решение по делу

Дело № 2-3515/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Аккуратного А.В.,

при секретаре Пономаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кареева Вадима Юрьевича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежной суммы,

у с т а н о в и л:

Кареев В. Ю. (далее по тексту решения - Истец) обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту решения – ответчик, Банк, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании суммы. Требования мотивированы тем, что истец 20 ноября 2010 года заключил с ответчиком кредитный договор № 11013404124. Одновременно с заключением договора ответчик навязал истцу дополнительную услугу – подключение к программе страхования. Истцу не были разъяснены условия подключения к данной программе, чем нарушена ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истцу стало известно, что его участие в программе ему невыгодно и сообщил ответчику, что разрывает с ним договор в этой части, согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ и предложил ответчику изменить график платежей по кредитному договору, на что ответа от банка не было получено. На основании изложенного истец первоначально просил обязать ответчика изменить кредитный договор, на условиях, которые изложены в его претензии, а именно зачесть сумму выданного ему кредита для подключения к программе страхования за вычетом фактически понесенных ответчиком расходов (54000 руб. – 1029, 6 руб. = 52970, 40 рублей) в счет платежей истца по основной сумме кредита. В последующем исковые требования истцом были изменены, судом принято к производству заявление об изменении исковых требований, согласно которому истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 52970, 40 рублей.

Истец Кареев В. Ю. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель истца Милюков Ю.А. в судебном заседании пояснил, что требования истца являются законными, обоснованными, дополнительно пояснил, что истцу не разъяснялось в чем заключается услуга по подключению к программе страхования, информация о такой услуге истцу предоставлена не была, также пояснил, что ответчиком уплачено в счет страховой премии 1029 руб. 60 коп, в то время как сумма комиссии составляет 54000 рублей, что свидетельствует о явной несоразмерности размера страховой премии и суммой оплаченной комиссии.

Представитель ответчика КБ « Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. В суд поступило ходатайство об отложении судебного заседания, в связи с необходимостью подготовки документов, в удовлетворении которого определением суда отказано. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика в суд поступили письменные возражения на иск, согласно которых кредитный договор № 11013404124 от 20 ноября 2010 заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 и п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора является соблюденной. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Комиссия за подключение к программе страхования согласно Общих условий предоставления кредитов взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Подключение к программе страхования является правом, а не обязанностью клиента.

Представитель третьего лица ООО Группа Ренессанс Страхование» в суд не явился, о времени, дате и месте судебного заседания был извещен, просил рассмотреть дело в их отсутствие, судом дело рассмотрено в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

КБ «Ренессанс Капитал» является юридическим лицом.

20 ноября 2010 года между истцом и ответчиком кредитный договор № 11013404124, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме 254000 рублей с процентной ставкой 18, 8 % годовых, с полной стоимостью кредита 20, 49 % годовых.

В соответствии с условиями договора, подписанного истцом и направленного ответчику договор заключен путем акцепта ответчиком предложений (оферт) Клиента о заключении договора. Предложением (офертой) Клиента о заключении Кредитного договора и Договора о карте является подписанный Клиентом экземпляр договора. Моментом одобрения (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда Банк не открывает счет в соответствии положениями Условий) и зачислению Банком кредита на счет (абз. 5 п. 4 кредитного договора).

В соответствии с п. 1.1. предложения направленного истцом в адрес ответчика и акцептованного ответчиком настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее – Кредитный договор), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о Карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал», являющимися неотъемлемой частью договора.

Исходя из изложенного, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на основании Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Согласно выписки по счету, истцу ответчиком открыт лицевой счет, на который зачислены денежные средства в размере 254000 рублей 20 ноября 2010 года. При этом, в соответствии с 2.1. общая сумма Кредита (Общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе Страхования 1 по Кредитному договору) составляет 254000 рублей.

Сумма комиссии за подключение к Программе страхования в размере 54000 рублей списана Банком со счета истца в день предоставления кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Между ответчиком и третьим лицом ООО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования № GG1304/07 в соответствии с п.1.1. которого по настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) (далее-договоры о предоставлении кредита на приобретение автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежей.

Согласно выписки из списка Застрахованных – реестра платежа Приложения № 1 к Дополнительному соглашению № 40 от 10 февраля 2011 года к договору страхования № GG1304/07 от 14.12.2007 года Кареев Вадим Юрьевич является застрахованным, страховая сумма составляет 254000 рублей, страховой взнос составляет 1097 руб. 28 коп.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Иск Кареева Вадима Юрьевича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежной суммы не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей.

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с пунктом 4 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиям кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования и при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктом 5.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента.

В соответствии с пунктом 5.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента Договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.

В соответствии с абз. 2 п. 5.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о карте.

В соответствии с пунктом 5.3.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту.

В соответствии с пунктом 5.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается.

В соответствии с Тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к программе страхования составляет 0, 75 процентов от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) программа страхования – это Программа страхования - программа, в рамках которой Банк с согласия Клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности I или II группы (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей Страховой компании (далее - Договор страхования 1 и Программа страхования 1, соответственно) и/ или договор страхования в отношении денежных средств Клиента, страховыми рисками по которому являются убытки и (или) расходы, возникшие у Клиента в результате противоправных действий третьих лиц (а именно: злоумышленного использования Карты третьими лицами после её кражи или утери, ограбления при снятии наличных при помощи Карты) (далее - Договор Страхования 2 и Программа страхования 2, соответственно), и/или договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» страховым случаем по которой является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п.1 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст.81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (далее - Договор Страхования 3 и Программа страхования 3, соответственно) Банк вправе заключать Договоры страхования со Страховыми компаниями на условиях Банка и для этого получать у Клиента и передавать в Страховые компании всю необходимую информацию о Клиенте.

Подключение к Программе страхования - Услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования 1 и/или Договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию.

В соответствии с тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставления кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,75% от Кредита ежемесячно.

Комиссия за подключение к программе страхования 1 в размере 0, 75 % от суммы кредита ежемесячно за весь срок действия договора - в сумме 54 000 рублей была списана ответчиком со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Как следует из Предложения о заключении договоров (текст Договора, подписанный истцом и направленный ответчику), заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования.

Из возражений ответчика на иск, самого предложения о заключении договора, абз. 2 п. 5.2.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, что услугу подключения к программе страхования банк предоставляет с согласия клиента, выраженного в письменной форме. Истец выразил желание подключится к программе страхования, соответствующая услуга была оказана банком.

В соответствии с положениями Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обязанности подключения к Программе страхования у заемщика при заключении кредитного договора не возникло, данная услуга предоставляется заемщику по его желанию и с его согласия.

Данная услуга является самостоятельной, не зависящей от условий кредитного договора, несет отдельную ценность для истца и должна быть квалифицирована как самостоятельная услуга, соответствующая требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из содержания п. 1 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Исходя из условий оспариваемого истцом договора, кредитор не обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика.

Таким образом, условия договора не содержат положения об обязательном подключении к Программе страхования и обязательном заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Нарушений Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае не установлено.

Подписав кредитный договор, заемщик согласился с подключением его к программе страхования 1, подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - "Закон") изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 Закона предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, по мнению суда, банком была предоставлена для заемщика информация об услуге по Подключению к Программе страхования, которая обеспечивала последнему свободный выбор предоставляемой услуги. Последствия такого выбора несет сам потребитель. С размером комиссии – 0, 75 % от суммы кредита, за каждый месяц в течение срока кредита, с содержанием услуги по Подключению к Программе страхования истец был ознакомлен, это отражено в Договоре, Тарифах и Общих условиях, оснований считать, что нарушено право заемщика на свободный выбор услуги не имеется, информация об оказываемой услуге предоставлена в полном объеме, в связи с чем исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Кареева Вадима Юрьевича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании денежной суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 сентября 2011 года.

Судья Аккуратный А.В.