о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество

Дело № 2- 2358/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2010 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Зариповой Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» к Оглезневу А.В., Оглезневой З.Л., действующих за себя и в интересах несовершеннолетних Оглезнева П.А., Оглезнева А.А. о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество ( квартиру),

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество « Второй ипотечный агент АИЖК» ( далее по тексту – истец, ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК») обратилось в суд с иском к Оглезневу А.В., Оглезневой З.Л., действующих за себя и в интересах несовершеннолетних Оглезнева П.А., Оглезнева А.А. ( далее по тексту – ответчики, заемщики) о взыскании задолженности по договору займа в сумме 645868,33 руб., процентов за пользование заемными средствами в сумме 70986,55 руб., пени в общей сумме 32357,76 руб., а также о взыскании процентов за пользование заемными средствами, начиная с 25.02.2010 г. в размере 11,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата займа и процентов на него в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 645868,33 руб. Обращении взыскания на заложенное имущество, переданного в залог по закладной на основании ст. 78 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, назначив первоначальную продажную цену на торгах в размере 1950000,00 руб. Возложении на ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в сумме 14692,12 руб.

Истец мотивирует свои требования тем, что 24 июля 2006 г. между <юридическое лицо1> и ответчиками Оглезневыми был заключен договор займа № ( далее по тексту – договор займа ) по которому <юридическое лицо1> предоставило заемщикам займ в размере 700 000 руб. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа для приобретения в собственность ответчиков четырехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Ответчик обязались оплачивать проценты за пользование займом из расчета 11,5 % годовых ( п.3.1 кредитного договора). Обеспечением обязательств заемщиков по договору займа является квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

Права первоначального залогодержателя были удостоверены закладной от 16.11.2006 г., которая зарегистрирована в Управлении Федеральной Регистрационной службы по УР за №.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки по договору займа являлся <юридическое лицо1>, которое передало права по закладной ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК» на основании договора купли – продажи закладных. В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» кредитором заемщика и залогодержателем предмета ипотеки на текущий момент является ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК», о чем имеется отметка в закладной.

Начиная с марта 2008 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита, процентов за пользование ответчиком не производятся, ответчики надлежащим образом не выполняют свои обязательства.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита ответчикам было предъявлено требование о досрочном возврате суммы займа и уплате процентов, данное требование было получено Оглезневой З.Л. 18.05.2009 г., однако, обязательства ответчиками не исполнены.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Снегирева Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования изменила, просила взыскать с ответчиков сумму основного долга по кредитному договору в размере 645868,33 руб., неуплаченные проценты за пользование кредитом – 84262,76 руб. на 27.07.2010 г., начисленные пени в размере 114464,91 руб. на 27.07.2010 г., а также взыскивать, начиная с 28.07.2010 г. и по день погашения задолженности проценты за пользование кредитом в размере 11, 5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, на сумму оплаты неисполненных обязательств по основному долгу – 645868,33 руб. Просила обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры, указанной в закладной в размере 1950 000 руб., взыскать с ответчиков судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14692, 12 руб. Дала пояснения аналогичные изложенному в иске. Пояснила, что последний платеж поступил от ответчиков 26.07.2010 г. в размере 8211,96 руб.

Ответчики Оглезнев А.В., Оглезнева З.Л., действующие за себя и в интересах несовершеннолетних Оглезнева П.А., Оглезнева А.А. в суд не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, судом дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

Квартира, расположенная по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности на основании договора купли-продажи ( № от 24 августа 2006 г.) Оглезневу А.А. – 1/6 доля общей долевой собственности ( свидетельство о праве собственности №), Оглезневу А.В. - 2/6 доля общей долевой собственности ( свидетельство о праве собственности №), Оглезневу П.А. - 1/6 доля общей долевой собственности ( свидетельство о праве собственности №), Оглезневой З.Л. - 2/6 доля общей долевой собственности ( свидетельство о праве собственности №).

Квартира приобретена за счет собственных средств и заемных средств, предоставленных <юридическое лицо1> по договору займа № от 24.07.2006 г., согласно которому <юридическое лицо1> предоставило ответчикам 700 000 руб. сроком на 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа, для приобретения в общедолевую собственность Оглезневых квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Ответчики обязались возвращать сумму займа и уплачивать за пользование займом проценты, исходя из 11,5 % годовых ( п. 1.1, п. 3,1, 4.1.1., 4.1.2 кредитного договора).

В период с марта 2008 г. ответчиками аннуитетные платежи не вносились.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК» предъявило Оглезневу А.В. требование от 07.05.2009 г. о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов в течение 15 дней с даты получения требования. Данное требование ответчиками получено 18.05.2009 г., требования о досрочном возврате заемных средств, уплате процентов исполнены не были.

Общая сумма задолженности ответчиков по состоянию на 24.02.2010 г. составляла: 645868,33 руб. – задолженность по основному долгу, 70986,55 руб. - проценты за пользование займом.; по состоянию на 27.07.2010 г. составила: 645868,33 руб. – задолженность по основному долгу, 84262,76 руб. – проценты за пользование займом.

Исполнение обязательств ответчиков по договору займа обеспечено залогом недвижимости : квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Права ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК» удостоверены закладной от 16.11.2006 г., закладная зарегистрирована в Управлении Федеральной регистрационной службы по УР ( № от 30.11.2006 г.).

13.02.2007 г. <юридическое лицо1> передало права по закладной ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК» на основании договора купли – продажи закладных от 13.02.2007 г.

Кредит в сумме 700 000,00 руб. зачислен 26.07.2006 г. на счет Оглезневой З.Л., что подтверждается платежным поручением № от 26.07.2006 г.

По состоянию на 24.07.2006 г. квартира была оценена сторонами в 1950000,00 руб. ( п. 1.3 договора займа).

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями участвующих в деле лиц, представленными и исследованными в суде документами.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчиков по основному долгу и процентам за пользование кредитом судом проверены в судебном заседании и признаны правильными.

Исковые требования ОАО « Второй ипотечный агент АИЖК» законны и обоснованны и подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с п. 4.1.1 договора займа заемщики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные заимодавцем проценты за весь фактический период пользования займом.

Пунктом 3.1 договора займа установлено, что за пользование займом заемщики уплачивают заимодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 11,5 % годовых.

Пунктом 4.1.14 договора займа предусмотрено, что заемщики обязуются досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления займодавцем письменного требования о досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям указанным в п. 4.1.1. договора.

Ответчиками были допущены просрочки ежемесячных платежей и процентов за пользование займом.

В 30-ти дневный срок с момента получения требования ответчики досрочно заемные средства не вернули, проценты за пользование займом не выплатили.

В соответствии со ст.809 ГК РФ проценты по договору займа, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной совершается путем сделки в простой письменной форме. Передача прав по закладной влечет последствия уступки требований (цессии). При передаче прав по закладной лицо, передающее право, производит на закладной отметку о новом владельце.

Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

ЗАО « Второй ипотечный агент АИЖК» является законным владельцем закладной.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам за пользование займом судом проверен и принимается в целом, поскольку произведен с учетом требований ст. 319 ГК РФ.

Исходя из указанных выше правовых норм, суд приходит к выводу о том, что взысканию с ответчиков в пользу истца подлежит задолженность по состоянию на 27.07.2010 г. по основному долгу в сумме 645868,33 руб., проценты за пользование кредитом в размере 84262,76 руб., а также проценты за пользование займом, начисляемые из расчета 11,5 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере – 645868,33 руб., начиная с 28.07.2010 г. по погашения задолженности.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата займа и уплаты процентов за пользование заемными средствами суд приходит к следующему.

Договором займа ( п. 5.2 и п. 5.3) предусмотрено, что при нарушении сроков возврата займа заемщик платит заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки, и при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщик платит заимодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Поскольку заявленные требования о взыскании неустойки в размере 32357,76 руб. имеют значительный размер, суд полагает возможным размер неустойки снизить до 10 000 руб., на основании ст. 333 ГК РФ, согласно которой суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Так как неустойка в сумме 32 357,76 руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поскольку исчисление неустойки произведено истцом по 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составляет фактически 72 % годовых ( по сравнению с установленной в настоящее время Банком России ставкой рефинансирования – 7,75 % годовых).

Исходя из того обстоятельства, что размер пени был установлен сторонами в размере 0,2 % за каждый день просрочки, суд считает возможным, разрешая вопрос о возможности снижения применяемой ставки процентов, руководствоваться ставкой рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ с учетом тенденции к ее снижению, на дату рассмотрения иска в суде, которая составляет 7,75 % годовых (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 г. № 2450-У).

Задолженность по процентам за несвоевременную уплату основного долга за период с 01.01.2009 г. по 27.07.2010 г. составляет:

Задолженность по процентам за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 01.09.2009 г. по 27.07.2010 г. составляет:

Всего задолженность по процентам за несвоевременную уплату кредита и процентов за пользование кредитом составляет: 1827,14 + 5091,00 = 6918,14 руб.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца пени в сумме 6918,14 руб., при этом требования о взыскании пени по день погашения задолженности удовлетворению не подлежат, поскольку договором данные условия не предусмотрены.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующим выводам.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества за изъятиями, установленными законом (ст.334 ГК РФ).

В соответствии со ст.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя.

Статьей 3 указанного закона предусмотрено, что если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, п. 4.4.3 договора займа № 02-01-061388, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателей (кредиторов) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяются решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, либо соглашением залогодержателя с залогодателем.

В соответствии с п. 7.1 закладной – залогодержатель в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ).

Статьей 50 Федерального закона « Об ипотеке ( залоге недвижимости» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из изложенных правовых норм, обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Договором купли продажи квартиры предусмотрено, что на момент подписания данного договора квартира как предмет ипотеки оценивается в 1950000, 00 руб., указанная стоимость квартиры является ее рыночной стоимостью.

Поскольку между залогодателем и залогодержателем условие о начальной продажной цене заложенного имущества при его реализации не согласовано, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры, исходя из ее рыночной стоимости, и установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1950000, 00 рублей. Данная сумма позволит в случае реализации квартиры погасить всю задолженность ответчиков, следовательно, соответствует материальным интересам всех участвующих в деле лиц.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований - 14 570,49 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Иск Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» к Оглезневу А.В., Оглезневой З.Л., действующих за себя и в интересах несовершеннолетних Оглезнева П.А., Оглезнева А.А. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично. Требования к тем же ответчикам об обращении взыскания на заложенное имущество ( квартиру) удовлетворить.

Взыскать с Оглезнева А.В., Оглезневой З.Л. в пользу Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» денежные суммы: 645 868 руб. 33 коп. – задолженность по основному долгу, 84 262 руб. 76 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом по 27.07.2010 г., 6918 руб. 14 коп. – пени на просроченные платежи, 14 570 руб. 49 коп. – расходы по уплате государственной пошлины.

Взыскивать с Оглезнева А.В., Оглезневой З.Л. в пользу Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» проценты за пользование кредитом из расчета 11,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору в размере 645 868 руб. 33 коп., начиная с 28 июля 2010 г. по день фактического погашения задолженности.

Для удовлетворения исковых требований Закрытого акционерного общества « Второй ипотечный агент АИЖК» обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности Оглезневым.

Начальную продажную цену заложенного имущества на публичных торгах в процессе исполнительного производства определить 1 950 000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня изготовления в окончательном виде через районный суд.

Решение в окончательном виде изготовлено судьей ДД.ММ.ГГГГ г.