Дело №2-4513/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 ноября 2010 года г.Ижевск, УР
Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Респблики в составе:
Председательствующего судьи Стех Н.Э.,
при секретаре Сбоевой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС»(Открытое акционерное общество) к Ивиной С.А. о взыскании задолженности по кредиту,
У С Т А Н О В И Л:
АКБ «АК БАРС» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Ивиной С.А. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг, процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты, суммы штрафа.
Исковые требования истца мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – Кредитный договор) по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 50000 рублей на срок до <дата> включительно под 17,9 процентов годовых.
Однако, начиная с июня 2008 года, ответчик нарушала порядок погашения кредита, а с ноября 2008 года вообще прекратила уплату кредита, кредит по настоящее время остается непогашенным, требование истца погасить задолженность по кредитному договору ответчик оставил без ответа.
На <дата> задолженность по кредитному договору составила: по основному долгу – 41627 руб. 47 коп., по уплате процентов за пользование кредитом – 114923 руб. 15 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг - 1929 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты - 1267 руб. 05 коп., задолженность по штрафам – 6499 руб. 97 коп. Проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, подлежат взысканию с ответчика по день фактического погашения задолженности по установленной кредитным договором ставке в размере 17,9 процентов годовых, начиная с <дата>.
В судебном заседании:
Представитель истца АКБ «АК БАРС» Потапов Н.В., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал.
Ответчик Ивина С.А., надлежащем образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, в котором указала, что с суммой задолженности по уплате основного долга согласна, с уплатой процентов за пользование суммой кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой выплат, суммой штрафа, не согласна.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика Ивиной С.А.
Выслушав объяснения представителя истца, проверив его полномочия, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
<дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>.
По условиям названного договора истец принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства в размере 50000 руб, а ответчик обязался вернуть кредит и уплатить проценты из расчета 17,9% годовых, в срок до <дата>.
Согласно мемориального ордера <номер> от <дата> Ивиной С.А. во исполнение условий Кредитного договора, был выдан кредит в сумме 50000 руб.
Согласно п.4.7. Кредитного договора поступающие (взыскиваемые) по настоящему договору денежные средства направляются кредитором на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности:
1. издержки кредитора по получению обязательств заемщика;
2. штрафы;
3. проценты за пользование чужими денежными средствами;
4. проценты за пользование кредитом;
5. сумма предоставленного кредита.
Ивиной С.А. неоднократно нарушались сроки возврата кредита, уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, на основании п.2 ст. 811, п.2 ст.819 ГК РФ ответчику банком <дата> направлялось требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов.
Требование Банка о досрочном исполнении обязательств ответчиком не исполнено.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений лиц, участвующих в деле, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и в целом сторонами не оспариваются.
Исковые требования АКБ «АК БАРС» к Ивиной С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.314 ГК РФ).
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По условиям Кредитного договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты в размере 17,9% годовых.
Истец, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику предоставил.
Ответчик, являющаяся заемщиком по Кредитному договору, уплату основного долга по Кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленный сторонами срок и в согласованном размере не производила, соответственно принятые на себя обязательства не исполнила.
Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, процентов за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи предусмотренные кредитным договором (п.3.2.3. Кредитного договора).
Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику в сентябре 2010 года с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства.
Согласно п.6.1 кредитного договора стороны предусмотрели, что при просрочке суммы кредита заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.
Порядок списания Банком средств, поступавших на ссудный счет заемщика во исполнение обязательств по кредитному договору, не соответствовал закону.
Однако в соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).
Суд, проанализировав содержание пункта 4.7. кредитного договора, считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.
В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
Вместе с тем для разрешения вопроса об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Проценты за пользование чужими денежными средствами, как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включены.
Оценив условия кредитного договора от <дата>, суд признает ничтожным пункт 4.7. договора, устанавливающий очередность погашения платежей и право банка в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий статье 319 ГК РФ.
С учетом изложенного, внесенные ответчиком денежные суммы в счет уплаты долга по кредиту и списанные в первую очередь на погашение неустойки (штрафа) подлежат перерасчету.
При списании сумм, поступающих в счет погашения кредитной задолженности, проценты за пользование чужими денежными средствами банком были списаны трижды: <дата> – 0,15 руб., <дата> – 0,16 руб., <дата> – 0,12 руб.
Однако, вносимых ответчиком сумм хватало как на погашение указанных процентов за пользование чужими денежными средствами, так и на погашение очередных сумм основного долга и процентов.
По указанной причине суд перерасчет размера задолженности не производит.
Общая сумма задолженности Ивиной С.А. перед Банком по состоянию на <дата> составляет 56550 руб. 62 коп., из которых: сумма задолженности по уплате основного долга – 41627,47 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с <дата> по <дата> – 14923,15 руб.
Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил.
Так же суд отмечает, что п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность взыскания с заемщика процентов на сумму основного долга в размере ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из содержания данной нормы следует, что она не запрещает включать в кредитный договор условия о взыскании в указанном случае каких-либо штрафных санкций.
Предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, п.6.1. Кредитного договора проценты, в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 Кодекса не начисляются.
При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размере убытков, понесенных им при исполнении денежного обязательства.
Таким образом, подлежит удовлетворению и требование банка о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму основного долга и процентов и суммы штрафа.
При разрешении требований истца о взыскании с ответчика суммы штрафа за факт просрочки, суд приходит к следующему.
При анализе п.6.5. кредитного договора, суд отмечает, что в данном пункте предусмотрены две меры ответственности за просрочку возврата кредита и\или уплаты процентов за пользование кредитом.
Однако суд уменьшает сумму штрафа подлежащую взысканию до 500 рублей.
Таким образом, на дату подачи искового заявления – <дата> общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору подлежащая взысканию составила 59746,64 руб., из которых: сумма задолженности по уплате основного долга – 41627 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 14923 руб. 12 коп., проценты за пользование чужими денежными на просроченный основной долг в размере 1929 рублей, проценты за пользование чужими денежными на просроченные проценты в размере 1267,05 рублей, штраф – 500 рублей.
В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика Ивиной С.А. процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга 41627,47 рублей по ставке 17,9 процентов годовых, начиная с <дата> по день возврата суммы основного долга.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, с ивиной С.А. подлежит взысканию в пользу Банка сумма государственной пошлины в размере 2007,40 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС»(Открытое акционерное общество) к Ивиной С.А. о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать с Ивиной С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (Открытое акционерное общество):
- сумму основного долга по кредиту в размере – 41627,47 руб.;
- сумму задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на <дата> – 14923,12 руб.;
- сумму задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг по состоянию на <дата> - 1929 руб.;
- сумму задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты по состоянию на <дата> - 1267,05 руб.;
- сумму штрафа – 500 рублей,
- в возмещение расходов по госпошлине 1992,4 руб.,
а всего взыскать: 62254,04 руб.
Взыскивать с Ивиной С.А. в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС»(Открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом в размере 41627,47 руб. по ставке 17,9 % процентов годовых, начиная с <дата> и до полного погашения кредита.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме председательствующим судьей <дата>.
Председательствующий судья Н.Э. Стех