№2-619/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 февраля 2011 года г. Ижевск
Октябрьский районный суд г.Ижевска УР в составе:
председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,
при секретаре Клейменовой Е.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Сунцовой Е.Г., Сунцову С.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее – истец, банк, ОАО АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Сунцовой Е.Г., Сунцову С.С. (далее по тексту – ответчики, заемщик, клиент) о взыскании задолженности по кредиту в сумме 62 664, 77 руб., процентов за пользование кредитом в сумме за период с 13.11.2009г. по 30.07.2010г. 22 877,05 руб., комиссии за ведение ссудного счета в сумме 157,98 руб., образовавшейся на 30.07.2010г., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2770,90 руб.
Истец мотивирует свои требования тем, что <дата> между истцом и Сунцовой Е.Г. заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме 91 000,00 руб. сроком до 13.04.2012г. со взиманием 16% годовых. Сунцова Е.Г. приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного соглашения.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Сунцова С.С., что подтверждается договором поручительства <номер> от <дата>
На основании заявления Сунцовой Е.Г. в связи с финансовыми трудностями <дата>. между банком и ответчиком Сунцовой Е.Г. заключено дополнительное соглашение <номер> к кредитному договору <номер> от <дата> в соответствии, с которым стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору.
Ответчик Сунцова Е.Г. надлежащим образом не выполняла свои обязательства по кредитному договору, взносы по погашению кредита прекратились производится с 13.11.2009г.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита на основании п.5.4.3 кредитного договора банк обратился в суд с иском.
В ходе рассмотрения представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» - Псарева М.А., действующая на основании доверенности, доводы изложенные в исковом заявлении поддержала, дала пояснения аналогичные, изложенным в иске, просила суд взыскать с ответчиков Сунцовой Е.Г., Сунцова С.С. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 62 664,72 руб., проценты за пользование кредитом за период с 14.04.2007г. по 30.07.2010г. в размере 22 877,05 руб., комиссию за ведение ссудного счета в сумме 154,98 руб., возложить на ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 2770,90 руб.
Ответчик Сунцов С.С., будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причин уважительности неявки суду не представил. В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Сунцова С.С.
В ходе судебного заседания ответчик Сунцова Е.Г. суду пояснила, что против доводов истца не возражает, сумму задолженности по кредитному договору признает. В связи с затруднительным материальным положением не имеет возможности погасить задолженность в полном объеме.
Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу и пришел к следующим выводам.
<дата> между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Сунцовой Е.Г. заключен кредитный договор <номер> на сумму 91 000 руб. Ответчик Сунцова Е.Г. приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.
В соответствии с п.3.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды (далее по тексту — Условия кредитования) за пользование предоставленным банком кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявлении-оферты.
Согласно раздела «Параметры кредита» заявления-оферты за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета процентной ставки в размере 16 % годовых.
В соответствии с разделом «Параметры кредита» заявления-оферты ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляла 18 руб. 20 коп.
16.06.2009г. ответчик Сунцова Е.Г. обратилась в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору.
<дата> между банком и ответчиком Сунцовой Е.Г. заключено дополнительное соглашение <номер> к кредитному договору <номер> от <дата>, в соответствии с которым стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору.
Согласно дополнительного соглашения <номер> от <дата> процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 19,68% годовых и размер ежемесячного платежа составил 2 821,17 руб.
Взимание комиссии за ведение ссудного счета с 16.06.2009г. банком отменено.
Обязательства по предоставлению кредита банком выполнены путем перечисления денежных средств на счет заемщика <номер> открытом в Удмуртском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
За период с 13.04.2007г. по 30.07.2010г. в уплату долга по кредитному договору истцом оплачены денежные суммы: по основному долгу (кредиту) — 28 335, 28 руб., проценты за пользование кредитом — 18 930,55 руб.
Платежи по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом ответчиком не производились с 13.11.2009г.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Сунцова С.С., что подтверждается договором поручительства <номер> от <дата>
На дату обращения банка в суд, то есть на 13.09.2010г. обязательства ответчиками не исполнены.
Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.
Исковые требования истца – ОАО АКБ «РОСБАНК»» о взыскании задолженности по сумме основного долга по кредиту подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
В соответствии с п.5.4.3.1 Условий кредитования право кредитора на досрочное истребование кредита по договору возникает в случае наступления в период действия договора любого из ниже перечисленных обстоятельств, обязанность в срок не позднее 13 числа каждого месяца, возвращать кредит, уплачивать, начисленные проценты.
С 13.04.2007г. по 16.06.2009г. проценты за пользование кредитом составляли 16% годовых, с 16.09.2009г. проценты за пользование кредитом начисляются в размере 19,68% годовых.
В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность.
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п.1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обеспеченного настоящим поручительством обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Таким образом, при наличии задолженности заемщика по кредитному договору банк имеет право требования к заемщику и его поручителю по возврату полученного кредита.
Ответчик Сунцова Е.Г. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращает сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.
Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом с учетом условий кредитного договора судом не принимается, поскольку он противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, а при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Расчет, представленный Банком суммы задолженности по кредиту в сумме 60 413,05 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с 13.11.2009г. по 30.07.2010г. в сумме 5962,21 руб. выполнен с учетом требований ст.809 ГК РФ требования истца удовлетворяются до дня возврата долга.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что задолженность по уплате основного долга по кредитному договору в размере 60 413,05 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами за период с 13.11.2009г. по 30.07.2010г. в размере 5962,21 руб. подлежат взысканию солидарно с ответчиков Сунцовой Е.Г., Сунцова С.С. в пользу истца. Также подлежат удовлетворению требования истца ( требования о взыскании процентов истцом заявлены по день погашения согласно графика платежей – 2014 г.) о взыскании солидарно с ответчиков процентов за пользование кредитом до дня возврата суммы кредита – в размере 60413, 05 руб. исходя из 19,68% годовых.
Рассматривая требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с п.2.4 Условий кредитования для учета задолженности по кредиту (основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, указанных в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 4 Условий кредитования.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя Сунцовой Е.Г., в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Таким образом, условие п.2.4 Условий кредитования об обязанности заемщика уплачивать банку комиссию за обслуживание счета, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно.
В связи с изложенным, требование банка о взыскании комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежит.
При этом суд не делает перерасчет уплаченных ответчиком сумм в погашение задолженности по кредиту с направлением сумм комиссии обслуживание счета в погашение процентов и основного долга, поскольку перерасчет уплаченных ответчиком денежных сумм судом в рамках заявленного иска повлечет нарушение прав истца и равноправие сторон в отсутствие предъявления ответчиком самостоятельных требований относительно взыскания ранее уплаченных им сумм ежемесячных комиссий.
В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Сунцовой Е.Г., Сунцова С.С. подлежат взысканию в равных долях с каждого в пользу истца – ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 1197 руб. 99 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Сунцовой Е.Г., Сунцову С.С. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом удовлетворить частично, в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Взыскать с Сунцовой Е.Г., Сунцова С.С. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» 60 413 руб. 05 коп. - задолженность по основному долгу (кредиту), 5 962 руб. 21 коп.- задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 13.11.2009г. по 30.07.2010г.
Взыскивать с Сунцовой Е.Г., Сунцова С.С. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом по ставке 19,68 % годовых, начиная с 31.07.2010г., начисленные на сумму основного долга 60413 руб. 05 коп. по день фактического погашения суммы долга.
Взыскать с Сунцовой Е.Г. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1197 руб. 99 коп.
Взыскать с Сунцова С.С. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1197 руб. 99 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено судьей 03 марта 2011 года.
Судья Ю.В. Фролова