о взыскании убытков

Дело № 2-1075/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14июня2011года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Кашицыной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Юшковой Т.А. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «АБ Финанс» о взыскании убытков,

у с т а н о в и л:

Юшкова Т.А. (далее – истец) обратилась в суд с иском к ОАО «АБ Финанс Банк» (далее – ответчик, Банк) о взыскании убытков.

Исковые требования мотивировала тем, что 11 августа 2008 года между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого процентная ставка установлена в размере 10,5 % годовых; заемщик обязуется уплатить Банку ежемесячную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 0,20 % от суммы кредита ежемесячно – 1170,72 руб. в составе ежемесячного платежа по кредиту, включающего в себя часть основного долга по кредиту, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие и ведение ссудного счета. За период с сентября 2008 года по январь 2011 года истцом Банку уплачено 33950,88 руб. в счет комиссии за ведение ссудного счета. 27 мая 2009 года ответчиком в одностороннем порядке незаконно увеличена с 10,5 % годовых до 13,7 % годовых процентная ставка по кредиту, в результате чего истцом за период с июня 2009 года по январь 2011 года излишне уплачена сумма в размере 16931,61 руб. указанные суммы являются убытками, причиненными истцу.

Истец Юшкова Т.А. и ее представитель Курбанова Р.И., уведомленные надлежащим образом о времени и несет рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в их отсутствие.

Представитель ответчика Петров А.Н., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, факт взимания комиссии и изменения процентной ставки не отрицал, представил письменные возражения на иск, согласно которым истцом добровольно без каких-либо замечаний подписан кредитный договор. Условиями кредитования по выбранному истцом варианту установлена ежемесячная уплата комиссии Банку, при этом никакого противоречия действующему законодательству не имеется. Истец до получения кредита был уведомлен о необходимости уплаты комиссии в размере установленном договором. Банком в одностороннем порядке процентная ставка по кредиту не увеличивалась, ставка была увеличена на основании дополнительного соглашения от 13 апреля 2009 года, подписанного обеими сторонами кредитного договора.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

11 августа 2008 года между Юшковой Т.А. и ОАО КБ «Агроимпульс» заключен кредитный договор № КА-00-0009-002286, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 585358 рублей сроком по 10 февраля 2012 года под 10,5 процентов годовых.

График платежей по кредиту предусматривает уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере 1170 руб. 72 коп. ежемесячно.

Обязанность Заемщика уплатить Банку комиссии и иные платежи, предусмотренные тарифами Банка, установлена п. 3.1.2 Договора.

С условиями кредитного договора, тарифами банка, установленными для выдачи кредита, Юшкова Т.А. ознакомлена при подписании заявления на предоставление кредита, о чем имеется ее подпись в заявлении.

11 августа 2008 года произведена выдача кредита Банком, перечислено на счет Юшковой Т.А. 585358 руб.

Первое погашение основного долга Юшкова Т.А. произвела 11.09.2008 г.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 17 марта 2010 г. наименование Банка изменено на открытое акционерное общество коммерческий банк "АБ Финанс".

Изложенные обстоятельства подтверждены в суде исследованными доказательствами и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Договора следует, что для осуществления расчетного обслуживания Банк открывает текущий счет (п. 1.3 Договора).

Вместе с тем, действия банка по открытию и ведению ссудного (текущего) счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя, в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Указанные условия являются условиями заключенного сторонами договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Юшкова Т.А. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссии и иные платежи, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Согласно абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с изложенным суд считает необходимым признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, предусматривающие уплату комиссии за ведение ссудного счета, комиссий и иных платежей, предусмотренных тарифами Банка.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Юшковой Т.А. комиссию за ведение ссудного счета, выплаченную ею.

Определяя размер комиссии, подлежащей взысканию с Банка суд исходит из следующего.

Согласно представленным истцом приходным кассовым ордерам за период с сентября 2008 года по январь 2011 года не допущено просрочки внесения платежей по кредитному договору, при этом в соответствии с графиком платежей истец за указанный период уплатил 29 платежей.

Таким образом, расчет суммы комиссий, подлежащих взысканию с ответчика примет вид: 29 * 1170,72 = 33950,88 руб.

Разрешая требование о взыскании убытков, причиненных увеличением процентной ставки по кредитному договору, суд приходит к следующему.

В обоснование исковых требований в данной части истец ссылается на уведомление об изменении процентной ставки от 02 февраля 2009 года № 01-201/609, в соответствии с которым Банк уведомил истца об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту до 13,65 % в связи с изменением ставки рефинансирования.

Однако из текста искового заявления следует, что права истца нарушены действиями ответчика, выразившимися в повышении процентной ставки до 13,70 % годовых.

Из представленного ответчиком дополнительного соглашения №1 от 13 апреля 2009 года, подлинность которого не оспаривается истцом, следует, что сторонами по взаимному согласию изменен пункт 2.2.1 кредитного договора, устанавливающий размер процентной ставки; процентная ставка увеличена до 13,70 % годовых.

Из изложенного следует, что действия Банка были направлены на увеличение в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору до 13,65 % годовых, чего фактически сделано не было, поскольку в действительности процентная ставка за пользование кредитом увеличена в соответствии с заключенным дополнительным соглашением сторон №1 от 13 апреля 2009 года к кредитному договору до 13,70 % годовых.

На данное обстоятельство указывает и уведомление о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита от 13 апреля 2009 года направленное ответчиком в адрес истца.

В ходе рассмотрения дела установлено, что кредитный договор по состоянию на 13 апреля 2009 года сторонами в полном объеме исполнен не был, то есть с учетом положений ст. ст. 421, 450 ГК РФ он мог быть изменен по взаимному согласию сторон.

При данных обстоятельствах исковые требования о взыскании убытков, причиненных увеличением процентной ставки по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 1 218 руб. 53 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Юшковой Т.А. к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «АБ Финанс» о взыскании убытков удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «АБ Финанс» в пользу Юшковой Т.А. убытки в размере 33950 руб. 88 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «АБ Финанс Банк» в местный бюджет государственную пошлину в размере 1 218 руб. 53 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено в совещательной комнате на компьютере и подписано судьёй.

Судья А.Н.Плеханов