решение по делу

Дело № 2-4687/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Аккуратного А.В.,

при секретаре Пономаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сагдеева Альберта Талгатовича, Сагдеевой Гульнар Мукатдесовны к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Сагдеев А. Т., Сагдеева Г. М. (далее - истцы) обратились в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - ответчик) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами. Исковые требования мотивированы тем, что 23 июня 2008 года между истцами и ответчиком заключен кредитный договор на потребительские нужды № СТR/9958211/СВD (далее по тексту решения — кредитный договор), в соответствии с которым истцам был предоставлен кредит в сумме 6150 000 рублей под 16 % процентов годовых на срок 180 месяцев. При заключении договора ответчик включил в него следующие условия, ущемляющие права потребителя: пунктом 1.6.2. на заемщиков в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору возложена обязанность застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности в страховой компании, рекомендованной ответчиком, при назначении выгодоприобретателем ответчика. Во исполнение указанного пункта истцы заключили с третьим лицом ООО «Группа Ренессанс Страхование» комбинированный договор страхования № 009 IP-00034/2008 от 08.07.2008г., по которому за первый период страхования: с 08.07.2008г. по 07.07.2009г., уплатили страховую премию в размере 121 803,83 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 831 от 08.07.2008г. Из уплаченной суммы 85 847,85 руб. и 21 952,43 руб. являются страховыми взносами по личному страхованию каждого из истцов. Указанный пункт нарушает право потребителя на свободный выбор услуг, навязывая потребителю ненужную ему услугу, кроме того, ГК РФ не предусматривает такого способа обеспечения обязательств. Пунктом 1.10. на заемщиков возложена обязанность по уплате 61 500 рублей – единовременной комиссии за предоставление кредита. Указанная комиссия уплачена истцами 08 июля 2008 года, что подтверждается приходным кассовым ордером № 830 от 08.07.2008г. Указанный пункт незаконно возлагает на потребителя расходы по исполнению банком своих обязательств по заключенному кредитному договору. Пунктами 5.1. – 5.5 кредитного договора, предусмотрено право кредитора на досрочное одностороннее истребование задолженности. Указанные пункты не соответствуют основаниям для досрочного возврата кредита, установленным п.2 ст. 811, ст. 813, 814, п.3 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации. Пунктом 6.1.4. для заемщиков установлен запрет на смену страховой компании без согласия ответчика. Указанный пункт также нарушает право потребителя на свободный выбор услуг. Пунктом 6.3.4. ответчику предоставлено право в одностороннем порядке изменять полную стоимость кредита. Пунктом 9.6. ответчик установил подсудность рассмотрения споров, вытекающих из заключения, исполнения и расторжения кредитного договора по месту нахождения Кредитора или филиала Кредитора. Указанный пункт нарушает право потребителя самостоятельно определять выбор подсудности, установленное ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей». Заключенный кредитный договор является договором присоединения (ст. 395 ГК РФ. Нарушив права истцов, как потребителей, ответчик причинил им нравственные страдания, так как суммы уплаченные истцами во исполнение недействительных условий кредитного договора являются существенными и были изъяты из домашнего бюджета. На основании вышеизложенного истцы просят признать недействительным условия пункта 1.6.2. кредитного договора, в части возложения на истцов обязанности застраховать свои жизни и трудоспособность в пользу ответчика в рекомендованной им страховой компании; признать недействительным условия пункта 1.10. кредитного договора, которым на заемщиков возложена обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита в размере 61 500 рублей и применить последствия недействительности части сделки, в виде возврата истцам в равных долях денежных средств в размере 61 500 рублей; признать недействительными пункты 5.1. - 5.5. кредитного договора, предусматривающих право кредитора на досрочное одностороннее истребование задолженности, по непредусмотренным законом основаниям; признать недействительным пункт 6.1.4. кредитного договора устанавливающий запрет на смену истцами страховой компании без согласия ответчика; признать недействительным пункт 6.3.4. кредитного договора, предусматривающий право ответчика в одностороннем порядке изменять полную стоимость кредита; признать недействительным пункт 9.6. кредитного договора, устанавливающий подсудность рассмотрении споров, вытекающих из заключения, исполнения и расторжения кредитного договора по месту нахождения кредитора или филиала кредитора, действующего от имени кредитора при заключении кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях 107800, 28 рублей - убытки, понесенные истцами, в связи с исполнением ими условий пункта 1.6.2. кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности истцов в пользу ответчика в рекомендованной им страховой компании; взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки 8,25 % годовых в размере 15 221, 25 рублей за период с 09 июля 2008 года по 09 июля 2011 года, с последующим начислением указанных процентов, исходя из ставки 8, 25% годовых начиная с 09 июля 2011 года до дня фактического возврата суммы задолженности; взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях 100 000 рублей в качестве компенсации причиненного им морального вреда.

Истцы, извещенные надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, причин неявки не сообщили, представили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истцов Девликамов А. Б. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Кроме того, просил взыскать с ответчика в пользу истцов в равных долях судебные расходы – 1 500 рублей за составление искового заявления, 5 000 рублей – расходы по оплате услуг представителя, 1 000 рублей – расходы по нотариальному удостоверению доверенности.

Представитель ответчика Ялалова Г.Ф., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, представила письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым исковые требования не подлежат удовлетворению поскольку являются необоснованными. 23 июня 2008 года между истцами и ответчиком был заключен Кредитный договор № СТR/9958211/СВD, на основании которого истцам был предоставлен кредит в размере 6 150 000 руб. сроком на 180 месяцев с обязательством уплаты 16,0% годовых, а также уплаты комиссии Банку за выдачу кредита. Подписание кредитного договора обеими сторонами означает заключение между банком и клиентом кредитного договора на условиях, указанных в договоре, общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, тарифах, условиями кредитного договора также предусмотрено, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Банком и Клиентом был согласован График погашения кредита по кредитному договору, истцы были ознакомлены при заключении кредитного договора с общими условиями от 26.11.2007 г., тарифами, действующими на дату предоставления кредита, условиями, изложенными в кредитном договоре, согласно которому размер комиссии за выдачу кредита 1% от суммы кредита, но не менее 7500 рублей и не более 90 000руб., что составило 61 500 рублей. ГК РФ не содержит императивной нормы, содержащей запрет на взимание банками комиссии при взаимоотношениях между клиентом и банком по кредитному договору. Право банков на взимание комиссии является диспозитивной нормой, поскольку согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон. Кроме того, право банков на взимание комиссионного вознаграждения прямо предусмотрено федеральным законом, а именно с. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. Заемщики добровольно собственноручно подписали Кредитный договор и График погашения кредита, в котором одним из условий выдачи кредита является уплата комиссии за предоставление кредита в размере 61500 руб., что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в Кредитном договоре и Общих условиях, тарифах согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. То есть на момент заключения кредитного договора Сагдеев А.Т. и Сагдеева Г.М. располагали полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по кредитному договору. Истцы проявили свое волеизъявление на принятие на себя всех прав и обязанностей стороны кредитного договора. Доказательств понуждения к заключению договора истцами не представлено. Кроме того, исковое заявление подано истцами в суд 08 июля 2011 года, в том время как кредитный договор был заключен 23 июня 2008 года, то есть истцами пропущен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Кроме того, истцы обладали при заключении кредитного договора полной информацией об условиях предоставления и погашения кредита. Право банка на взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ от 26 мая 2005 года «о рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Между сторонами имело место заключение договора присоединения. Оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется, также не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда и убытков.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

23 июня 2008 года между истцами и ответчиком был заключен Кредитный договор № СТR/9958211/СВD, на основании которого истцам был предоставлен кредит в размере 6 150 000 руб. сроком на 180 месяцев с обязательством уплаты 16,0% годовых, а также уплаты комиссии Банку за выдачу кредита.

Пунктом 1.6.2 кредитного договора № СТR/9958211/СВD установлено, что обеспечением обязательств истцов по кредитному договору является страхование жизни и потери трудоспособности Сагдеева А. Т. и Сагдеевой Г.М., страхование риска утраты и повреждения Недвижимого имущества, при котором выгодоприобретателем по договору страхования, заключаемому Заемщиком со страховой компанией, рекомендованной Кредитором, является Кредитор.

Пунктом 1.10 кредитного договора № СТR/9958211/СВD установлено, что комиссия за предоставление кредита - комиссия, взимаемая банком с Заемщика единовременно за предоставление Кредита в размере 61 500 рублей.

В соответствии с пунктом 5.1, содержащемся в разделе «ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ДОСРОЧНОГО ИСТРЕБОВАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ» кредитного договора № СТR/9958211/СВD неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательств по настоящему Договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и/или процентов за пользование Кредитом свыше 5 (Пяти) рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Кредитора, также основаниями для досрочного истребования задолженности в соответствии с пунктом 5.2 кредитного договора № СТR/9958211/СВD неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком обязательств:

5.2.1 перечисленных в статье 6 настоящего Договора;

5.2.2 по заключению и предоставлению Кредитору хотя бы по одного из договоров, предусмотренных п.п. 1.7, 1.8 настоящего Договора;

5.3. признание Заёмщика недееспособным, либо ограничение права на распоряжение денежными средствами на банковских счетах Заёмщика, наложенное в установленном законом порядке, либо потеря Заёмщиком источника дохода, который является основным для Заёмщика, если такая потеря не компенсирована приобретением иного равноценного источника законного дохода в течение периода, согласованного с Кредитором;

5.4. предъявление гражданского иска к Заёмщику со стороны третьих лиц; и/или неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком любых своих обязательств в пользу третьих лиц, которое повлекло или может повлечь существенное ухудшение финансового состояния Заёмщика, либо подача в предусмотренном законодательством Российской Федерации порядке заявления о признании Заемщика банкротом;

5.5. возбуждение уголовного дела в отношение Заемщика, либо в связи с действиями Заёмщика или членов семьи Заёмщика, или наложение на Заёмщика административного взыскания, способного повлечь существенное ухудшение финансового состояния Заёмщика.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора № СТR/9958211/СВD заёмщик обязуется:

п.п. 6.1.1 возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования Кредитом в течение Срока Кредита.

п.п. 6.1.2 в течение: 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты подписания настоящего Договора, заключить и зарегистрировать в порядке, установленном законодательством РФ, договор, указанный в п. 1.8 настоящего Договора; 30 (Тридцати) календарных дней с момента государственной регистрации в порядке, установленном законодательством РФ, договора, указанного в п. 1.8 настоящего Договора, заявить о предоставлении суммы Кредита. В случае отказа от получения суммы Кредита подать письменное заявление об отказе и уплатить комиссию в соответствие с п. 6.2.3 Договора. Отказом считается неполучение от Заемщика извещения о заимствовании в указанный выше период. При этом настоящий Договор будет считаться расторгнутым после уплаты Заемщиком комиссии в соответствии с п. 6.2.З

п.п. 6.1.3 до фактического предоставления кредита застраховать за свой счет риски, перечисленные в п. 1.6.2 заключив договор, указанный в п. 1.7 настоящего договора, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор.

п.п. 6.1.4 не изменять страховую компанию и условия договора указанного в п. 1.7 настоящего Договора, без предварительного согласования с Кредитором.

п.п. 6.1.5 в случае уступки прав требования по настоящему Договору новому кредитору, в соответствии с п. 6.4.3 настоящего Договора, изменить в течение 10 (Десяти) дней, считая с даты получения уведомления, предусмотренного п. 6.3.2 настоящего Договора, первого выгодоприобретателя в договоре указанном в п. 1.7 настоящего Договора, указав в качестве нового первого выгодоприобретателя - нового кредитора.

п.п. 6.1.6 не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в договоре указанном в п. 1.7 настоящего Договора, кроме случая, предусмотренного п. 6.1.5 настоящего Договора.

п.п. 6.1.7 для своевременной и полной оплаты страховых взносов, предусмотренных условиями договора указанного в п. 1.7 настоящего договора, ежегодно вносить необходимые денежные средства на счёт заёмщика и осуществлять все вышеуказанные платежи через вышеуказанный счет.

п.п. 6.1.8 в случае недостаточности средств страхового возмещения, выплаченного по договору, указанному в п. 1.7 настоящего Договора, для погашения обязательств по настоящему Договору осуществить погашение недостающих сумм за счет собственных средств.

п.п. 6.1.9 досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств Заёмщиком по настоящему Договору по основаниям в соответствии с п. 6.4.1 настоящего Договора.

п.п. 6.1.10.Предоставлять по требованию Кредитора документы (квитанции), подтверждающие оплату налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, причитающихся с него как с собственника Недвижимого имущества, а также информацию и документы, подтверждающие выполнение иных обязательств собственника недвижимого имущества.

п.п. 6.1.11 не производить в недвижимом имуществе регистрации (по месту жительства или по месту пребывания) третьих лиц без письменного согласия Кредитора. Без письменного согласия Кредитора в Недвижимом имуществе не могут быть зарегистрированы супруг (а) собственника(ов) Недвижимого имущества, а также дети собственника (ов) Недвижимого имущества.

п.п. 6.1.12 уведомить Кредитора в десятидневный срок (телеграммой или заказным письмом с уведомлением о вручении):

п.п. 6.1.12.1 о регистрации в Недвижимом имуществе новых постоянных или временных жильцов (если применимо);

п.п. 6.1.12.2 о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора в силу положений статьи 46 Семейного кодекса РФ и его содержании в части установления правового режима Недвижимого имущества;

п.п. 6.1.12.3 об изменении места жительства, состава семьи, работы (смены работодателя), фамилии и других обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по настоящему Договору:

п.п. 6.1.13 уведомить Кредитора в порядке, предусмотренном п. 8.3 настоящего Договора, в пятидневный срок, считая с даты, когда Заёмщик узнал о возбуждении в отношении себя уголовного дела, дела особого производства о признании гражданина ограниченно дееспособным или недееспособным, об установлении усыновления (удочерения) ребенка, об установлении неправильностей записей в книгах актов гражданского состояния, о возбуждении в отношении себя других гражданских дел, способных повлиять на исполнение обязательств по настоящему Договору.

п.п. 6.1.14 по первому требованию Кредитора предоставлять информацию о своем финансовом положении и доходах (справку о доходах физического лица за предыдущий и текущий календарный год по форме, установленной налоговым органом);

п.п. 6.1.15 Заблаговременно письменно уведомить Кредитора в случае временного отсутствия Заёмщика по месту жительства сроком более одного месяца, либо возникновения иных обстоятельств, действующих более одного месяца, вследствие которых Заёмщик не сможет самостоятельно исполнять свои обязанности по настоящему Договору.

п.п.6.1.16 Возмещать Кредитору все фактически понесенные Кредитором или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным истребованием возврата Кредита, а также сумм процентов и сумм всех задолженностей Заемщика по настоящему Договору, а также возмещать Кредитору расходы, связанные с принудительным взысканием задолженности и/или реализацией прав Кредитора по любым обеспечительным договорам, заключенным в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору. В случае невозмещения указанных расходов Кредитору в добровольном порядке, соответствующие средства будут списаны с любого из счетов Заемщика в банке Кредитора без согласия последнего.

п.п. 6.1.17 до полной выплаты Кредита и процентов по нему без предварительного письменного согласия Кредитора не привлекать значительные заемные средства от любых третьих лиц;

п.п. 6.1.18 не передавать Недвижимое имущество в последующую ипотеку без получения предварительного письменного согласия Кредитора.

п.п. 6.1.19 в случае обращения взыскания на Недвижимое имущество, сняться с регистрационного учёта лично и обеспечить снятие с регистрационного учета всех иных проживающих в Недвижимом имуществе, являющемся предметом ипотеки, лиц, а также освободить Недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, вместе со всеми иными проживающими в нём лицами, в том числе и от личного имущества, принадлежащего Заемщику или всем иным проживающим в Недвижимом имуществе лицам, в течение 30(Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором требования об освобождении Недвижимого имущества.

п.п. 6.1.20 в случае полной или частичной утраты недвижимого имущества, в том числе и по причине принудительного изъятия государством, обязуется письменно уведомить Кредитора о наступлений такого события в течение 5 (Пяти) календарных дней с момента наступления такого события. Заемщик обязуется предоставить Кредитору равноценное недвижимое имущество, удовлетворяющее действующим требованиям Кредитора к залоговому недвижимому имуществу на момент наступления события, передать его в залог Кредитору для замены обеспечения обязательств по настоящему Договору, а также застраховать за свой счет такое недвижимое имущество, заключив соответствующий договор страхования, указанный в п. 1.7 настоящего Договора, в течение 60 (Шестидесяти) календарных дней с момента наступления полной или частичной утраты Недвижимого имущества, в том числе и по причине принудительного изъятия государством. В случае отсутствия недвижимого имущества для такой замены обеспечения Заемщик обязан произвести полное досрочное погашение Кредита, в сроки и порядке, предусмотренные для полного досрочного погашения в соответствии с п. 1.17 настоящего Договора.

п.п. 6.1.21 в случае отказа от получения Кредита подать письменное заявление об отказе и уплатить комиссию в соответствии с п. 6.2.3 Договора. При этом настоящий Договор будет считаться расторгнутым после уплаты Заемщиком комиссии в соответствии с п. 6.2.3.

п.п. 6.1.22 не производить переустройства, перепланировок, переоборудования Недвижимого имущества, без предварительного письменного согласия Кредитора.

Пунктом 6.2 кредитного договора установлены права заемщика, в соответствии с подпунктами данного пункта заемщик имеет право:

п.п. 6.2.1 произвести полный или частичный досрочный возврат Кредита на условиях и в сроки, указанные в п. 1.17 настоящего Договора

п.п. 6.2.2 с предварительного письменного согласия Кредитора, передать свои права и обязанности по настоящему Договору третьему лицу, при этом третье лицо должно обязаться принять права и обязанности Заёмщика, предусмотренные настоящим Договором, в полном объеме, с отнесением расходов по передаче прав на счет Заёмщика.

6.2.3 с даты подписания настоящего договора до даты предоставления Кредита отказаться от получения кредита по настоящему договору путем подачи письменного заявления, содержащего отказ, уплатив при этом Кредитору штраф в размере 1 % (одного) процента от максимальной суммы предоставляемого кредита по настоящему договору, указанной в п. 1.1 настоящего договора. При этом настоящий договор будет считаться расторгнутым по соглашению сторон с момента получения кредитором соответствующего размера вышеуказанной комиссии от заемщика. Размер штрафа исчисляется в валюте кредита и подлежит списанию со счёта заёмщика в безакцептном порядке.

Пункт 6.3 кредитного договора устанавливает обязанности кредитора:

п.п. 6.3.1 предоставить Заёмщику Кредит на условиях и в сроки, предусмотренные настоящим Договором.

п.п. 6.3.2 в случае уступки прав требования по настоящему Договору, письменно уведомить Заёмщика, в течение 10 (Десяти) календарных дней, считая с даты уступки о состоявшемся переходе прав к другому кредитору с указанием всех реквизитов этого кредитора, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по настоящему Договору и договору, указанному в п. 1.7 настоящего Договора

п.п. 6.3.3 при получении страхового возмещения по рискам, застрахованным в соответствии с п. 6.1.3, направить полученные средства на погашение задолженности Заёмщика по настоящему Договору.

п.п. 6.3.4 при изменении условий настоящего Договора, влекущих изменение Полной стоимости кредита, указанной в п.1.11, уведомить Заемщика об изменении Полной стоимости кредита не позднее 5 (Пяти) календарных дней до даты изменений путем предоставления Уведомления лично либо путем направления Уведомления о полной стоимости кредита по адресу, указанному в п.8.1., посредством услуг почтовой связи с уведомлением о вручении почтового отправления. Проставленная на уведомлении о вручении почтового отправления отметка о получении считается подтверждением надлежащего доведения Кредитором до Заемщика информации об изменении Полной стоимости кредита в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пункт 6.4 кредитного договора устанавливает права кредитора:

п.п. 6.4.1 Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях, указанных в п. 1.18 настоящего Договора.

п.п. 6.4.2 В случае неисполнения Заёмщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 30 (Тридцати) календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств Недвижимое имущество.

п.п. 6.4.3 передать свои права по настоящему Договору другому лицу с соблюдением правил о передаче прав кредитора путем уступки права требования.

п.п. 6.4.4 в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по настоящему Договору, в случае неисполнения Заёмщиком обязательств, предусмотренных п. 6.1 настоящего Договора, и считать настоящий Договор расторгнутым.

п.п. 6.4.5 В течение срока действия настоящего Договора требовать от Заёмщика предоставления информации и соответствующих подтверждающих документов об исполнении им обязательств по настоящему Договору путем направления письменного требования.

п.п. 6.4.6 В случае уменьшения в период действия настоящего Договора рыночной стоимости Недвижимого имущества, подтвержденного независимым оценщиком, рекомендованным Кредитором, в результате которого задолженность по Кредиту на момент такого уменьшения составит более 75% (Семидесяти пяти) процентов от рыночной стоимости Недвижимого имущества, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика дополнительного обеспечения его обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного уведомления о необходимости предоставления дополнительного обеспечения, удовлетворяющего действующим требованиям Кредитора к залоговому имуществу. В случае отсутствия такого дополнительного обеспечения Заемщик обязан произвести досрочное погашение части Кредита в таком размере, чтобы остаток Кредита после такого погашения составил не более 75% (Семидесяти пяти) процентов от рыночной стоимости Недвижимого имущества, определенной независимым оценщиком, рекомендованным Кредитором.

В случае непредоставления Заемщиком вышеуказанного дополнительного обеспечения обязательств по настоящему Договору и неосуществления вышеописанного досрочного погашения части Кредита в срок не позднее 60 (Шестидесяти) календарных дней с момента направления Кредитором уведомления о необходимости предоставления дополнительного обеспечения на Заемщика налагается штраф в размере 20% (Двадцати) процентов от суммы обязательств Заемщика перед Кредитором по настоящему Договору на момент направления Кредитором уведомления о необходимости предоставления дополнительного обеспечения. Уплата вышеуказанного штрафа не освобождает Заемщика от обязанности погасить часть Кредита в таком размере, чтобы остаток Кредита после такого погашения составил не более 75% (Семидесяти пяти) процентов от рыночной стоимости Недвижимого имущества, определенной независимым оценщиком, рекомендованным Кредитором.

п.п. 6.4.7 В случае полной или частичной утраты Недвижимого имущества, в том числе и по причине принудительного изъятия государством, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика предоставить равноценное недвижимое имущество и передать его в залог Кредитору для замены обеспечения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного уведомления о необходимости предоставления равноценного недвижимого имущества, удовлетворяющего действующим требованиям Кредитора к залоговому недвижимому имуществу на момент наступления такого события, и оформления права залога Кредитора в установленном законодательством РФ порядке на такое недвижимое имущество (далее - «Письменное уведомление - требование»).

Письменное уведомление -требование направляется Заемщику Кредитором в течение 1 (Одного) календарного дня, считая с даты окончания срока для выполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 6.1.20 настоящего Договора, по предоставлению и регистрации права залога Кредитора на недвижимое имущество для замены обеспечения по настоящему Договору, или осуществлению Заемщиком полного досрочного погашения Кредита.

В случае непредоставления и неоформления Заемщиком права залога Кредитора на недвижимое имущество для замены обеспечения обязательств по настоящему Договору, а также непроизведения вышеописанного полного досрочного погашения Кредита в срок не позднее 30 (Тридцати) календарных дней с момента направления Кредитором Письменного уведомления-требования на Заемщика налагается штраф в размере 20% (Двадцати) процентов от суммы обязательств Заемщика перед Кредитором по настоящему Договору на момент направления Кредитором Письменного уведомления-требования. Уплата вышеуказанного штрафа не освобождает Заемщика от обязанности погасить Кредит в полном объеме обязательств по настоящему Договору.

В соответствии с пунктом 1.7 кредитного договора комбинированный договор ипотечного страхования - договор, заключаемый между Заемщиком и Страховой компанией, рекомендованной Кредитором, по условиям которого первым выгодоприобретателем является Кредитор, а объектами страхования выступают:

п.п. 1.7.1 жизнь и потеря трудоспособности Сагдеева Альберта Талгатовича на срок не менее Срока Кредита. Страховое возмещение, выраженное в Валюте Кредита, по настоящим рискам в каждую конкретную дату срока действия настоящего Договора, не должно быть меньше остатка ссудной задолженности по настоящему Договору, увеличенного на десять процентов, жизнь и потеря трудоспособности Сагдеевой Гульнар Мукатдесовны на срок не менее Срока Кредита. Страховое возмещение, выраженное в Валюте Кредита, по настоящим рискам в каждую конкретную дату срока действия настоящего Договора, не должно быть меньше 50% (Пятидесяти) процентов остатка ссудной задолженности по настоящему Договору, увеличенного на десять процентов,

1.7.2 риски утраты и повреждения Недвижимого имущества на срок не менее Срока Кредита. Страховое возмещение, выраженное в Валюте Кредита, по настоящим рискам в каждую конкретную дату срока действия настоящего Договора не должно быть меньше остатка ссудной задолженности по настоящему Договору, увеличенного на десять процентов, но не более рыночной стоимости Недвижимого имущества, подтвержденной независимой оценочной компанией, из списка оценочных компаний, рекомендованных кредитором.

В соответствии с пунктом 8.3 кредитного договора для того, чтобы сообщение одной из сторон в адрес другой стороны имело юридическую силу (считалось полученным), такое сообщение должно направляться в письменной форме по адресу, указанному выше в п. 8.1. Сообщение может направляться по почте, телексу, средствами факсимильной связи или через курьера под расписку в получении стороны-адресата. Подтверждением получения стороной адресатом факсимильного сообщения будет служить наличие автоответа факс-аппарата отправителя. Данный порядок направления сообщений, уведомлений Кредитору не применяется в случаях, когда настоящим Договором прямо предусмотрен иной способ передачи Кредитору сообщений, уведомлений.

В соответствии с пунктом 9.6 кредитного договора споры, возникающие в связи с заключением, исполнением, расторжением Договора, подлежат рассмотрению мировым судьей или федеральным судом общей юрисдикции по месту нахождения Кредитора или филиала Кредитора, действовавшего от имени Кредитора при заключении Договора.

Комбинированный договор страхования № 009 IР-00034/2008 от 08.07.2008 г. был заключен между страховщиком ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Сагдеевым Альбертом Талгатовичем, Сагдеевой Гульнар Мукатдесовной, выгодоприобретателем по данному договору является ЗАО «Райффайзенбанк». Оплата единовременной страховой премии в размере 121 803, 83 руб. была произведена Сагдеевым А.Т., Сагдеевой Г.М. на основании заявления о ежегодном перечислении денежных средств в пользу ООО «Группа Ренессанс Страхование» в счет уплаты страховой премии от 08.07.2008г. на расчетный счет ООО «Группа Ренессанс страхование».

03 августа 2009г. между ОАО «Военно - Страховая компания» в лице Ижевского филиала и Сагдеевым Альбертом Талгатовичем (Застрахованные Сагдеев Альберт Талгатович, Сагдеева Гульнар Мукатдесовна) заключен комбинированный договор страхования № 09480IРGV4638, выгодоприобретателем по данному договору страхования определено ЗАО «Райффайзенбанк».

08 июля 2011 года указанное исковое заявление подано истцами в Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Определением судьи Индустриального районного суда г. Ижевска Некрасова Д.А. от 23 августа 2011 года отказано в удовлетворении ходатайства ЗАО «Райффайзенбанк» о передаче дела для рассмотрения по подсудности в суд по месту нахождения операционного офиса «Ижевский».

На указанное определение стороной ответчика подана частная жалоба.

Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда УР от 21 сентября 2011 года определение судьи Индустриального районного суда г. Ижевска Некрасова Д.А. от 23 августа 2011 года отменено, дело направлено для рассмотрения по подсудности в Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Представитель ответчика заявил о применении к требованиям истца срока исковой давности, указал, что исковое заявление должно было быть подано в суд в срок до 23 июня 2011 года включительно.

Согласно абзацу 4 статьи 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применение последствий недействительности ничтожной сделки. Вместе с тем, как указано в пункте 32 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ", ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее судом таковой (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из материалов дела, денежные средства во исполнение кредитного договора предоставлены ответчиком истцам 8 июля 2008 года.

Таким образом, исполнение кредитного договора в части предоставления кредитных средств, и в части оплаты истцами комиссии за предоставление кредита началось 08 июля 2008 года.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии с ч. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В рассматриваемом случае течение срока исковой давности началось со дня, следующего за днем предоставления кредита, то есть с 9 июля 2008 года, последним днем трехгодичного срока исковой давности является 08 июля 2011 года. Исковое заявление поступило в суд 08 июля 2011 года. Таким образом, срок исковой давности истцами не пропущен.

Рассматривая требования истца о признании недействительным п. 1.6.2. кредитного договора и взыскании с ответчика в пользу истцов в равных долях 107800, 28 рублей - убытков, понесенных в связи с исполнением ими условий пункта 1.6.2. кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности истцов в пользу ответчика в рекомендованной им страховой компании, суд приходит к выводу, что требования не подлежат удовлетворению в связи со следующим:

Из материалов дела усматривается, что 23 июня 2008 года между истцами и ответчиком был заключен Кредитный договор № СТR/9958211/СВD, на основании которого истцам был предоставлен кредит в размере 6 150 000 руб. сроком на 180 месяцев с обязательством уплаты 16,0% годовых.

08 июля 2008 года был заключен комбинированный договор страхования № 009 IР-00034/2008 от 08.07.2008 г. между страховщиком ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Сагдеевым Альбертом Талгатовичем, Сагдеевой Гульнар Мукатдесовной, выгодоприобретателем по данному договору является ЗАО «Райффайзенбанк». При заключении указанного договора истцами была оплачена страховая премия в размере 121 803, 83 рублей, из которых 85847,85 руб. и 21952,43 руб. являются страховыми взносами по личному страхованию каждого из истцов. Перечисление данных денежных средств имело место на основании приходного кассового ордера № 831 от 08.07.2008 года.

При заключении указанного договора истцами была оплачена страховая премия в размере 121 803, 83 рублей, из которых 85 847,85 руб. и 21952,43 руб. являются страховыми взносами по личному страхованию каждого из истцов.

Перечисление данных денежных средств в оплату страховой премии имело место на основании приходного кассового ордера № 831 от 08.07.2008 года.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, исходя из содержания указанных правовых норм на гражданина по закону не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

В соответствии с пунктом 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Смысл данной нормы означает то, что граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и в какие договорные отношения вступать, вправе согласовывать условия договоров, имеют право самостоятельно решать, вступать или нет договор, а также подразумевается отсутствие возможности принуждения контрагента к заключению договора.

Судом установлено, что истцы самостоятельно и по своему усмотрению приняли решение о заключении кредитного договора, избрав в качестве кредитной организации ЗАО «Райффайзенбанк». Доказательств принуждения к заключению договора истцами не представлено. Истцы при заключении кредитного договора подтвердили свое согласие на заключение данного договора на согласованных с банком условиях. Истцы имели возможность отказать от заключения указанного кредитного договора, выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив договор с банком, истцы добровольно согласились с условиями заключенного договора, исполняли его условия. Страхование жизни и здоровья истцов в ООО «Группа «Ренессанс Страхование» является добровольным, договор заключен между истцам и ООО «Группа «Ренессанс Страхование». Доказательств принуждения истцов к заключению указанного договора суду не представлено. Истцы не отказывались от прав по договору страхования, пользовались услугой страхования на протяжении всего периода действия заключенного договора страхования. Уплаченная истцами по договору страховая премия не является для истцов убытками в том смысле, как они определены в ст. 15 ГК РФ. Сумма страховой премии банком не взималась, банк не являлся страховщиком, данная сумма уплачивалась заемщиками страховщику ООО «Группа «Ренессанс Страхование» по договору страхования. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу указанной правовой нормы под иными услугами, приобретение которых обуславливается при приобретении основной услуги, понимаются услуги того же субъекта, к которому обратился потребитель. Ответчик не имеет лицензии на осуществление страхования, не предоставлял данную услугу истцам. Страхование жизни и потери трудоспособности не может являться услугой и не является ею по смыслу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является дополнительным способом обеспечения обязательств заемщика.

Таким образом, приобретение истцами услуг ЗАО «Райффайзенбанк» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги предоставляет третье лицо, ООО «Группа «Ренессанс Страхование», а не банк. Так как банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а лишь предоставляет кредит по договору страхования, положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемом случае.

Действующим законодательством РФ не предусмотрено запрета предусматривать в договоре обеспечительных обязательств страхования гражданином своей жизни и здоровья.

Таким образом, обязанность истцов застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренная оспариваемым пунктом кредитного договора, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с чем исковые требования истцов о признании недействительным пункта кредитного договора 1.6.2 в части возложения на истцов обязанности застраховать свои жизни и трудоспособность в пользу ответчика в рекомендованной им страховой компании удовлетворению не подлежат, как не подлежат удовлетворению требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возмещения убытков, состоящих из суммы уплаченной страховой премии, поскольку данные требования являются производными от требований о признании недействительным пункта кредитного договора. По вышеизложенным доводам отсутствуют основания для признания недействительным условия п. 6.1.4. кредитного договора.

Рассматривая требования истцов о признании недействительным пункта 1.10 кредитного договора, которым на заемщиков возложена обязанность по уплате комиссии за предоставление кредита в размере 61500 рублей и взыскании убытков в равных долях 61500 рублей, суд исходит из следующего.

Согласно статье 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с указанной правовой нормой гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (« кредит ») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты « за » нее.

В соответствии со ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и «за» свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и « за » свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) « выдача » банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (« за » исключением почтовых переводов).

В соответствие с указанными положениями Банк заключил с заемщиками Садеевыми кредитный договор. В соответствии с условиями данного договора Сагдееву А.Т. и Сагдеевой Г.М. был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 6 150 000 руб.

В соответствии с пунктом 1.10 кредитного договора кредитного договора № СТR/9958211/СВD установлено, что комиссия за предоставление кредита - комиссия, взимаемая банком с Заемщика единовременно за предоставление Кредита, а именно: 61500 рублей.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

То есть действия Банка по взиманию комиссии за предоставление кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, п. 1.10 кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссию за предоставление кредита, является нарушением Закона о защите прав потребителей, ущемляет права потребителя и в силу этого ничтожен как несоответствующий требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что убытки, причиненные потребителю в результате исполнения договора, ущемляющие его права возмещаются исполнителем в полном объеме.

В связи с изложенным суд считает необходимым признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от 23 июня 2008 года № СТR/9958211/СВD, изложенные в пункте 1.10, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссию за предоставление кредита и взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк», в соответствии с заявленными требованиями, в пользу каждого из истцов в равных долях уплаченную комиссию за предоставление кредита в размере 61500 руб. – по 30750 рублей в пользу каждого из истцов.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд находит их законными и обоснованными в связи со следующим:

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 29.04.2011 N 2618-У с 03 мая 2011 года в размере 8,25 процента годовых и действовавшей на день предъявления иска.

Представленный истцами расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами суд проверен и признан правильным, таким образом, с ответчика в пользу истцов подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 15221, 25 рублей за период с 09 июля 2011 года по 08 июля 2011 года – по 7610, 63 рублей в пользу каждого из истцов, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования 8,25 процента, начисляемые на сумму 61500 рублей с 09 июля 2011 года по дату фактического погашения задолженности.

Рассматривая требования истцов о признании недействительным пунктов 5.1-5.5. кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 814 ГК РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, законом установлен исчерпывающий перечень оснований для досрочного истребования с заемщика суммы задолженности: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, утрата обеспечения обязательства заемщиком, нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа.

Иных оснований досрочного возврата суммы займа действующим законодательством не предусмотрено.

Для определения законности и обоснованности требований истца о признании недействительными пунктов 5.1.-5.5 кредитного договора, суд считает необходимым произвести анализ содержания каждого из данных пунктов, с целью определения их относимости к основаниям досрочного истребования задолженности.

Пункт 5.1 кредитного договора, исходя из толкования его содержания, представляет собой общую норму, устанавливает в качестве оснований для досрочного истребования суммы задолженности неисполнение или не исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, с последующей конкретизацией.

Таким образом, данный пункт в части установления в качестве основания для досрочного истребования задолженности неисполнение или ненадлежащее исполнение любых обязательств по кредитному договору является недействительным, поскольку в качестве основания для досрочного истребования суммы задолженности неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком любых обязательств по кредитному договору, не предусмотрено.

Пункт 5.2 кредитного договора также конкретизирует случаи, которые могут быть расценены банком как неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору заемщиком, отсылает к другим пунктам кредитного договора, в частности п. 5.2.1 указывает, что основанием для досрочного истребования задолженности является неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, перечисленных в статье 6 договора.

Раздел 6 кредитного договора конкретизирует права и обязанности сторон.

Пункт 6.1 данного раздела содержит перечень обязанностей заемщика. Проводя анализ содержания подпунктов данного раздела на предмет установления неисполнения или ненадлежащего исполнения данных обязанностей в качестве основания для досрочного взыскания задолженности, суд приходит к следующим выводам.

Неисполнение или ненадлежащее исполнения заемщиком обязанности предусмотренной подпунктом 6.1.1 кредитного договора не может быть рассмотрено в качестве основания для досрочного взыскания задолженности, поскольку указанный пункт предусматривает общую обязанность возвратить всю сумму кредита и процентов за весь срок кредита, а не обязанность возвратить кредит и уплатить проценты согласно графика погашения кредита.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности предусмотренной подпунктами 6.1.2, 6.1.3. кредитного договора не может быть рассмотрено в качестве основания для досрочного истребования задолженности, поскольку в данных п.п. устанавливаются обязательства заемщика, которые должны быть исполнены до предоставления кредита (п. 1.14.1. кредитного договора) и их неисполнение может являться основанием для непредоставления кредита.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязанностей предусмотренных подпунктами 6.1.5, 6.1.7, 6.1.8, 6.1.9, 6.1.10, 6.1.11, 6.1.12, 6.1.13, 6.1.14, 6.1.15, 6.1.16, 6.1.17, 6.1.18, 6.1.19, 6.1.21, 6.1.22 кредитного договора не могут являться основанием для досрочного истребования с заемщика суммы задолженности, поскольку таковые не предусмотренные законом.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязанностей предусмотренной подпунктами 6.1.4, 6.1.6, 6.1.20 может являться основанием для досрочного для досрочного истребования задолженности, поскольку исполнение указанных обязанностей является гарантией прав кредитора на сохранность обеспечения по кредитному договору.

Пункт 6.2 кредитного договора содержит перечень прав заемщика, пункт 6.3 кредитного договора содержит перечень обязанностей кредитора, пункт 6.4 кредитного договора содержит перечень прав кредитора, в связи с чем не содержат обязательств заемщика, неисполнение которых может повлечь за собой возникновение и кредитора права на досрочное истребование задолженности.

Исходя из изложенного, п. 5.2 кредитного договора в части, устанавливающей в качестве основания для досрочного истребования задолженности неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей, установленных п.п. 6.1.5, 6.1.7, 6.1.8, 6.1.9, 6.1.10, 6.1.11, 6.1.12, 6.1.13, 6.1.14, 6.1.15, 6.1.16, 6.1.17, 6.1.18, 6.1.19, 6.1.21, 6.1.22 кредитного договора противоречит закону, соответственно является ничтожным.

Рассматривая требования истца о признании недействительным пункта 6.3.4 кредитного договора, суд приходит к следующему: данный пункт договора указывает о том, что при изменении условий настоящего Договора, влекущих изменение Полной стоимости кредита, указанной в п.1.11, уведомить Заемщика об изменении Полной стоимости кредита не позднее 5 (Пяти) календарных дней до даты изменений путем предоставления Уведомления лично либо путем направления Уведомления о полной стоимости кредита по адресу, указанному в п.8.1., посредством услуг почтовой связи с уведомлением о вручении почтового отправления. Проставленная на уведомлении о вручении почтового отправления отметка о получении считается подтверждением надлежащего доведения Кредитором до Заемщика информации об изменении Полной стоимости кредита в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Истцы усматривают, что положения данного пункта нарушают их права, предусматривают право ответчика в одностороннем порядке изменять полную стоимость кредита.

Однако, пунктом 9.8. кредитного договора установлено, что условия настоящего Договора могут быть изменены только по соглашению сторон (за исключением случаев, когда из положений Договора вытекает иной порядок изменения его условий). Все дополнения и изменения к настоящему Договору должны производиться в письменной форме и подписываться двумя сторонами (за исключением случаев, когда из положений Договора вытекает иной порядок изменения его условий).

Таким образом, полная стоимость кредита может быть изменена только по соглашению сторон и подпункт 6.3.4 кредитного договора устанавливает обязанность ответчика по уведомлению об изменению полной стоимости кредита в случае, когда стороны внесли изменения в кредитный договор и не противоречит требованиям закона, в связи с чем основания для признания его недействительным отсутствуют.

Пункты 5.3, 5.4., 5.5 кредитного договора также содержат основания для досрочного истребования суммы задолженности, не предусмотренные законом, в связи с чем являются недействительными.

Также истцами заявлено требование о признании недействительным пункта 9.6 кредитного договора в соответствии с которым споры, возникающие в связи с заключением, исполнением, расторжением Договора, подлежат рассмотрению мировым судьей или федеральным судом общей юрисдикции по месту нахождения Кредитора или филиала Кредитора, действовавшего от имени Кредитора при заключении Договора.

Данные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. Подсудность, установленная статьями 26, 27 и 30 настоящего Кодекса, не может быть изменена соглашением сторон.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Стороны при заключении кредитного договора пришли к соглашению об установлении подсудности по месту нахождения банка, либо его филиала.

В данном случае истцы при добровольном заключении договора согласились с его условиями, следовательно, нарушений прав истцов указанным пунктом договора не имеется, следовательно, нет оснований для признания данного пункта кредитного договора недействительным.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Причинение потребителю морального вреда нарушением его прав продавцом, исполнителем презюмируется, судом установлено, что истцы переживали из-за неправомерного удержания с них денежных сумм.

Принимая во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий истцов, связанных с их индивидуальными особенностями, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда 2000 руб., данная сумма подлежит взысканию в пользу каждого из истцов

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом в исковом заявлении изложена просьба о возмещении в равных долях расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 руб., а также расходов по оплате услуг по составлению искового заявления в размере 1500 рублей. Учитывая объем работы, выполненной представителем, участие представителя в судебном заседании, размер фактических затрат истцов в данной части, суд находит необходимым возместить истцам расходы по оплате помощи представителя в размере 2000 руб. в пользу каждого из истцов, что соответствует проделанной представителем по делу работе.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истцов подлежат взысканию судебные расходы, а именно издержки, понесенные истцами в связи с рассмотрением дела - по оформлению нотариальной доверенности представителю пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 205 руб. в пользу каждого из истцов.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований, в размере 2169 руб. 08 коп.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Сагдеева Альберта Талгатовича, Сагдеевой Гульнар Мукатдесовны к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными (ничтожными) пункт 1.10, пункт 5.1. в части установления в качестве основания для досрочного истребования суммы задолженности неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых обязательств по кредитному договору, пункт 5.2 в части устанавливающей в качестве основания для досрочного истребования задолженности неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязанностей, установленных п.п. 6.1.5, 6.1.7, 6.1.8, 6.1.9, 6.1.10, 6.1.11, 6.1.12, 6.1.13, 6.1.14, 6.1.15, 6.1.16, 6.1.17, 6.1.18, 6.1.19, 6.1.21, 6.1.22, пункты 5.3, 5.4, 5.5 кредитного договора № СТR/9958211/СВD от 23 июня 2008 года, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Сагдеевым Альбертом Талгатовичем, Сагдеевой Гульнар Мукатдесовной,.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сагдеева Альберта Талгатовича убытки в размере 30 750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 9 июля 2008 года по 8 июля 2011 года в размере 7 610, 63 руб., в счет компенсации морального вреда 2000 руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя - 2000 руб., 205 руб. в счет возмещения судебных расходов, а всего 42565, 63 рублей.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сагдеевой Гульнар Мукатдесовны убытки в размере 30 750 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 9 июля 2008 года по 8 июля 2011 года в размере 7 610, 63 руб., в счет компенсации морального вреда 2000 руб., в возмещение расходов на оплату услуг представителя - 2000 руб., 205 руб. в счет возмещения судебных расходов, а всего 42565, 63 рублей.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сагдеевой Гульнар Мукатдесовны, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 30 750 рублей по ставке рефинансирования 8,25 процентов, начиная с 09 июля 2011 года по дату фактического возврата денежной суммы.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Сагдеева Альберта Талгатовича, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму 30 750 рублей по ставке рефинансирования 8,25 процентов, начиная с 09 июля 2011 года по дату фактического возврата денежной суммы

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в местный бюджет госпошлину в размере 2169 руб. 08 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 ноября 2011 года.

Судья А.В. Аккуратный