Дело № 2-3158/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,

при секретаре Петровой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гибадуллина Ф.Ш. к ОАО «БыстроБанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

установил:

Гибадуллин Ф.Ш. (далее – истец, заемщик) обратился в суд с иском к ОАО «БыстроБанк» (далее – ответчик, кредитор, банк) о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что

18 сентября 2006 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, согласно условиям которого (п.п. 1.1, 1.2, 3.1, 3.2, 3.3) ответчик представил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей для приобретения автомобиля. П.п. 4.1, 4.2, 4.5 кредитного договора предусматривают, что в частности истец уплачивает ответчику вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в порядке п. 3.4 кредитного договора. Согласно п. 4.5 кредитного договора заемщик обязан уплатить за открытие и ведение ссудного счета банку вознаграждение в размере и в сроки, которые указаны в разделах таблица «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» и «Дата платежа». То есть, ежемесячно, согласно таблице (п. 6 приложения к кредитному договору <номер>, которое является неотъемлемой частью кредитного договора), заемщик обязан выплачивать кредитору в виде аннуитентного платежа в размере <данные изъяты> рублей комиссию за открытие и ведение ссудного счета за аналогичный период времени (1 месяц). Истец считает, что включение в кредитный договор условия об оплате ежемесячных платежей за открытие и ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя, что условие договора о том, что Ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с выше изложенным истец обратился в суд за защитой своих прав. Всего за период с июня 2008 года по май 2011 года истец уплатил Ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму <данные изъяты> руб.

Истец просит признать условия кредитного договора 18 сентября 2006 года, заключенного между ним и ОАО «БыстроБанк», в частности положения п.п. 2.6, 4.5 кредитного договора в части установления Кредитором комиссий за открытие и ведение ссудного счета, недействительным и применить последствия признания недействительности ничтожной сделки в части, взыскать в свою пользу незаконно полученные денежные средства, полученные Ответчиком по кредитному договору в качестве ежемесячных платежей за открытие и ведение ссудного счета в общей сумме <данные изъяты> рублей, взыскать судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Гибадуллин Ф.Ш. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца по доверенности Карлышев С.Ю. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика Насыров Т.Р. возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснив, что сумма платежа, внесенная 24.03.2011 года не может входить в сумму иска, так как платеж произведен дочерью истца. Также посчитал сумму расходов по оплате услуг представителя явно завышенной.

Выслушав мнение участников процесса, проверив полномочия представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд устанавливает следующее юридически значимые обстоятельства дела.

18 сентября 2006 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, согласно условиям которого (п.п. 1.1, 1.2, 3.1, 3.2, 3.3) ответчик представил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей для приобретения автомобиля. П.п. 4.1, 4.2, 4.5 кредитного договора предусматривают, что в частности истец уплачивает ответчику вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета в порядке п. 3.4 кредитного договора. Согласно п. 4.5 кредитного договора заемщик обязан уплатить за открытие и ведение ссудного счета банку вознаграждение в размере и в сроки, которые указаны в разделах таблица «Вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета» и «Дата платежа». То есть, ежемесячно, согласно таблице (п. 6 приложения к кредитному договору № 1, которое является неотъемлемой частью кредитного договора), заемщик обязан выплачивать кредитору в виде аннуитентного платежа в размере <данные изъяты> рублей комиссию за открытие и ведение ссудного счета за аналогичный период времени (1 месяц). Истец считает, что включение в кредитный договор условия об оплате ежемесячных платежей за открытие и ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя, что условие договора о том, что Ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с выше изложенным истец обратился в суд за защитой своих прав. Всего за период с июня 2008 года по май 2011 года истец уплатил Ответчику комиссию за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму <данные изъяты> руб.

Указанные обстоятельства установлены судом на основании исследованных в судебном заседании доказательств и сторонами в целом не оспариваются.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из условий кредитного договора следует, что для расчетного обслуживания по договору Банк обязуется открыть для заемщика счет для учета денежных средств, поступивших на имя заемщика, осуществлять операции по перечислению (списанию) и зачислению денежных средств со счета (п. 1.2 кредитного договора).

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате вознаграждения (комиссии) за ведение ссудного счета нарушает права потребителя, в силу этого ничтожно как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Обязанность Заемщика уплатить Банку комиссионное вознаграждение, установлена п. 4.5 Кредитного договора.

Таким образом, предусмотрено взимание Банком комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Условия заключенного сторонами кредитного договора являлись типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Гибадуллин Ф.Ш. как сторона в договоре фактически была лишена возможности влиять на их содержание.

Таким образом, условие кредитного договора об обязанности заемщика уплачивать Банку комиссии и иные платежи, в том числе установленные тарифами Банка, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона о защите прав потребителей и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Представитель ответчика заявил о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Пункт 1 ст. 181 ГК РФ устанавливает срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки продолжительностью три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Однако условие кредитного договора о взимании вознаграждения за ведение ссудного счета исполнялось по частям – указанное вознаграждение взималось с ответчика ежемесячно.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ – по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 года № 15/18 «О некоторых вопросах, связных с применением норм ГК РФ об исковой давности – срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Правоотношения между истцом и ответчиком носят длящийся характер, поскольку согласно кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Денежные средства, полученные по ничтожной сделке в силу положений ст.ст. 1102 и 1103 ГК РФ, фактически являются неосновательным обогащением ответчика, срок давности по взысканию сумм неосновательного обогащения составляет три года.

Таким образом, течение срока исковой давности начинается с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за выдачу кредита и за ведение судного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты вознаграждения за выдачу кредита и ведение ссудного счета.

Учитывая то, что уплата истцом комиссии за ведение ссудного счета по условиям договора происходила ежемесячно, то есть периодическими платежами, требование о возврате уплаченной истцом комиссии подлежит удовлетворению за последние три года до предъявления иска, то есть с 21 июня 2008 года. Требования о взыскании комиссии за выдачу кредита, уплаченной ранее и взыскании комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных ранее указанной даты, иск не содержит.

Таким образом, требование истца о взыскании с ОАО «БыстроБанк» в его пользу комиссии за ведение ссудного счета, выплаченной им банку не выходит за пределы срока исковой давности.

В связи с изложенным суд считает необходимым признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от 18 сентября 2006 года, заключенного между Гибадуллиным Ф.Ш. и ОАО «БыстроБанк», указанные в п.п. 2.6, 4.5 кредитного договора, предусматривающие уплату комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета, в части списания комиссий.

Таким образом, взысканию подлежит комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

С ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 100 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям должны быть взысканы судебные расходы на оплату услуг представителя.

Руководствуясь принципом разумности, учитывая объем выполненной представителем истца работы (составление искового заявления, участие в судебном заседании, степень сложности рассматриваемого спора) суд определяет к взысканию сумму в <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, при удовлетворении иска в пользу истца так же подлежат взысканию судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 500 рублей.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Гибадуллина Ф.Ш. к ОАО «БыстроБанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании судебных расходов, удовлетворить в части.

Признать недействительными (ничтожными) условия кредитного договора от <дата>, заключенного между Гибадуллиным Ф.Ш. и ОАО «БыстроБанк», указанные в п.п. 2.6, 4.5 кредитного договора, в части уплаты комиссионного вознаграждения за ведение и открытие ссудного счета.

Взыскать с ОАО «БыстроБанк» в пользу Гибадуллина Ф.Ш. комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «БыстроБанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 августа 2011 года.

Председательствующий судья Н.А. Загидуллин