о взыскании убытков, компенсации морального вреда

Судебные акты /
ПФО /
Удмуртская Республика /
Октябрьский районный суд г. Ижевска /
о взыскании убытков, компенсации морального вреда

о взыскании убытков, компенсации морального вреда

Дело № 2-4319/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 декабря 2010 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Зариповой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведева А.Б. к Коммерческому банку « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) о взыскании убытков, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Медведев А.Б. ( далее по тексту – истец, заемщик ) обратился в суд с иском к Коммерческому банку « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) (далее по тексту - ответчик, Банк, кредитор, КБ « Ренессанс Капитал») о взыскании убытков в размере 204215,84 рублей, мотивируя свои требования тем, что <дата> по соглашению о предоставлении кредита в российских рублях и открытии банковского счета в российских рублях <номер> КБ «Ренессанс Капитал» предоставил Медведеву А.Б. кредит на общую суму 343200,00 руб. сроком на 36 месяцев, размер месячной процентной ставки: 1,00. Заемщик подписал Предложение о заключении договоров, которое представляло собой оферту о заключении между заемщиком и банком следующих договоров:

- договора предоставления кредита в российских рублях в размере общей суммы кредита в соответствии с положениями Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и настоящего Предложения;

- договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления кредитов после представления Заемщиком Предложения Банк имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в Предложении и заключить соответствующие договоры путем совершения действий, установленных в п.3.2 условий и направленных на предоставление кредита. Согласно п.3.2 Общих условий моментом заключения договоров (акцепта банком Предложения) является открытие счета и зачисление на счет указанной в п.2.2 Предложения общей суммы кредита. В силу п.1 ст.428 ГК РФ заключенный кредитный договор является договором присоединения, т.е. условия такого договора определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В результате граждане, желающие получить кредит, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание.

Согласно п.3.6 Заемщик ежемесячно уплачивает ответчику комиссию, рассчитываемую как процент (1,4%) от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия за обслуживание кредита указывается в графике платежей и составляет 4804,80 рублей (п.2.8 Предложения). Общая сумма уплаченной истцом комиссии составила 121007,40 рублей, что подтверждается чеками об оплате и выпиской по лицевому счету за период с 16.08.2010 г. по 21.08.2010 г.

Основываясь на положениях гражданского законодательства, положениях Закон РФ « О защите прав потребителей», на основании Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П, истец полагает, что обязанность по внесению платы за обслуживание ссудного счета, с установлением срока внесения, ответчик возложил на потребителя услуги. При подписании договора такое условие означает, что без ведения ссудного счета кредит заемщику выдан не будет, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Следовательно, убытки истца в сумме 121007,40 рублей подлежат возмещению.

Кроме того, пунктами 8.1, 8.2 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию в размере 0,4% от суммы Кредита, что составляет 43200 рублей.

Программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у Заемщика и передавать в страховую компанию всю необходимую информацию о Заемщике. Страховой компанией является страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» (пп.1.8, 1.9 Общих условий).

Комиссия за подключение к программе страхования была списана ответчиком со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Таким образом, по мнению истца, ответчик фактически возложил свои расходы по уплате страховой премии на истца, который ни страхователем, ни выгодоприобретателем по договору страхования не является, что также нарушает действующее законодательство о защите прав потребителей. В связи с чем, причинил убытки в сумме 43200,00 рублей.

Кроме того, пунктом 6.1 Общих условий установлено, что в случае неисполнения / ненадлежащего исполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в тарифах Банка, за каждый календарный день просрочки.

В связи с просрочкой платежей Банком была взыскана неустойка в размере 40008,44 рублей, что подтверждается чеками об оплате и выпиской по лицевому счету за период с 16.08.2010 г. по 21.08.2010 г.

Между тем, согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено право банка начислять неустойку при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа. Следовательно, положения п.6.1 кредитного договора от <дата> также ущемляют права потребителя, а причиненные в этой части убытки в сумме 40008,44 рублей подлежат возмещению.

Незаконное взимание денежных средств причинило истцу нравственные страдания в виде переживаний. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит компенсировать причиненный моральный вред, размер компенсации определен в сумме 5000,00 рублей.

В порядке ст. 39 ГПК РФ представитель истца исковые требования в ходе рассмотрения дела изменила ( уменьшила), просила взыскать в счет возмещения убытков 163320,00 рублей, в том числе комиссии за обслуживание кредита 120120,00 рублей, комиссии за подключение к программе страхования 43200,00 рублей

Истец Медведев А.Б. в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия, дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца Медведева А.Б. – Лойко Ю.С., действующая на основании доверенности, измененные исковые требования поддержала, просила суд взыскать с ответчика в пользу Медведева А.Б. в счет возмещения убытков 163320,00 рублей, в том числе комиссии за обслуживание кредита 120120,00 рублей, комиссии за подключение к программе страхования 43200,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, расходы по оплате нотариального тарифа за удостоверение доверенности на ведение дел в суде в размере 500,00 рублей.

Представила письменные пояснения по иску, согласно которых правовым основанием иска является статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей. Истец как сторона по договору был лишен возможности влиять на его содержание, что является основанием для защиты его нарушенных прав. Договор заключался посредством подписания сторонами Предложения о заключении договора и Общих условий предоставления кредита.

Поскольку Общие условия предоставления кредитов в российских рублях определены и утверждены банком, Предложение о заключении договоров, подписанное заемщиком, составлено также банком, очевидно, что указанные в данных документах условия могли быть приняты заемщиком только путем присоединения к ним, и соответственно, у заемщика отсутствовала возможность внести какие-либо дополнения или изменения в данные стандартные формы либо направить в Банк предложение о заключении с ним договоров на иных условиях.

Согласно п.3.6 Общих условий предоставления кредитов заемщик ежемесячно уплачивает ответчику комиссию, рассчитываемую как процент (1,4%) от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия за обслуживание кредита указывается в графике платежей и составляет 4804,80 рублей (п.2.8 Предложения о заключении договоров).

Общая сумма уплаченной истцом комиссии составила 120120,00 рублей, что подтверждается чеками об оплате и выпиской по лицевому счету за период с 16.06.2008 по 21.08.2010.

Поскольку между сторонами заключен кредитный договор, предметом которого является предоставление физическому лицу на условиях возвратности денежных средств для удовлетворения личных нужд, на данные правоотношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. При этом Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

При проведении такой банковской операции как привлечение денежных средств, законом предусмотрено взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета. В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Исходя из п.1.11, 2.5 Общих условий комиссия за обслуживание кредита платой за ведение счета не является.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку предоставление КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) денежных средств заемщику, исходя из положений ст.819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика – уплату процентов за пользование денежными средствами, то взимание комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору необоснованно.

Установление дополнительной платы за обслуживание кредита помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено.

Под услугой по облуживанию кредита банк понимает расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках кредитного договора, за которое ежемесячно взимается спорная комиссия.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, следует, что банк навязывает заемщику платную услугу по обслуживанию кредита в нарушение ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Исходя из буквального толкования пп1.5, 3.6 Общих условий, п.2.8 Предложения, следует, что заемщик обязан оплачивать услугу по обслуживанию кредита, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Пунктами 8.1, 8.2 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что в случае, если в Предложении Заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении Заемщика Договора страхования Банк взимает комиссию в размере 0,4% от суммы Кредита, что составляет 43200 рублей. Согласно п.8.5 Банк вправе при наступлении любого страхового случая получить страховое обеспечение и направить его в погашение задолженности.

Комиссия за подключение к программе страхования была списана ответчиком со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Банк указывает на то, что клиент до заключения договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление, однако заемщику выбор не предоставлялся, предложение оформлено непосредственно банком, на одном листе с оборотом содержатся и основные условия кредитного договора, и предложение о заключении договора с указанием «просьбы» заемщика подключиться к программе страхования.

Таким образом, ответчик фактически возложил свои расходы по уплате страховой премии на истца, который ни страхователем, ни выгодоприобретателем по договору страхования не является. Считает, что со стороны банка в данном случае имеет место неосновательное обогащение, банк также нарушил право истца на свободный выбор услуги.

Ответчик КБ « Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представитель ответчика просила рассмотреть дело в их отсутствие, о чем имеется указание в заявлении, судом дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика в суд поступили письменные возражения на иск, согласно которых кредитный договор <номер> от <дата> заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 и п.3 ст.435 ГК РФ является офертой.

Поскольку письменное предложение о заключении договора было принято Банком в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора является соблюденной. Клиент не направлял в Банк предложений иного содержания. Клиент направил в Банк Предложение о заключении с ним договоров на условиях, указанных в данном Предложении, а Банк акцептовал Предложения Клиента в порядке, предусмотренном его Предложением. Считают, что вывод истца о том, что кредитный договор является договором присоединения не соответствует действительности.

Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.

Согласно ст.5 Закона о банках операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.

Пунктом 2.1. Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора) комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы). Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.

Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.

Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита. Если клиент желает, чтобы Банк оказал ему услугу по обслуживанию кредита, то Банк:

- в случае наличия какие-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами.

- направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже, если клиент не должник).

Таким образом, Банк проводит дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Иными словами, услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые Банк совершает при учете ссудной задолженности.

Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому, если клиент желает подключиться к данной услуге, то он производит оплату этих услуг. Истцом не представлены доказательства того, что Банк не оказал ему услуги, за которые клиент выплачивает комиссии.

Комиссия за обслуживание кредита является не только платой клиента за сервисное обслуживание, но и компенсацией собственных затрат Банка на обслуживание клиента в рамках кредитного договора. Проценты по кредиту - плата за пользование деньгами, комиссия - плата за расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках именно кредитного договора. Следовательно, ссылка истца на несоответствие условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за обслуживание кредита, статье 819 ГК РФ не соответствует действительности.

Пунктом 2.9 части 2 Предложения «Основные условия кредита» определен номер счета, который Банк открыл истцу и за обслуживание которого Банк взимает комиссию (№ счета 4081781001 1 014252831).

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации 26 марта 2007 г. № 302-П (Далее - План счетов) Счет N 40817 не является ссудным. Согласно п. 4.4I.раздела 4 Положения назначение счета № 40817 - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании
договора банковского счета. Счет пассивный.

Балансовые счета открываемые кредитными организациями для внутреннего учета кредитов указаны в разделе 4 главы А Плана счетов, при этом счета и имеют номера, начинающиеся цифрами 455.

Таким образом, счет, открытый Истцу не является ссудным, используется банком не для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а для учета его денежных средств, как Заемщика - физического лица. И, соответственно, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета.

Банк не навязывал Клиенту услугу по обслуживанию счета, а оказывал ему эту услугу в соответствии с его собственным предложением, поэтому ссылка истца на п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей также не является обоснованной.

Относительно условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за подключение к программе страхования.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.

Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Истец собственноручно подписал Общие условия предоставления кредитов и Предложение о заключении договора с условием о подключении его к программе страхования, в первом абзаце которого говорится о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании. Поэтому заявления Истца о том, что условий страхования он при оформлении кредитного договора «не знал», являются голословными, не подтвержденными никакими документами, тогда как факт его ознакомления с этими условиями подтвержден документально. Клиент вправе был отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияли бы ни на финансовые условия кредитного договора (не изменился бы размер процентной ставки, срок, не добавились бы дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ заемщику
при получении кредита перед заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.

Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (раздел Анкеты).

Комиссия за подключение к программе страхования согласно п.8.1 Общих условий предоставления кредитов взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Таким образом, подключение Заемщика к программе страхования неправомерно трактовать как условие получения кредита, несоответствие указанного условия договора п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей отсутствует.

Какие-либо имущественные права Истца Банком нарушены не были. Истцом не были представлены доказательства, что Банк своими действиями, нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие Клиенту другие нематериальные блага и тем самым причинил Клиенту физические или нравственные страдания, вина Банка также не доказана.

Кроме того, ответчиком было заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности, который составляет 1 год, поскольку условия договора, о которых сказано в п. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» являются оспоримыми, а не ничтожными, и для признания их недействительными требуется решение суда. Договор был заключен <дата>, следовательно, истец узнал об обстоятельствах, нарушающих, по их мнению, права потребителя, <дата> Срок исковой давности истек 17.06.2009 г., а иск подан в сентябре 2010 г.

Представители третьего лица ООО Группа Ренессанс Страхование» в суд не явились, о времени, дате и месте судебного заседания были извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие, судом дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

КБ « Ренессанс Капитал» является юридическим лицом, имеет лицензию <номер> от <дата> на осуществление банковской деятельности.

<дата> путем подписания Предложения о заключении договоров, Общих условий предоставления кредита в российских рублях и открытии банковского счета в российских рублях <номер> КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставил Медведеву А.Б. кредит на общую сумму 343200,00 рублей, сроком на 36 месяцев, ежемесячный размер процентной ставки - 1,00.

Согласно п.3.6 Общих условий предоставления кредитов заемщик обязуется ежемесячно уплачивать ответчику комиссию, исходя из расчета 1,4% от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия за обслуживание кредита указана в графике платежей и составляет 4804,80 рублей (п.2.8 Предложения о заключении договоров).

Общая сумма уплаченной истцом комиссии составляет 120 120,00 рублей, и подтверждается чеками об оплате и выпиской по лицевому счету за период с <дата>по <дата>

Пунктами 8.1 и 8.2 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию в размере 0,4 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, что составляет 43200 руб.

По желанию заемщика Банк может предоставить кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2. Предложения.

<дата> началось исполнение договора одной из сторон – Банк перечислил на счет Медведева А.Б. – 343 200,00 руб.

Общая сумма уплаченной истцом комиссии за обслуживание кредита составляет 120 120,00 рублей, и подтверждается чеками об оплате и выпиской по лицевому счету за период с <дата>по <дата>, сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 43200 руб. списана Банком со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету за указанный период.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из Общих условий предоставления кредитов в российских рублях КБ « Ренессанс Капитал» следует, что банковский счет - счет, открытый заемщику банком для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, режим которого установлен статьей 2 указанных Общих условий (п. 1.11 Общих условий).

Согласно п. 2.2. Общих условий банк осуществляет по счету исключительно следующие операции:

2.2.1 Зачисление кредита;

2.2.2 Списание Банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, для его последующего перечисления в соответствии с поручением заемщика, полученным Банком …

2.2.3. Зачисление денежных средств, поступивших на счет в погашение полной задолженности.

2.2.4. Списание Банком денежных средств со счета в погашение полной задолженности. …

2.2.7. Выдача Банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, наличными из кассы Банка; …

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ <номер>-П от <дата> «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. При этом Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Исходя из условий заявления о предоставлении кредита от <дата> предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета, поскольку только по счету Банком производится зачисление кредита, действия по зачислению денежных средств и погашению задолженности, при этом такое условие противоречит ст. 37 Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем, действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении такой банковской операции как привлечение денежных средств, законом предусмотрено взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета. В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

При этом согласно п.1.11 Общих условий счет, открытый банком, предназначен для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, так как за ведение счета банк взимает плату путем ежемесячного списания суммы денежных средств со счета в размере, установленном в тарифах банка (п.2.5 Общих условий).

Следовательно, комиссия за обслуживание кредита платой за ведение счета не является.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, как указывалось выше, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При этом ЦБ прямо указал, что Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

Таким образом, довод ответчика о признании Центральным Банком РФ правомерности и обоснованности взимания помимо процентов иных плат не соответствует действительности.

Письмо ФАС № ИА/7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» носит рекомендательный характер, не является нормативным актом, подлежащим обязательному исполнению и также не содержит сведений о правомерности взимания банками комиссий за обслуживание кредита.

Кроме того, доводы ответчика о предоставлении дополнительных услуг заемщику ( услуги по обслуживанию кредита, в том числе информации о льготных программах, отчеты о задолженности и т.п.) вне предоставления услуг по ведению учета ссудной задолженности своего подтверждения в суде не нашли. Кроме того, компенсация затрат банка на обслуживание клиента в рамках кредита – плата за расчетное обслуживание фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Вместе с тем, суд не может согласится с доводами представителя истца относительно квалификации кредитного договора, заключенного с истцом как договора присоединения.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Следует учитывать, что для возникновения обязательства по кредитному договору нужен именно обмен документами, при этом ответ( акцепт) лица, которому было направлено предложение ( оферта), должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с предложением о заключении договоров от <дата> моментом одобрения ( акцепта) Банком предложений Заемщика о заключении договора является момент совершения Банком действий по открытию Счета ( кроме случая, когда Банк не открывает Счет в соответствии с п. 2.1 Условий) и зачислению Банком общей суммы кредита на счет).

Кредитный договор, является выражением согласованной воли договаривающихся лиц (ст. 154 ч. 3 ГК РФ), и его заключение, свидетельствует о добровольном (необязательном), совершаемом по собственному желанию, действии.

Кредитный договор <номер> от <дата> заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ: путем направления Заемщиком Медведевым А.Б. заполненного и подписанного предложения ( оферты) и акцепта его Банком, при этом доказательства того, что имеются утвержденные формы или стандартные формуляры для данного вида договора в деле отсутствуют.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за обслуживание кредита, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, помимо предусмотренных п.1 ст. 168 ГК РФ).

Согласно изложенному в Общих условиях предоставления кредитов под услугой по облуживанию кредита банк понимает расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках кредитного договора, за которое ежемесячно взимается комиссия.

Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования п.п 1.5, 3.6 Общих условий, п.2.8 Предложения, следует, что заемщик обязан оплачивать услугу по обслуживанию кредита, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Доводы ответчика о том, что не все кредитные договоры содержат условие об обслуживании кредита, и многие клиенты заключают договоры без комиссии за обслуживание кредита, судом не принимается, поскольку предметом рассмотрения по настоящему спору является конкретный кредитный договор <номер> от <дата>, и доказательств того, что при заключении данного договора истца информировали о возможности отказаться от услуги по обслуживанию кредита, ответчик не представил.

Вместе с тем, рассматривая требования истца относительно комиссии за подключение к Программе страхования суд приходит к следующему.

Согласно п.8.5 Банк вправе при наступлении любого страхового случая получить страховое обеспечение и направить его в погашение задолженности.

Комиссия за подключение к программе страхования в размере 0,4 % от суммы кредита - 43200 руб. была списана ответчиком со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п.2 ст. 927 ГК РФ в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного приобретения услуги по страхованию ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителя.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно раздела 8 Общих условий, в том числе п. 8.1, 8.2, 8.4, а также заявления о страховании от <дата> следует, что обязанности заключения договора страхования жизни и здоровья, подключения к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому с ООО « Группа Ренессанс Страхование» у заемщика при заключении кредитного договора не возникло, данная услуга предоставляется заемщику по его желанию и с его согласия.

<дата> Медведевым А.Б. подписано заявление на включение в Программу страхования, что подтверждается его подписью в заявлении о страховании, за указанное подключение единоразово путем безакцептного списания взимается комиссия в размере 0,4 % от суммы кредита.

Таким образом, по мнению суда, банком была предоставлена для заемщика информация об услуге по страхованию, которая обеспечивала последнему свободный выбор предоставляемой услуги. Последствия такого выбора несет сам потребитель. С размером комиссии – 0,4 % от суммы кредита, за каждый месяц срока кредита, установленной п. 8.3 Общих условий Медведев А.Б. был ознакомлен, что отражено в Предложении, Общих условиях и заявлении о страховании от <дата>, оснований чтобы считать о том, что нарушено право заемщика на свободный выбор услуги не имеется.

Представитель ответчика заявил о применении к требованиям истца срока исковой давности, на том основании, что условия кредитного договора, о которых указано в п. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» является оспоримой сделкой, а следовательно, к требованиям должен быть применен срок исковой давности на основании положений п. 2 ст. 181 ГК РФ – один год.

Рассматривая заявленное ответчиком ходатайство и возражения представителя истца в данной части суд приходит к мнению, что требования ответчика основаны на неверном толковании материальных норм.

Так, согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пункт 1 ст. 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки продолжительностью три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Условие кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита исполнялось по частям – указанная комиссия взималась с ответчика ежемесячно.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом комиссии, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты, а не с момента заключения договора и предоставления кредита.

Требование о взыскании убытков, в соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ подлежит удовлетворению за последние три года до предъявления иска ( <дата>), т.е. включая и первую уплату комиссии истцом – <дата>

Согласно абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Расчет размера убытков, представленный истцом судом проверен и принят в полном объеме – 120120,00 руб.

Поскольку требований от потребителя к Банку о взыскании убытков до предъявления иска в суд не заявлялось, то штраф в доход государства, в соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей судом не взыскивает.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав продавцом презюмируется.

Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда 500 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом по удостоверению доверенности на представителя подлежат возмещению за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 367 руб. 75 коп.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 7602 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Медведева А.Б. к Коммерческому банку « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) о взыскании убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) в пользу Медведева А.Б. убытки в размере 120 120 руб. 00 коп., в возмещение расходов на услуги по удостоверение доверенности – 367 руб. 75 коп., в счет компенсации морального вреда – 500 руб. 00 коп.

Взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) в местный бюджет государственную пошлину в размере 7602 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 24 января 2011 г.

Судья Ю.В. Фролова