Дело № 2-3750/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 августа 2011 года г. Ижевск

председательствующего судьи Аккуратного А.В.,

при секретаре Пономаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Новиковой Флеры Равильевны к ООО «КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей (далее по тексту – процессуальный истец, УРОО по защите прав потребителей) обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту - ответчик, Банк, кредитор, КБ «Ренессанс Капитал») с иском о защите прав потребителей. Исковые требования мотивированы тем, что в Удмуртскую республиканскую общественную организацию по защите прав потребителей обратилась потребитель ФИО1 (далее материальный истец), которая <дата> заключила с ответчиком кредитный договор <номер> (далее - договор), согласно которому ответчик предоставил ей кредит в размере 171 600 руб. Условиями договора предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц, т.е. 2 059,20 руб. ежемесячно. Потребитель свои обязательства по договору выполняет полностью и своевременно: в период с <дата> по дату подачи иска в суд общий размер денежной суммы, уплаченной в счет оплаты комиссии, составил 72 072 рублей, что подтверждается копией выписки по лицевому счету. Ответчик, включив в договор условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, нарушил права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». <дата> потребитель обратилась к ответчику с письменным заявлением с требованием вернуть сумму комиссии, но безрезультатно. Установление дополнительных платежей по кредитному договору за счет потребителя, не предусмотренных действующим законодательством РФ, является ущемлением прав потребителей. Вина ответчика в причинении потребителю морального вреда налицо, поскольку им умышленно включено в кредитный договор условие, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит. Этот факт причиняет потребителю значительные нравственные страдания, которые усиливаются от осознания того, что ей не оказывалась никакая дополнительная услуга, но у нее не было возможности отказаться от ее оплаты. Ответчик отказался удовлетворить требование потребителя в досудебном порядке в связи с чем она испытывает нравственные страдания, выражающиеся в переживаниях. Для защиты своего права она вынуждена обращаться в различные органы и в суд, тратить определенное время для восстановления своего нарушенного права. На основании изложенного процессуальный истец просит взыскать в пользу материального истца ФИО1 денежную сумму в размере 72 072 руб., уплаченную в качестве комиссии за обслуживание кредита; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 371,56 руб.; 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда. взыскать с ответчика в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

В судебном заседании представитель процессуального истца ФИО3 исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, просила их удовлетворить, представила заявление об изменении исквых требований в части взыскания суммы процентов за пользование чужими денежными средствами просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по день рассмотрения дела, а именно по <дата> в размере 9322, 02 рублей.

В судебное заседание материальный истец, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие материального истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представитель ответчика просил рассмотреть дело в их отсутствие, о чем имеется указание в заявлении, судом дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика в суд поступили письменные возражения на иск, согласно которым ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с тем, что истец, заключив кредитный договор, знал о наличии условия кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание кредита, исполнял договор в указанной части, расторжения договора не требовал. Кроме того, ответчик указывает на невозможность применения двусторонней реституции в случае признания данного условия кредитного договора недействительным. Также ответчик указывает, что договором предусмотрена комиссия за обслуживание кредита, а не комиссия за ведение ссудного счета, ответчик не навязывал истцу указанную услугу, а оказывал услугу по обслуживанию кредита по предложению истца. Ответчик указывает, что истцом не представлены доказательства несения нравственных или физических страданий, в связи с чем просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя процессуального истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) является юридическим лицом, имеет лицензию <номер> от <дата> на осуществление банковской деятельности.

<дата> истица обратилась к ответчику с предложением о заключении договоров, в соответствии с абз. 2 которого истица предложила ответчику на условиях, предусмотренных Предложением и Условиях предоставить кредит в российских рублях и открыть на ее имя в банке текущий счет в российских рублях. Сумма кредита указана в предложении в размере 171600 рублей, срок кредита – 36 месяцев, размер месячной процентной ставки – 1 %, размер комиссии за обслуживание кредита 1,2 % в месяц.

Согласно абз. 6 Предложения о заключении договоров истица заявила, что Предложение представляет собой оферту о заключении с ответчиком следующих договоров: договора предоставления кредита в российских рублях в размер Общей Суммы Кредита в соответствии с положениями Условий и предложения, договора об открытии банковского счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, с учетом положений п. 2.1. Условий, договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в соответствии с положениями Порядка и Предложения.

Согласно абз. 7 Предложения о заключении договоров истица заявила о согласии с тем, что моментом одобрения (акцепта) предложения о заключении договора предоставления кредита и договора об открытии счета в российских рублях будет момент совершения банком действий по открытию счета и зачислению банком общей суммы кредита на счет.

<дата> ответчик открыл истице и зачислил на счет ФИО1 171 600 рублей, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету.

Таким образом, <дата> между ФИО1 (до замужества Ахметшиной) Ф. Р. и ответчиком заключен кредитный договор <номер>, включающий в себя Предложение о заключении договоров (далее по тексту – Предложение), Общие условия предоставления кредита в российских рублях (далее по тексту – Общие условия), график платежей. В соответствии с условиями кредитного договора КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставил ФИО1 кредит на общую сумму 171 600 рублей, сроком на 36 месяцев, ежемесячный размер процентной ставки - 1,00.

Согласно п.3.6 Условий заемщик обязуется ежемесячно уплачивать ответчику комиссию, исходя из расчета 1,2 % от общей суммы кредита в месяц.

Подлежащая уплате комиссия за обслуживание кредита указана в графике платежей и составляет 2059,2 рублей ежемесячно.

Общая сумма уплаченной истцом комиссии составляет 72 072 рублей, и подтверждается выпиской по лицевому счету.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от <дата> N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из Общих условий предоставления кредитов в российских рублях КБ «Ренессанс Капитал» следует, что банковский счет - счет, открытый заемщику банком для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, режим которого установлен статьей 2 указанных Общих условий (п. 1.11 Общих условий).

Согласно п. 2.2. Общих условий банк осуществляет по счету исключительно следующие операции:

2.2.1 Зачисление кредита;

2.2.2 Списание Банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, для его последующего перечисления в соответствии с поручением заемщика, полученным Банком …

2.2.3. Зачисление денежных средств, поступивших на счет в погашение полной задолженности.

2.2.4. Списание Банком денежных средств со счета в погашение полной задолженности. …

2.2.7. Выдача Банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, наличными из кассы Банка; …

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ <номер>-П от <дата> «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. При этом Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеет он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Исходя из условий заявления о предоставлении кредита от <дата> предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета, поскольку только по счету Банком производится зачисление кредита, действия по зачислению денежных средств и погашению задолженности.

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении такой банковской операции как привлечение денежных средств, законом предусмотрено взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета.

В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Вместе с тем, как указывалось выше, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от <дата> <номер> «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от <дата> <номер>-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При этом ЦБ прямо указал, что Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

Таким образом, довод ответчика о признании Центральным Банком РФ правомерности и обоснованности взимания помимо процентов иных плат не соответствует действительности.

Письмо ФАС № ИА/7235, ЦБ РФ N 77-Т от <дата> «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» носит рекомендательный характер, не является нормативным актом, подлежащим обязательному исполнению и также не содержит сведений о правомерности взимания банками комиссий за обслуживание кредита.

Кроме того, доводы ответчика о предоставлении дополнительных услуг заемщику (услуги по обслуживанию кредита, в том числе информации о льготных программах, отчеты о задолженности и т.п.) вне предоставления услуг по ведению учета ссудной задолженности своего подтверждения в суде не нашли. Кроме того, компенсация затрат банка на обслуживание клиента в рамках кредита – плата за расчетное обслуживание фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет.

В постановлении Конституционного Суда РФ от <дата> <номер>-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от <дата> «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кредитный договор № 11013408054 от <дата> заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ: путем направления Заемщиком заполненного и подписанного предложения (оферты) и акцепта его Банком, при этом доказательства того, что имеются утвержденные формы или стандартные формуляры для данного вида договора в деле отсутствуют.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за обслуживание кредита, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, помимо предусмотренных п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Согласно изложенному, в Общих условиях предоставления кредитов под услугой по облуживанию кредита банк понимает расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках кредитного договора, за которое ежемесячно взимается комиссия.

Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования п.п 1.5, 3.6 Общих условий, п. 2.8 Предложения, следует, что заемщик обязан оплачивать услугу по обслуживанию кредита, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Доводы ответчика о том, что не все кредитные договоры содержат условие об обслуживании кредита, и многие клиенты заключают договоры без комиссии за обслуживание кредита, судом не принимается, поскольку предметом рассмотрения по настоящему спору является конкретный кредитный договор <номер> от <дата>, и доказательств того, что при заключении данного договора истца информировали о возможности отказаться от услуги по обслуживанию кредита, ответчик не представил.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно абзаца 2 пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Расчет размера убытков, представленный истцом судом проверен и принят в полном объеме – 72 072 рублей.

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием Банка России от <дата> <номер>-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» в размере 8,25 процента годовых.

Расчет взыскиваемых судом сумм будет выглядеть следующим образом.

Поскольку истцом исковые требования были уменьшены в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами до суммы 9322, 02 рублей, взысканию в пользу материального истца подлежит указанная сумма, поскольку суд при вынесении решения не может выходить за рамки исковых требований.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав продавцом презюмируется. Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истца, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда 1000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Из обстоятельств дела следует, что ответчиком получено заявление истца о возврате ему комиссии за обслуживание кредита. Данное требование истца ответчик в досудебном порядке не удовлетворил, в связи с чем истец обратился в суд. Таким образом, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию штраф в размере 20348, 55 рублей, штраф в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей - в размере 20348, 55 рублей.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 2641, 82 рублей.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Новиковой Флеры Равильевны к ООО «КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей удовлетворить.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Новиковой Флеры Равильевны убытки в размере 72 072 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9322, 02 рублей, в счет компенсации морального вреда – 1000 руб. 00 коп.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) штраф в местный бюджет в размере 20348, 55 рублей.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) штраф в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в размере 20348, 55 рублей.

Взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в местный бюджет государственную пошлину в размере 2641, 82 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 30 августа 2011 г.

Председательствующий судья Аккуратный А.В.

Дело <номер>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>