решение по делу

Дело <номер>

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2011 года г.Ижевск, УР

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Аккуратного А.В.,

при секретаре Пономаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Потеряхиной Ольге Владимировне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (далее по тексту – ОАО «МДМ Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Потеряхиной О.В. (далее по тексту – Заемщик, ответчик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между ОАО «УРСА Банк» и Потеряхиной О.В. был заключен Кредитный договор <данные изъяты> (далее - кредитный Договор), по которому Ответчику был предоставлен кредит в сумме 165 000 рублей сроком до <дата> под 10 процентов годовых на приобретение в ее собственность транспортного средства <данные изъяты>

В обеспечение исполнения данного обязательства был заключен договор залога <данные изъяты> от <дата>, по которому заложен вышеуказанный автомобиль <данные изъяты> залоговая стоимость автомобиля составляет 155 500 рублей. Согласно п. «Б» Кредитного договора (заявление (оферты)) и Распоряжения на выдачу автокредита денежная сумма в размере 165 000 рублей была зачислена на расчетный счет ответчика.

В соответствии с Договором купли-продажи <номер> от <дата>, заключенным между ООО «Авто Ауди Центр» (Продавец) и Потеряхиной Ольгой Владимировной (Покупатель), Продавец передает в собственность, а Покупатель принимает и оплачивает автомобиль (<данные изъяты> по цене 155 500 рублей.

Сумма в размере 165 000 рублей была предоставлена Заемщику согласно мемориальному ордеру <данные изъяты> а затем переведена согласно платежного поручения <номер> от <дата> для оплаты автомобиля.

Данный автомобиль был приобретен в собственность, что подтверждается свидетельством о регистрации <данные изъяты>, выданный МРЭО ГИБДД МВД УР от <дата>

В соответствии с Графиком погашения задолженности (приложение <номер> к Кредитному договору) погашение задолженности осуществляется равными платежами в размере 4 497 рублей ежемесячно не позднее 17 числа каждого месяца.

В нарушение условий Договора, начиная с октября 2009 г. платежи стали производиться несвоевременно, а после декабря 2010 г. поступление платежей прекратилось полностью. Заемщику было направленно уведомление о досрочном погашении кредита.

06.08.2009 г. ОАО «УРСА Банк» осуществило реорганизацию в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ».

Наименование банка изменено на ОАО «МДМ Банк» (генеральная лицензия № 323).

Истец первоначально просил взыскать с Потеряхиной О.В. пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Ижевского филиала ОАО « МДМ Банк» задолженность по кредиту в сумме 80 887 рублей 41 копейка: в том числе 75 112 рублей 91 копейка - сумма основного долга, 2 804 рубля 50 копеек — сумма процентов по кредиту, 2 970 рублей 00 копеек – комиссия; обратить взыскание на заложенный автомобиль: <данные изъяты>.; взыскать с Потеряхиной Ольги Владимировны в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Ижевского филиала ОАО «МДМ Банк» 2 626 руб. 52 коп. - сумму судебных расходов.

В последующем судом было принято к производству заявление об изменении исковых требований, согласно которому истец просит взыскать с Потеряхиной О.В. пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Ижевского филиала ОАО « МДМ Банк» задолженность по кредиту в сумме 80 887 рублей 41 копейка: в том числе 75 112 рублей 91 копейка - сумма основного долга, 2 804 рубля 50 копеек — сумма процентов по кредиту, 2 970 рублей 00 копеек – комиссия; обратить взыскание на заложенный автомобиль: <данные изъяты> путем реализации с торгов по цене 94000 рублей; взыскать с Потеряхиной Ольги Владимировны в пользу ОАО «МДМ Банк» в лице Ижевского филиала ОАО «МДМ Банк» 2 626 руб. 52 коп. - сумму судебных расходов.

В судебном заседании представитель истца – Голикова Ю.А., действующая по доверенности, поддержала исковые требования в полном объеме, с учетом изменения, просила их удовлетворить. Пояснила, что ответчик перестала вносить платежи по кредиту 30 октября 2009 года.

Ответчик Потеряхина О.В. надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие к суду не обратилась, причин неявки не сообщила.

В отсутствие возражений истца дело рассмотрено без участия ответчика, в порядке заочного производства (глава 22 ГПК РФ).

Выслушав мнение представителя истца, проверив его полномочия, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

<дата> между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Потеряхиной О.В. заключен кредитный договор <данные изъяты> на Условиях кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Автокредит «Удобный» (далее по тексту – Условия кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк»), на основании которого Потеряхиной О.В. был предоставлен кредит в сумме 165000 руб., что подтверждается мемориальным ордером № 20070817/645130475 от 17 августа 2007 года.

Ответчик Потеряхина О.В. приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном п. 4.1.2, 4.1.3 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк», а именно 10 % годовых, уплачиваемых ежемесячно.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора Потеряхина О.В. приняла на себя обязательство уплачивать комиссию за обслуживание кредита в порядке, предусмотренном п. 3.7, 4.1.3 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк», а именно:

- 0, 6 % от первоначальной суммы подлежащее уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита).

Согласно графику погашения задолженности, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора – заемщик обязался производить погашение кредита равными долями ежемесячно, но не позднее 17 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами.

Заемщиком Потеряхиной О.В. были нарушены условия договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, на основании п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ и п.4.2 Кредитного договора Потеряхиной О.В. было направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и пени. Направленный в адрес ответчика конверт возвратился в банк с отметкой «возвращается за истечением срока хранения».

Обязательства по кредитному договору ответчиком Потеряхиной О.В. не исполнены.

06 августа 2009 года ОАО «УРСА Банк» осуществило реорганизацию в форме присоединения к нему ОАО «МДМ Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ». Наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк».

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании на основании объяснений представителя истца, представленными и исследованными в суде документами.

Ответчик, имея такую возможность, никаких возражений против иска не представил, в связи с чем, на основании п. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» к Потеряхиной О.В. о взыскании задолженности по договору кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, уплачивать начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обращался к заемщику <дата> с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Так как полученное заемщиком требование не исполнено, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Согласно пункту 4.1.3 Условий кредитования пользования счетом ОАО «УРСА Банк» клиент обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором (Графиком).

Согласно пункту 6.1 Условий кредитования пользования счетом ОАО «УРСА Банк» в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита), установленного графиком, либо измененного по соглашению сторон, либо по требованию Банка в одностороннем порядке, Клиент уплачивать Банку повышенные проценты в размере пятикратной процентной ставки. Повышенные проценты ежедневно рассчитываются Банком на сумму кредита (части кредита), просроченную к уплате, с даты, следующей за датой, определенной сторонами (Банком) как срок возврата суммы кредита (части кредита) и по дату всей просроченной суммы кредита (части кредита) включительно.

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В пункте 15 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (далее - Постановление N 13/14) разъяснено, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

Поскольку пунктом 6.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает проценты на сумму кредита из расчета пятикратной процентной ставки в случае просрочки возврата займа, указанные проценты по своей правовой природе являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства - процентами за пользование чужими денежными средствами, размер которых установлен договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Банком были заявлены требования о взыскании с ответчика процентов по кредиту в размере 2804, 5 рублей.

В судебном заседании банком представлен расчет, согласно которому сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика составляет 1518, 95 рублей, сумма повышенных процентов (процентов за пользование чужими денежными средствами), подлежащих взысканию с ответчика составляет 1285, 55 рублей.

Данный расчет проверен судом и признан правильным, соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга в размере 75112, 91 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 1518, 95 рублей, сумма повышенных процентов в размере 1285, 55 рублей.

Рассматривая требования банка о взыскании с ответчика суммы комиссии суд исходит из следующего.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из условий кредитного договора следует, что банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита (пункт 3.2.2.2 Условий кредитования и пользования счетом). Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде уплаты комиссии за ведение ссудного счета, является ущемлением прав потребителей.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя Потеряхиной О.В., в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

В связи с чем суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

Согласно кредитному договору, договору залога исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом имущества автомобиля: <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.

Согласно паспорту транспортного средства <адрес> заемщик является собственником указанного автомобиля.

В связи с этим, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 4.3 договора залога транспортного средства <данные изъяты> в случае реализации заложенного имущества, с публичных торгов, начальной продажной ценой заложенного имущества является рыночная стоимость транспортного средства, определенная по результатам оценки независимого лицензированного эксперта, увеличенная на сумму расходов по оплате услуг независимого эксперта.

В рамках рассматриваемого дела судом была назначена оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости транспортного средства <данные изъяты> г. Экспертиза была проведена ООО «Инком-Эксперт». В связи с проведением экспертизы истцом понесены расходы в размере 2000 руб.

Согласно заключению эксперта ООО «Инком-Эксперт» ФИО4 рыночная стоимость оцениваемого объекта с учетом ограничивающих условий и сделанных допущений, с округлением до первой значащей цифры составляет 94000 рублей.

В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.ч.1,10 ст.28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов; начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Принимая во внимание указанные положения закона, оценочную стоимость автомобиля, принадлежащего ответчику, условия кредитного договора, суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 94 000 рублей.

Поскольку решение состоялось в пользу истца частично, постольку в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, а именно расходы, связанные с проведением экспертизы по делу в размере 1 920 руб. 00 коп., 2537 руб. 52 коп. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части требований.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Потеряхиной Ольге Владимировне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, комиссии, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Потеряхиной Ольги Владимировны в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк»:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 75112 руб. 91 коп.;

- сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 1518 руб. 95 коп.;

- сумму задолженности по повышенным процентам в размере 1285 руб. 55 коп.;

- в счет возмещения судебных расходов 4457 руб. 52 коп.

Всего взыскать: 82374 руб. 93 коп.

Для удовлетворения требования истца обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>., установив первоначальную стоимость автомобиля, с которой начинаются торги в размере 94 000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Заочное решение может быть отменено по заявлению ответчика, которое подается в Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременное сообщить суду, и доказательства, подтверждающее эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами через Октябрьский районный суд г.Ижевска в Верховный суд УР в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2011 года.

Председательствующий судья А.В. Аккуратный

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>й