Дело № 2-2953/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.,

при секретаре Сундуковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мерзляковой Л.И. к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании убытков в виде удержанной суммы в качестве комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

Мерзлякова Л.И. ( далее также истец, заемщик) обратилась в суд с иском к Закрытому Акционерному Обществу «Райффайзенбанк» ( далее ответчик, кредитор, Банк) с требованиями о взыскании убытков в виде неправомерно удержанной суммы в качестве комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов <данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что истец 06 ноября 2007 года заключил с ответчиком кредитный договор <номер>, в соответствии с которым, ОАО Импортно-экспортный банк «Импэксбанк» (переименован в ЗАО "Райффайзенбанк») предоставило ей кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 12,5 процентов годовых.

Согласно п. 3.6 кредитного договора, банк взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы предоставленного кредита, что составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно.

За период с 06 июня 2007 года по 06 мая 2011 года ею внесено кредитору ЗАО «Райффайзенбанк» <данные изъяты> рублей в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

ЗАО «Райффайзенбанк», включив в договор условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета, нарушил права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец Мерзлякова Л.И. о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ее интересы представляла по доверенности Мерзлякова А.С.. На основании ст.167 дело рассмотрено в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца Мерзлякова А.С. представила заявление об уточнении исковых требований, а фактически об их уменьшении, просила взыскать с ответчика убытки в виде удержанной суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ( за период с 06.06.2008 г. по 06.05.2011 г.), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля 46 копеек (рассчитанные по состоянию на 31 мая 2011 г.), компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также судебных расходы в размере <данные изъяты> рублей, связанные с оформление истцом доверенности на представителя (л.д.79).

Исковые требования, с учетом их уточнения, представитель истца Мерзлякова А.С. поддержала в полном объеме по мотивам, изложенным в исковом заявлении. В удовлетворении заявления представителя ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по предъявленным требованиям просила отказать в связи с их необоснованностью.

Представитель ответчика Кулешов А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения, в которых указал, что оснований считать условия кредитного договора недействительным не имеется. Заемщик добровольно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Право банка на взимание с Заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26.05.2005 г. № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».

Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета, что подтверждается Информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 «Обобщение практики применения ФЗ 2О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита, то есть по своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Соответственно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не приемлема.

Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда, не обоснована сумма компенсации за причинение морального вреда.

Кроме этого, представителем ответчика Кулешовым А.В. представлено заявление о применении судом срока исковой давности к требованиям истца, мотивированное тем, что начало указанного срока необходимо исчислять с даты предоставления кредита, то есть с 06 ноября 2007 года.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

06.11.2007 года между Мерзляковой Л.И. и ОАО Импортно-экспортный банк «Импэксбанк» заключен кредитный договор <номер>.

На момент заключения договора Банк располагался по адресу: г.Ижевск, ул.Горького, 92.

23.11.2007 года произошла реорганизация ОАО «Импэксбанк» путем присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австия» и изменением наименования ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк».

В настоящее время юридический адрес Банка: г.Москва, ул.Троицкая, д.17 стр.1, местонахождение операционного офиса « Ижевский» Поволжского филиала ЗАО « Райффайзенбанк» - г.Ижевск, ул. Горького, 156.

Согласно Устава Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» Банк является полным правопреемником Открытого Акционерного Общества Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК», зарегистрированного 08 ноября 2001 года Центральным банком РФ за № 2291, в отношении всех его кредиторов и должников по всем его правам и обязательствам, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в соответствии с Передаточным актом (п. 1 Устава ЗАО «Райффайзенбанк»).

В соответствии с пунктом 3.6 кредитного договора, заключенного между сторонами, Банк взимает с заемщика ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2 % от суммы предоставленного кредита в сроки, которые соответственно указаны в разделах таблицы «Комиссии Банка».

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами не оспариваются.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условие кредитного договора, согласно которого Банк взимает ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета ( пункт 3.6) является ничтожным.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку условие кредитного договора о взимании с Мерзляковой Л.И. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Ссылку представителя ответчика на свободу договора, на осведомленность истца с его условиями, в данном случае суд находит несостоятельной, так как любой договор не должен противоречить действующему законодательству.

Представитель ответчика заявил о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Пункт 1 ст. 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки продолжительностью три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Однако условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета исполнялось по частям – указанная комиссия взималась с ответчика ежемесячно.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом Мерзляковой Л.И. и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты заемщиком вознаграждения за выдачу кредита и за ведение судного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты комиссии ведение ссудного счета.

Согласно абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При этом, учитывая то, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, то требование о взыскании убытков, в соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ, абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», подлежит удовлетворению за последние три года до предъявления иска, то есть с 14 июня 2008 года.

Представитель истца, требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, с учетом уточнения исковых требований, заявила за период, начиная 06 июня 2008 года по 06 мая 2011 года.

С учетом срока исковой давности, требования истца о взыскании с Банка денежных сумм, удержанных в качестве комиссии за введение ссудного счета до 14 июня 2008 года, удовлетворены быть не могут.

Из поступивших от истца Мерзляковой Л.И. денежных средств в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору <номер> от 06.11.2007 года, ответчик ЗАО « Райффайзенбанк» за период с 14 июня 2008 года по 06 мая 2011 года за открытие и введение ссудного счета удержал денежную сумму в размере <данные изъяты> копеек, что следует из выписок по счету заемщика. Фактически указанная сумма, согласно выписок по счету клиента, удержана за период с 07 июля 2008 года по 06 мая 2011 года.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу Мерзляковой Л.И. денежную сумму в размере <данные изъяты> копеек.

В связи с вышеизложенным, в указанной части требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ЗАО « Райффайзенбанк» в пользу Мерзляковой Л.И. подлежит взысканию удержанная с истца сумма в качестве комиссии за ведение ссудного счета, в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами суд применяет ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую на момент предъявления иска, а именно в размере 8,25 % годовых.

Эту же ставку применил при расчете указанных процентов истец, рассчитав проценты за пользование чужими денежными средствами до 31 мая 2011 года.

По расчетам стороны истца указанные проценты составили <данные изъяты> копеек.

По расчетам суда проценты за пользование чужими денежными средствами, за период с 07 июля 2008 года ( даты удержания Банком первой суммы с учетом исковой давности ) и до 31 мая 2011 года, исходя из ставки рефинансирования на дату подачи иска - 8,25 %, составили <данные изъяты> копейки. Расчет судом произведен по формуле: 8,25 ( ставка рефинансирования) : 365 х 1080 ( сумма комиссии) : 100 х количество дней просрочки.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению, а именно сумме <данные изъяты> копейки.

В силу ст. 15 Закона « О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав исполнителем презюмируется.

Исходя из системного толкования ст.15 ФЗ РФ № 2300-1 « О защите право потребителей», ст.151, 1099-1101 ГК РФ, сам факт включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, безусловно свидетельствуют о нарушении прав Мерзляковой Л.И. как потребителя. Указанное обстоятельство в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. Вместе с тем, суд учитывает, что при нарушении прав истицы доказательств причинения ей физических страданий по вине ответчика не имеется, а компенсация морального вреда должна быть соразмерна характеру причиненного вреда и не должна приводить к неосновательному обогащению потерпевшего (потребителя).

С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, тем самым частично удовлетворив в этой части ее требования.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оформление доверенности представителя в размере <данные изъяты> рублей.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет, пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно в размере <данные изъяты> рублей

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Мерзляковой Л.И. к Закрытому Акционерному Обществу «Райффайзенбанк» о взыскании убытков в виде удержанной суммы в качестве комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» в пользу Мерзляковой Л.И. :

- убытки в виде суммы удержанной за период с 07 июля 2008 года по 06 мая 2011 года комиссии за ведение ссудного счета, в размере <данные изъяты> рублей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными за период с 07 июля 2008 года по 31 мая 2011 года, в размере <данные изъяты> копейки.

- компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

- расходы на оформление доверенности представителя в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> копейки.

В удовлетворении остальных требований Мерзляковой Л.И. отказать.

Взыскать с Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска, в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Решение изготовлено в окончательной форме 27 июля 2011 года.

Председательствующий судья Дубовцев Д.Н.