о взыскании кредитной задолженности

№2-3260/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2011 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Загидуллина Н.А.,

при секретаре Петровой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Москалюк А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (далее – истец, банк) обратилось в суд с иском к Москалюк А.М. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивировал тем, что 13 декабря 2007 года между истцом и Москалюк А.М. был заключен кредитный договор <номер> (далее - кредитный договор), по условиям которого ответчику была предоставлена кредитная линия с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт.

По условиям кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с льготным периодом кредитования для осуществления расходных операций с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты в размере, не превышающем Лимита кредитования, который согласно условиям Договора установлен в размере <данные изъяты> рублей (пункт 2.1, 2.4.Договора). Согласно заявлению об изменении условий кредитного договора от 09.08.2010г. Заемщику был увеличен Лимит кредитования до <данные изъяты> рублей.

Получение кредитных средств Заемщиком осуществляется путем получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием кредитной карты, а также для перевода денежных средств в обеспечение расчетов для оплаты комиссии.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями п. 2.5. Договора определена процентная ставка в размере 20,0 (Двадцать) процентов годовых.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере <данные изъяты>., что подтверждается прилагаемой выпиской по счету <номер> Заемщика.

В соответствии с пунктом 5.4.3 Договора Заемщик вправе воспользоваться Льготным периодом кредитования, при условии выполнения п. 4.7 настоящего Договора, и погасить в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным (в котором была образована задолженность): всю сумму технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии); сумму процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты, следующей за Датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно; всю сумму основного долга, учитываемого на ссудном счете на Дату расчета в отчетном периоде. Согласно пункту 5.3.1 Договора в случае непогашения Заемщиком задолженности по кредиту в соответствии с п.5.4.3. кредитного договора, Заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства в размере ежемесячного платежа на счете Заемщика для погашения:

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

- не менее 10 (десяти) процентов сумм основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п. 2.7. кредитного договора, на дату расчета каждого календарного месяца (основного долга);

- процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

- процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности, по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком в адрес заемщика было отправлено уведомление о погашении задолженности по договору <номер> от <дата> о полном погашении задолженности в срок до «18» апреля 2011 года. Ответчик получил данное уведомление 07.03.2011 г. Однако заемщиком требования банка не исполнены.

В соответствии с пунктом 2.6 договора за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате банку суммы ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту; процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению технической задолженности и процентов, начисленных на техническую задолженность - заемщик платит банку пени в размере 182,50 процентов годовых за каждый день просрочки не перечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности - просроченной задолженности по кредиту, включая день погашения задолженности.

Таким образом, по состоянию на «29» июня 2011 года общая сумма задолженности по Договору составляет <данные изъяты> рублей, из них:

- задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей,

- задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом <данные изъяты> рублей,

- начисленные пени <данные изъяты> рублей.

На основании выше изложенного Банк просил взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей, пени в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ», действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Ответчик Москалюк А.М. в судебном заседании просил снизить размер неустойки, не возражая против взыскания с него суммы основного долга и процентов за пользованием заемными денежными средствами.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

13 декабря 2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого ответчику была предоставлена кредитная линия с льготным периодом кредитования для совершения операций с использованием кредитных карт.

По условиям кредитного договора Банк предоставляет Заемщику кредит в форме возобновляемой кредитной линии с льготным периодом кредитования для осуществления расходных операций с использованием предоставленной Банком Заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который согласно условиям договора установлен в размере <данные изъяты> рублей (пункт 2.1, 2.4 Договора). Согласно заявлению об изменении условий кредитного договора от 09.08.2010 г. заемщику был увеличен лимит кредитования до <данные изъяты> рублей.

За пользование предоставленными кредитными средствами условиями п. 2.5 договора определена процентная ставка в размере 20,0 процентов годовых.

- всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком в адрес заемщика было отправлено уведомление о погашении задолженности по договору <номер> от <дата> о полном погашении задолженности в срок до «18» апреля 2011 года. Ответчик получил данное уведомление 07.03.2011г. Однако заемщиком требования банка не исполнены.

- задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей,

- задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом <данные изъяты> рублей,

- начисленные пени <данные изъяты> рублей.

Указанные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, пояснений лиц, участвующих в деле, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами и в целом сторонами не оспариваются.

Иск ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Москалюк А.М. о взыскании задолженности по договору кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальным договором и считается заключенным с момента его подписания сторонами.

В данном случае Кредитный договор считается заключенным, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям, договор подписан Банком и Заемщиком.

В судебном заседании было установлено, что между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> руб., при этом факт получения денежных средств в указанной сумме им не оспаривался.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям Кредитного соглашения стороны предусмотрели, что за пользование кредитными денежными средствами ответчик уплачивает истцу проценты в размере 20 % годовых.

В силу статьи 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец, являющийся кредитором по договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику предоставил.

Москалюк А.М., являющийся заемщиком по Кредитному договору, уплату основного долга по Кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленный сторонами срок и в согласованном размере не производил, то есть не исполнил принятые на себя обязательства.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с Кредитным договором у Москалюка А.М. возникли обязанности по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые им не исполнены, в связи с чем Банком обоснованно предъявлены требования об их взыскании в судебном порядке.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 29 июня 2011 года включительно задолженность ответчика по Кредитному договору составила: по основному долгу <данные изъяты> руб., по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.

Данный расчет является верным и соответствует положениям статьи 319 ГК РФ, а потому суд принимает его во внимание при определении подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм.

Таким образом, требования истца о взыскании с Москалюк А.М. задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., по уплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту по ставке 20 % годовых, начиная с 30 июня 2011 года по день фактического погашения задолженности, также подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования банка о взыскании пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему:

Данное условие было согласовано сторонами при заключении кредитного договора. Согласно ст.ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что Заемщик принятые обязательства по Кредитному договору в установленные сроки не исполнил, в связи с чем, в силу статей 330, 331 ГК РФ и пункта 2.6 Договора с него подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, которая, в соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 29 июня 2011 года включительно составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие (пункт 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 года №17 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Принимая во внимание размер задолженности заемщика, соотношение размера неустойки и суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, чрезмерно высокий процент неустойки, который составляет 182,5 % процентов годовых, суд полагает заявленную к взысканию неустойку подлежащей уменьшению и перерасчету по ставке рефинансирования Центрального банка РФ 8,25% годовых, действующей на момент предъявления Банком иска в суд, как явно несоразмерную последствиям нарушения обязательства.

Расчет задолженности заемщиков перед банком, по мнению суда, должен выглядеть следующим образом: 182,5% / 8,25% = 22 (во столько раз ставка Банка превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ).

<данные изъяты> рублей (неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору).

С учетом произведенных расчетов, размер неустойки за несвоевременное погашение кредита и уплаты процентов, подлежащей взысканию с ответчика, составил <данные изъяты> руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Москалюк А.М. подлежат взысканию в пользу истца – ОАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Москалюк А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Москалюк А.М. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредитному договору по ставке 20 % годовых, начиная с 30 июня 2011 года по день фактического погашения задолженности.

Взыскать с Москалюк А.М. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» пени в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Москалюк А.М. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд УР через Октябрьский районный г. Ижевска суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 13 сентября 2011 года.

Председательствующий судья Н.А. Загидуллин