решение по делу

№2-3452/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 августа 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Аккуратного А.В.

при секретаре Пономаревой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Поносову Михаилу Николаевичу, Гарибян Марии Александровне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Поносову М.Н., Гарибян М.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя следующим. 15 мая 2008 года между Банком и Поносовым М.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил данному лицу кредит в сумме 354200 рублей. Ответчик в свою очередь обязался возвращать кредит и платить истцу проценты за пользование им в размере 13,5 процентов годовых в установленные договором сроки, неустойку в случае просрочки исполнения обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 0,5 процентов от своевременно не уплаченной суммы задолженности за каждый день просрочки. Обязательство Поносова М.Н. обеспечено залогом автомобиля марка, модель: ФОРД ФОКУС, идентификационный номер X9FDXXEEDP8G58108, год изготовления транспортного средства – 2008; модель, № двигателя – SHDB 8G58108, шасси (рама) № - отсутствует, кузов №: X9FDXXEEDP8G58108, цвет кузова: темно-серый, паспорт транспортного средства 47 МР 226282, выдан 22.04.2008, гос. номер С 070 МН/18. Поносов М.Н. состоит в зарегистрированном браке с 06 августа 1998 года с Гарибян М.А. Договор залога автомобиля был заключен 15 мая 2008 года, то есть, в период брака с Гарибян М.А., которая дала согласие на заключение супругом Поносовым М.Н. кредитного договора и договора о залоге. Заложенное транспортное средство было приобретено также в период брака. Заемщик неоднократно нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что повлекло за собой письменное обращение Банка к нему о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Ответчик это требование не исполнил. На 14 июля 2011 года задолженность перед Банком составляет: по основному долгу – 89175, 45 рублей, по процентам за пользование кредитом – 4563, 28 рублей, по неустойке за нарушение сроков возврата кредита – 89897, 37 рублей, по неустойке за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом 3183, 72 рублей, всего 186819, 82 рублей. Проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, подлежат взысканию с ответчиков по день фактического погашения основного долга по установленной кредитным договором ставке в размере 13,5 процентов годовых. При обращении взыскания на предмет залога истец просил установить его начальную продажную цену на публичных торгах в размере 372 000 рублей. Правовыми основаниями иска указаны ст.ст. 256,309,310,314,348-350,395,809,810,811,819 ГК РФ, ст.28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», ст. 34, 35 Семейного Кодекса РФ.

В судебном заседании представитель истца Савельева О. А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что имеются все правовые и фактические основания для обращения взыскания на заложенное имущество, а также что представленный расчет исковых требований соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ.

Ответчик Поносов М.Н. в судебном заседании пояснил, что согласен с исковыми требованиями в части взыскания суммы основного долга и процентов, просил снизить размер взыскиваемой неустойки.

Ответчик Гарибян М.А., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, причин неявки не сообщила.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Гарибян М.А. в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

15 мая 2008 года между Банком и Поносовым М. Н. заключен кредитный договор №6500-503/00254, в соответствии с которым истец предоставил данному ответчику кредит для приобретения автомобиля марка, модель: ФОРД ФОКУС, идентификационный номер X9FDXXEEDP8G58108, год изготовления транспортного средства – 2008; модель, № двигателя – SHDB 8G58108, шасси (рама) № - отсутствует, кузов №: X9FDXXEEDP8G58108, цвет кузова: темно-серый, паспорт транспортного средства 47 МР 226282, выдан 22.04.2008, гос. номер С 070 МН/18, а Поносов М.Н. принял на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

По условиям кредитного договора:

-кредит предоставлен на срок до 13 мая 2011 года;

-за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 13,5 процентов годовых;

-проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом (365 или 366) со дня, следующего за днем зачисления средств по кредиту на счет, начисление процентов производится на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня;

- возврат кредита и уплата процентов за него осуществляются ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами по 12020 рублей, начиная с 16 июня 2008 года, последний платеж 13 мая 2011 года в размере 12136, 82 рублей, в соответствии с графиком погашения. Первый платеж;

-в день, указанный в графике погашения как последний день для оплаты очередного платежа по кредиту Банк составляет расчетные документы для погашения задолженности по кредитному договору в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике погашения. Списание осуществляется Банком в безакцептном (бесспорном) порядке в пределах имеющихся на счете денежных средств. В случае, если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после списания очередного платежа) хранится на счете;

- поступающие Банку от заемщика суммы направляются Банком последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком):

а) на погашение издержек Банка, по получению исполнения;

б) на погашение издержек Банка, связанных с взысканием задолженности по данному договору и расходов, связанных с реализацией залога;

в) на погашение комиссии за открытие и ведение ссудного счета;

г) на погашение срочных и просроченнных процентов за пользование кредитом;

д) на погашение неустоек, предусмотренных договором;

е) на погашение основного долга (возврат кредита);

- заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме по письменному заявлению заемщика, направленному не позднее чем за семь дней до предлагаемой даты гашения, но не ранее шести месяцев после получения кредита;

-Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за семь календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, вне зависимости от причин этого и вины заемщика;

-при получении уведомления Банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, заемщик обязан в сроки, указанные в уведомлении Банка погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме;

-при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размер 0,5 процентов от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Исполнение обязательств Общества по кредитному договору обеспечено залогом имущества ответчика – автомобиля марка, модель: ФОРД ФОКУС, идентификационный номер X9FDXXEEDP8G58108, год изготовления транспортного средства – 2008; модель, № двигателя – SHDB 8G58108, шасси (рама) № - отсутствует, кузов №: X9FDXXEEDP8G58108, цвет кузова: темно-серый, паспорт транспортного средства 47 МР 226282, выдан 22.04.2008, гос. номер С 070 МН/18.

Ответчиком Поносовым М.Н. неоднократно нарушались сроки возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, установленные кредитным договором.

В установленный кредитным договором срок – 13 мая 2011 года предоставленные кредитные средства в полном объеме не возвращены, проценты за пользование кредитом в полном объеме не оплачены.

Договор залога автомобиля был заключен 15 мая 2008 года, то есть, в период брака с Гарибян М.А., которая дала согласие на заключение супругом Поносовым М.Н. кредитного договора и договора о залоге. Заложенное транспортное средство было приобретено также в период брака.

Указанные обстоятельства установлены на основании представленных истцом и исследованных судом документов.

Требования Банка к Обществу законны, обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, не погашение суммы кредита и процентов за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки, Банк обоснованно, в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика денежных сумм по кредитному договору.

Так как условия кредитного договора по состоянию на дату подачи искового заявления ответчиком Поносовым М.Н. не исполнены, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Представленный Банком расчет задолженности является правильным.

Порядок списания в погашение задолженности средств, поступавших от заемщика, соответствовал закону, статье 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, условиям кредитного договора, несмотря на то, что порядок списания денежных средств, поступающих от заемщика в счет погашения задолженности, установленный кредитным договором не соответствовал требованиям ст. 319 ГК РФ.

Погашение неустойки из поступавших от заемщика средств всегда производилось Банком только при достаточности платежей для исполнения денежного обязательства в части уплаты процентов за пользование кредитом и основного долга, в соответствии с установленными договором порядком возврата кредита и уплаты процентов по нему, графиком погашения, отсутствием у заемщика права на досрочное погашение кредита.

Доказательства, позволяющие иным образом рассчитать сумму задолженности, в том числе об обращении в Банк с письменным заявлением в целях досрочного погашения кредита, исполнении обязательств по договору в большем объеме, Поносов М.Н. не представил.

Поэтому суд определяет к взысканию с ответчика Поносова М.Н. в пользу истца сумму основного долга в размере 89175, 45 рублей, а также сумму процентов за пользование кредитом в размере 4563, 28 рублей.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Поэтому законны и подлежат удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с Поносова М.Н. процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по сумме основного долга по ставке 13,5 процентов годовых по день возврата суммы основного долга, начиная с 15 июля 2011 года.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Вместе с тем, руководствуясь ст.333 ГК РФ, суд считает, что определение подлежащей взысканию неустойки в установленном договором и истребуемом Банком размере (0,5 процентов от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки), учитывая компенсационную природу неустойки, а также отсутствие у истца каких-либо негативных последствий, наступивших от нарушения ответчиком условий договора и другие факторы, несоразмерно последствиям нарушения обязательства, и уменьшает размер неустойки в 10 раз, до 0, 05 процентов от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Следовательно, размер неустойки, начисленной в связи с нарушением срока возврата кредита, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка составит 8 987, 7 рублей, размер неустойки, начисленной в связи с нарушением срока уплаты процентов составит 318, 37 рублей.

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.334,337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 34 Семейного Кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.

Согласно ст. 45 Семейного Кодекса РФ по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.

Поскольку заложенный автомобиль является общим имуществом супругов, автомобиль был обременен залогом с согласия супруги Поносова М.Н. – Гарибян М.А., на него может быть обращено взыскание.

Право Банка на обращение взыскания на предмет залога оговорено в договоре залога (раздел 3).

На момент рассмотрения дела сведения о том, что предмет залога – автомобиль выбыл из собственности ответчика отсутствуют.

В связи с тем, что имею место систематическое нарушение сроков внесения платежей, не возврат суммы кредита и процентов в срок, установленный кредитным договором нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного заемщиком имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предметов залога по договорам, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество основано на законе и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч.ч.1,10 ст.28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов; начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.

Принимая во внимание указанные положения закона, суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

По условиям договора залога стороны оценили автомобиль марка, модель: ФОРД ФОКУС, идентификационный номер X9FDXXEEDP8G58108, год изготовления транспортного средства – 2008; модель, № двигателя – SHDB 8G58108, шасси (рама) № - отсутствует, кузов №: X9FDXXEEDP8G58108, цвет кузова: темно-серый, паспорт транспортного средства 47 МР 226282, выдан 22.04.2008, гос. номер С 070 МН/18для целей обращения на него взыскания в размере 90 процентов от 454200 рублей, т.е. в 408 780 рублей.

Вместе с тем, истец представил доказательства – заключение специалиста-оценщика (ЗАО «Агенство оценки «Центр») о том, что рыночная стоимость данного автомобиля в настоящее время меньше указанной суммы и составляет 372 000 рублей. Ответчик данное доказательство не опроверг.

Поэтому, руководствуясь ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд устанавливает начальную продажную цену автомобиля марка, модель: ФОРД ФОКУС, идентификационный номер X9FDXXEEDP8G58108, год изготовления транспортного средства – 2008; модель, № двигателя – SHDB 8G58108, шасси (рама) № - отсутствует, кузов №: X9FDXXEEDP8G58108, цвет кузова: темно-серый, паспорт транспортного средства 47 МР 226282, выдан 22.04.2008, гос. номер С 070 МН/18 на публичных торгах, исходя из имеющихся доказательств, в размере 372 000 рублей.

Поскольку требования Банка удовлетворены частично, в силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 6 729, 87 рублей в счет возмещения расходов на оплату госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Поносову Михаилу Николаевичу, Гарибян Марии Александровне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Поносова Михаила Николаевича в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» 109776, 71 рублей, в том числе 89175, 45 рублей в качестве основного долга, 4563, 28 рублей в качестве процентов за пользование кредитом, 8 989, 74 рублей в качестве неустойки за нарушение срока возврата кредита, 318, 37 рублей в качестве неустойки за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом, 6729, 87 в качестве возврата государственной пошлины.

Взыскивать с Поносова Михаила Николаевича в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 89175, 45 рублей по ставке 13,5 процентов годовых, начиная с 15 июля 2011 года по день фактического погашения суммы основного долга.

Для удовлетворения требований ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратить взыскание на заложенное имущество Поносова Михаила Николаевича, Гарибян Марии Александровны – легковой автомобиль марка, модель: ФОРД ФОКУС, идентификационный номер X9FDXXEEDP8G58108, год изготовления транспортного средства – 2008; модель, № двигателя – SHDB 8G58108, шасси (рама) № - отсутствует, кузов №: X9FDXXEEDP8G58108, цвет кузова: темно-серый, паспорт транспортного средства 47 МР 226282, выдан 22.04.2008, гос. номер С 070 МН/18, установив его начальную продажную цену на публичных торгах в процессе исполнительного производства в размере 372 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение десяти дней со дня его вынесения через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 26 августа 2011 года.

Председательствующий судья Аккуратный А.В.