№2-1173/2011
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
11 апреля 2011 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:
Председательствующего судьи Карповой О.П.,
при секретаре Щербаковой Ю.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» к Пискареву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс» (далее по тексту – ОАО КБ «АБ Финанс»», истец, банк) обратилось в суд с иском к Пискареву С.В. (далее по тексту – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины.
Требования иска мотивированы тем, что <дата> между Открытым акционерным обществом Коммерческий банк «Агроимпульс» и ответчиком заключен кредитный договор, направлением заявления на предоставление банковской кредитной карты и присоединения к правилам использования и обслуживания банковских карт, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 75 000 рублей, а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, из расчета 22% годовых, с <дата> банк в одностороннем порядке изменил ставку, установив 24% годовых. Факт предоставления банком кредита подтверждается выпиской по счету ответчика. Заемщик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что повлекло за собой письменное обращение банка к заемщику о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Ответчик требование не исполнил.
В связи с вышеуказанными обстоятельствами, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 52554 рублей 62 копейки, начисленную на <дата>, из которых: основной долг в размере 30191 рублей 94 копейки, проценты по кредитному договору в размере 21962 рублей 68 копеек.
Кроме того, просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору из расчета 24% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 30191 рублей 94 копейки, начиная с <дата> до даты фактического погашения задолженности.
Также просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 30191 рублей 94 копейки с <дата> до даты фактического погашения задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1776 рублей 65 копеек.
В соответствии с решением внеочередного собрания акционеров от <дата> наименование Открытое акционерное общество Коммерческий банк «Агроимпульс» изменено на Открытое акционерное общество коммерческий банк «АБ Финанс» (сокращенно ОАО «АБ Финанс Банк»), изменения в учредительные документы юридического лица зарегистрированы <дата>, в связи с чем, отдельным определением суда допущено процессуальное правопреемство ОАО КБ «Агроимпульс» на ОАО «АБ Финанс Банк».
В судебном заседании:
Представитель истца ОАО «АБ Финанс Банк» Сентяков А.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик Пискарев С.В., будучи надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, причины своей неявки суду не сообщил.
В соответствии с пунктом 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) - в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Поскольку ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, однако в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, предмет или основание иска, размер исковых требований в сторону увеличения не изменялся, истец не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, в соответствии со статьей 233 ГПК РФ, дело рассмотрено порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
<дата> между истцом и ответчиком Пискаревым С.В. заключен кредитный договор, направлением заявления на представление банковской карты и присоединения к правилам использования и обслуживания банковских карт (далее по тексту – кредитный договор).
По условиям кредитного договора, истец принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства в размере 75 000 рублей, сроком на два года, считая с даты фактического предоставления кредита, а ответчик - вернуть кредит и уплатить проценты в соответствии с условиями кредитного договора.
За пользование предоставленным кредитом заемщик обязался уплатить банку проценты в следующем размере:
-до наступления обусловленного договором даты уплаты очередного платежа и (или) срока возврата кредита – 22% годовых (с <дата> – 24% годовых) (пункт 7.3 Правил использования и обслуживания банковских карт (далее по тексту – Правила).
В силу пункта 1.20 Правил – заемщик обязался производить ежемесячный платеж по кредиту в размере 10% от суммы задолженности по кредиту, определенной банком на конец последнего расчетного месяца, но не менее минимальной суммы, установленной тарифами и начисленных процентов, которые должен погасить заемщик не позднее даты платежа за период в течение срока действия кредитной карты.
В силу пункта 1.21 Правил, дата платежа по кредиту – 25 число месяца, следующего за расчетным месяцем.
В силу пункта 8.6 Правил, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает дополнительные проценты по ставке указанной в тарифах. Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную задолженность. За факт возникновения просроченной задолженности с заемщика взимается комиссия за возникновение просроченной задолженности в размере указанном в тарифах.
Во исполнение условий кредитного договора, ответчику выдан кредит в сумме 75 000 рублей.
Обязательства по кредитному договору ответчиком Пискаревым С.В. надлежащим образом не исполняются.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, истец в досудебном порядке предъявил ответчику требование от <дата> о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов (л.д.15).
Указанное требование ответчиком не исполнено по настоящее время.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений лиц, участвующих в деле, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и сторонами в целом не оспариваются.
Рассматривая по существу исковые требования ОАО КБ «АБ Финанс», суд отмечает следующее.
В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ, договор считается заключенным с момента передачи денег.
В данном случае суд полагает кредитный договор заключенным, поскольку Пискарев С.В. денежные средства получил в полном объеме, кредит использовал по его целевому назначению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По условиям кредитного договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты в размере 22,00 % годовых, которые уплачиваются ежемесячно.
Истец, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику предоставил.
Ответчик, являющаяся заемщиком по кредитному договору, уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленный сторонами срок и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором, у Пискарева С.В. возникли обязанности по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии, которые Пискаревым С.В. не исполнены, в связи с чем, ОАО КБ «АБ Финанс» обоснованно предъявлено требование об их взыскании в судебном порядке.
Как установлено в ходе судебного заседания, между банком (кредитор) и Пискаревым С.В. <дата> заключен кредитный договор, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 75000 рублей на срок пользования кредитной картой два года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых. Стороны определили, что возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно по кредиту 10% от суммы задолженности по кредиту на конец расчетного месяца, но не менее 400 рублей, срок возврата уплаты ежемесячного платежа по кредиту – 25 число месяца, следующего за расчетным, проценты за пользование кредитом -22% годовых, а с <дата> -24%, проценты за пользование кредитом после наступления установленной кредитным договором даты уплаты очередного платежа или срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности – 44% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкомате 3% от суммы, минимум 200 рублей.
В соответствии с приложением к договору, тарифный план по кредиту « кредитная карта- универсальный», проценты за пользование кредитом составляют 22%. Начисление процентов на кредит по измененной ставке начинается со дня, следующего за днем ближайшего платежа.
<дата> банк уведомил ответчика в письменной форме о досрочном возврате суммы кредита, при этом не указал, что расчет суммы процентов будет произведен с учетом увеличения процентной ставки до 24% годовых.
Суд установил, что документами, представленными в материалы дела, подтверждено нарушение заемщиком обязательств по возврату полученных кредитных средств, и расценивает эти обстоятельства в качестве основания, предоставляющего кредитору право требовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов за пользование кредитом.
Согласно правовой позиции, изложенной Конституционным Судом РФ в Определении от 15 января 2009 года N 243-О-О, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 809 ГК РФ, платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленумов N 13/14).
В случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ) при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.
При таких обстоятельствах, изменение процентной ставки с 22% до 24% нарушает права Пискарева С.В., следовательно расчет суммы задолженности по процентам подлежит перерасчету.
Расчет процентов по просроченной карте на 13 декабря 2010 года выглядит следующим образом.
сумма период ставка дни проценты
С 26 декабря 2006 года по 26 ноября 2007 года, сумма задолженности составляет 12634, 96 рублей.
67951, 29 26.11.07 по 27.11.07 22 1 41, 53
74955, 20 27.11.07 по 25.12.07 22 28 1282, 57
67 374, 74 25.12.07 по 18.01.08 22 24 988, 16
74584, 74 18.01.08 по 25.01.08 22 7 319,06
67832, 68 25.01.08 по 26.01.08 22 1 41,45
74939, 68 26.01.08 по 26.02.08 22 31 1419, 70
67445,71 26.02.08 по 03.03.08 22 6 247, 30
74 964, 71 03.03.08 по 25.03.08 22 22 1007, 86
68196,80 25.03.08 по 28.03.08 22 3 125, 03
74996, 80 28.03.08 по 25.04.08 22 28 1283, 28
67492,63 25.04.08 по 04.05.08 22 9 371, 20
68210, 87 04.05.08 по 06.05.08 22 2 83, 37
74910, 87 06.05.08 по 25.06.08 22 50 2288,94
67368,06 25.06.08 по 27.06.08 22 2 82, 34
74990, 06 27.06.08 по 15.07.08 22 18 824, 89
67491, 05 15.07.08 по 17.07.08 22 2 82,50
74991, 05 17.07.08 по 23.08.08 22 37 1625, 63
67465, 66 23.08.08 по 25.08.08 22 2 82, 46
74984, 66 25.08.08 по 12.09.08 22 18 885, 06
67399, 17 12.09.08 по 15.09.08 22 3 123, 57
74969, 67 15.09.08 по 25.10.08 22 40 1832, 60
67429, 70 25.10.08 по 25.11.08 22 31 1277, 42
60686, 73 25.11.08 по 25.12.08 22 30 1112, 60
54578, 39 25.12.08 по 26.01.09 22 32 1067, 31
48487,99 26.01.09 по 25.02.09 22 30 888, 95
42420, 46 25.02.09 по 25.03.09 22 28 622, 17
36351, 20 25.03.09 по 27.04.09 22 33 733, 08
30191, 94 27.04.09 по 27.05.09 22 30 553, 52
24153, 55 27.05.09 по 25.06.09 22 29 428, 05
18115, 16 25.06.09 по 27.07.09 22 32 354, 25
12076, 77 27.07.09 по 25.08.09 22 29 214,03
6,038 25.08.09 по 25.09.09 22 31 114,39
Итого, процентов: 35049 рублей.
Расчет дополнительных процентов за пользование чужими денежными средствами.
213,02 25.07.07 по 03.08.07 44 9 2,31
6038, 39 27.05.09 по 25.06.09 44 29 214,03
12076, 78 25.06.09 по 27.07.09 44 32 472, 17
18115, 17 27.07.09 по 25.08.09 44 29 642, 08
24153, 56 25.08.09 по 25.09.09 44 31 915, 15
30191, 94 25.09.09 по 13.12.10 44 444 16384, 16
Итого 18630, 21 рублей.
( 30191, 94 +35049 + 18630, 21) – 700- 157, 37- 84,01-1118,38- 1165,89-1289,17- 400-1356,45-6,14-1009,03-400-272,50-0.77-1347.62-0,01-1.53-1359.52-1284.96-1362.92-1319.54-1497.94-1427.78-1332.09-78.25-1495.83-1450.75-37.34-1457.19-1463.91-339.95-1174.61-1514.51-1460.03-1494.31-1291.66-12.72-1209.60-1092.47-880.74) = 47688 рублей 92 копейки, из них сумма основного долга составляет 30191, 94 рублей, 17496 рублей 06 копеек- проценты по кредитному договору.
Поскольку судом установлено, что Пискарев С.В. является заемщиком по кредитному договору, надлежащим образом его условия не исполнил, допустив просрочку внесения очередных платежей в счет возврата суммы займа и уплаты процентов, истцом, на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, правомерно заявлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.
Исходя из изложенных правовых норм, суд приходит к выводу о том, что с Пискарева С.В. в пользу ОАО « АБ Финанс Банк» подлежит взысканию:
-основной долг в размере 30 191 рубль 94 копейки,
-проценты по кредитному договору, в том числе и повышенные в размере 17496 рублей 06 копеек,
-проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору из расчета 22% годовых, начисленных на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 30191 рублей 94 копейки, начиная с <дата> до даты фактического погашения задолженности;
-проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 30191 рублей 94 копейки с даты <дата> годы до даты фактического погашения задолженности,
В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ, с Пискарева С.В. в пользу банка должны быть возмещены расходы по уплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» к Пискареву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.
Взыскать с Пискарева С.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» 49318 рублей 64 копейки, в том числе
30191 рублей 94 копейки- сумма основного долга,
17496 рублей 06 копеек - проценты по кредитному договору,
1 630 рублей 64 копейки- расходы по оплате государственной пошлины,
Взыскать с Пискарева С.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору из расчета 22% годовых, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 30 1191 рублей 94 копейки, начиная с <дата> и до даты фактического погашения задолженности.
Взыскать с Пискарева С.В. в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «АБ Финанс» проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору из расчета 7,75%, начисляемые на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору в размере 30 1191 рублей 94 копейки, начиная с <дата> и до даты фактического погашения задолженности.
Пискарев С.В. вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи Пискаревым С.В. заявления об отмене решения, а в случае подачи такого заявления – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления.
Решение изготовлено в окончательной форме 22 апреля 2011 года.
Председательствующий судья О.П. Карпова