Дело № 2-964/11 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 16 июня 2011 года г. Ижевск председательствующего судьи Фроловой Ю.В., при секретаре Кудрявцеве Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Перфильева А.Н. к Коммерческому банку « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) о признании недействительными условий кредитного договора, у с т а н о в и л : Перфильев А.Н. ( далее по тексту – истец, заемщик ) обратился в суд с иском к Коммерческому банку « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) (далее по тексту - ответчик, Банк, кредитор, КБ « Ренессанс Капитал») о признании недействительными условий кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ним и КБ « Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого КБ «Ренессанс Капитал» предоставил Перфильеву А.Н. кредит на общую сумму 313456,00 руб. сроком на 24 месяца. Заемщик подписал Предложение о заключении договоров от <дата> ( далее по тексту – Предложение), которое представляло собой оферту о заключении между заемщиком и банком договора предоставления кредита в российских рублях в размере общей суммы кредита в соответствии с положениями Общих условий предоставления кредитов в российских рублях ( далее по тексту - Общих условий предоставления кредитов) и настоящего Предложения. Истец считает, что банком в нарушение действующего законодательства были незаконно включены в кредитный договор условия: - право банка в одностороннем порядке изменить размер тарифов и условия предоставления кредита ( п.7.4 Общих условий предоставления кредитов); - условие о том, что споры, возникающие в процессе исполнения договора, рассматриваются по месту нахождения банка ( п. 7.6 Общих условий предоставления кредитов); - условие о взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1% в месяц ( п. 3.6. Общих условий предоставления кредитов, п. 2.8 Предложения); - взимание не предусмотренных договором пеней в размере 0,5 % от суммы основного долга, начисленных процентов, комиссий за каждый день просрочки, одностороннее изменение размера пеней до 0,9 % в день. Основываясь на положениях гражданского законодательства, положениях Закона РФ « О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности», на основании Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П, истец полагает, что банк незаконно включил в условия договора его право в одностороннем порядке изменить условия договора по основаниям, не предусмотренным законом. Кроме того, право изменять территориальную подсудность спора по соглашению сторон не применимо в рассматриваемом случае, поскольку потребитель является слабой стороной в отношениях с банком, в связи с чем потребителю на законодательном уровне предоставлено право выбора при предъявлении иска к банку. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за ведение ссудного счета оказываются безосновательными, поскольку ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг. Взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является незаконным. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Вместе с тем, истцу не сообщили размер штрафов, которые начисляются ему в связи с возникшей просрочкой платежа. Санкции в размере 0,5 % в день за каждый день просрочки являются явно завышенными. Истец Перфильев А.Н. в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без его участия, дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ. Представитель истца Перфильева А.Н. - Самохвалов Д.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, представил письменные пояснения на иск аналогичные изложенному в иске, согласно которых правовыми основаниями иска являются ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ. Договор заключался посредством подписания сторонами Предложения о заключении договора и Общих условий предоставления кредита, предметом которого является предоставление физическому лицу на условиях возвратности денежных средств для удовлетворения личных нужд, на данные правоотношения распространяется законодательство о защите прав потребителей. Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. При этом Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. При проведении такой банковской операции как привлечение денежных средств, законом предусмотрено взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета. В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Исходя из п.1.11, 2.5 Общих условий комиссия за обслуживание кредита платой за ведение счета не является. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными. Поскольку предоставление КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) денежных средств заемщику, исходя из положений ст.819 ГК РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика – уплату процентов за пользование денежными средствами, то взимание комиссии за обслуживание кредита по кредитному договору, как дополнительные обязательства, необоснованно. Исходя из условий кредитного договора, следует, что банк навязывает заемщику платную услугу по обслуживанию кредита в нарушение ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Из буквального толкования п.п. 1.5, 3.6 Общих условий, п.2.8 Предложения, следует, что заемщик обязан оплачивать услугу по обслуживанию кредита, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана. Ответчик КБ « Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представитель ответчика просила рассмотреть дело в их отсутствие, о чем имеется указание в возражениях, судом дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика в суд поступили письменные возражения на иск, согласно которых указано, что оспариваемая сделка была заключена путем акцепта банком Предложения клиента от <дата>, которое согласно ст.434 ГК РФ письменная форма договора является соблюденной. На основании п. 1 ст. 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ « О банка и банковской деятельности» считают, что возможность кредитной организации в одностороннем порядке вносить изменения в условия договора с клиентом предусмотрено законодательством. Кроме того, п. 7.4 Общих условий предусмотрено, что в случае внесения изменений в Общие условия предоставления кредитов и/или Тарифы банка Банк размещает информацию об изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях, на интернет сайте Банка. Такое размещение информации представляет собой оферту Банка об изменений условий / тарифов Банка, срок акцепта которой 30 календарных дней. Если клиент в течение срока для акцепта продолжает исполнять условия договора, продолжает пользоваться кредитом, реализует иные права по договору, обращается в Банк по любым вопросам, связанным с исполнением обязательств по договору, не предоставляя в Банк письменный отказ, оферта Банка считается принятой Клиентом. Заемщик вправе отказаться от акцепта оферты Банка в порядке, предусмотренном Условиями. В связи с чем ответчик считает, что положения оспариваемого пункта соответствуют законодательству РФ. Кроме того, считают, что специальные нормы банковского законодательства, в частности ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности», а также нормы ГК РФ пользуются приоритетом перед нормами Закона РФ « О защите прав потребителей». Право на односторонне изменения условий обязательства предусмотрено ст. 310 ГК РФ, согласно которой односторонние изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Данное исключение предусмотрено ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности». При этом редакция данной статьи должна рассматриваться до вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 г. № 11-ФЗ « О внесении изменений в статью 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности». Ответчик полагает, что условия договор о рассмотрении споров, возникающих из договоров по месту нахождения Банка не противоречит ст. 32 ГПК РФ, поскольку подсудность дел по искам, связанным с защитой прав потребителей, не отнесена к исключительной. Более того, п. 7.6 Общих условий предоставления кредитов, установлено, что иски по спорам, связанным с защитой прав потребителей, возникающим из договоров или в связи с ними, могут быть предъявлены заемщиком и подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции в соответствии с действующим законодательством. По требованиям о признании недействительными условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за обслуживание кредита ответчик считает, что размер комиссии за обслуживание кредита установлен п. 2.8 части 2 Предложения « Основные условия Кредита», истец подписав кредитный договор принял на себя обязательства как по возврату кредита и процентов за пользование им, так и обязательства по оплате комиссии за обслуживание кредита. В случае несогласия заемщика с условиями кредитного договора, заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать изменения или расторжения спорного договора. Считают, что двухстороннюю реституцию применить невозможно, т.к. услуга по обслуживанию кредита клиенту предоставляется, истцом услуга оплачивается. Согласно ст.5 Закона о банках операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы. Пунктом 2.1. Указания Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора) комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы). Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита. Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита. Если клиент желает, чтобы Банк оказал ему услугу по обслуживанию кредита, то Банк: - в случае наличия какие-либо льготных программ для своих клиентов информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, реструктуризацией долга, или, если у него нет проблем, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами. - направляет отчеты о состоянии задолженности и сроках погашения кредита (даже, если клиент не должник). Таким образом, Банк проводит дополнительное обслуживание клиента, помимо того, что он делает бесплатно при учете ссудной задолженности. Иными словами, услуга по обслуживанию кредита не подразумевает действия, которые Банк совершает при учете ссудной задолженности. Оказание данной услуги требует дополнительных резервов, поэтому, если клиент желает подключиться к данной услуге, то он производит оплату этих услуг. Истцом не представлены доказательства того, что Банк не оказал ему услуги, за которые клиент выплачивает комиссии. Комиссия за обслуживание кредита является не только платой клиента за сервисное обслуживание, но и компенсацией собственных затрат Банка на обслуживание клиента в рамках кредитного договора. Проценты по кредиту - плата за пользование деньгами, комиссия - плата за расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках именно кредитного договора. Следовательно, ссылка истца на несоответствие условий кредитного договора, устанавливающих комиссию за обслуживание кредита, статье 819 ГК РФ не соответствует действительности. Пунктом 2.4 части 2 Предложения «Основные условия кредита» определен номер счета, который Банк открыл истцу и за обслуживание которого Банк взимает комиссию (№ счета <номер>). В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации 26 марта 2007 г. № 302-П (Далее - План счетов) Счет N 40817 не является ссудным. Согласно п. 4.4I.раздела 4 Положения назначение счета № 40817 - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании Балансовые счета открываемые кредитными организациями для внутреннего учета кредитов указаны в разделе 4 главы А Плана счетов, при этом счета и имеют номера, начинающиеся цифрами 455. Таким образом, счет, открытый Истцу не является ссудным, используется банком не для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, а для учета его денежных средств, как Заемщика - физического лица. И, соответственно, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк не навязывал Клиенту услугу по обслуживанию счета, а оказывал ему эту услугу в соответствии с его собственным предложением, поэтому ссылка истца на п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей также не является обоснованной. Относительно условий кредитного договора, устанавливающего размер пени за нарушение заемщиком сроков внесения платежей, установленных договором. Согласно п. 4.2 Общих условий предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью договора надлежащим исполнением заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей является обеспечение наличия денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа, указанной в графике платежей. Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый день просрочки. В соответствии с п. 7.4 Общих условий предоставления кредитов <дата> размер неустойки был увеличен до 0,9 % за каждый день просрочки. Указанный размер неустойки изменялся один раз, ссылка истца на положения ст. 333 ГК РФ является неправомерной, поскольку неустойка является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств, истец знал при заключении договора о размере неустойки и порядке ее начисления, был с ней согласен, требования о несоразмерности неустойки сумме долга применяются при рассмотрении исков кредиторов к должникам, а не должников к кредиторам. Банк свои обязательства по договору выполнил, при этом истец ( клиент) свои обязательства по выплате денежных средств не выполняет, сумма долга со состоянию на <дата> составляет <данные изъяты> руб. В связи с вышеуказанным ответчик считает, что требования истца удовлетворению не подлежат. Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам. КБ « Ренессанс Капитал» является юридическим лицом, имеет лицензию <номер> от <дата> на осуществление банковской деятельности. <дата> путем подписания Предложения о заключении договоров, Общих условий предоставления кредита в российских рублях и открытии банковского счета в российских рублях <номер> КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предоставил Перфильеву А.Н. кредит на общую сумму 313 456,00 рублей, сроком на 36 месяцев, ежемесячный размер процентной ставки - 0,83. Согласно п.3.6 Общих условий предоставления кредитов, п. 2.8 Предложения заемщик обязуется ежемесячно уплачивать ответчику комиссию, исходя из расчета 1 % от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия за обслуживание кредита указана в графике платежей. <дата> началось исполнение договора одной из сторон – Банк перечислил на счет Медведева А.Б. – 313 456,00 руб. Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются. Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ). Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей. В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии со ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: - привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, - размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Из Общих условий предоставления кредитов в российских рублях КБ « Ренессанс Капитал» следует, что банковский счет - счет, открытый заемщику банком для осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, режим которого установлен статьей 2 указанных Общих условий (п. 1.11 Общих условий). Согласно п. 2.2. Общих условий банк осуществляет по счету исключительно следующие операции: 2.2.1 Зачисление кредита; 2.2.2 Списание Банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, для его последующего перечисления в соответствии с поручением заемщика, полученным Банком … 2.2.3. Зачисление денежных средств, поступивших на счет в погашение полной задолженности. 2.2.4. Списание Банком денежных средств со счета в погашение полной задолженности. … 2.2.7. Выдача Банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/или Предложением, наличными из кассы Банка; … Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. При этом Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения). Исходя из условий заявления о предоставлении кредита от <дата> предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета, поскольку только по счету Банком производится зачисление кредита, действия по зачислению денежных средств и погашению задолженности, при этом такое условие противоречит ст. 37 Закона о защите прав потребителей. Вместе с тем, действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.845 ГК РФ). Таким образом, при проведении такой банковской операции как привлечение денежных средств, законом предусмотрено взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета. В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. При этом согласно п.1.11 Общих условий счет, открытый банком, предназначен для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту, так как за ведение счета банк взимает плату путем ежемесячного списания суммы денежных средств со счета в размере, установленном в тарифах банка (п.2.5 Общих условий). Следовательно, комиссия за обслуживание кредита платой за ведение счета не является. Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, как указывалось выше, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. При этом ЦБ прямо указал, что Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании. Таким образом, довод ответчика о признании Центральным Банком РФ правомерности и обоснованности взимания помимо процентов иных плат не соответствует действительности. Письмо ФАС № ИА/7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» носит рекомендательный характер, не является нормативным актом, подлежащим обязательному исполнению и также не содержит сведений о правомерности взимания банками комиссий за обслуживание кредита. Кроме того, доводы ответчика о предоставлении дополнительных услуг заемщику ( услуги по обслуживанию кредита, в том числе информации о льготных программах, отчеты о задолженности и т.п.) вне предоставления услуг по ведению учета ссудной задолженности своего подтверждения в суде не нашли. Компенсация затрат банка на обслуживание клиента в рамках кредита – плата за расчетное обслуживание фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет. В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Кредитный договор от <дата> заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст.434 и п.3 ст.438 ГК РФ: путем предоставления Заемщиком Перфильевым А.Н. заполненного и подписанного предложения ( оферты) и акцепта его Банком. Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за обслуживание кредита, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, помимо предусмотренных п.1 ст. 168 ГК РФ). Согласно изложенному в Общих условиях предоставления кредитов под услугой по облуживанию кредита банк понимает расчетное, сервисное и иное обслуживание в рамках кредитного договора, за которое ежемесячно взимается комиссия. Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. При этом, исходя из буквального толкования п.п 1.5, 3.6 Общих условий, п.2.8 Предложения, следует, что заемщик обязан оплачивать услугу по обслуживанию кредита, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана. Таким образом, исковые требования Перфильева А.Н. к КБ « Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита подлежат удовлетворению, как и требования о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих право банка в одностороннем порядке изменить размер тарифов и условия предоставления кредита, на основании следующего. Статей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу статьи 807 ГК РФ - по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). Согласно положениям статьи 820 ГК РФ - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, при этом несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитный договор с истцом ( потребителем) был заключен в письменной форме, при этом в Общие условия предоставления кредитов ответчиком было включено условие ( п.7.4), что в случае внесения изменений в Общие условия предоставления кредитов и/или Тарифы банка Банк размещает информацию об изменениях и дополнениях по месту нахождения Банка, в его подразделениях, на интернет сайте Банка. Такое размещение информации представляет собой оферту Банка об изменений условий / тарифов Банка, срок акцепта которой 30 календарных дней. Если клиент в течение срока для акцепта продолжает исполнять условия договора, продолжает пользоваться кредитом, реализует иные права по договору, обращается в Банк по любым вопросам, связанным с исполнением обязательств по договору, не предоставляя в Банк письменный отказ, оферта Банка считается принятой Клиентом. Заемщик вправе отказаться от акцепта оферты Банка в порядке, предусмотренном Условиями. Вместе с тем, указанный пункт кредитного договора, заключенного с гражданином позволяет кредитной организации в одностороннем порядке изменять условия договора без оформления дополнительного соглашения к договору. Согласно статье 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В соответствии с частью 1 статьи 450 ГК РФ - изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 ГК РФ). Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ). В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» - процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту, комиссионного вознаграждения по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем. Указанная правовая позиция суда согласуется с правовой позицией изложенной в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан ФИО1, ФИО2 и ФИО3», признавшего не соответствующим Конституции Российской Федерации, ее статьям 34 и 55 (части 2 и 3), положение части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность. При этом Конституционный Суд РФ указал, что в отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам. При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения условий договора без оформления дополнительного соглашения к договору, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на такое изменение условий договора в письменной форме. Так как в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательства не допускается, если иное не вытекает из закона. В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» положения п.7.4 Общих условий предоставления кредитов изменение КБ « Ренессан Капитал» в одностороннем порядке условий кредитного договора подлежит признанию недействительным. Вместе с тем, рассматривая требования истца относительно нарушений права истца включением в договор условия о том, что возникающие в процессе исполнения договора споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка суд приходит к следующему. В силу ст. 30 ГПК РФ соглашением сторон не может определяться только исключительная подсудность. Статья 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" регулирует судебную защиту прав потребителей. В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Ни статьей 30 ГПК РФ, ни статьей 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" подсудность дел по искам, связанным с нарушением прав потребителей, не отнесена к исключительной. С учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 19.11.1999 г., стороны по договору вправе определить подсудность дел, связанных с исполнением договора. Согласно п. 7.6 Общих условий предоставления кредитов определено, что все споры, возникающие из договоров или в связи с ними, касающиеся неисполнения заемщиком обязательств по договорам, подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка ( либо представительства Банка) в соответствии с законодательством РФ. Т.е. при заключении кредитного договора Банк и заемщик согласовали условие о подсудности, установив, что все споры подлежат разрешению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка. Кроме того, согласно п. 7.6 Общих условий предоставления кредитов определено, что иски по спорам, связанным с защитой прав потребителей, возникающим из договоров или в связи с ними, могут быть предъявлены заемщиком и подлежат рассмотрению в суде общей юрисдикции в соответствии с действующим законодательством. Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны по кредитному договору могут достигнуть соглашения об установлении подсудности рассмотрения спорных вопросов, разногласий, претензий, касающихся данного договора. При этом в целях соблюдения прав потребителя кредитная организация отразила право потребителя ( при обращении в суд с иском о защите прав потребителя) на выбор подсудности дела согласно положений законодательства. В соответствии с указанным положением данный иск Перфильева А.Н. был принят судом к рассмотрению по существу. На основании указанного выше суд считает, что доводы истца в данной части являются несостоятельными и удовлетворению не подлежат. Кроме того, требования истца о нарушении его прав установлением Банком неустойки за нарушение исполнения обязательств в размере 0,5 % за каждый день просрочки суд полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый день просрочки. Согласно п. 1.12 Общих условий предоставления кредитов « Тарифы Банка» - тарифы комиссионного вознаграждения КБ « Ренессанс Капитал» ( ООО) по операциям с физическими лицами, действующие на дату уплаты заемщиком платежей в соответствии с Предложением и настоящими условиями. Согласно Предложения о заключении договоров от <дата> Условия, Тарифы, Порядок и Тарифы по картам, Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Предложения. В случае заключении договора все положения Условий и Тарифов, Правил страхования становятся обязательными для заемщика и для Банка. Представленные ответчиком Тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами введенные в действие с <дата> содержат положения о размере неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита ( полностью или частично) на сумму просроченного основного долга – 0,5 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день. Т.е. на момент заключения договора с Перфильевым А.Н. размер неустойки за каждый день просрочки составлял 0,5 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день. В связи с тем, что судом признано недействительным изменение тарифов Банком в одностороннем порядке, то и применение Банком Тарифов комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами введенных в действие с <дата> в отсутствие письменного согласия истца в связи с имеющейся просрочкой исполнения обязательств на день рассмотрения иска для расчета задолженности ( размера неустойки) является неправомерным. Вместе с тем, положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в настоящем случае применены быть не могут, поскольку не является предметом рассмотрения задолженность, ее размер, в том числе и размер начисленной неустойки, и, не позволяет суду определить соразмерность/ несоразмерность неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства. Такие требования со стороны должника могут быть рассмотрены судом при условии предъявления и рассмотрения соответствующих требований кредитора к должнику. С учетом частичного удовлетворения требований истца, в соответствии со статьей 89, 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 200,00 руб. в доход местного бюджета. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Перфильева А.Н. к Коммерческому банку « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) о признании недействительными условий кредитного договора удовлетворить частично. Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между Перфильевым А.Н. и Коммерческому банку « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ): - в части предусматривающей право банка в одностороннем порядке изменить размер тарифов и условия предоставления кредита( п. 7.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях); - в части взыскания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1 % в месяц ( п. 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, п. 2.8 Предложения о заключении договоров от 23.05.2008 г.). В удовлетворении остальных требований отказать. Взыскать с Коммерческого банка « Ренессанс Капитал» ( общество с ограниченной ответственностью ) в местный бюджет государственную пошлину в размере 200 руб. 00 коп. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение 10 дней со дня вынесения в окончательной форме через районный суд. Решение в окончательной форме изготовлено судьей 27 июня 2011 г. Судья Ю.В. Фролова
договора банковского счета. Счет пассивный.