ставки по кредиту ущемляет права потребителя, признает­ся судом ничтожным.

В связи с чем судом производится перерасчет суммы процентов, подлежащих взысканию за указанный период будет выглядеть следующим образом:

5032,47 = 237355,93*24%/366*2) +(249905,93*24%/366*23)+ (249905,93*24%/366*2)+(238038,13*24%/366*4) 4834,01=(238038,13*24%/366*7)+(249588,13*24%/366*18)+(237670,32*24%

/366*S)+(25Q0Q0*24%/366*2)

5032,79=(250000*24%/366*25)+(237500*24%/366*6) 4802,05=(237500*24%/365*26)+(225625*24%/365*5) 4131,72= (225625*24%/365*25)+(214343,75*24%/365*3) 4326,81=(214343,75*24%/365*25)+(203626,56*24%/365*6) 3996,66=(203626,56*24%/365*27)+(193445,23*24%/365*3) 3904,94= (193445,23*24%/365*25)+(183772,97*24%/365*6) 3594,9=(183772,97*24%/365*25)+(174584,32*24%/365*5) 3535,69=(174584,32*24%/365*27)+(165855,l*24%/365*4) 3348=(165855,l*24%/365*25)+(157562,34*24%/365*6) 3082,18=(157562,34*24%/365*25)+(149684,22*24%/365*5) 3026,49 = (149684,22*24%/365*26)+(142200,01*24%/365*5) 3136,97=(142200,01*24%/365*25)+(135090,01*24%/365*9)

Итого, размер начисленных процентов составит 90840,88 руб. (2657,31+4702,39+4287,11+4337,82+4319,8+4893,83+4983,7+483,24+5032,4 7+4834,01+5032,79+4802,05+4131,72+4326,81+3996,66+3904,94+3594,9+35 35,69+3348+3082,18+3026,49+3136,97)

Размер уплаченных процентов (согласно представленного истцом расчета) 40246,35 руб.

Итого взысканию подлежат проценты в размере 90840,88 руб.-40 246,35 руб =50 594,53 руб.

При определении суммы штрафа, подлежащей взысканию с ответ­чика Мусихиной Т.Г. в пользу истца суд берет расчет штрафа, представ­ленный истцом с учетом перерасчета процентов судом.

Суд отмечает, что штраф за неисполнение обязательств держателя карты по кредитному договору (как по погашению задолженности так и по уплате начисленных процентов за пользование денежными средствами банка) прямо предусмотрен п. 15 Тарифов АКБ «МБРР» за осуществление расчетов по операциям с картами MTS.CARD.

Период просрочки задолженности суд также берет из расчета истца, и принимает за основу действующую ставку рефинансирования 7,75% го­довых.

Расчет задолженности будет выглядеть следующим образом:

С <дата> по <дата> 17334,01=12500+4834,01

С <дата> по <дата>

34241,8=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)

С <дата> по <дата> 50325,1

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)

С <дата> по <дата> 65174,01

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)

С <дата> по <дата> 79682,15

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)

+(10181,33+4326,81)

С <дата> по <дата> 93351,07

(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)

+(10181,33+4326,81)+(9672,26+3996,66)

С <дата> по <дата> 106444,66

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)

+(10181,33+4326,81)+(9672,26+3996,66)+(9188,65+3904,94)

С <дата> по <дата> 118768,78

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)

+(10181,33+4326,81)+(9672,26+3996,66)+(9188,65+3904,94)+(8729,22+3594,

9)

С <дата> по <дата> 130597,23

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)

+(10181,33+4326,81)+(9672,26+3996,66)+(9188,65+3904,94)+(8729,22+3594,

9)+(8292,76+3535,69)

С <дата> по <дата> 141823,35

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)+

(10181,33+4326,81)+(9672,26+3996,66)+(9188,65+3904,94)+(8729,22+3594,9)+

(8292,76+3535,69)+(7878,12+3348)

С <дата> по <дата> 152389,74

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)

+(10181,33+4326,81)+(9672,26+3996,66)+(9188,65+3904,94)+(8729,22+3594,

9)+(8292,76+3535,69)+(7878,12+3348)+(7484,21+3082,18)

с <дата> по <дата> 162526,23

=(12500+4834,01)+(11875+5032,79)+(11281,25+4802,05)+(10717,19+4131,72)

+(10181,33+4326,81)+(9672,26+3996,66)+(9188,65+3904,94)+(8729,22+3594,

9)+(8292,76+3535,69)+(7878,12+3348)+(7484,21+3082,18)+(7110+3026,49)

Расчет суммы штрафа, подлежащей взысканию, будет выглядеть сле­дующим образом:

Из представленных выписки и приложения к расчету задолженности (в части расчета по лимиту кредита) видно, что Мусихина Т.Г. не только воспользовалась предоставленным ей лимитом кредита в сумме 250000 руб., но и допустила <дата> несанкционированный овердрафт (ис­пользование денежных средств сверх лимита) на сумму 4420,32 руб.

Эта сумма подлежит взысканию с нее в пользу истца так же, как сумма основанного долга, что предусмотрено Условиями получения и ис­пользования MTS.CARD (п.5.8).

Истец фактически под штрафом за несанкционированный овердрафт, что указано в иске, понимает проценты за использование технического овердрафта, что он указал в судебном заседании, и видно из представлен­ного расчета. Уплата процентов за пользование техническим овердрафтом также предусмотрена п. 5.8 Условий получения и использования MTS.CARD.

В связи с тем, что при исчислении процентов за использование тех­нического овердрафта истец необоснованно применял увеличение про­центной ставки, суд делает перерасчет процентов за использование техни­ческого овердрафта.

1717,49=(4420,32*24%/366*33)+(4420,32*24%/365*231)+(4420,32*24%/365 *327)

Исходя из вышеизложенного взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит сумма основного долга по кредитному договору в размере 250000 руб., проценты, начисленные за пользование кредитом в размере 50 594,53 руб., сумма штрафа в размере 6462,32 руб., сумма технического овердрафта в размере 4420,32 рублей, проценты за использование техниче­ского овердрафта в размере 1717,49 рублей.

Поскольку решение состоялось в пользу истца частично, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика Мусихиной Т.Г. в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 6 331,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» к Мусихиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, штрафа, технического овердрафта и процентов на технический овердрафт, удовлетворить частично.

Взыскать с Мусихиной Т.Г. в пользу Акционерно­го Коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития»:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 250000 рублей;

- сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 50 594 рубля 53 копейки;

- сумму штрафа в размере 6462 рублей 32 копейки;

- сумму технического овердрафта в размере 4420 рублей 32 копейки;

- проценты за использование технического овердрафта в размере 1717 рублей 49 копеек;

- в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 6 331 рубль 95 копеек,

а всего взыскать 325 858 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через район­ный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата>.

Председательствующий судья Н.Э. Стех